व्यापार बीमा का परिचय
सभी व्यवसायों को आकस्मिक नुकसान का खतरा होता है। जबकि बड़े व्यवसायों में वित्तीय नुकसान हो सकता है, जिससे बड़े नुकसान को अवशोषित किया जा सके, छोटे व्यवसाय नहीं करते हैं। एक बड़ा नुकसान व्यापार से बाहर एक छोटी कंपनी डाल सकता है। इस प्रकार, छोटे व्यापार मालिकों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उनकी कंपनी पर्याप्त रूप से बीमाकृत है।
I. व्यापार बीमा के प्रकार
व्यापार बीमा में कई प्रकार के कवरेज शामिल हैं। व्यवसायों द्वारा खरीदे गए अधिकांश कवरेज वाणिज्यिक संपत्ति / आकस्मिक बीमा नामक श्रेणी में आते हैं।
इस श्रेणी में वाणिज्यिक संपत्ति, वाणिज्यिक देयता, वाणिज्यिक ऑटो, और श्रमिक मुआवजे बीमा शामिल हैं।
वाणिज्यिक संपत्ति बीमा
वाणिज्यिक संपत्ति बीमा इमारतों और उपकरणों जैसे भौतिक संपत्तियों के नुकसान के कारण वित्तीय हानियों से आपकी कंपनी की सुरक्षा करता है। यह एक प्रथम पक्ष कवरेज है, जिसका अर्थ है कि यह आपको सीधे पॉलिसीधारक को दावा भुगतान करता है। व्यवसायों द्वारा खरीदे गए संपत्ति कवरेज को नीचे वर्णित किया गया है।
वाणिज्यिक संपत्ति नीति
यदि आपके व्यापार की संपत्ति का मालिक है, तो आपको एक वाणिज्यिक संपत्ति नीति की आवश्यकता होगी। इसमें आपके भवनों को शामिल किया गया है, और आपकी निजी संपत्ति किसी अन्य व्यक्ति से है या लीज है । पॉलिसी में ठेठ व्यवसाय, जैसे फर्नीचर, उपकरण, कार्यालय उपकरण, कच्चे माल और तैयार उत्पादों द्वारा उपयोग की जाने वाली संपत्ति के प्रकार शामिल हैं।
वाणिज्यिक संपत्ति नीति का एक बड़ा लाभ इसकी लचीलापन है। से चुनने के लिए कई कवरेज विकल्प हैं। उदाहरण के लिए, आप नामित खतरों या "सभी जोखिम" कवरेज का चयन कर सकते हैं। आप अपनी संपत्ति को अपने वास्तविक नकदी मूल्य या इसकी प्रतिस्थापन लागत के आधार पर बीमा कर सकते हैं।
विभिन्न प्रकार के अनुमोदन उपलब्ध हैं, इसलिए आप चुनते समय कवरेज जोड़, विस्तार या हटा सकते हैं।
व्यापार आय और अतिरिक्त व्यय
व्यावसायिक आय और अतिरिक्त व्यय कवरेज अक्सर वाणिज्यिक संपत्ति नीति में जोड़े जाते हैं। अधिकांश संपत्ति कवरेज के विपरीत, वे संपत्ति को भौतिक नुकसान नहीं पहुंचाते हैं। इसके बजाए, वे भौतिक क्षति के दो परिणामों, अर्थात् आय की हानि और अतिरिक्त खर्चों को कवर करते हैं।
व्यवसाय आय बीमा आपकी कंपनी को आय हानि के खिलाफ सुरक्षा देता है जो भौतिक हानि के कारण आपके व्यवसाय को बंद करने के लिए मजबूर होना पड़ सकता है। उदाहरण के लिए, एक आग आपके पास एक रेस्तरां को नुकसान पहुंचाती है, जिससे इमारत की मरम्मत होने तक आप संचालन बंद कर सकते हैं।
आपका व्यावसायिक आय बीमा आपके द्वारा अर्जित शुद्ध आय को कवर करेगा, कोई नुकसान नहीं हुआ है, साथ ही आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले निरंतर खर्च (जैसे बिजली और किराए)। इस कवरेज को कभी-कभी व्यवसाय में व्यवधान बीमा कहा जाता है।
अतिरिक्त व्यय बीमा में आपके संपत्ति के भौतिक नुकसान को बनाए रखने के बाद आपके व्यवसाय संचालन के बंद होने से बचने या कम करने के लिए किए गए खर्च शामिल हैं। इसमें लागतें शामिल हैं जो आपके सामान्य खर्चों से ऊपर और ऊपर हैं। उदाहरण के लिए, जिस इमारत में आप अपना बेकरी व्यवसाय संचालित करते हैं वह सिंकहोल द्वारा क्षतिग्रस्त हो जाता है । इमारत का मरम्मत तब तक नहीं किया जा सकता जब तक क्षति की मरम्मत नहीं की जाती। आपका अतिरिक्त व्यय बीमा अस्थायी सुविधा किराए पर लेने और अपने उपकरण को वहां ले जाने की आपकी अतिरिक्त लागतों को कवर करेगा ताकि आप अपनी इमारत की मरम्मत के दौरान अपने बेकरी परिचालन जारी रख सकें।
अंतर्देशीय समुद्री बीमा
वाणिज्यिक संपत्ति नीतियों का उद्देश्य संपत्ति को कवर करना है जो निश्चित स्थानों पर बनी हुई है। वे आपके परिसर से दूर संपत्ति के लिए थोड़ा कवरेज प्रदान करते हैं।
आप अंतर्देशीय समुद्री कवरेज खरीदकर चलने योग्य संपत्ति, जैसे कैमरा, लैपटॉप कंप्यूटर, कार्गो और निर्माण उपकरण बीमा कर सकते हैं।
कई प्रकार की अंतर्देशीय समुद्री नीतियां हैं। प्रत्येक को एक निश्चित प्रकार की संपत्ति बीमा करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। उदाहरण के लिए, एक ठेकेदार उपकरण नीति में निर्माण उपकरण पर उपयोग किए जाने वाले हैंड टूल्स, जेनरेटर, बैकहो और अन्य उपकरण शामिल हैं। एक अंतर्देशीय पारगमन नीति उस संपत्ति को कवर करती है जो आप अपने कंपनी के स्वामित्व वाले ट्रकों में ग्राहकों को प्रदान करते हैं। यदि आप अपने व्यवसाय में जंगम संपत्ति का उपयोग करते हैं, तो आपको अंतर्देशीय समुद्री बीमा खरीदने पर विचार करना चाहिए। आपका एजेंट या ब्रोकर आपको कवरेज के प्रकार पर सलाह दे सकता है जो आपके लिए सही है।
अपराध बीमा
अपराध बीमा अपराधियों के कृत्यों (कंपनी के मालिकों या प्रधानाचार्यों के अलावा) के कारण होने वाली हानियों के खिलाफ एक फर्म की रक्षा करता है। यह कुछ नुकसान को कवर करने के लिए डिज़ाइन किया गया है जो व्यावसायिक संपत्ति नीतियों द्वारा कवर नहीं हैं। उदाहरण के लिए, अधिकांश संपत्ति नीतियां कर्मचारियों द्वारा किए गए चोरी को बहिष्कृत करती हैं। वे धन, मुद्रा, प्रतिभूतियों, खाद्य टिकटों और इसी तरह की संपत्ति को नुकसान या क्षति को भी बहिष्कृत करते हैं।
आप कर्मचारियों की चोरी कवरेज खरीदकर पैसा, प्रतिभूतियों या अन्य संपत्ति के कर्मचारियों द्वारा किए गए चोरी के खिलाफ अपनी फर्म की रक्षा कर सकते हैं। चोरी (कर्मचारियों द्वारा की गई चोरी के अलावा) के नुकसान, धन या प्रतिभूतियों के नुकसान या विनाश को पैसे और प्रतिभूति कवरेज के तहत बीमा किया जा सकता है।
वाणिज्यिक देयता बीमा
देयता बीमा ग्राहकों, ग्राहकों, आगंतुकों, या जनता के सदस्यों द्वारा दायर मुकदमे से एक व्यापार की रक्षा करता है। देयता बीमा को तीसरे पक्ष के कवरेज कहा जाता है क्योंकि इसमें बीमित व्यक्ति के अलावा किसी अन्य व्यक्ति द्वारा दायर दावों को शामिल किया जाता है। तीन प्रकार के देयता बीमा होते हैं जिन्हें अक्सर व्यवसायों द्वारा खरीदा जाता है: सामान्य देयता, छतरी देयता, और त्रुटियां और चूक देयता।
सामान्य देयता बीमा
एक सामान्य देयता नीति शारीरिक चोट , संपत्ति क्षति या व्यक्तिगत और विज्ञापन चोट के लिए आपके व्यापार के खिलाफ तीसरे पक्ष के दावों या सूट को शामिल करती है। यह विभिन्न व्यवसायों के खिलाफ आपके व्यापार की सुरक्षा करता है। इसमें शामिल है:
- आपके परिसर में पर्ची और गिरावट की घटनाओं के परिणामस्वरूप शारीरिक चोट का दावा
- नौकरी साइट पर होने वाली दुर्घटनाओं से उत्पन्न होने वाली शारीरिक क्षति या संपत्ति क्षति का दावा
- दावा जो आपके उत्पादों या पूर्ण कार्य के कारण होने वाली चोट या क्षति से होते हैं
- दावा , निंदा, निंदा , झूठी गिरफ्तारी , या विज्ञापन चोट का आरोप लगाते हैं
छतरी देयता
एक वाणिज्यिक छतरी नीति आपदाजनक देयता दावों के खिलाफ आपकी फर्म की रक्षा करती है। यह आमतौर पर $ 1 मिलियन या उससे अधिक की सीमा प्रदान करता है। दावों के भुगतान में आपकी प्राथमिक देयता नीति का उपयोग कब किया जाता है जब आपके छतरी कदम। इसे आपकी सामान्य देयता नीति से व्यापक कवरेज प्रदान करना चाहिए। यही है, आपकी छतरी को कवरेज का भुगतान करना चाहिए जो आपकी प्राथमिक नीति में शामिल नहीं है। यदि आपने ऑटो देयता और / या नियोक्ता देयता कवरेज खरीदे हैं, तो आपकी छतरी नीति को उन कवरेजों पर अतिरिक्त आधार पर भी लागू होना चाहिए।
त्रुटियां और चूक दायित्व
त्रुटियां और चूक (ई एंड ओ) देयता बीमा उन दावों को शामिल करता है जो आपके लापरवाह कृत्यों से उत्पन्न होते हैं या आपके ग्राहकों द्वारा अपेक्षित सलाह या सेवा के स्तर को प्रदान करने में आपकी विफलता शामिल होती है। इसे पेशेवर देयता बीमा भी कहा जाता है। यदि आपका व्यवसाय सेवा करता है या शुल्क के बदले में दूसरों को सलाह प्रदान करता है तो आपको ई एंड ओ बीमा की आवश्यकता हो सकती है। कई प्रकार के व्यवसाय आर्किटेक्ट्स, इंजीनियरों, सलाहकारों, वकीलों, बिल्डिंग डिजाइनरों और लेखाकारों सहित इस कवरेज को खरीदते हैं। कुछ व्यवसाय एक प्रकार का ई एंड ओ बीमा खरीदते हैं जिसे निदेशक और अधिकारी देयता कवरेज कहा जाता है।
वाणिज्यिक ऑटो बीमा
यदि आपका व्यवसाय ऑटो का उपयोग करता है, तो आपको वाणिज्यिक ऑटो कवरेज की आवश्यकता है। एक वाणिज्यिक ऑटो पॉलिसी में ऑटो देयता और शारीरिक क्षति कवरेज शामिल हैं। इसमें नो-गलती , और / या असुरक्षित और बीमाकृत मोटर यात्री कवरेज भी शामिल हो सकते हैं। कुछ राज्यों में इन कवरेज की आवश्यकता होती है और दूसरों में वैकल्पिक होती है। एक वाणिज्यिक ऑटो नीति लचीला है। आप अपनी पॉलिसी के तहत ट्रक, निजी यात्री ऑटो या दोनों बीमा कर सकते हैं। आप केवल व्यक्तिगत वाहनों, या ऑटो की श्रेणियों, जैसे "स्वामित्व वाले ऑटो" या " किराए पर ऑटो " बीमा कर सकते हैं।
यह न मानें कि आपकी व्यक्तिगत ऑटो पॉलिसी आपके व्यवसाय के खिलाफ दावों को कवर करेगी। व्यक्तिगत नीतियां व्यक्तियों और उनके परिवार के सदस्यों को कवर करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं, न कि व्यावसायिक संस्थाएं। उनमें व्यापार से संबंधित गतिविधियों के लिए बहिष्करण भी शामिल है।
श्रमिक मुआवजा बीमा
अधिकांश राज्यों में श्रमिक मुआवजे बीमा अनिवार्य है। यदि आपका व्यवसाय श्रमिकों को नियोजित करता है, तो आप संभावित रूप से श्रमिक मुआवजे कवरेज खरीदने के लिए बाध्य हैं।
राज्य श्रमिकों के मुआवजे कानून नियोक्ता और श्रमिकों के बीच आपसी कॉम्पैक्ट बनाते हैं। यदि नियोक्ता श्रमिक मुआवजे बीमा खरीदकर सौदा का अपना अंत पूरा करते हैं, तो कर्मचारी (ज्यादातर) नौकरी की चोटों के लिए सूट दाखिल करने से प्रतिबंधित होते हैं ।
एक श्रमिक मुआवजे नीति में दो हिस्से होते हैं। भाग वन, श्रमिक मुआवजे बीमा, नौकरी पर घायल श्रमिकों को कानून द्वारा निर्धारित लाभ का भुगतान करता है। भाग दो, नियोक्ता देयता , घायल कर्मचारियों द्वारा मुकदमे के खिलाफ आपकी फर्म की रक्षा करता है। नियोक्ता देयता कवरेज महत्वपूर्ण है क्योंकि श्रमिक मुआवजे कानून कुछ श्रमिकों को बाहर करते हैं।
अन्य कवरेज
ऊपर वर्णित संपत्ति / आकस्मिक कवरेज के अलावा, आपकी फर्म कर्मचारी लाभ खरीद सकती है। उदाहरण स्वास्थ्य बीमा, पालतू बीमा, और एक 401 के योजना हैं। कई छोटे व्यवसाय कुशल कर्मचारियों को भर्ती और बनाए रखने में उनकी सहायता के लिए ऐसे लाभ प्रदान करते हैं।
कुछ व्यवसाय भी प्रमुख व्यक्ति बीमा खरीदते हैं। यह कवरेज एक प्रमुख कार्यकारी या कर्मचारी की मृत्यु या अक्षमता के खिलाफ किसी व्यापार की सुरक्षा करता है। इसमें जीवन नीति , विकलांगता नीति, या दोनों शामिल हो सकते हैं।
द्वितीय। व्यापार बीमा खरीदना
जबकि कुछ बीमाकर्ता सीधे खरीदारों को नीतियां बेचते हैं, ज्यादातर बीमा एजेंटों और दलालों के माध्यम से अपने उत्पादों को वितरित करते हैं। अगर आपको बीमा की आवश्यकता है और बीमा मध्यस्थ के साथ पहले से ही संबंध स्थापित नहीं किया है, तो यह आपका पहला कदम होना चाहिए। एक एजेंट या ब्रोकर की तलाश करें जिसे संपत्ति / दुर्घटना बीमा बेचने के लिए लाइसेंस प्राप्त है। उसे आपके उद्योग से परिचित होना चाहिए। सिफारिशों की मांग करते समय, यहां कुछ स्रोत हैं:
- व्यापार सहयोगियों और सहयोगियों
- पेशेवर या व्यापार संगठनों
- परिवार और दोस्त
- बीमा कंपनी की वेबसाइटें
कुछ छोटे व्यवसाय मालिक ऑनलाइन बीमा खरीदना पसंद कर सकते हैं। इंटरनेट शॉपिंग सुविधाजनक है क्योंकि वेबसाइट घड़ी के आसपास संचालित होती है। इसके अलावा, ऑनलाइन खरीदी गई पॉलिसी एजेंट या ब्रोकर के माध्यम से प्राप्त की तुलना में सस्ता हो सकती है। हालांकि, एक ऑनलाइन एजेंट एक समान स्तर की सेवा प्रदान करने की संभावना नहीं है जैसा आप आमने-सामने मिलते हैं। यदि आपका व्यवसाय नया है, तो आपको नीतियां ऑनलाइन खरीदने से बचना चाहिए, या यदि आपको पता नहीं है कि आपको किस व्यवसाय के कवरेज की आवश्यकता है।
तृतीय। बीमा की लागत
आपकी बीमा लागत कितनी होगी? उस सवाल का जवाब देना मुश्किल है। पॉलिसी के लिए आप जिस कीमत का भुगतान करते हैं वह विभिन्न कारकों से निर्धारित होता है। ये उनमे से कुछ है:
- आपके व्यवसाय की प्रकृति: दरें उद्योगों में व्यापक रूप से भिन्न होती हैं। ट्री ट्रिमिंग कपड़ों की बिक्री की तुलना में जोखिम भरा है, इसलिए एक पेड़ ट्रिमर एक कपड़ों की दुकान की तुलना में उत्तरदायित्व और श्रमिक मुआवजे बीमा के लिए अधिक भुगतान करेगा।
- व्यवसाय में सालों: बीमाकर्ता उन व्यवसायों को बीमा करना पसंद करते हैं जिनके पास एक सफल ट्रैक रिकॉर्ड है। इसका मतलब है कि स्टार्टअप एक लंबे समय से स्थापित कंपनी की तुलना में बीमा के लिए अधिक भुगतान कर सकता है।
- हानि इतिहास: बीमाकर्ता भविष्य के नुकसान के अनुभव की भविष्यवाणी करने के लिए पूर्व हानि अनुभव पर भरोसा करते हैं। इस प्रकार, अच्छे नुकसान वाले इतिहास वाले व्यवसाय आमतौर पर खराब हानि इतिहास वाले लोगों के मुकाबले बीमा के लिए कम भुगतान करते हैं।
- स्थान: बीमा दरें राज्य से राज्य और शहर से शहर में भिन्न होती हैं।
- कवरेज का प्रकार : कवरेज का प्रकार और दायरा आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली कीमत को प्रभावित करता है। व्यापक कवरेज आम तौर पर संकुचित कवरेज से अधिक खर्च करता है।
- बीमाकर्ता: कुछ बीमाकर्ता दूसरों की तुलना में कम या कम शुल्क लेते हैं। पॉलिसी के लिए खरीदारी करते समय, अपने एजेंट से कई बीमा कंपनियों से उद्धरण प्राप्त करने के लिए कहें।