श्रमिक मुआवजा बीमा
श्रमिकों के मुआवजे बीमा कर्मचारियों को नौकरी पर होने वाली चोटों के लिए लाभ देते हैं । यह अधिकांश राज्यों में एक अनिवार्य कवरेज है। इस प्रकार, श्रमिकों को रोजगार देने वाले अधिकांश व्यवसाय श्रमिकों के मुआवजे कवरेज को खरीदने के लिए कानून द्वारा बाध्य होते हैं।
श्रमिकों के मुआवजे कानूनों की उत्पत्ति
श्रमिकों के मुआवजे के कानून लागू होने से पहले, अमेरिकी श्रमिकों को रोज़गार से जुड़े खतरों का सामना करना पड़ा। गंदे कारखानों, धूलदार खानों या अग्नि-प्रवण कार्यालयों में कई लोग कटे हुए हैं।
नौकरी पर कई श्रमिकों को गंभीर चोटें आईं या मारे गए।
घायल श्रमिक (या उनके बचे हुए) जो अपनी चोटों के लिए मुआवजे चाहते थे, उनके पास केवल एक विकल्प था: उनके नियोक्ता पर मुकदमा करना। कुछ कर्मचारियों ने यह कदम उठाया। एक बात के लिए, मुकदमे महंगे थे और अधिकांश कर्मचारियों को आवश्यक धन की कमी थी। दूसरा, नियोक्ता नीचे सूचीबद्ध तीन रक्षाओं में से एक का उपयोग कर अधिकांश कर्मचारी मुकदमे को पराजित कर सकते हैं। इन रक्षाओं को अक्सर "अपवित्र ट्रिनिटी" कहा जाता है क्योंकि घायल श्रमिकों के लिए वे इतने मुश्किल थे:
- योगदान लापरवाही : कर्मचारी की अपनी लापरवाही चोट में योगदान दिया।
- जोखिम की धारणा: जब कर्मचारी रोज़गार के लिए सहमत हो गया तो कार्यकर्ता ने नौकरी के जोखिम ग्रहण किए।
- साथी कर्मचारी लापरवाही: कार्यकर्ता की चोट एक साथी कर्मचारी की लापरवाही के कारण हुई थी
20 वीं शताब्दी की शुरुआत तक, अमेरिकी जनता घायल श्रमिकों की दुर्दशा से सहानुभूतिपूर्ण हो गई थी और सुधारों की मांग की थी। 1 9 11 में, विस्कॉन्सिन ने अमेरिका में पहले श्रमिकों के मुआवजे कानून को पारित किया, अन्य राज्यों ने तुरंत पालन किया, और 1 9 20 तक अधिकांश राज्यों ने श्रमिकों के मुआवजे के कानून को पारित किया था।
अंतिम राज्य मिसिसिपी था, जिसने 1 9 48 में अपना कानून पारित किया था।
ग्रैंड सौदा
श्रमिकों के मुआवजे कानूनों को अक्सर श्रमिकों और नियोक्ताओं के बीच ग्रैंड सौदा के रूप में जाना जाता है। कानून नियोक्ता को नौकरी पर घायल श्रमिकों को अपने कर्मचारियों के मुआवजे बीमाकर्ता के माध्यम से लाभ प्रदान करने के लिए बाध्य करते हैं। यदि नियोक्ता इस कर्तव्य को पूरा करते हैं, तो वे (ज्यादातर) घायल श्रमिकों द्वारा मुकदमा से सुरक्षित हैं।
लगभग सभी राज्यों में, श्रमिकों के मुआवजे बीमा का उद्देश्य नौकरी पर घायल कर्मचारियों के लिए एकमात्र उपाय होना है। इस प्रकार, कानून आम तौर पर श्रमिकों के मुआवजे बीमा द्वारा कवर किए जाने पर कर्मचारियों को कार्य-संबंधी चोटों के लिए अपने नियोक्ताओं पर मुकदमा करने से रोकते हैं।
कानून अधिकांश श्रमिकों को कवर करते हैं
हालांकि श्रमिकों के मुआवजे कानूनों में अधिकांश श्रमिकों को शामिल किया गया है, लेकिन उनके पास कुछ अपवाद हैं। ये राज्य से राज्य में कुछ हद तक भिन्न होते हैं। वस्तुतः सभी राज्य व्यक्तियों को छोड़ देते हैं, जैसे कि समुद्री श्रमिक, जो संघीय श्रमिकों के मुआवजे कार्यक्रम के तहत बीमित होते हैं। अधिकांश राज्य स्वतंत्र ठेकेदारों , घरेलू श्रमिकों और कृषि कर्मचारियों को बाहर करते हैं। कुछ राज्य विशिष्ट व्यवसायों में श्रमिकों को बहिष्कृत करते हैं, जैसे कि ordained पुजारी, अचल संपत्ति एजेंट, और पेशेवर एथलीटों। यदि आप अनिश्चित हैं कि कानून आपके राज्य में कैसे लागू होता है, तो अपने बीमा एजेंट या वकील से परामर्श लें।
श्रमिकों के मुआवजे के कानूनों का एक हॉलमार्क यह है कि वे गलती के बावजूद लाभ का भुगतान करते हैं। श्रमिकों को नौकरी से संबंधित चोटों के लिए मुआवजा मिलता है भले ही उनकी लापरवाही या किसी साथी कार्यकर्ता ने उनकी चोटों में योगदान दिया हो।
लाभ प्रदान किए गए
राज्य कानून घायल श्रमिकों को प्रदान किए जाने वाले लाभ निर्धारित करते हैं। राज्य उनके द्वारा प्रदान किए जाने वाले लाभों के प्रकार में काफी सुसंगत हैं। इनमें आम तौर पर शामिल हैं:
- चिकित्सा कवरेज: डॉक्टर, अस्पताल और नर्सिंग देखभाल के लिए चिकित्सा खर्च शामिल है; दवाओं; नैदानिक परीक्षण; भौतिक चिकित्सा; और चिकित्सा उपकरण
- विकलांगता: अस्थायी या स्थायी अक्षमता के दौरान खोई गई मजदूरी की आंशिक प्रतिपूर्ति प्रदान करता है। विकलांगता कुल या आंशिक हो सकती है।
- पुनर्वास: उन श्रमिकों के लिए व्यावसायिक प्रशिक्षण प्रदान करता है जो अपनी चोट के कारण व्यवसायों को बदलना चाहिए
- मौत: नौकरी पर मारे गए श्रमिकों के जीवित पति और छोटे बच्चों को मौत का लाभ देता है
जबकि ज्यादातर राज्य समान प्रकार के लाभों का भुगतान करते हैं, वहीं उनके द्वारा प्रदान की जाने वाली रकम काफी भिन्न हो सकती है। उदाहरण के लिए, एक राज्य अस्थायी कुल विकलांगता के लिए 500 सप्ताह तक लाभ प्रदान कर सकता है। एक और राज्य केवल 104 सप्ताह के लिए लाभ का भुगतान कर सकता है।
श्रमिकों की मुआवजा नीति
जब तक वे एक एकाधिकारवादी स्थिति में व्यवसाय नहीं करते हैं, नियोक्ता किसी भी निजी बीमाकर्ता से श्रमिकों के मुआवजे बीमा खरीद सकते हैं जो इस कवरेज की पेशकश करता है। अधिकांश श्रमिकों के मुआवजे बीमा कंपनियां राष्ट्रीय परिषद पर मुआवजे बीमा (एनसीसीआई) द्वारा विकसित मानक प्रारूप पर नीतियां जारी करती हैं ।
इस रूप में दो भागों शामिल हैं। भाग वन श्रमिकों के मुआवजे कवरेज प्रदान करता है। भाग दो नियोक्ता देयता को कवर करता है।
मजदूरों की मुआवजे नीति में से एक भाग नौकरी पर घायल कर्मचारियों को लाभ देता है। कर्मचारियों को राज्य के श्रमिकों के मुआवजे कानून द्वारा निर्धारित लाभ प्राप्त होते हैं जहां नियोक्ता की कार्यस्थल स्थित होती है। इस कानून को संदर्भ में नीति में शामिल किया गया है। यदि एक नियोक्ता के पास कई राज्यों में कार्यस्थल हैं, तो उन सभी राज्यों के कानून नीति का हिस्सा बन जाते हैं।
पॉलिसी का भाग दो नियोक्ता देयता कवरेज प्रदान करता है । इसमें नियोक्ता के खिलाफ घायल श्रमिकों द्वारा मुकदमे शामिल हैं। जैसा कि ऊपर बताया गया है, श्रमिकों के मुआवजे कानून सभी श्रमिकों को शामिल नहीं करते हैं। इसके अलावा, कानून कुछ प्रकार की बीमारियों या चोटों को बाहर कर सकते हैं। उदाहरण हैं दिल के दौरे या स्ट्रोक जो नौकरी पर होते हैं लेकिन व्यावसायिक नहीं माना जाता है। नियोक्ता देयता बीमा नियोक्ताओं को उन चोटों के आधार पर मुकदमे के खिलाफ सुरक्षा देता है जो श्रमिकों के मुआवजे बीमा द्वारा कवर नहीं होते हैं।
श्रमिकों के मुआवजे वर्गीकरण
श्रमिकों के मुआवजे बीमा का मूल्य वर्गीकरण प्रणाली पर आधारित है ।
नियोक्ता वर्गीकरण में वर्गीकृत होते हैं जो उनके विशिष्ट व्यवसाय का वर्णन करते हैं। विचार यह है कि समान प्रकार के व्यवसायों द्वारा नियोजित श्रमिकों को नौकरी की चोटों के समान जोखिम का सामना करना पड़ता है। प्रत्येक वर्गीकरण एक प्रकार का व्यवसाय प्रस्तुत करता है, जैसे लैंडस्केप बागवानी या विद्युत तारों। समान व्यवसायों में नियोक्ता को समान वर्गीकरण सौंपा जाता है।
सबसे व्यापक रूप से उपयोग वर्गीकरण प्रणाली एनसीसीआई द्वारा विकसित की गई थी। अधिकांश राज्य इस प्रणाली या इसके समान एक का उपयोग करते हैं। एनसीसीआई प्रणाली में सैकड़ों वर्गीकरण शामिल हैं, जिनमें से प्रत्येक को एक विवरण और चार अंक कोड द्वारा पहचाना जाता है। एक उदाहरण क्लर्किकल ऑफिस वर्कर्स, कोड 8810 है। प्रत्येक वर्गीकरण को दर असाइन की जाती है। एक विशिष्ट वर्गीकरण पर लागू होने वाली दर राज्य से राज्य में भिन्न होती है। कुछ राज्यों में, श्रमिकों की मुआवजे रेटिंग एनसीसीआई द्वारा प्रशासित की जाती है। दूसरों में, यह एक राज्य रेटिंग ब्यूरो द्वारा प्रशासित है।
प्रीमियम गणना
श्रमिकों के मुआवजे प्रीमियम की गणना दो मुख्य कारकों के आधार पर की जाती है: दरें और पेरोल। पेरोल का अर्थ है पारिश्रमिक के रूप में सालाना श्रमिकों को वेतन, मजदूरी, बोनस इत्यादि। पेरोल उचित कक्षा कोड में बांटा गया है। प्रत्येक लागू वर्ग कोड के लिए, पेरोल 100 से विभाजित होता है और फिर दर से गुणा किया जाता है ।
उदाहरण के लिए, हैरी का एक खुदरा हार्डवेयर स्टोर हैप्पी हार्डवेयर है। हैरी 25 श्रमिकों को रोजगार देता है। एक कर्मचारी बैक ऑफिस में पार्ट-टाइम बुककीपर के रूप में काम करता है। शेष 24 कर्मचारी स्टोर में काम करते हैं। वार्षिक आधार पर, हैरी के 24 स्टोर श्रमिकों के लिए पेरोल $ 500,000 है। उनके बुककीपर के लिए पेरोल $ 25,000 है। हैरी के स्टोर कर्मचारियों को स्टोर-हार्डवेयर, कोड 8010 के रूप में वर्गीकृत किया गया है। उनके बुककीपर को क्लियरिकल ऑफिस कर्मचारी, कोड 8810 के रूप में वर्गीकृत किया गया है। हैरी के राज्य में कक्षा कोड 8010 को आवंटित दर $ 2.50 है, जबकि कोड 8810 की दर $40 है। हैरी के प्रीमियम की गणना निम्नानुसार की जाती है:
स्टोर श्रमिक: ($ 500,000 / 100) एक्स $ 2.50 = $ 12,500
बुककीपर: ($ 25,000 / 100) एक्स $ .40 = $ 100
$ 12,500 + $ 100 = $ 12,600 प्रीमियम
अनुभव रेटिंग
अधिकांश नियोक्ता जो श्रमिकों के मुआवजे बीमा खरीदते हैं वे अनुभव रेटिंग के अधीन हैं। जब अनुभव रेटिंग लागू होती है, तो नियोक्ता का हानि इतिहास नियोक्ता द्वारा किए गए प्रीमियम को प्रभावित करता है जो श्रमिकों के मुआवजे बीमा के लिए भुगतान करता है। नियोक्ता के हानि अनुभव की तुलना उसी उद्योग समूह के अन्य नियोक्ताओं के औसत अनुभव से की जाती है। यदि नियोक्ता का इतिहास औसत से बेहतर है, तो उसे अपने कर्मचारियों के मुआवजे प्रीमियम पर क्रेडिट प्राप्त होगा। यदि इसका अनुभव औसत से भी बदतर है, तो उसे डेबिट प्राप्त होगा।
आपके राज्य के आधार पर, अनुभव रेटिंग प्रणाली एनसीसीआई या राज्य बीमा ब्यूरो द्वारा प्रशासित की जा सकती है। आपके श्रमिकों का मुआवजा बीमाकर्ता आपके प्रीमियम और हानि डेटा को व्यवस्थापक को रिपोर्ट करता है। व्यवस्थापक तब आपके डेटा संशोधक की गणना करने के लिए उस डेटा का उपयोग करता है। आपका संशोधक आम तौर पर तीन साल के डेटा पर आधारित होता है और सालाना अपडेट किया जाता है। यह एक से कम (क्रेडिट) हो सकता है, एक (एकता) के बराबर हो सकता है, या एक से अधिक (डेबिट) हो सकता है। आपका संशोधक एनसीसीआई या आपके राज्य ब्यूरो द्वारा उत्पादित अनुभव रेटिंग वर्कशीट पर दिखाया गया है।
निम्नलिखित उदाहरण दर्शाता है कि आपका अनुभव संशोधक आपके प्रीमियम को कैसे प्रभावित कर सकता है। मान लीजिए कि हैप्पी हार्डवेयर के राज्य में अधिकांश हार्डवेयर स्टोर की तुलना में बेहतर नुकसान इतिहास रहा है। हैप्पी हार्डवेयर का अनुभव संशोधक .90 है। हैप्पी के अच्छे नुकसान अनुभव ने कंपनी को अपने श्रमिकों के मुआवजे प्रीमियम पर 10 प्रतिशत छूट अर्जित की है: $ 12,600 एक्स .90 = $ 11,430
अब मान लीजिए कि हैप्पी हार्डवेयर का नुकसान अनुभव समूह औसत से भी बदतर रहा है, जिसके परिणामस्वरूप 1.15 का संशोधक है। हैप्पी का प्रीमियम अब औसत से 15 प्रतिशत अधिक है। हैप्पी का प्रीमियम $ 12,600 एक्स 1.15 = $ 14,490 होगा।