आपकी कंपनी को व्यवसाय देयता बीमा की आवश्यकता क्यों है
व्यापार सहयोगियों, ग्राहकों, ग्राहकों और अन्य तृतीय पक्षों द्वारा दायर मुकदमे से खुद को बचाने के लिए व्यवसायों को देयता बीमा की आवश्यकता होती है। एक मुकदमा बहुत महंगा हो सकता है। अगर किसी कंपनी पर मुकदमा चलाया जाता है, तो देयता बीमा का अर्थ जीवन के अस्तित्व और विघटन के बीच का अंतर हो सकता है।
क्षतिपूर्ति और रक्षा
देयता बीमा मुकदमा से जुड़ी दो प्रकार की लागत को कवर करता है: क्षतिपूर्ति और रक्षा।
क्षतिपूर्ति कवरेज अभियोगी को भुगतान किए गए नुकसान या बस्तियों पर लागू होता है। यह कवरेज एक सीमा के अधीन है, जैसे $ 1 मिलियन। आपकी पॉलिसी सीमा का उपयोग होने के बाद आपका बीमाकर्ता क्षति या बस्तियों के लिए भुगतान करना बंद कर देगा।
रक्षा कवरेज दावे की जांच करने और मुकदमे के खिलाफ आपको बचाने की लागत पर लागू होता है। इसमें आपके बीमाकर्ता गवाहों को कम करने, जमा करने का संचालन करने और अपने बचाव में गवाही देने के लिए विशेषज्ञों को किराए पर लेने का खर्च शामिल करता है। इसमें आपकी रक्षा करने के लिए एक वकील द्वारा लगाए गए शुल्क भी शामिल हैं। वकील बीमाकर्ता द्वारा नियोजित किया जा सकता है या बाहरी फर्म से किराए पर लिया जा सकता है। अधिकांश (लेकिन सभी नहीं) देयता नीतियां असीमित रक्षा कवरेज प्रदान करती हैं। इसका मतलब है कि आपका बीमाकर्ता दावे या मुकदमे का समाधान होने तक आपकी रक्षा करने की लागत का भुगतान करना जारी रखेगा।
देयता बीमा के तीन मूल प्रकार हैं जिन पर एक व्यवसाय की आवश्यकता हो सकती है: सामान्य देयता, छतरी देयता, और पेशेवर देयता बीमा।
सामान्य देयता बीमा
लगभग सभी व्यवसायों को सामान्य देयता बीमा की आवश्यकता होती है।
यह कवरेज व्यवसायों को कुछ सामान्य प्रकार के दावों या सूट के खिलाफ सुरक्षा देता है। इसमें तीन प्रकार के कवरेज शामिल हैं:
- शारीरिक चोट और संपत्ति क्षति देयता
- व्यक्तिगत और विज्ञापन चोट देयता
- चिकित्सा भुगतान
इन कवरेज को क्रमशः कवरेज ए, कवरेज बी और कवरेज सी नामित किया जाता है।
शारीरिक चोट और संपत्ति क्षति देयता
शारीरिक चोट और संपत्ति क्षति देयता (कवरेज ए) शारीरिक चोट या संपत्ति क्षति के लिए आपकी फर्म के खिलाफ दावों या सूट पर लागू होता है । इसमें आपकी कंपनी की लापरवाही के आरोप में दावों को शामिल किया गया है जो एक घटना (दुर्घटना) शुरू हुई जिसने दावेदार को शारीरिक चोट या संपत्ति के नुकसान का सामना करना पड़ा।
कवरेज ए काफी व्यापक है। इसमें अधिकांश शारीरिक चोट या संपत्ति क्षति के दावों को शामिल किया गया है जो कि बहिष्कार के अधीन हैं।
शारीरिक चोट और संपत्ति क्षति देयता निम्नलिखित में शामिल हैं:
- परिसर दायित्व: आपके परिसर में होने वाली शारीरिक चोट या संपत्ति क्षति को कवर करता है और आपकी लापरवाही से उत्पन्न होता है। उदाहरण के लिए, एक ग्राहक आपकी दुकान में गीली मंजिल पर फिसल जाता है और गिरता है , जिससे उसका पैर घायल हो जाता है।
- संचालन दायित्व: आपके परिसर से दूर किए जाने वाले संचालन से उत्पन्न होने वाली शारीरिक चोट या संपत्ति क्षति को कवर करता है। उदाहरण के लिए, जब आप गलती से शेल्फ पर दस्तक देते हैं, तो कलाकृति का एक टुकड़ा तोड़ते हैं, तो आप ग्राहक के कार्यालय में कंप्यूटर उपकरण इंस्टॉल कर रहे हैं।
- संविदात्मक दायित्व : किसी अन्य व्यक्ति के खिलाफ संभावित मुकदमे के लिए अनुबंध के तहत आपको लगता है कि उत्तरदायित्व को कवर करता है। मिसाल के तौर पर, आपके भवन पट्टे पर आपको अपने मकान मालिक के खिलाफ किसी भी मुकदमे के लिए उत्तरदायित्व ग्रहण करने की आवश्यकता होती है जो इमारत के आपके लापरवाह उपयोग से उत्पन्न होता है।
- ठेकेदार के अधिनियमों के लिए उत्तरदायित्व : आपके द्वारा किराए पर लिए गए स्वतंत्र ठेकेदारों द्वारा किए गए लापरवाही के लिए अपनी घबराहट देयता को कवर करता है।
- उत्पाद देयता : तृतीय पक्षों द्वारा दावा किया गया है कि आपके द्वारा बेचा गया या बेचा जाने वाला उत्पाद दोषपूर्ण है, और उन्हें शारीरिक चोट या संपत्ति क्षति को बनाए रखने का कारण बनता है।
- पूर्ण कार्य देयता : तीसरे पक्षों द्वारा दावा किया गया है कि आपके द्वारा पूरा किया गया कार्य दोषपूर्ण है, और उन्हें शारीरिक चोट या संपत्ति क्षति को बनाए रखने का कारण बनता है।
व्यक्तिगत और विज्ञापन चोट देयता
व्यक्तिगत और विज्ञापन चोट की देयता में कवर किए गए अपराध से उत्पन्न होने वाले अन्य लोगों को चोट पहुंचती है। कवरेज ए के विपरीत, कवरेज बी शारीरिक चोट के बजाय वित्तीय चोट पर लागू होता है। चोट केवल तभी कवर की जाती है जब यह व्यक्तिगत और विज्ञापन चोट की परिभाषा में सूचीबद्ध सात प्रकार के अपराधों में से एक के कारण होती है । कवर अपराधों में लिबेल, निंदा , और झूठी गिरफ्तारी जैसे कार्य शामिल हैं। ये कृत्य जानबूझकर बंदरगाह हैं, जिसका अर्थ जानबूझकर कार्य है जिसके परिणामस्वरूप अनजाने में चोट लगती है।
कवरेज बी में आपके व्यवसाय के विज्ञापन के दौरान किए गए कुछ अपराध शामिल हैं । उदाहरण के लिए, यह अन्य कंपनियों द्वारा दावों को शामिल करता है जो आरोप लगाते हैं कि आप अपने विज्ञापन में अपने उत्पादों को अपमानित करते हैं।
चिकित्सा भुगतान कवरेज
कवरेज ए और बी के विपरीत, मेडिकल पेमेंट्स कवरेज (कवरेज सी) में तीसरे पक्ष के मुकदमे शामिल नहीं हैं। इसके बजाय, यह उन व्यक्तियों द्वारा किए गए चिकित्सा व्यय को शामिल करता है जो आपके परिसर में या ऑफ-प्रिमाइसेस नौकरी साइट पर घायल हो गए हैं। ये खर्च गलती के बावजूद कवर किए गए हैं। यही है, घायल दलों को यह साबित करने की आवश्यकता नहीं है कि आप अपनी पॉलिसी के तहत भुगतान प्राप्त करने के लिए अपनी चोटों के लिए उत्तरदायी हैं।
मेडिकल पेमेंट कवरेज का उद्देश्य घायल ग्राहकों और अन्य तीसरे पक्षों द्वारा मुकदमा दायर करना है। प्रदान की गई सीमा आमतौर पर कम होती है, जैसे $ 10,000।
वाणिज्यिक छतरी नीतियां
एक वाणिज्यिक छतरी देयता नीति का एक प्रकार है जो दो कार्यों की सेवा करता है। सबसे पहले, यह देयता की अतिरिक्त सीमा प्रदान करते हुए अतिरिक्त कवरेज के रूप में कार्य करता है। आपकी प्राथमिक देयता नीति की सीमाओं के उपयोग के बाद आपके छतरी पर सीमा लागू होती है। दूसरा, एक छतरी आपकी मूल देयता नीतियों की तुलना में व्यापक कवरेज प्रदान करती है। यही है, इसमें कवरेज शामिल हैं जो आपकी प्राथमिक नीतियों द्वारा प्रदान नहीं किए जाते हैं।
एक छतरी आपकी कंपनी को बड़ी हानियों के खिलाफ सुरक्षा देती है जो अन्यथा आपकी फर्म को नष्ट कर सकती है। उदाहरण के लिए, आपके स्टोर में गिरने के बाद एक बच्चा गंभीर सिर की चोट को बरकरार रखता है। वह गहन देखभाल में अस्पताल में कई सप्ताह बिताता है। उनके माता-पिता शारीरिक चोट के लिए आपकी कंपनी पर मुकदमा करते हैं, और दावा $ 1.5 मिलियन के लिए तय किया जाता है। निपटारे की राशि आपकी सामान्य देयता नीति पर प्रत्येक घटना सीमा $ 1 मिलियन से अधिक है। छतरी की अनुपस्थिति में, आपकी फर्म को $ 500,000 आउट-ऑफ-पॉकेट लॉस का सामना करना पड़ेगा।
वस्तुतः सभी छतरी नीतियां आपकी प्राथमिक सामान्य देयता नीति के ऊपर और ऊपर लागू होती हैं। यदि आपकी कंपनी को व्यावसायिक ऑटो देयता या नियोक्ता देयता के लिए बीमित किया गया है, तो आपकी छतरी में उन कवरेज भी शामिल हो सकते हैं। कुछ छतरियों में एक आत्म-बीमाकृत प्रतिधारण (एसआईआर) शामिल होता है। एक एसआईआर आम तौर पर आपके छतरी से ढके दावों पर लागू होता है लेकिन प्राथमिक बीमा द्वारा कवर नहीं किया जाता है।
छतरी के लिए खरीदारी करते समय , ध्यान रखें कि नीतियां व्यापक रूप से भिन्न होती हैं। कुछ दूसरों की तुलना में व्यापक कवरेज प्रदान करते हैं। कुछ शराब देयता जैसे कवरेज को बहिष्कृत कर सकते हैं, जो आपकी प्राथमिक नीति में शामिल हैं। अगर आपको नीति भाषा को समझने में मदद की ज़रूरत है, तो सहायता के लिए अपने एजेंट या दलाल से पूछें।
त्रुटियां और चूक दायित्व
जैसा कि इसके नाम से पता चलता है, त्रुटियों और चूक देयता बीमा उन दावों को शामिल करता है जो दूसरों को सेवाएं प्रदान करने के दौरान लापरवाह कृत्यों, त्रुटियों या किसी व्यवसाय द्वारा किए गए चूक से उत्पन्न होते हैं। त्रुटियों और चूक (ई एंड ओ) देयता को पेशेवर देयता भी कहा जाता है।
ई एंड ओ बीमा उन दावों को शामिल करता है जो शारीरिक चोट या संपत्ति क्षति के बजाय वित्तीय नुकसान के लिए मुआवजे की तलाश करते हैं। कोई भी कंपनी जो सलाह देता है या सेवा करता है उसे इस कवरेज पर विचार करना चाहिए। उदाहरण लेखांकन फर्म, परामर्श कंपनियों, इंजीनियरिंग फर्म, वास्तुकला फर्म, और वेबसाइट डिजाइन कंपनियों हैं। ई एंड ओ नीतियां अक्सर दावों के आधार पर लागू होती हैं ।
कई ई एंड ओ बीमाकर्ता विशिष्ट प्रकार के व्यवसायों के लिए डिज़ाइन की गई नीतियां प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, एक लेखा फर्म एकाउंटेंट ई एंड ओ बीमा खरीद सकती है। एक इंजीनियरिंग या वास्तुकला फर्म आर्किटेक्ट्स और इंजीनियरों ई एंड ओ बीमा खरीद सकते हैं। एक चिकित्सक चिकित्सकों को पेशेवर (या चिकित्सा कदाचार) बीमा खरीद सकता है। कुछ बीमाकर्ता विविध पेशेवर देयता बीमा नामक "कैचल कवरेज" भी पेश करते हैं। इस कवरेज का उपयोग कई प्रकार के व्यवसायों को बीमा करने के लिए किया जा सकता है जिनमें पेशेवर देयता एक्सपोजर हैं।
प्रबंधन देयता बीमा
कई कंपनियां ई एंड ओ कवरेज का एक समूह खरीदती हैं जिन्हें अक्सर प्रबंधन देयता बीमा के रूप में जाना जाता है। इस श्रेणी में निम्नलिखित शामिल हैं:
- निदेशकों और अधिकारियों (डीएंडओ) देयता : निगम की तरफ से अपने कर्तव्यों का पालन करते समय कॉर्पोरेट अधिकारियों या निदेशकों (यदि उन्हें कंपनी द्वारा क्षतिपूर्ति नहीं हुई है ) के खिलाफ दावों को कवर करता है। साथ ही, निदेशकों और अधिकारियों के कृत्यों के लिए अपनी घबराहट देनदारी से उत्पन्न निगम के खिलाफ दावा शामिल हैं। विशिष्ट नीतियां कुछ प्रकार के व्यवसायों के लिए उपलब्ध हैं। उदाहरण के लिए, निजी कंपनियां निजी कंपनी डी एंड ओ कवरेज खरीद सकती हैं ।
- रोजगार प्रथाओं की देयता : कर्मचारियों द्वारा दायर रोजगार-संबंधित दावों को भेदभाव, गलत तरीके से समाप्त करने और उत्पीड़न जैसे कार्यों का आरोप लगाता है।
- भरोसेमंद दायित्व: ऐसी योजनाओं को प्रशासित करते समय त्रुटियों या चूक के लिए कर्मचारी लाभ योजनाओं की फिडियसियरी के खिलाफ दावों को कवर करता है।