छोटे व्यवसाय मालिकों द्वारा खरीदी जाने वाली अधिकांश देयता नीतियां नीतियां होती हैं।
अपवाद त्रुटियों या चूक नीतियां हैं , जो आम तौर पर दावों के आधार पर लागू होते हैं। यह आलेख दावों और घटना नीतियों के बीच महत्वपूर्ण अंतरों का वर्णन करेगा। प्रदर्शन के प्रयोजनों के लिए, यह आईएसओ सामान्य देयता नीति के घटना संस्करण की तुलना अपने दावों से बने चचेरे भाई के साथ करेगा।
घटना सीजीएल
अधिकांश व्यावसायिक देयता नीतियां आईएसओ वाणिज्यिक सामान्य देयता कवरेज फॉर्म (सीजीएल) के घटना संस्करण या इसके समान रूप में एक रूप पर लिखी जाती हैं। इस फॉर्म में क्षतिएं शामिल हैं जिन्हें आप ( नामित बीमाकृत ) या कोई अन्य बीमित व्यक्ति कानूनी चोट या संपत्ति क्षति के कारण भुगतान करने के लिए कानूनी रूप से बाध्य हो जाता है । कवर किए जाने के दावे के लिए, कथित शारीरिक चोट या संपत्ति के नुकसान को अवश्य ही करना चाहिए:
- कवरेज क्षेत्र में होने वाली घटना के कारण हो
- पॉलिसी अवधि के दौरान होता है; तथा
- पॉलिसी शुरू होने से पहले बीमाधारक को अज्ञात रहें
ध्यान दें कि दावा केवल सीजीएल द्वारा कवर किया जाता है यदि पॉलिसी अवधि के दौरान चोट या क्षति होती है।
नीति तब निर्दिष्ट नहीं होती है जब घटना (दुर्घटना) होनी चाहिए। इस प्रकार, पॉलिसी अवधि के दौरान या उसके दौरान एक घटना हो सकती है, जब तक कि पॉलिसी अवधि के दौरान चोट या क्षति का कारण बनता है।
सीजीएल दावों के समय के बारे में भी चुप है। दावा पॉलिसी अवधि के दौरान या उसके बाद कभी भी किए जा सकते हैं।
घटना नीति का एक प्रमुख लाभ यह है कि पॉलिसी समाप्त होने के कई सालों बाद दायर दावों को शामिल किया गया है।
दावा-निर्मित सीजीएल
आईएसओ ऊपर वर्णित आईएसओ सीजीएल का दावा-निर्मित संस्करण प्रदान करता है। कई मामलों में, दावा किए गए सीजीएल अपने घटना समकक्ष के समान है। दो रूपों में बहिष्कार , सीमाएं, परिभाषाएं , और " बीमाकृत कौन है " अनुभाग बहुत समान हैं।
पहली नज़र में, दो रूपों में बीमा समझौते एक जैसा दिखते हैं। घटना सीजीएल की तरह, दावों से बने फॉर्म में नुकसान शामिल हैं जो बीमित व्यक्ति शारीरिक चोट या संपत्ति क्षति के कारण कानूनी रूप से भुगतान करने के लिए बाध्य हैं। कवर करने के लिए, इसके अलावा, शारीरिक चोट या संपत्ति क्षति कवरेज क्षेत्र में होने वाली घटना के कारण होनी चाहिए। हालांकि, दावों के बने फॉर्म में दो प्रावधान होते हैं जो घटना प्रपत्र में नहीं पाए जाते हैं:
- किसी भी बीमित व्यक्ति के खिलाफ पॉलिसी अवधि या प्रदान की गई किसी भी विस्तारित रिपोर्टिंग अवधि के दौरान क्षति के लिए दावा किया जाना चाहिए।
- शारीरिक चोट या संपत्ति क्षति रेट्रोएक्टिव तिथि पर या उसके बाद होनी चाहिए, अगर कोई घोषणा में दिखाया गया है, लेकिन पॉलिसी की अवधि समाप्त होने के बाद नहीं।
दावा-निर्मित नीतियों के लक्षण
उपरोक्त उद्धृत अनुच्छेद दावों की नीति के दो प्रमुख विशेषताओं का प्रदर्शन करते हैं।
सबसे पहले, नीति पॉलिसी अवधि के दौरान पहले किए गए दावों के कवरेज को सीमित करती है। दावा आमतौर पर उस तारीख पर "बनाया जाता है" जिसे आप (या आपके बीमाकर्ता ) को प्राप्त करते हैं या इसे रिकॉर्ड करते हैं। पॉलिसी की शुरुआत तिथि से पहले या समाप्ति तिथि के बाद किए गए दावे को कवर नहीं किया गया है।
दूसरा, दावों की नीति में एक रेट्रोएक्टिव तिथि हो सकती है। जब एक रेट्रोएक्टिव तिथि शामिल की जाती है, तो उस तारीख से पहले हुई घटनाओं के परिणामस्वरूप दावों के लिए कोई कवरेज प्रदान नहीं किया जाता है। रेट्रोएक्टिव तिथि सबसे पुरानी तारीख है जिस पर चोट या क्षति हो सकती है और अभी भी पॉलिसी के तहत कवर की जा सकती है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप दावों वाली नीति के तहत बीमाकृत हैं, जिनकी 1 जनवरी, 2016 की पूर्वव्यापी तारीख है। आपकी वर्तमान नीति 1 जनवरी, 2017 से 1 जनवरी, 2018 तक लागू होती है। 3 मार्च, 2017 को आपको एक दावा प्राप्त होता है एक चोट जो 15 दिसंबर, 2015 को जारी थी।
चूंकि चोट रेट्रोएक्टिव तिथि से पहले हुई, दावा कवर नहीं किया गया है।
रेट्रोएक्टिव तिथि आमतौर पर आपके पहले दावों की नीति की आरंभ तिथि है। जब भी आपके दावे से बने कवरेज को नवीनीकृत किया जाता है, तो यह तिथि वही रहनी चाहिए। यह उन्नत नहीं होना चाहिए (ऊपर ले जाया गया) क्योंकि यह आपके कवरेज को कम करेगा। दावा किए गए कवरेज के लिए खरीदारी करते समय, ऐसी पॉलिसी खरीदने से बचने का प्रयास करें जिसमें एक रेट्रोएक्टिव डेट शामिल हो। कई बीमाकर्ता ऐसी नीतियां प्रदान करते हैं जिनमें इस प्रावधान नहीं है।
दावा रिपोर्टिंग आवश्यकताएं
सभी दावों की नीतियां निर्धारित करती हैं कि पॉलिसी अवधि के दौरान दावा किए जाने चाहिए। कई नीतियां (आईएसओ दावों से बना सीजीएल समेत) रिपोर्टिंग दावों के लिए समय अवधि निर्दिष्ट नहीं करती हैं। इसके बजाय, वे बस बताते हैं कि दावों को जल्द से जल्द (या जितनी जल्दी हो सके) रिपोर्ट की जानी चाहिए। इन नीतियों को शुद्ध दावों की नीतियों के रूप में जाना जाता है।
कुछ नीतियां अधिक प्रतिबंधित हैं, पॉलिसी अवधि के दौरान बीमाकर्ता को किए जाने वाले दावों की आवश्यकता होती है। इन नीतियों को दावों से बना और रिपोर्ट की गई नीतियां कहा जाता है। एक शुद्ध दावों की नीति एक ऐसे व्यक्ति के लिए बेहतर है जो दावा-निर्मित और रिपोर्ट के आधार पर लागू होती है, क्योंकि पूर्व व्यापक कवरेज प्रदान करता है।
दावा-नीति नीति के लिए बनाया गया
कवरेज अंतराल तब हो सकता है जब आप दावा नीति से किसी नीति नीति में स्विच करते हैं। निम्नलिखित उदाहरण दर्शाता है कि यह सच क्यों है।
मान लीजिए कि आप दावों की सामान्य देयता नीति के तहत बीमित हैं। आपकी नीति 1 जनवरी, 2017 को शुरू होती है और 1 जनवरी, 2018 को समाप्त होती है। जब आपकी पॉलिसी समाप्त हो जाती है, तो आप मानक घटना-आधारित नीति के तहत इसे नवीनीकृत करने का विकल्प चुनते हैं। आपकी घटना नीति 1 जनवरी, 2018 से 1 जनवरी, 201 9 तक चलता है।
15 दिसंबर, 2017 को, एड, आपका ग्राहक, आपके कार्यालय में जा रहा है जब वह यात्रा करता है और कालीन बनाने के ढीले टुकड़े पर पड़ता है । एड उसकी पीठ को चोट पहुंचाता है। 15 मार्च, 2018 को, आपको सूचित किया गया है कि एड ने आपकी फर्म के खिलाफ मुकदमा दायर किया है। उनका दावा है कि आप उनकी चोट के लिए उत्तरदायी हैं क्योंकि आप कालीन को सही तरीके से बनाए रखने में नाकाम रहे। जिम क्षतिपूर्ति नुकसान में $ 50,000 चाहता है। दावा आपके दावों की नीति के तहत शामिल नहीं है क्योंकि यह पॉलिसी समाप्त होने के बाद किया गया था। दावा आपकी घटना नीति के तहत शामिल नहीं है, क्योंकि उस नीति की अवधि के दौरान एड की चोट नहीं हुई थी।
विस्तारित रिपोर्टिंग अवधि
यदि आपने विस्तारित रिपोर्टिंग अवधि खरीदी है तो उपरोक्त उद्धृत कवरेज अंतर से बचा जा सकता है। एक विस्तारित रिपोर्टिंग अवधि या ईआरपी उस समय अवधि को बढ़ाता है जिसके दौरान दावों को बनाया जा सकता है और / या बीमाकर्ता को सूचित किया जा सकता है। यह आपकी नीति का विस्तार नहीं करता है। एक दावा केवल ईआरपी द्वारा कवर किया जाता है यदि यह आपकी पॉलिसी की समाप्ति से पहले हुई चोट (या अन्य कवर घटना) से होता है।
कई दावों की नीतियां एक स्वचालित ईआरपी प्रदान करती हैं यदि आपका बीमाकर्ता आपकी पॉलिसी को रद्द करता है या नवीनीकृत करता है , इसे किसी ईवेंट पॉलिसी के साथ बदल देता है, या रेट्रोएक्टिव डेट अग्रिम करता है। स्वचालित ईआरपी आम तौर पर कम समय के लिए लागू होता है, जैसे 60 दिन।
दावा-निर्मित कवरेज खरीदने के कारण
दावा-निर्मित नीतियों में कई नुकसान होते हैं , इसलिए व्यवसाय आमतौर पर उन्हें पसंद के बजाय आवश्यकता से बाहर खरीदते हैं। कुछ कवरेज, जैसे रोजगार प्रथाओं की देयता , केवल दावों की नीतियों के तहत उपलब्ध हैं। कर्मचारी लाभ देयता जैसे अन्य कवरेज, किसी भी प्रकार के फॉर्म पर उपलब्ध हो सकते हैं, लेकिन घटना संस्करण बहुत महंगा हो सकता है। चूंकि दावा किए गए फॉर्म कम कवरेज का भुगतान करते हैं, इसलिए वे आमतौर पर घटना रूपों से सस्ता होते हैं।