कवरेज ट्रिगर
एक घटना नीति के तहत, पॉलिसी अवधि के दौरान होने वाली चोट से कवरेज शुरू होता है (आरंभ किया जाता है)। हालांकि पॉलिसी अवधि के दौरान चोट लगनी चाहिए, एक दावा है कि पॉलिसी अवधि के दौरान या उसके बाद परिणाम दायर किए जा सकते हैं।
दावों की नीति के तहत, ट्रिगरिंग घटना पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति के खिलाफ दावा किया जाता है। दावा की ओर जाने वाली चोट पॉलिसी अवधि से पहले या उसके दौरान हो सकती है, लेकिन पॉलिसी प्रभावी होने पर दावा किया जाना चाहिए। निम्नलिखित उदाहरण दो प्रकार की नीतियों के बीच अंतर दर्शाता है।
ट्रेसी स्वादिष्ट व्यवहार, एक कॉफी शॉप का मालिक है। एक दिन, बिल नामक एक ग्राहक फिसल गया और ट्रेसी के कैफे में गिर गया । जब एक वेट्रेस ने मदद करने की कोशिश की, बिल ने कहा कि वह ठीक था और रेस्तरां छोड़ दिया। नौ महीने बाद, मुकदमे के साथ स्वादिष्ट व्यवहार परोसा जाता था। बिल ने शारीरिक चोट के लिए कारोबार पर मुकदमा दायर किया।
विधेयक का दुर्घटना 5 नवंबर, 2016 को हुई। दुर्घटना के समय, स्वादिष्ट व्यवहार को 1 जनवरी, 2016 से 1 जनवरी, 2017 तक चलने वाली सामान्य देयता नीति के तहत बीमा किया गया था। जब उसकी नीति समाप्त हो गई, तो ट्रेसी ने इसे एक और- 1 जनवरी, 2017 को शुरू हुई साल की नीति।
ट्रेसी को 15 अगस्त, 2017 को बिल का मुकदमा मिला। कौन सी नीति लागू होगी?
यदि घटना नीतियों के तहत स्वादिष्ट व्यवहार का बीमा किया गया था, तो दावा उस पॉलिसी द्वारा कवर किया जाएगा जो चोट लगने पर प्रभावी था। बिल की चोट पहली पॉलिसी (1 जनवरी, 2016 से 1 जनवरी, 2017 तक) के दौरान हुई थी, ताकि पॉलिसी दावे का जवाब दे।
हालांकि, अगर पॉलिसी का दावा किया गया तो जवाब अलग होगा। पहली नीति लागू नहीं होगी क्योंकि उस नीति के समाप्त होने के बाद ट्रेसी ने दावा प्राप्त किया था। दावा दूसरी नीति की अवधि के दौरान किया गया था, ताकि नीति लागू होगी।
घटना कवरेज
अधिकांश सामान्य देयता नीतियां घटना रूपों पर लिखी जाती हैं। वे किसी घटना के कारण होने वाली शारीरिक चोट या संपत्ति क्षति के लिए क्षतिपूर्ति मांगने वाले दावों या सूटों को कवर करते हैं , या किसी अपराध के कारण व्यक्तिगत और विज्ञापन चोट के लिए । दावों या सूट केवल तभी कवर किए जाते हैं जब शारीरिक चोट, संपत्ति क्षति या व्यक्तिगत और विज्ञापन चोट पॉलिसी अवधि के दौरान होती है। दावा पॉलिसी अवधि के दौरान या पॉलिसी समाप्त होने के बाद लाया जा सकता है।
सामान्य देयता एकमात्र व्यावसायिक दुर्घटना कवरेज नहीं है जो घटना रूपों पर लिखी गई है। अन्य में छतरी देयता , ऑटो देयता , और नियोक्ता देयता कवरेज शामिल हैं। शराब देयता और चिकित्सा कदाचार जैसे कुछ प्रकार के बीमा, घटना या दावों के रूप में लिखे जा सकते हैं। चिकित्सा कदाचार नीतियों के तहत, कवरेज आम तौर पर पॉलिसी अवधि के दौरान प्रदान किए गए चिकित्सा उपचार के परिणामस्वरूप चोटों के लिए प्रदान की जाती है। यदि पॉलिसी अवधि से पहले या उसके बाद उपचार हुआ, तो चोट शामिल नहीं है।
घटना नीतियों का प्राथमिक लाभ यह है कि वे "लंबी पूंछ" दावों को कवर करते हैं, जिसका अर्थ पॉलिसी समाप्त होने के कई सालों बाद उत्पन्न होता है। जब तक पॉलिसी अवधि के दौरान ट्रिगरिंग इवेंट (चोट, क्षति, उपचार इत्यादि) हुई, तब तक उस घटना के परिणामस्वरूप दावा किया जाना चाहिए। दावे का समय कोई फर्क नहीं पड़ता।
दावा-निर्मित कवरेज
जैसा कि इसके नाम से पता चलता है, दावों की नीति में पॉलिसी अवधि के दौरान बीमाधारक के खिलाफ किए गए दावों को शामिल किया गया है। दावा की ओर जाने वाली चोट पॉलिसी अवधि से पहले या उसके दौरान हो सकती है।
दावा-समाप्त नीतियां पॉलिसी समाप्त होने के बाद किए गए दावों के लिए बहुत कम या कोई कवरेज प्रदान नहीं करती हैं। यह उन व्यापार मालिकों को एक समस्या प्रस्तुत करता है जो दावा नीति से किसी घटना नीति में स्विच करते हैं, या जो पूरी तरह से कवरेज खरीदना बंद कर देते हैं। सौभाग्य से, भविष्य के दावों के लिए कवरेज एक विस्तारित रिपोर्टिंग अवधि के तहत उपलब्ध है (जिसे "पूंछ कवरेज" भी कहा जाता है)।
एक ईआरपी उन दावों को कवर करता है जो पॉलिसी अवधि से पहले या उसके दौरान होने वाली घटनाओं (जैसे शारीरिक चोट) से उत्पन्न होते हैं। इसमें पॉलिसी समाप्त होने के बाद होने वाली घटनाओं से होने वाले दावों को शामिल नहीं किया गया है। एक विस्तारित रिपोर्टिंग अवधि महंगा हो सकती है।
कुछ दावों की नीतियां एक निर्दिष्ट तारीख को या उसके बाद होने वाली चोटों से उत्पन्न होने वाले दावों के कवरेज को सीमित करती हैं, जिन्हें रेट्रोएक्टिव तिथि कहा जाता है। दावा है कि रेट्रोएक्टिव तिथि से पहले होने वाली चोटों के परिणाम शामिल नहीं हैं। यदि आप एक बीमाकर्ता से दूसरे में स्विच करते हैं, तो आपके नए बीमाकर्ता को आपकी रेट्रोएक्टिव तिथि नहीं बदलनी चाहिए। आपको अपने नए बीमाकर्ता द्वारा रेट्रोएक्टिव तिथि को आगे बढ़ाने (आगे बढ़ने) के किसी भी प्रयास का विरोध करना चाहिए। अन्यथा, आप अपने पुराने रेट्रोएक्टिव और नए के बीच होने वाली घटनाओं से होने वाले दावों के लिए कवरेज खो देंगे।
विचार करने के लिए बातें
घटना नीति और दावों की नीति के बीच चयन करते समय कुछ चीजों पर विचार करना चाहिए:
- लागत दावों की नीतियां नीति नीतियों की तुलना में काफी सस्ता हैं।
- सीमा मुद्रास्फीति के कारण, पॉलिसी समाप्त होने के कई सालों बाद दायर दावों को कवर करने के लिए एक घटना नीति पर सीमा बहुत कम हो सकती है। वर्तमान नीति अवधि के दौरान पॉलिसी कवर दावों के बाद दावों की नीति पर सीमा पर्याप्त होने की संभावना अधिक है।
- समस्याएं दावा-निर्मित नीतियों में प्रतिबंध या बहिष्करण शामिल हो सकते हैं जो स्पॉट करना आसान नहीं है। उदाहरण के लिए, कुछ दावों वाली नीतियों में सख्त दावा-रिपोर्टिंग आवश्यकताएं होती हैं।
- बीमाकर्ताओं को स्विच करना एक बीमाकर्ता से दूसरे में बदलने की प्रक्रिया आसान है यदि आप किसी घटना नीति के तहत बीमाकृत हैं।
- उपलब्धता कुछ कवरेज या तो अनुपलब्ध या निषिद्ध रूप से महंगी घटनाओं के तहत महंगा हो सकता है। एक उदाहरण निदेशक और अधिकारी देयता बीमा है, जो केवल दावों के बने फॉर्मों पर उपलब्ध है।
लेख मैरिएन बोनर द्वारा संपादित किया गया