बीमा शर्तें क्या हैं?

लगभग सभी बीमा पॉलिसियों में स्थितियां होती हैं, जो नीति के नियम हैं। शर्तें बीमाकर्ता और पॉलिसीधारक को दिए गए अधिकारों की रूपरेखा देती हैं। वे बीमा अनुबंध के तहत पूरा करने के लिए बाध्य कर्तव्यों का भी वर्णन करते हैं।

शर्तों के प्रकार

एक बीमा पॉलिसी में विभिन्न स्थितियां हो सकती हैं। कुछ बीमाकर्ता को ही लागू होते हैं। एक उदाहरण दिवालियापन खंड है (नीचे समझाया गया है)।

यह बताता है कि बीमित व्यक्ति की दिवालियापन पॉलिसी के तहत बीमाकर्ता को अपने कर्तव्यों से राहत नहीं देगी। अन्य शर्तें केवल पॉलिसीधारक पर लागू होती हैं। उदाहरण के लिए, आईएसओ वाणिज्यिक संपत्ति नीति में हानि की स्थिति बीमाधारक को कानून को तोड़ने पर पुलिस को नुकसान की रिपोर्ट करने की आवश्यकता होती है। कई स्थितियां प्रक्रियात्मक हैं। एक मानक मानक ऑटो ऑटो नीति में मूल्यांकन खंड है। यह उस प्रक्रिया को बताता है जिसका पालन किया जाएगा यदि बीमित व्यक्ति या बीमाकर्ता क्षतिग्रस्त संपत्ति के मूल्यांकन की मांग करता है।

वे कहां हैं?

नीतियां अक्सर पॉलिसी या कवरेज फॉर्म के एक अलग सेक्शन में पाई जाती हैं। आश्चर्य की बात नहीं है, यह खंड अक्सर स्थितियों के हकदार है।

कई नीतियों में स्थितियों के एक से अधिक सेट होते हैं। उदाहरण के लिए, आईएसओ वाणिज्यिक संपत्ति नीति में स्थितियों के तीन समूह होते हैं। हानि की शर्तें बताती हैं कि हानियों का मूल्य कितना मूल्यवान और भुगतान किया जाता है। अतिरिक्त शर्तें सिक्काश्योर और बंधकधारकों के अधिकार जैसे मुद्दों का समाधान करती हैं ।

वाणिज्यिक संपत्ति की शर्तें एक अलग रूप में निहित हैं। इन पते को अन्यत्र समझाया नहीं गया है, जैसे कवरेज क्षेत्र ।

पैकेज नीतियां , जिनमें दो या दो से अधिक प्रकार के कवरेज शामिल हैं, आमतौर पर प्रत्येक प्रकार के कवरेज के लिए अलग-अलग स्थितियां होती हैं। उदाहरण के लिए, एक पॉलिसी जिसमें सामान्य देयता और वाणिज्यिक संपत्ति कवरेज शामिल हैं, में देयता की स्थिति और संपत्ति की शर्तें शामिल होंगी।

एक पैकेज नीति में एक सामान्य नीति (या सामान्य) शर्तें अनुभाग भी हो सकता है जो अनुबंध में शामिल सभी कवरेज पर लागू होता है।

एक नीति में ऐसी स्थितियां हो सकती हैं जो शर्तों अनुभाग में प्रकट नहीं होती हैं। उदाहरण के लिए, मानक एनसीसीआई कार्यकर्ता मुआवजे नीति में भाग छह के तहत एक शर्त अनुभाग शामिल है। फिर भी, पार्ट वन ( श्रमिक मुआवजा ) और भाग दो ( नियोक्ता दायित्व ) दोनों में अन्य बीमा और अन्य लोगों से वसूली के खंड शामिल हैं। ये खंड पॉलिसी की स्थिति हैं, भले ही उन्हें इस तरह लेबल नहीं किया गया हो। इसी तरह के खंड आईएसओ सामान्य देयता और व्यापार ऑटो नीतियों में पाया जा सकता है। उन नीतियों में, खंड शर्तें अनुभाग में स्थित हैं।

सामान्य स्थितियां

कुछ स्थितियां कई प्रकार की व्यावसायिक नीतियों में पाई जाती हैं। कुछ उदाहरण नीचे वर्णित हैं।

किसी घटना या हानि की स्थिति में कर्तव्यों

वस्तुतः सभी नीतियों में एक खंड होता है जो बताता है कि नुकसान या दावा होने पर आपको क्या करना चाहिए। एक उदाहरण मानक सामान्य देयता नीति है। इसकी दावा-रिपोर्टिंग स्थितियों में कहा गया है कि आपको घटना या अपराध, या दावा या सूट की स्थिति में यथासंभव शीघ्र ही अपने बीमाकर्ता को सूचित करना होगा। यह खंड महत्वपूर्ण है, क्योंकि आपकी विफलता का पालन करने में विफलता आपके बीमाकर्ता आधार को दावा के लिए कवरेज से इंकार कर सकती है।

अन्य बीमा

यह खंड बताता है कि आपकी पॉलिसी द्वारा कवर किए गए दावे के लिए अन्य कवरेज मौजूद होने पर नीति कैसे प्रतिक्रिया देगी। कुछ नीतियां प्राथमिक (प्रथम-पंक्ति) कवरेज प्रदान करती हैं। मानक सामान्य देयता नीति में अन्य बीमा खंड बताता है कि कुछ अपवादों के लिए कवरेज प्राथमिक है। अन्य नीतियां नुकसान साझा करती हैं। उदाहरण के लिए, आईएसओ संपत्ति वाणिज्यिक नीति में अन्य बीमा खंड बताता है कि घाटे को किसी भी डुप्लिकेट कवरेज के साथ आनुपातिक आधार पर साझा किया जाएगा। कई ई-ओ नीतियों सहित कुछ प्रकार के बीमा, अन्य मौजूदा कवरेज पर अतिरिक्त आधार पर लागू होते हैं।

रिकवरी के अधिकार

अधिकांश वाणिज्यिक नीतियों में एक उपरोक्त खंड होता है । यह खंड बीमाकर्ता को उस पार्टी से होने वाली हानि के लिए भुगतान की गई राशि को पुनर्प्राप्त करने का अधिकार देता है।

दूसरे शब्दों में, अगर बीमाकर्ता ने नुकसान का भुगतान किया है जिसके लिए कोई (बीमित व्यक्ति के अलावा) ज़िम्मेदार है, तो बीमाकर्ता भुगतान की राशि के लिए एट-गलती पार्टी पर मुकदमा कर सकता है।

हमारे खिलाफ कानूनी कार्रवाई

इस प्रावधान को अक्सर "नो एक्शन" क्लॉज कहा जाता है क्योंकि यह आपके बीमाकर्ता के खिलाफ एक क्रिया (मुकदमा) दर्ज करने का अधिकार सीमित करता है। यह आम तौर पर आपको मुकदमा से रोकता है जब तक कि आपने पॉलिसी के तहत सभी आवश्यकताओं को पूरा नहीं किया हो।

आईएसओ संपत्ति नीति के तहत, यदि आप क्षतिग्रस्त संपत्ति (कवरेज की शर्त) का विवरण प्रदान करने में विफल रहे हैं तो आप दावे के संबंध में अपने बीमाकर्ता पर मुकदमा नहीं कर सकते हैं। देयता नीतियां अक्सर आपको या किसी और को कुछ परिस्थितियों में बीमाकर्ता पर मुकदमा करने से रोकती हैं। आपको आम तौर पर अपने बीमाकर्ता पर मुकदमा चलाने के लिए बाध्य किया जाता है जिसे आपने स्वेच्छा से बनाया है (आपके बीमाकर्ता की सहमति के बिना)। इसी प्रकार, जब तक अदालत द्वारा अंतिम निर्णय नहीं लिया जाता है, तब तक आपको नुकसान उठाने के लिए मुकदमा से प्रतिबंधित किया जाता है।

बीमा पॉलिसी एक सूट दाखिल करने के लिए समय सीमा लगा सकती है। कुछ संपत्ति नीतियों के लिए आपको नुकसान की तारीख के दो साल के भीतर अपना सूट दर्ज करने की आवश्यकता होती है। यह प्रावधान राज्य कानून द्वारा ओवरराइड किया जाएगा यदि उत्तरार्द्ध पॉलिसी की तुलना में सूट दर्ज करने के लिए अधिक समय प्रदान करता है।

उदारीकरण

यह क्लॉज आपके बीमाकर्ता ने आपके कवरेज फॉर्म में जो भी कवरेज जोड़ा है, उसे शामिल करने के लिए स्वचालित रूप से आपकी नीति का विस्तार करता है। यह क्लॉज आम तौर पर आपके पॉलिसी अवधि के पहले या उसके दौरान किए गए किसी भी एक्सटेंशन पर लागू होता है, यदि एक्सटेंशन निःशुल्क है।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप एक वाणिज्यिक संपत्ति नीति के तहत बीमित हैं। जबकि आपकी नीति लागू है, आपका बीमाकर्ता भवन और व्यक्तिगत संपत्ति कवरेज फॉर्म के एक अद्यतन संस्करण का उपयोग करना शुरू कर देता है। नया फॉर्म स्वचालित रूप से आपके परिसर में एक अस्थायी स्टोरेज इकाई में निहित व्यक्तिगत संपत्ति को नुकसान पहुंचाने के लिए $ 10,000 सीमा (अतिरिक्त शुल्क नहीं) प्रदान करता है। आपकी पॉलिसी से जुड़ी फॉर्म में इस कवरेज शामिल नहीं है। चूंकि आपकी नीति में उदारीकरण खंड शामिल है, इसलिए अस्थायी संग्रहण इकाई में निहित संपत्ति स्वचालित रूप से आपकी पॉलिसी द्वारा कवर की जाएगी। कोई समर्थन आवश्यक नहीं है।

रद्दीकरण और गैर नवीनीकरण

व्यवसायों द्वारा खरीदी गई कई बीमा पॉलिसी में रद्दीकरण खंड और गैर-नवीनीकरण प्रावधान दोनों शामिल हैं। ये खंड उन परिस्थितियों की व्याख्या करते हैं जिनके तहत बीमाकर्ता पॉलिसी रद्द कर सकता है या पॉलिसी को नवीनीकृत कर सकता है। यदि राज्य पॉलिसीधारकों के लिए अधिक अनुकूल है तो राज्य कानून इन प्रावधानों को ओवरराइड करेगा। उदाहरण के लिए, एक राज्य कानून जिसके लिए बीमाकर्ता को पॉलिसीधारक को 60 दिनों का नोटिस प्रदान करने की आवश्यकता होती है यदि पॉलिसी गैर-नवीनीकृत हो, तो वह पॉलिसी प्रावधान का अधिग्रहण करेगी जिसके लिए केवल 30 दिन की नोटिस की आवश्यकता होगी।

बीमाधारकों का पृथक्करण

कई देयता नीतियों में बीमाधारकों के पृथक्करण (या ब्याज की औसतता ) नामक एक शर्त होती है। इस स्थिति में अक्सर दो भाग होते हैं। पहला बताता है कि बीमाधारक नामित एक व्यक्ति दूसरे पर मुकदमा चलाता है तो पॉलिसी कैसे प्रतिक्रिया देगी। दूसरा भाग वर्णन करता है कि अगर किसी बीमाधारक ने बीमाधारक को मुकदमा दायर किया तो कवरेज कैसे लागू होगा।

अपने अधिकारों और कर्तव्यों का स्थानांतरण

पॉलिसी जारी करने से पहले बीमाकर्ता सावधानीपूर्वक बीमा आवेदकों को स्क्रीन करते हैं। इस प्रकार, बीमा पॉलिसियों में अधिकारों का हस्तांतरण या " एंटी-असाइनमेंट" खंड होता है । "यह खंड पॉलिसीधारकों को बीमाकर्ता की लिखित सहमति के बिना किसी अन्य व्यक्ति को पॉलिसी के तहत अपने अधिकार और कर्तव्यों को निर्दिष्ट करने से रोकता है। उदाहरण के लिए, जिम के पास वह व्यवसाय है जो वह बेचता है जेन के लिए। जिम जेन को अपनी व्यावसायिक बीमा पॉलिसी "दे" नहीं दे सकता है। पॉलिसी केवल जिम को जारी की गई थी। पॉलिसी के तहत उनके अधिकार और दायित्वों को बीमाकर्ता की सहमति के बिना जेन में स्थानांतरित नहीं किया जा सकता है।

एंटी-असाइनमेंट क्लॉज पॉलिसीधारकों को नुकसान या निपटारे को इकट्ठा करने के अपने अधिकार को स्थानांतरित करने से भी रोकता है। उदाहरण के लिए, मान लें कि बॉब ने एक वाणिज्यिक ऑटो पॉलिसी के तहत शारीरिक क्षति के लिए एक ऑटो बीमा किया है। बॉब एक ​​अनुबंध पर हस्ताक्षर करता है जो जिम को किसी भी भुगतान को इकट्ठा करने का अधिकार देता है बॉब वाहन को शारीरिक क्षति के नुकसान के लिए अन्यथा प्राप्त करेगा। बॉब ने एंटी-असाइनमेंट क्लॉज का उल्लंघन किया है। बॉब की नीति के तहत जिम को उनके बीमाकर्ता को कोई हानि भुगतान करने की संभावना नहीं है।

ध्यान दें कि कई राज्य पॉलिसीधारकों को नुकसान के बाद भुगतान का दावा करने के अपने अधिकार सौंपने की अनुमति देते हैं। केवल पोस्ट-लॉस असाइनमेंट की अनुमति है। नुकसान से पहले किए गए असाइनमेंट प्रतिबंधित हैं। पिछले उदाहरण में, मान लीजिए कि बॉब ने भौतिक क्षति हानि को पहले से ही बनाए रखा है जब वह जिम को पॉलिसी के तहत दावा भुगतान जमा करने का अधिकार सौंपता है। कई राज्यों में, असाइनमेंट की अनुमति होगी।

दिवालियापन

इस खंड में कहा गया है कि यदि पॉलिसीधारक दिवालियापन के लिए फाइल करता है या दिवालिया हो जाता है तो पॉलिसी के तहत बीमाकर्ता के दायित्वों में बदलाव नहीं होता है। बीमाकर्ता को अभी भी दावों का भुगतान करना आवश्यक है।

बैली के लिए कोई लाभ नहीं

कई संपत्तियों और ऑटो नीतियों में बैली के लिए कोई लाभ नहीं है। एक बैली वह व्यक्ति है जिसे किसी विशेष उद्देश्य के लिए किसी अन्य पार्टी की संपत्ति के साथ सौंपा गया है। एक उदाहरण एक ऑटो बॉडी शॉप है। एक वाहन मालिक शरीर की दुकान क्षतिग्रस्त वाहन का अधिकार देता है ताकि दुकान इसकी मरम्मत कर सके।

एक बैली को अपने कब्जे में संपत्ति के स्वामित्व अधिकार नहीं मिलते हैं। ऑटो बॉडी शॉप उस वाहन का मालिक नहीं बनती है जो मरम्मत कर रही है।

"बैली के लिए कोई लाभ नहीं" खंड वाणिज्यिक संपत्ति और ऑटो भौतिक क्षति कवरेज पर लागू होता है। यह बताता है कि पॉलिसीधारक के अलावा कोई भी, जो बीमित संपत्ति की हिरासत में है, पॉलिसी से लाभान्वित होगा। दूसरे शब्दों में, एक बैली केवल दावा भुगतान के हकदार नहीं है क्योंकि उसके पास बीमाकृत संपत्ति का अधिकार है। एक वाणिज्यिक ऑटो पॉलिसी के तहत, बैली एक पार्किंग गेराज, टॉइंग कंपनी, मरम्मत की दुकान या वाहन पर नियंत्रण प्राप्त करने के लिए शुल्क लेने वाले किसी और व्यक्ति हो सकती है।

अवधारणा, गलतफहमी या धोखाधड़ी

यह खंड बीमाकर्ता को नीति को रद्द करने की अनुमति देता है यदि पॉलिसीधारक ने धोखाधड़ी की है । एक बीमित व्यक्ति धोखाधड़ी करता है जब वह जानबूझकर वित्तीय लाभ के उद्देश्य से बीमाकर्ता को धोखा देता है। धोखाधड़ी तब खरीदी जा सकती है जब कवरेज खरीदा जाता है, जब दावा दायर किया जाता है, या किसी अन्य समय। उदाहरण के लिए, एक व्यापार मालिक एक गैर-वाहन वाहन के लिए भौतिक क्षति कवरेज खरीदता है। उसके बाद वह वाहन चोरी करता है और चोरी का दावा करता है।

"धोखाधड़ी क्लॉज" बीमाकर्ता को कवरेज से इनकार करने की इजाजत देता है अगर बीमाधारक ने बीमा कवरेज के बारे में जानबूझकर गलत तरीके से गलत तरीके से प्रस्तुत किया है या छुपाया है। गलतफहमी शब्द का अर्थ सत्य का गलत अर्थ है। गलतफहमी सामग्री है यदि बीमाकर्ता ने एक अलग निर्णय लिया होगा, यह सच तथ्यों को जानता था।

उदाहरण के लिए, आप अपनी संपत्ति के निर्माण पर संपत्ति बीमा के लिए आवेदन पूरा करते हैं। आप आवेदन पर झूठ बोलते हुए कहते हैं कि आप भवन को गोदाम के रूप में उपयोग करते हैं। हकीकत में, आप आतिशबाजी के निर्माण के लिए इसका इस्तेमाल करते हैं। यदि दोषपूर्ण आतिशबाजी के कारण विस्फोट में इमारत क्षतिग्रस्त हो गई है, तो आपका बीमाकर्ता भौतिक गलतफहमी के आधार पर कवरेज से इंकार कर सकता है।