बीमाधारकों का पृथक्करण (औसतता)

सबसे सामान्य देयता और छतरी नीतियों में बरी हुई बीमाधारकों के पृथक्करण के प्रावधान एक प्रावधान है। यह खंड प्रदान करता है कि किसी बीमाकृत पार्टी को किसी अन्य बीमित व्यक्ति के संबंध में अलग से माना जाएगा। यह सुनिश्चित करता है कि बीमित व्यक्ति का अस्तित्व किसी अन्य बीमित व्यक्ति के लिए कवरेज को प्रभावित नहीं करेगा।

बीमाकृत क्लॉज का पृथक्करण विशेष रूप से महत्वपूर्ण होता है जब एक बीमाकृत पार्टी दूसरे पर मुकदमा करती है।

इस प्रकार, इसे कभी-कभी क्रॉस सूट क्लॉज (या क्रॉस सूट कवरेज) के रूप में जाना जाता है। कुछ नीतियों में, खंड बीमित व्यक्तियों के पृथक्करण के बजाय ब्याज की औसतता के शीर्षक के तहत प्रकट होता है।

वह कहां है?

बीमाकृत क्लॉज का पृथक्करण आम तौर पर पॉलिसी की स्थितियों में स्थित होता है। मानक वाणिज्यिक ऑटो नीति में , हालांकि, यह बीमित व्यक्ति की परिभाषा के तहत परिभाषा अनुभाग में दिखाई देता है।

बीमित खंड के पृथक्करण में आम तौर पर दो भाग होते हैं। पहला भाग नामित बीमित व्यक्तियों पर लागू होता है।

1. नामित बीमित व्यक्तियों के बीच सूट

बीमित व्यक्तियों के पृथक्करण का पहला हिस्सा नामित बीमाधारकों पर लागू होता है। ये आपकी पॉलिसी के घोषणा अनुभाग में सूचीबद्ध पार्टियां हैं। खंड सुनिश्चित करता है कि पॉलिसी प्रत्येक नामित बीमाधारक को अलग से लागू होती है। यही है, यदि दो नामित बीमाधारकों पर मुकदमा चलाया जाता है, तो प्रत्येक को कवर किया जाएगा जैसे कि यह पॉलिसी पर सूचीबद्ध एकमात्र ऐसा था।

बीमाकृत खंड के पृथक्करण में दो महत्वपूर्ण अपवाद हैं।

सबसे पहले, यह बीमा की सीमाओं पर लागू नहीं होता है। इसका मतलब है कि सीमा प्रत्येक बीमित व्यक्ति को अलग से लागू नहीं होती है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि दो नामित बीमित व्यक्ति शारीरिक चोट के लिए एक-दूसरे पर मुकदमा करते हैं, वे एक ही घटना में बने रहते हैं । बीमाकर्ता दोनों पक्षों की तरफ से भुगतान करने वाले सभी नुकसान प्रत्येक घटना सीमा के अधीन होंगे।

दूसरा, यह खंड पहले नामित बीमाधारक को सौंपा गया विशिष्ट कर्तव्यों पर लागू नहीं होता है, जिसका अर्थ है कि घोषणापत्र में पहले सूचीबद्ध व्यक्ति या इकाई। पहले नामित बीमित व्यक्ति के पास कुछ दायित्व होते हैं, जैसे प्रीमियम का भुगतान करने का कर्तव्य। बीमित व्यक्तियों का पृथक्करण अन्य नामित बीमाधारकों को इन कर्तव्यों का विस्तार नहीं करता है।

बहिष्कार अलग से लागू

बीमाकृत खंड का पृथक्करण यह सुनिश्चित करता है कि पॉलिसी बहिष्करण प्रत्येक नामित बीमाधारक को व्यक्तिगत रूप से लागू किया जाएगा। कवरेज का यह अलगाव विशेष रूप से महत्वपूर्ण होता है जब बीमाकृत व्यक्ति का नाम दूसरे पर निर्भर करता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि पॉलिसी में कुछ बहिष्करण आपके लिए लागू होते हैं , जिसका नाम नामित बीमित व्यक्ति है। बीमाकृत खंड के पृथक्करण की अनुपस्थिति में, बीमित व्यक्ति के लिए प्रासंगिक बहिष्करण दूसरे पर लागू किया जा सकता है। यहाँ एक उदाहरण है।

उदाहरण

बिल जोन्स और उनके भाई बॉब दो निगमों, जोन्स क्रीमरी और जोन्स विनिर्माण के संयुक्त मालिक हैं। जोन्स क्रीमरी का खुदरा आइसक्रीम स्टोर है। जोन्स विनिर्माण आइसक्रीम के अद्वितीय स्वाद बनाता है। फर्मों ने पारस्परिक रूप से सहमति व्यक्त की है कि जोन्स विनिर्माण द्वारा बनाई गई सभी आइसक्रीम जोन्स क्रीमरी की दुकान में बेची जाएंगी। इसके अलावा, क्रीमरी विशेष रूप से जोन्स विनिर्माण द्वारा बनाई गई आइसक्रीम बेचती है।

दोनों कंपनियों को समान सामान्य देयता नीति पर बीमित व्यक्तियों का नाम दिया जाता है।

जोन्स क्रीमरी अपनी आइसक्रीम स्टोर को उस स्थान पर संचालित करती है जहां यह एक शॉपिंग सेंटर में किराए पर लेती है। जोन्स मैन्युफैक्चरिंग एक इमारत से बाहर चलती है जो शॉपिंग सेंटर के पीछे स्थित है। दोनों कंपनियों के स्वामित्व वाली सभी संपत्तियों को उसी वाणिज्यिक संपत्ति नीति के तहत बीमा किया जाता है। दोनों व्यवसायों को बीमाधारकों को समान सामान्य देयता नीति के तहत नामित किया जाता है।

देर रात, जोन्स विनिर्माण द्वारा नियोजित एक जनरेटर कारखाने के तल को धोने की तैयारी कर रहा है। वह अनजान है कि संयुक्त होने पर ब्लीच और अमोनिया दहनशील होते हैं, और प्रत्येक को बाल्टी में डाल देते हैं। फिर वह कूड़ेदान को डंप करने के लिए बाहर सिर करता है। मिश्रण के कुछ सेकंड बाद मिश्रण विस्फोट। कोई भी चोट नहीं पहुंचाता है लेकिन कारखाने के निर्माण का हिस्सा नष्ट हो गया है। शॉपिंग सेंटर क्षतिग्रस्त नहीं है।

निर्माण की मरम्मत होने तक जोन्स विनिर्माण को चार महीने तक बंद करने के लिए मजबूर होना पड़ता है। जोन्स क्रीमरी को अन्य आपूर्तिकर्ताओं का उपयोग करने से समझौते से प्रतिबंधित किया जाता है, इसलिए स्टोर को चार महीने तक बंद करना होगा। कारखाने को नुकसान फर्मों की संपत्ति नीति द्वारा कवर किया गया है। दुर्भाग्य से, नीति में व्यावसायिक आय कवरेज शामिल नहीं है।

विस्फोट के आठ महीने बाद, जोन्स क्रीमरी ने उपयोग के नुकसान के लिए जोन्स विनिर्माण पर मुकदमा दायर किया। (देयता नीति के तहत, भौतिक रूप से घायल नहीं होने वाली मूर्त संपत्ति के उपयोग की हानि संपत्ति क्षति के रूप में योग्य होती है ।) मुकदमे का तर्क है कि जोन्स विनिर्माण जोन्स क्रीमरी के आय की हानि के लिए उत्तरदायी है। यह बताता है कि विस्फोट, जिसने अंततः क्रीमरी को आइसक्रीम स्टोर चलाने से रोका, निर्माता की लापरवाही का परिणाम था।

संपत्ति क्षति बहिष्करण

अधिकतर देयता नीतियों में "संपत्ति के नुकसान, किराए पर लेने या कब्जे वाले संपत्ति के नुकसान के लिए एक बहिष्कार (शारीरिक चोट और संपत्ति क्षति देयता के तहत) शामिल है। यह बहिष्कार उन दावों के लिए कवरेज को समाप्त करने का इरादा है जिन्हें वाणिज्यिक संपत्ति नीति के तहत बीमा किया जाना चाहिए। बहिष्करण आपके लिए लागू होता है (नामित बीमाकृत)।

खुदरा स्टोर में संपत्ति क्षति (उपयोग की हानि) के लिए जोन्स क्रीमरी द्वारा जोन्स विनिर्माण पर मुकदमा चलाया गया है। जोन्स क्रीमरी उस संपत्ति पर कब्जा करती है जो दावे का विषय है। जोन्स क्रीमरी और जोन्स विनिर्माण दोनों आपके जैसे योग्य हैं ।

यदि पॉलिसी प्रत्येक नामित बीमित व्यक्ति को अलग से लागू नहीं होती है, तो ऊपर उल्लिखित संपत्ति क्षति बहिष्करण जोन्स विनिर्माण के खिलाफ दावे के लिए कवरेज को खत्म कर सकता है। सौभाग्य से, प्रत्येक नामित बीमाधारक के लिए बहिष्करण अलग से माना जाता है। जब संपत्ति की क्षति (उपयोग की हानि) हुई, जोन्स मैन्युफैक्चरिंग के पास संपत्ति (आइसक्रीम स्टोर) का स्वामित्व या कब्जा नहीं था जो दावा का आधार है। इस प्रकार, बहिष्करण लागू नहीं होता है, और निर्माता के खिलाफ इसका दावा कवर किया जाना चाहिए।

2. बीमाधारकों के बीच सूट

बीमाकृत प्रावधानों के पृथक्करण के अनुच्छेद दो बीमाधारकों के बीच सूट पर लागू होते हैं। यह बताता है कि पॉलिसी प्रत्येक बीमित व्यक्ति को अलग-अलग लागू होती है जो दावा या सूट का विषय है। यह प्रावधान यह सुनिश्चित करता है कि अगर बीमित व्यक्ति बी बीमाकृत बी पर मुकदमा चलाता है, तो पॉलिसी बीमाकृत बी पर लागू होगी जैसे बीमाकृत ए अस्तित्व में नहीं था।

बीमाकृत खंड का पृथक्करण क्यों मायने रखता है? पॉलिसी में कुछ बहिष्कार "बीमाकृत" के संदर्भ में हैं। "बीमित व्यक्ति" का अर्थ आमतौर पर बीमाकृत होता है जो दावा या सूट के लिए कवरेज मांग रहा है। मान लीजिए कि बीमाकृत बी चोट लगने के लिए बीमाकृत बी मुकदमा चलाता है। यदि पॉल बी को अलग से लागू नहीं होती है, तो ए के लिए प्रासंगिक बहिष्करण भी बी पर लागू होता है।

उदाहरण

बीमित व्यक्तियों के बीच कई सूट में एक अतिरिक्त बीमित व्यक्ति शामिल होता है जिसने नामित बीमित व्यक्ति पर मुकदमा दायर किया है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि पैरामाउंट प्रॉपर्टीज नामक एक संपत्ति मालिक पेटी की पेंटिंग को एक ऑफिस बिल्डिंग पैरामाउंट के मालिक को पेंट करने के लिए काम पर रखती है। पैरामाउंट प्रॉपर्टीज और पीट्स पेंटिंग के बीच एक अनुबंध के लिए पेटी की पेटी की देयता नीति के तहत अतिरिक्त बीमाधारक के रूप में पैरामाउंट को कवर करना आवश्यक है।

पीट की पेंटिंग परियोजना पर काम शुरू करती है। एक दिन, पीट के कर्मचारी जेफ, खिड़की के पास इमारत पर सीढ़ी की स्थिति में हैं। अचानक, खिड़की का फ्रेम इमारत से गिर जाता है और सिर में जेफ हिट करता है। जेफ सिर की चोट को बरकरार रखता है और पीट के चित्रकारी के श्रमिक मुआवजे नीति के तहत दावा करता है। श्रमिक मुआवजे के लाभ एकत्र करने के बाद, जेफ पैरामाउंट गुणों के खिलाफ मुकदमा दायर करता है। उनके सूट का दावा है कि इमारत के लिए खिड़की का फ्रेम संलग्न नहीं था। पैरामाउंट दुर्घटना से पहले इस तथ्य से अवगत था लेकिन खतरे के जेफ को चेतावनी देने में असफल रहा।

पैरामाउंट प्रॉपर्टीज पीट्स पेंटिंग के खिलाफ मुकदमा दायर करके जवाब देती है। पैरामाउंट का दावा है कि उसने पीट के चित्रकारी को ढीले खिड़की के फ्रेम के बारे में सूचित किया। पीट की पेंटिंग खतरे के जेफ को सूचित करने में विफल होने में लापरवाही थी इसलिए पीट जेफ की चोट के लिए ज़िम्मेदार है।

नियोक्ता देयता बहिष्करण

उपर्युक्त उदाहरण में, पेटी के चित्रकारी पर पीए के कर्मचारी को चोट लगने के कारण पैरामाउंट प्रॉपर्टीज पर मुकदमा चलाया गया है। यदि पीट अपने देयता बीमाकर्ता को मुकदमा भेजता है, तो बीमाकर्ता पॉलिसी में नियोक्ता देयता बहिष्करण के आधार पर कवरेज से इंकार कर देगा। यह बहिष्कार बीमित व्यक्ति के कर्मचारी को रोज़गार से संबंधित शारीरिक चोट के लिए कवरेज को समाप्त करता है। कार्य-संबंधी चोटों को बाहर रखा गया है क्योंकि उन्हें श्रमिक मुआवजे की नीति के तहत कवर किया जाना चाहिए।

पैरामाउंट पीट की देयता नीति के तहत एक अतिरिक्त बीमाकृत है। यदि पैरामाउंट पीट की नीति के तहत जेफ के मुकदमे के लिए कवरेज चाहता है, तो क्या नियोक्ता देयता बहिष्करण पैरामाउंट तक भी बढ़ेगा?

बीमाकृत प्रावधान के पृथक्करण के कारण, पॉलिसी (नियोक्ता देयता बहिष्करण सहित) प्रत्येक बीमित व्यक्ति को अलग से लागू होती है। पैरामाउंट गुण जेफ के नियोक्ता नहीं हैं, इसलिए नियोक्ता देयता बहिष्करण उस पर लागू नहीं होना चाहिए। पैरामाउंट के खिलाफ मुकदमा कवर किया जाना चाहिए।

सीमाएं अलग से आवेदन न करें

बीमाकृत प्रावधान का पृथक्करण नीति सीमाओं पर लागू नहीं होता है। यदि दो बीमाधारक दुर्घटना के परिणामस्वरूप एक-दूसरे पर मुकदमा करते हैं, तो बीमित व्यक्तियों को दिए गए सभी नुकसान (या बस्तियों) प्रत्येक घटना सीमा के अधीन होंगे। सीमा प्रत्येक बीमित व्यक्ति को अलग से लागू नहीं होती है।

क्रॉस सूट बहिष्करण

अंत में, कुछ देयता और छतरी नीतियों में बहिष्करण होते हैं जो किसी के खिलाफ बीमित व्यक्ति द्वारा सूट के लिए कवरेज को खत्म करते हैं। ये "बीमाकृत बनाम बीमाकृत" बहिष्करण अलग-अलग होते हैं। कुछ नामित बीमाधारकों के बीच केवल सूट पर लागू होते हैं। अन्य बीमाधारकों के बीच सूट पर लागू होते हैं। इन बहिष्कारों के साथ नीतियों से बचा जाना चाहिए।