जबकि बीमा पॉलिसी अब सरल हैं, वे समझना हमेशा आसान नहीं होते हैं। एक बीमा पॉलिसी, आखिरकार, एक कानूनी अनुबंध है। यह आलेख बताएगा कि आम तौर पर नीतियों का निर्माण कैसे किया जाता है। यह पॉलिसी के प्रत्येक खंड और उस जानकारी के प्रकार का वर्णन करेगा जो आपको वहां मिल सकता है।
नीति क्या है?
टर्म पॉलिसी का मतलब एक पूर्ण बीमा अनुबंध है। एक सामान्य नीति में घोषणाएं और प्रीप्रिंट किए गए रूपों और अनुमोदनों का वर्गीकरण शामिल होता है। आम तौर पर , एक फॉर्म में प्रमुख नीति प्रावधान होते हैं। उदाहरण के लिए, बिजनेस ऑटो कवरेज फॉर्म आईएसओ वाणिज्यिक ऑटो पॉलिसी की रीढ़ की हड्डी है। एक अनुमोदन नीति को किसी तरह से संशोधित करता है। उदाहरण के लिए, एक राज्य रद्दीकरण समर्थन नीति रद्दीकरण प्रावधान में संशोधन करता है ताकि यह राज्य कानून का अनुपालन करे।
एक नीति में एक या अधिक शेड्यूल (सूचियां) भी हो सकती हैं, जैसे स्थानों का शेड्यूल या कवर किए गए ऑटो का शेड्यूल।
कुछ बीमा अनुबंधों जैसे कि निदेशकों और अधिकारियों की नीतियों में, आवेदन नीति में शामिल किया जाता है।
मोनोलिन या पैकेज नीतियां
कई वाणिज्यिक बीमा पॉलिसी पैकेज नीतियां हैं। एक पैकेज में एक ही बीमा अनुबंध में दो या दो से अधिक प्रकार के कवरेज होते हैं। एक व्यापार मालिक की नीति एक पैकेज नीति है जिसमें सामान्य देयता और वाणिज्यिक संपत्ति कवरेज दोनों शामिल हैं।
कुछ बीमा पॉलिसियां केवल एक प्रकार का कवरेज प्रदान करती हैं। इन्हें मोनोलिन नीति कहा जाता है। एक उदाहरण एक नीति है जो केवल वाणिज्यिक ऑटो कवरेज प्रदान करती है।
बीमा पॉलिसी के हिस्से
अधिकांश बीमा पॉलिसी में नीचे सूचीबद्ध अनुभाग होते हैं।
घोषणाएं आम तौर पर पॉलिसी के पहले पृष्ठ पर घोषणाएं दिखाई देती हैं। यह महत्वपूर्ण जानकारी का सारांश प्रदान करता है, जैसे आपकी कंपनी का नाम और पता और आपके बीमा एजेंट का नाम और पता। पॉलिसी नंबर, पॉलिसी प्रभावी तिथियां, और आपके बीमा अनुबंध द्वारा प्रदान किए गए कवरेज की एक सूची भी शामिल है। यदि पॉलिसी में एक से अधिक प्रकार के कवरेज शामिल हैं, तो इसमें सामान्य घोषणाएं हो सकती हैं और प्रत्येक प्रकार के कवरेज के लिए अलग-अलग घोषणाएं हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, एक नीति जो उत्तरदायित्व और संपत्ति कवरेज दोनों प्रदान करती है, में सामान्य घोषणाएं, उत्तरदायित्व घोषणाएं और संपत्ति घोषणाएं हो सकती हैं।
बीमा समझौते : बीमा समझौते एक संक्षिप्त बयान है जो बीमाकर्ता ने कवर किए गए नुकसान की स्थिति में आपको (या आपकी तरफ से) भुगतान करने का वादा किया है। यह अक्सर शब्दों के साथ शुरू होता है "हम भुगतान करेंगे।" बीमा समझौता नीति का आधार है।
बहिष्करण बहिष्करण अनुभाग उन जोखिमों का वर्णन करता है जो नीति के अंतर्गत शामिल नहीं हैं।
तीन प्रकार के खतरे हैं जो आमतौर पर बहिष्करण का विषय होते हैं:
- जोखिम जो किसी अन्य प्रकार की पॉलिसी के अंतर्गत आते हैं। उदाहरण के लिए, एक वाणिज्यिक ऑटो पॉलिसी उन दायित्वों को शामिल करती है जिनके लिए आप एक श्रमिक मुआवजे कानून के तहत उत्तरदायी हो सकते हैं। ऐसे दायित्वों को श्रमिक मुआवजे नीति के तहत बीमा किया जाता है, इसलिए उन्हें आपकी वाणिज्यिक ऑटो पॉलिसी द्वारा बाहर रखा जाता है।
- जोखिम जो अतिरिक्त प्रीमियम के लिए कवर किए जा सकते हैं। उदाहरण के लिए, आपकी व्यावसायिक ऑटो पॉलिसी आपके कर्मचारियों के स्वामित्व वाले वाहनों को चलाने के दौरान आपके कर्मचारियों को बीमाकृत नहीं करती है। हालांकि, आप अपनी पॉलिसी में एक अनुमोदन चुन सकते हैं जो कर्मचारियों को अपने निजी वाहनों का उपयोग करते समय कवर करता है।
- जोखिम जो बीमा योग्य नहीं हैं। एक उदाहरण युद्ध के कारण नुकसान है। युद्ध एक विनाशकारी खतरे है इसलिए इसे कई प्रकार की नीतियों के तहत बाहर रखा गया है।
यदि कोई पॉलिसी एक से अधिक कवरेज प्रदान करती है, तो प्रत्येक कवरेज सेक्शन में बहिष्करण का एक अलग सेट हो सकता है। कुछ नीतियों में सामान्य बहिष्करण की एक सूची भी होती है, जो सभी कवरेज पर लागू होती है।
शर्तें शर्तें अनुभाग आपके द्वारा लागू नीतियों और नीतियों द्वारा कवर की गई अन्य पार्टियों का वर्णन करता है। नुकसान के लिए मुआवजे प्राप्त करने के लिए आपको नीति की शर्तों को पूरा करना होगा। उदाहरण के लिए, नीति बता सकती है कि आपको जितनी जल्दी हो सके बीमाकर्ता को नुकसान की रिपोर्ट करनी होगी।
शर्तें अनुभाग पॉलिसी प्रभावी होने पर बीमाकर्ता द्वारा पालन किए जाने वाले नियमों और प्रक्रियाओं का भी वर्णन करता है। उदाहरण के लिए, एक वाणिज्यिक संपत्ति नीति के तहत, बीमाकर्ता निर्दिष्ट कर सकता है कि यह संपत्ति किसी प्रकार की संपत्ति के मूल्य को कैसे निर्धारित करेगी यदि वह संपत्ति क्षतिग्रस्त हो।
परिभाषाएं अधिकांश नीतियों में वे शब्द होते हैं जिनके अनुबंध के तहत विशेष अर्थ होते हैं। परिभाषित शब्द आमतौर पर बोल्ड या इटालिसिक टेक्स्ट में हाइलाइट किए जाते हैं। कुछ नीतियों में केवल कुछ परिभाषित शब्द होते हैं जबकि अन्य उनमें से कई होते हैं। परिभाषा पॉलिसी द्वारा प्रदान किए गए कवरेज के दायरे को विस्तृत या संकीर्ण कर सकती है। परिभाषित शर्तों को पॉलिसी के परिभाषा अनुभाग में समझाया गया है।
उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपके देयता नीति में परिभाषित शारीरिक चोट शब्द को मानसिक पीड़ा और मानसिक चोट दोनों शामिल हैं। चूंकि मानक आईएसओ देयता नीति में पाए जाने वाली शारीरिक चोट की परिभाषा में इन प्रकार की चोटों को शामिल नहीं किया गया है, इसलिए आपकी नीति व्यापक कवरेज प्रदान करती है।
परिभाषाएं बहिष्करण के रूप में भी कार्य कर सकती हैं। उदाहरण के लिए, आईएसओ वाणिज्यिक ऑटो पॉलिसी में कर्मचारी की परिभाषा बताती है कि कर्मचारी शब्द का मतलब अस्थायी कार्यकर्ता नहीं है । अस्थायी श्रमिकों को पॉलिसी बहिष्करण में संबोधित नहीं किया जाता है। जब तक आप कर्मचारी की परिभाषा नहीं पढ़ते, आपको पता नहीं होगा कि अस्थायी श्रमिकों को पॉलिसी के तहत बीमा नहीं किया जाता है।