रेटिंग सिस्टम के तत्व
कई (लेकिन सभी नहीं) बीमाकर्ता बीमा सेवा कार्यालय (आईएसओ) द्वारा विकसित वर्गीकरण और रेटिंग प्रणाली का उपयोग करके सामान्य देयता प्रीमियम की गणना करते हैं। इस प्रणाली के तहत, आपका प्रीमियम काफी हद तक निम्नलिखित तीन कारकों पर आधारित है:
- वर्गीकरण आपके व्यापार को सौंपा गया
- उन वर्गीकरणों को आवंटित दरें (आपके द्वारा चुने गए सीमाओं के लिए समायोजित)
- एक्सपोजर बेस (जैसे बिक्री या पेरोल) जिस पर दरें लागू होती हैं
1. वर्गीकरण
रेटिंग प्रक्रिया में पहला कदम अपने व्यवसाय को वर्गीकृत करना है। आईएसओ सैकड़ों वर्गीकरण प्रदान करता है, जिनमें से प्रत्येक को एक विवरण द्वारा पहचाना जाता है और पांच अंकों की संख्या को कक्षा कोड कहा जाता है। यहाँ कुछ उदाहरण हैं:
- तालाब, कक्षा कोड 14 9 13
- खाद्य उत्पाद विनिर्माण - सूखी, सूखी, कक्षा कोड 53374
- ड्रायवॉल या वालबोर्ड स्थापना, कक्षा कोड 92338
प्रत्येक व्यवसाय को एक वर्गीकरण सौंपा जाता है जो इसके उद्योग और संचालन के प्रकार को दर्शाता है।
विचार यह है कि समान परिचालन वाले व्यवसायों को तुलनीय जोखिम का सामना करना पड़ता है और इसी तरह के दावों को उत्पन्न करता है। इस प्रकार, समान प्रकार के व्यवसायों को एक ही वर्गीकरण सौंपा जाता है।
उदाहरण के लिए, लार्सन लॉक्स एक स्टोरफ्रंट से बाहर काम करता है जहां यह दरवाजा ताले, पैडलॉक्स, safes और अन्य सुरक्षा से संबंधित उत्पादों को बेचता है।
कंपनी लॉक से संबंधित समस्याओं को हल करने के लिए कर्मचारियों को घरों, व्यवसायों या वाहनों को भी भेजती है। अधिकांश तालाब लार्सन लॉक्स के समान प्रकार की सेवाएं करते हैं। इस प्रकार, सामान्य देयता बीमाकर्ता आम तौर पर समान वर्गीकरण (तालाब) के लिए लार्सन लॉक्स जैसे व्यवसायों को आवंटित करते हैं।
आपके परिचालन की प्रकृति और जटिलता के आधार पर, आपके व्यवसाय को एक या अधिक वर्गीकरण सौंपा जा सकता है। प्रत्येक वर्गीकरण में एक समान वर्ग कोड होता है।
कक्षा कोड समूहों में व्यवस्थित हैं। उदाहरण के लिए, सभी व्यापारिक व्यवसायों को 10000 और 199 99 के बीच एक क्लास कोड असाइन किया जाता है। इसी तरह, विनिर्माण या प्रसंस्करण संचालन करने वाले सभी व्यवसायों को 50000 और 59 999 के बीच कक्षा कोड असाइन किया जाता है।
2. दरें
रेटिंग प्रक्रिया का दूसरा तत्व दर है। दरें एक बीमाकर्ता से अगले तक व्यापक रूप से भिन्न हो सकती हैं। कुछ बीमाकर्ता अपनी खुद की दरें "खरोंच से" विकसित करते हैं। अन्य आईएसओ से प्राप्त हानि लागत डेटा के आधार पर दरें तैयार करते हैं। कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपका बीमाकर्ता आपकी दरों की गणना कैसे करता है, उन्हें देयता घोषणाओं में सूचीबद्ध किया जाना चाहिए।
ध्यान दें कि आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली दर आपके द्वारा देयता कवरेज के लिए चुनी गई सीमाओं को प्रतिबिंबित करेगी। इसका मतलब है कि आप $ 100,000 की सीमा के मुकाबले $ 1 मिलियन प्रति घटना सीमा के लिए उच्च दर का भुगतान करेंगे।
एक सामान्य देयता नीति में दो प्रकार के कवरेज शामिल हैं: परिसर और संचालन कवरेज और उत्पाद और पूरा कार्य कवरेज। कई वर्गीकरणों के लिए, इन कवरेज को अलग से रेट किया गया है। यही है, एक दर परिसर और संचालन कवरेज पर लागू होती है और दूसरी दर उत्पादों और पूर्ण कार्य कवरेज पर लागू होती है।
परिसर और संचालन
परिसर और परिचालन कवरेज आपके परिसर से उत्पन्न होने वाली दुर्घटनाओं के कारण शारीरिक चोट या संपत्ति क्षति के लिए आपके व्यापार के खिलाफ दावों पर लागू होता है। एक उदाहरण आपके ग्राहक द्वारा दायर एक दावा है जो आपके व्यापार कार्यालय में एक पर्ची और गिरने की घटना में घायल हो गया था।
परिसर और संचालन कवरेज आपकी कंपनी के चल रहे संचालन से उत्पन्न दुर्घटना के कारण होने वाली चोट या क्षति के दावों पर भी लागू होता है। संचालन आपके परिसर (जैसे एक विनिर्माण सुविधा) या अन्यत्र (जैसे नौकरी साइट) पर किया जा सकता है।
उदाहरण के लिए, मान लें कि ग्राहक के कार्यालय स्थान पर कंप्यूटर उपकरण इंस्टॉल करते समय आपके कर्मचारी का आकस्मिक रूप से कलाकृति का एक टुकड़ा तोड़ देता है। यदि ग्राहक आपकी कंपनी के खिलाफ संपत्ति क्षति दावा दायर करता है, तो दावा आपके परिसर और संचालन कवरेज द्वारा कवर किया जाना चाहिए।
उत्पाद और पूरा कार्य
उत्पाद और पूरा कार्य कवरेज आपके दोषपूर्ण उत्पादों या आपके द्वारा पूरा किए गए दोषपूर्ण काम या संचालन के कारण आकस्मिक चोट या क्षति के लिए तीसरे पक्ष के दावों पर लागू होता है। मिसाल के तौर पर, एक ग्राहक आपके बेकरी व्यवसाय के खिलाफ एक उत्पाद देयता दावा करता है जब वह आपके स्टोर में खरीदी गई पाई में मौजूद चेरी गड्ढे पर दांत तोड़ देती है। एक और उदाहरण के रूप में, एक ग्राहक आपके ट्रक को नुकसान पहुंचाते हुए एक दीवार के बाद संपत्ति क्षति के लिए आपकी ठोस कंपनी को मुकदमा चलाता है।
कुछ प्रकार के व्यवसाय कोई उत्पाद या पूरा काम नहीं करते हैं (या केवल नगण्य मात्रा)। उदाहरण नाई की दुकानों और किताबों की दुकानों हैं। बार्बर की दुकानों और किताबों की दुकानों के खिलाफ सबसे ज़िम्मेदार दावे उनके परिसर में होने वाली दुर्घटनाओं से निकलते हैं। इन व्यवसायों को परिसर और संचालन कवरेज के लिए ही शुल्क लिया जाता है। उत्पादों और पूरा संचालन कवरेज के लिए कोई शुल्क नहीं बनाया जाता है
3. एक्सपोजर बेस
सामान्य देयता रेटिंग का तीसरा तत्व एक्सपोजर बेस है। आपके व्यवसाय की प्रकृति के आधार पर, आपका एक्सपोजर बेस आपकी इमारत का क्षेत्र हो सकता है, पॉलिसी वर्ष के दौरान उत्पन्न होने वाली कुल बिक्री की राशि, आपके अनुमानित पेरोल या कुछ अन्य कारक।
बिक्री के आधार पर कई वर्गीकरण मूल्यांकन किए जाते हैं। इन वर्गीकरणों के लिए, प्रीमियम की आम तौर पर 1000 से विभाजित सकल बिक्री दर को गुणा करके गणना की जाती है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि लैरी उम्मीद करता है कि लार्सन लॉक्स अपनी पॉलिसी अवधि के दौरान सकल बिक्री में $ 5,000,000 उत्पन्न करेगी। परिसर और संचालन के लिए उनकी नीति पर दिखाए गए दरें $ 1.00 और उत्पादों और पूर्ण संचालन के लिए $ 1.50 हैं। लैरी का प्रीमियम 1.00 एक्स (5,000,000 / 1,000) प्लस 1.50 एक्स (5,000,000 / 1,000) = 5000 प्लस 7,500 या $ 12,500 है।
मान लीजिए कि लैरी की अनुमानित बिक्री केवल $ 5000 थी। चूंकि उसका गणना प्रीमियम इतना कम है (केवल $ 12.50) उसका बीमाकर्ता उसे न्यूनतम प्रीमियम लेगा। यह वह न्यूनतम राशि है जिसके लिए बीमाकर्ता पॉलिसी जारी करने के इच्छुक है।
श्रमिक मुआवजे वर्गीकरण
सामान्य देयता रेटिंग में उपयोग की जाने वाली वर्गीकरण प्रणाली समान नहीं है चूंकि एनसीसीआई वर्गीकरण प्रणाली श्रमिक मुआवजे बीमा को रेट करने के लिए उपयोग की जाती है । दो प्रणालियों में वर्गीकरण पूरी तरह से अलग हैं। एनसीसीआई वर्गीकरण प्रणाली चार अंकों के वर्ग कोड पर आधारित है जबकि देयता प्रणाली पांच अंकों के कोड का उपयोग करती है।