छोटे व्यवसाय के मालिक खुद ही या प्रबंधन देयता नीति के हिस्से के रूप में निदेशकों और अधिकारियों (डी एंड ओ) देयता कवरेज खरीद सकते हैं। उत्तरार्द्ध पैकेज नीति का एक प्रकार है जिसमें डी एंड ओ, रोजगार प्रथाओं की देयता और भरोसेमंद देयता (कर्मचारी लाभ निधि के प्रबंधकों के लिए त्रुटियों और चूक कवरेज शामिल हैं) शामिल हैं।
डी एंड ओ नीतियां समान नहीं हैं और एक से दूसरे में भिन्न होती हैं। कई बीमा कंपनियों ने कई नीतिगत रूप विकसित किए हैं। प्रत्येक नीति आम तौर पर निजी, सार्वजनिक, या गैर-लाभकारी कंपनियों जैसे विशिष्ट प्रकार के संगठन के अनुरूप होती है। चूंकि अधिकांश छोटे व्यवसाय सार्वजनिक कंपनियां नहीं हैं, इसलिए यह लेख निजी कंपनियों के लिए डिज़ाइन की गई डी एंड ओ नीतियों पर केंद्रित है।
दावा किया
डी एंड ओ नीतियां दावों के आधार पर लागू होती हैं, जिसका अर्थ है कि वे पॉलिसी अवधि के दौरान किए गए दावों को कवर करते हैं। नीतियां उनकी दावा रिपोर्टिंग आवश्यकताओं में भिन्न होती हैं। पॉलिसी अवधि के दौरान रिपोर्ट किए गए दावों के लिए कुछ सीमा कवरेज।
अन्य पॉलिसी समाप्त होने के बाद निर्दिष्ट समय अवधि (जैसे 60 दिन) के दौरान रिपोर्ट किए गए दावे शामिल हैं। कुछ नीतियां एक विस्तारित रिपोर्टिंग अवधि खरीदने का विकल्प प्रदान करती हैं।
प्रीमियम
निगम की ओर से अपने कर्तव्यों का पालन करते समय निदेशक और अधिकारी व्यक्तिगत रूप से जिम्मेदार होते हैं।
इस प्रकार, एक कंपनी के उपबंध आम तौर पर बताते हैं कि फर्म मुकदमे की लागत (क्षति और रक्षा खर्च) के लिए निदेशकों और अधिकारियों को क्षतिपूर्ति करेगी। राज्य कानून किसी कंपनी को कुछ प्रकार के दावों के लिए क्षतिपूर्ति प्रदान करने से रोक सकता है।
बीमा समझौते
एक सामान्य निजी कंपनी डी एंड ओ नीति में निम्नलिखित तीन बीमा समझौते शामिल हैं।
- निदेशकों और अधिकारियों की देयता : अक्सर साइड ए कवरेज कहा जाता है, यह बीमा तब लागू होता है जब एक निदेशक या अधिकारी पर मुकदमा चलाया जाता है, और उसे निगम द्वारा क्षतिपूर्ति नहीं की जाती है।
- क्षतिपूर्ति यह कवरेज क्षतिपूर्ति और रक्षा खर्चों के लिए निगम की प्रतिपूर्ति करता है जो उसने (या ओर से) निदेशकों या अधिकारियों को क्षतिपूर्ति के रूप में भुगतान किया है। इस कवरेज को साइड बी कवरेज के रूप में जाना जाता है।
- कॉर्पोरेट देयता निगम के खिलाफ सीधे दावों के परिणामस्वरूप होने वाली क्षति और रक्षा व्यय को कवर करती है। अक्सर साइड सी या एंटिटी कवरेज कहा जाता है।
महत्वपूर्ण शब्दावली
डी एंड ओ पॉलिसी द्वारा प्रदान किया गया कवरेज उस तरीके के आधार पर व्यापक या संकीर्ण हो सकता है जिसमें कुछ महत्वपूर्ण शब्द परिभाषित किए गए हैं।
- दावा मुकदमों (सिविल कार्यवाही) के अलावा, इस शब्द में प्रशासनिक या नियामक कार्यवाही (सरकारी संस्थाओं द्वारा), आपराधिक कार्यवाही, वैकल्पिक विवाद समाधान कार्यवाही (जैसे मध्यस्थता कार्यवाही), और मौद्रिक या गैर-मौद्रिक राहत की मांग शामिल हो सकती है। गैर मौद्रिक राहत में विशिष्ट प्रदर्शन (कुछ क्रिया करने का आदेश) या एक आदेश (कुछ करने से रोकने का आदेश) शामिल है। कुछ नीतियों में सबपोनास नियामक जांच के हिस्से के रूप में कार्य करता है।
- बीमित व्यक्तियों में आमतौर पर प्राकृतिक व्यक्तियों (गैर-मानव कानूनी संस्थाओं के बजाय मनुष्यों) शामिल होते हैं जो वर्तमान, अतीत या भविष्य के निदेशकों और अधिकारियों को विधिवत निर्वाचित या नियुक्त किए जाते हैं। प्रबंधकों और कर्मचारियों को भी शामिल कर सकते हैं।
- नुकसान में आम तौर पर क्षति, बस्तियों और रक्षा लागत शामिल हैं। इसमें दंडनीय क्षति भी शामिल हो सकती है जहां कानून द्वारा इस तरह के नुकसान की बीमा की अनुमति है।
- गलत अधिनियम में आम तौर पर किसी वास्तविक या कथित कार्य, त्रुटि, चूक, गलतफहमी या कर्तव्य का उल्लंघन शामिल होता है।
जबकि कुछ डी एंड ओ नीतियां निदेशक या अधिकारी के खिलाफ दायर की गई आपराधिक कार्यवाही को कवर करती हैं, कवरेज आमतौर पर रक्षा लागत तक ही सीमित होती है जब तक कि अदालत आपराधिक आरोपों के व्यक्ति को पूरी नहीं कर लेती।
रक्षा और निपटान
निजी कंपनियों के लिए डिज़ाइन की गई कई नीतियां बताती हैं कि बीमाकर्ता का बचाव करने का कर्तव्य है। इस मामले में, बीमाकर्ता वकील का चयन करता है और बीमित व्यक्ति की रक्षा को नियंत्रित करता है।
यदि किसी पॉलिसी में बचाव के लिए कर्तव्य शामिल नहीं है, तो बीमित व्यक्ति को आम तौर पर वकील का चयन करने का अधिकार होता है (हालांकि बीमित व्यक्ति का चयन बीमाकर्ता की मंजूरी के अधीन हो सकता है)। इस मामले में, बीमाकर्ता बीमाधारक को दावे की रक्षा करने की लागत के लिए क्षतिपूर्ति करेगा।
कई नीतियों में एक "हथौड़ा" खंड होता है जो लागू होता है अगर बीमित व्यक्ति बीमाकर्ता द्वारा अनुशंसित निपटारे प्रस्ताव को अस्वीकार करता है और दावेदार द्वारा स्वीकार किया जाता है। इस खंड में आम तौर पर बीमित व्यक्ति को वास्तविक निपटारे राशि और बीमाकर्ता द्वारा शुरू की गई राशि के बीच अंतर का एक हिस्सा चुकाने की आवश्यकता होती है।
बहिष्करण
बहिष्करण एक नीति से दूसरे में भिन्न होता है। हालांकि, लगभग सभी डी एंड ओ नीतियां दावों को बहिष्कृत करती हैं:
- शारीरिक चोट या संपत्ति के नुकसान के लिए
- एक के खिलाफ एक बीमाकृत द्वारा
- धोखाधड़ी, बेईमान कृत्यों या लाभ अवैध रूप से प्राप्त किया गया। यह बहिष्करण लागू नहीं हो सकता है जब तक कि एक अदालत ने यह निर्धारित नहीं किया है कि एक व्यक्ति ने वास्तव में इन कार्यों में से एक किया है।
- ऐसी परिस्थितियों के आधार पर जो पॉलिसी की शुरुआत तिथि से पहले (लंबित) पर दायर मुकदमे का विषय थे
- पिछले डी एंड ओ नीतियों के तहत रिपोर्ट किया गया
- प्रदूषण का आरोप लगाया
- 1 9 74 के कर्मचारी सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा अधिनियम के उल्लंघन का आरोप लगाया
अधिकांश नीतियों में, "बीमाकृत बनाम बीमित" बहिष्करण में शेयरधारक व्युत्पन्न सूट के लिए अपवाद होता है। ये कंपनी के पक्ष में एक निदेशक या कार्यालय के खिलाफ शेयरधारकों द्वारा दायर किए गए सूट हैं। शेयरधारकों का आरोप है कि निदेशक या अधिकारी ने उन कृत्यों को किया है जिन्होंने कंपनी को नुकसान पहुंचाया है।
सीमा और प्रतिधारण
एक डी एंड ओ नीति में आम तौर पर एक समग्र सीमा शामिल होती है। ध्यान दें कि रक्षा लागत सीमा को कम करती है। पॉलिसी अवधि के दौरान किए गए सभी दावों के परिणामस्वरूप भुगतान क्षति और रक्षा लागत पर लागू होता है।
एक प्रतिधारण आम तौर पर क्षतिपूर्ति और इकाई कवरेज (साइड बी और साइड सी) पर लागू होता है। यह एक निर्दिष्ट राशि है कि बीमित व्यक्ति को प्रत्येक दावे के लिए भुगतान करना होगा। प्रतिस्थापन साइड बी कवरेज पर लागू होता है यदि निगम निगम की दिवालियापन के अलावा किसी भी कारण से किसी निदेशक या अधिकारी को क्षतिपूर्ति करने में विफल रहता है।