विनियमन राज्य स्तर पर है, संघीय नहीं है
बीमा दरों को राज्य द्वारा विनियमित किया जाता है
बीमा कंपनियों को राज्यों द्वारा नियंत्रित किया जाता है। प्रत्येक राज्य में नियामक निकाय होता है जो बीमा मामलों की देखरेख करता है।
इस शरीर को अक्सर बीमा विभाग कहा जाता है, लेकिन कुछ राज्य अन्य नामों का उपयोग करते हैं। उदाहरण बीमा आयुक्त (वाशिंगटन) और वित्तीय विनियमन विभाग (ओरेगन) का कार्यालय हैं। बीमा विभाग की अध्यक्षता एक कमिश्नर द्वारा की जाती है। राज्य के आधार पर, बीमा आयुक्त को नियुक्त या निर्वाचित किया जा सकता है।
सभी राज्य कुछ प्रकार के बीमा में उपयोग की जाने वाली दरों को नियंत्रित करते हैं। विनियमन की सीमा राज्य से राज्य में व्यापक रूप से भिन्न होती है। कुछ राज्य बहुत तंग नियंत्रण डालते हैं जबकि अन्य बहुत कम लगाते हैं। ज्यादातर राज्य मध्य में कहीं गिरते हैं।
फेडरल विनियमन क्यों नहीं?
कई बीमा कंपनियां राज्य लाइनों में कारोबार करती हैं। कुछ लगभग सभी राज्यों में व्यवसाय करते हैं। संघीय सरकार द्वारा नियमन बीमाकर्ता क्यों नहीं हैं? इसका जवाब 1 9 45 में पारित कानून में है जो मकररान-फर्ग्यूसन अधिनियम कहलाता है। यह कानून राज्यों को बीमाकर्ताओं को नियंत्रित करने का अधिकार देता है। कानून पिछले साल अमेरिकी सुप्रीम कोर्ट के फैसले के जवाब में अधिनियमित किया गया था।
अदालत ने फैसला सुनाया कि बीमा कारोबार ने अंतरराज्यीय वाणिज्य गठित किया है। इसका मतलब था कि संघीय सरकार को बीमा को नियंत्रित करने का अधिकार था।
सुप्रीम कोर्ट के फैसले ने राज्य नियंत्रण को खत्म कर बीमा उद्योग को उधार देने की धमकी दी। मकररान-फर्ग्यूसन अधिनियम राज्यों को सत्ता बहाल करता है।
यह राज्यों को कर लगाने और बीमा कंपनियों को नियंत्रित करने का अधिकार देता है। हालांकि, कानून में तीन प्रमुख अपवाद हैं:
- बीमाकर्ता संघीय एंटी-ट्रस्ट कृत्यों के अधीन हैं, जिस हद तक वे राज्य कानून द्वारा नियंत्रित नहीं हैं।
- संघीय सरकार बीमा कानूनों को पार कर सकती है जो राज्य कानूनों का अधिग्रहण करती हैं।
- बीमाकर्ता संघीय कानूनों के अधीन हैं जो उन्हें किसी बहिष्कार, जबरदस्ती या धमकी में शामिल करने से रोकते हैं।
2010 में कांग्रेस ने डोड-फ्रैंक अधिनियम पारित किया, जिसने वित्तीय संस्थानों पर कई नए नियम लगाए। कानून ने संघीय बीमा कार्यालय (एफआईओ) की स्थापना की। यह एजेंसी अमेरिकी खजाना विभाग का हिस्सा है। यह बीमा उद्योग की निगरानी के लिए बनाया गया था ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि यह आर्थिक रूप से स्थिर है। एफआईओ केवल एक सलाहकार निकाय है। बीमाकर्ताओं पर इसका कोई नियामक अधिकार नहीं है।
दर विनियमन का उद्देश्य
राज्यों ने बीमा दरों को नियंत्रित करने के कई कारण हैं। एक यह सुनिश्चित करना है कि दरें अत्यधिक नहीं हैं। विनियमन की अनुपस्थिति में, बीमाकर्ता उन दरों को चार्ज कर सकते हैं जो बहुत अधिक हैं और इससे अधिक लाभ मिलता है। एक दूसरा उद्देश्य विपरीत है, यह सुनिश्चित करने के लिए कि दरें बहुत कम नहीं हैं। एक बीमाकर्ता जो अत्यधिक कम दरों का शुल्क लेता है वह कई नीतियां बेच सकता है, लेकिन दावों का भुगतान करने के लिए धन की कमी है। दरें पर्याप्त होनी चाहिए ताकि बीमाकर्ता विलायक बने रहें।
बीमा विनियमन का तीसरा लक्ष्य अनुचित भेदभाव को रोकने के लिए है। बीमा अंडरराइटर्स को कुछ बीमा खरीदारों के पक्ष में दूसरों पर भेदभाव करने की अनुमति है, लेकिन कारण वैध होना चाहिए। उदाहरण के लिए, पॉलिसीधारक के दावों के इतिहास के आधार पर अंडरराइटर्स उच्च या निम्न दर ले सकते हैं। एक ऐसा व्यवसाय जिसने पूर्व ऑटो दावों का खर्च नहीं किया है, एक ऐसे व्यवसाय की तुलना में व्यावसायिक ऑटो पॉलिसी के लिए कम भुगतान कर सकता है जिसने कई ऑटो नुकसान बनाए हैं। जोखिम की प्रकृति के आधार पर अंडरराइटर्स भी भेदभाव कर सकते हैं। एक बीमाकर्ता ऐसी इमारत को बीमा करने के लिए और अधिक शुल्क ले सकता है जिसमें पूरी तरह से छिड़कने वाली समान इमारत की तुलना में कोई अग्निरोधक नहीं होता है।
बीमित व्यक्तियों के जोखिम से संबंधित कारकों के आधार पर बीमाधारकों को पॉलिसीधारकों के खिलाफ भेदभाव से रोक दिया जाता है। उदाहरण दौड़, धर्म और राष्ट्रीय मूल हैं।
कुछ विशेषताओं का उपयोग कुछ प्रकार के बीमा को रेट करने के लिए किया जा सकता है लेकिन दूसरों को नहीं। उदाहरण के लिए, कई राज्य बीमा कंपनियों को व्यक्तिगत ऑटो कवरेज की रेटिंग में आयु, लिंग और वैवाहिक स्थिति पर विचार करने की अनुमति देते हैं। ये कारक वाणिज्यिक ऑटो रेटिंग के लिए प्रासंगिक नहीं हैं।
दर कानून के प्रकार
सभी राज्य बीमाकर्ताओं द्वारा उपयोग की जाने वाली दरों पर कुछ नियंत्रण डालते हैं। हालांकि, बीमा दर कानून राज्य से राज्य में व्यापक रूप से भिन्न होते हैं। कुछ राज्यों में सख्त कानून होते हैं जिन्हें सभी दरों की पूर्व-स्वीकृति की आवश्यकता होती है। दूसरों के पास उदार कानून हैं जिनके लिए पूर्व-अनुमोदन की आवश्यकता नहीं है। कई को कुछ दरों की पूर्व-स्वीकृति की आवश्यकता होती है।
छह बुनियादी प्रकार के बीमा दर कानून हैं।
- पूर्व-अनुमोदन बीमाकर्ताओं को राज्य रेटिंग प्राधिकरण को दरें जमा करनी होंगी और उनका उपयोग करने से पहले अनुमोदन की प्रतीक्षा करनी होगी। कुछ राज्यों में, बीमाकर्ता मान सकता है कि दरों को मंजूरी दे दी गई है अगर उसने बीमा विभाग से निर्दिष्ट समय अवधि (जैसे कि 90 दिनों) के भीतर अन्यथा नहीं सुना है।
- फ़ाइल और उपयोग बीमाकर्ताओं को नियामक एजेंसी के साथ अपनी दरें दर्ज करनी होंगी लेकिन फाइलिंग के तुरंत बाद उनका उपयोग शुरू कर सकते हैं।
- उपयोग करें और फ़ाइल बीमाकर्ता तुरंत नई दरों का उपयोग कर सकते हैं लेकिन उन्हें निर्दिष्ट समय अवधि के भीतर नियामक के साथ फाइल करनी होगी।
- संशोधित प्री-स्वीकृति बीमाकर्ताओं को केवल दर परिवर्तनों के लिए पूर्व-अनुमोदन प्राप्त करना होगा जो बीमाकर्ता के हानि अनुभव में सुधार या गिरावट का परिणाम हैं।
- फ्लेक्स रेटिंग बीमाकर्ताओं को निर्दिष्ट परिवर्तन से अधिक होने वाले दर परिवर्तनों के लिए अनुमोदन की आवश्यकता होनी चाहिए। उदाहरण के लिए, बीमाकर्ताओं को पूर्व स्वीकृति प्राप्त करने की आवश्यकता हो सकती है यदि वे अपनी दरों में 5% से अधिक की वृद्धि या कमी करते हैं।
- कोई फाइलिंग बीमाकर्ताओं को दरों को दर्ज करने या नियामक से अनुमोदन प्राप्त करने की आवश्यकता नहीं है।
कई राज्य इन कानूनों के संयोजन का उपयोग करते हैं। उदाहरण के लिए, एक राज्य को बीमा कंपनियों को व्यक्तिगत लाइनों में उपयोग की जाने वाली दरों की पूर्व-स्वीकृति प्राप्त करने की आवश्यकता हो सकती है, लेकिन बीमा कंपनियों को व्यावसायिक लाइनों में उपयोग की जाने वाली दरों को "फ़ाइल और उपयोग" करने की अनुमति मिलती है। अधिकांश रेटिंग कानून राज्य नियामकों को पहले से दायर की गई दरों को अस्वीकार करने की अनुमति देते हैं। उदाहरण के लिए, एक बीमा आयुक्त एक बीमाकर्ता को "उपयोग और फ़ाइल" कानून के तहत दायर दरों का उपयोग करने से रोक सकता है कि दरें अपर्याप्त हैं।
ऊपर वर्णित छः प्रकार के रेटिंग कानूनों को अक्सर दो श्रेणियों में विभाजित किया जाता है: पूर्व-स्वीकृति कानून और प्रतिस्पर्धी रेटिंग कानून। प्रतिस्पर्धी रेटिंग कानून एक सामूहिक शब्द है जिसमें उन सभी के अलावा सभी रेटिंग कानून शामिल हैं जिन्हें दरों को पूर्व-स्वीकृत होने की आवश्यकता होती है।
वर्तमान में, केवल कुछ राज्यों में पूर्व अनुमोदन कानून हैं जो सभी प्रकार के बीमा पर लागू होते हैं। लगभग एक तिहाई राज्यों में कोई पूर्व स्वीकृति कानून नहीं है। शेष राज्यों में पूर्व अनुमोदन और प्रतिस्पर्धी रेटिंग कानूनों का मिश्रण होता है। आम तौर पर, व्यवसाय बीमा में उपयोग की जाने वाली दरें व्यक्तिगत बीमा में उपयोग की तुलना में कम विनियमन के अधीन होती हैं।
पहले स्वीकृति के साथ समस्याएं
पहले अनुमोदन कानून इस अवधारणा पर आधारित हैं कि सरकारी हस्तक्षेप यह सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक है कि दरें पर्याप्त हैं लेकिन अत्यधिक नहीं हैं। अतीत में, कई राज्य सांसदों ने इस अवधारणा का समर्थन किया है। पिछले कुछ दशकों में, विधायकों ने पाया है कि पूर्व अनुमोदन कानून गंभीर समस्याएं पैदा कर सकते हैं।
एक बात के लिए, पूर्व अनुमोदन के आधार पर एक रेटिंग प्रणाली महंगा है। दोनों बीमाकर्ताओं और राज्य नियामकों को यह सुनिश्चित करने के लिए कर्मचारियों को नियोजित करना होगा कि कानून जमा किए गए हैं और कानून के अनुसार समीक्षा की जाती है। कई राज्यों में संचालित बीमाकर्ताओं में एक अतिरिक्त बोझ होता है, क्योंकि फाइलिंग आवश्यकताओं राज्य से राज्य में भिन्न होती है। बीमाकर्ताओं और राज्य एजेंसियों द्वारा किए गए खर्च बीमा खरीदारों पर पारित किए जाते हैं। इस प्रकार, प्रतिस्पर्धी रेटिंग कानूनों की तुलना में पूर्व अनुमोदन राज्यों में दरें अक्सर अधिक होती हैं।
दूसरा, पूर्व अनुमोदन कानून कृत्रिम रूप से कम दरों को बनाते हैं। नियामक अक्सर बीमाकर्ताओं द्वारा अनुरोधित दरों में वृद्धि का प्रतिरोध करते हैं, जिससे देरी हो सकती है। जब दरें बहुत कम होती हैं, तो बीमाकर्ता वित्तीय नुकसान का सामना करते हैं। जब दरें अंततः बढ़ती हैं, बीमाकर्ताओं की वित्तीय स्थिति में वापसी होती है। नतीजा मुनाफा और घाटे को देख रहा है।
पहले अनुमोदन कानून भी एक घटते बीमा बाजार बना सकते हैं। जब बीमाकर्ताओं के नुकसान और व्यय को कवर करने के लिए दरें बहुत कम होती हैं, तो कुछ बीमाकर्ता राज्य छोड़ देते हैं। दूसरों को प्रवेश करने के लिए अनिच्छुक हैं। परिणाम बीमा की उपलब्धता कम हो गया है। सेवा और उत्पाद पसंद भी भुगत सकते हैं। जब दरें बहुत कम होती हैं, तो बीमाकर्ताओं को नए उत्पादों को विकसित करने या सेवा में सुधार करने के लिए थोड़ा प्रोत्साहन मिलता है।
अंत में, पूर्व अनुमोदन कानून औसत जोखिम वाले खरीदारों को नियत जोखिम योजनाओं में शामिल कर सकते हैं । इन योजनाओं को अंतिम उपाय का बाजार माना जाता है। वे उच्च जोखिम वाले खरीदारों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं जो मानक बीमाकर्ता से पॉलिसी प्राप्त नहीं कर सकते हैं। फिर भी, जब बीमा "नियमित" बीमाकर्ताओं से अनुपलब्ध है, तो औसत जोखिम वाले खरीदारों को जोखिम योजनाओं में नियत किया जाता है।
प्रतिस्पर्धी रेटिंग के लाभ
प्री-स्वीकृति कानूनों से जुड़ी समस्याओं के कारण, कई राज्यों ने प्रतिस्पर्धी रेटिंग स्थापित करके अपनी नियामक प्रक्रिया का आधुनिकीकरण किया है। प्रतिस्पर्धी रेटिंग कानून इस विचार पर आधारित हैं कि प्रतियोगिता उन दरों का उत्पादन करेगी जो न तो बहुत अधिक हैं और न ही बहुत कम हैं। ये कानून कई राज्यों में सफल रहे हैं क्योंकि बीमा उद्योग बेहद विविध है। कई बीमा कंपनियां हैं, और बाजार को नियंत्रित करने के लिए कोई भी बड़ा नहीं है। बीमा सूचना संस्थान के अनुसार, 2015 में संयुक्त राज्य अमेरिका में 2500 से अधिक संपत्ति / दुर्घटना बीमा कंपनियां चल रही थीं।
प्रतिस्पर्धी रेटिंग कानून बीमा खरीदारों को कई लाभ प्रदान करते हैं। एक कम दर है। बीमाकर्ताओं को उनकी दरों को कम करने की अधिक संभावना होती है जब वे जानते हैं कि वे बाद में उन्हें नुकसान पहुंचाने के लिए जल्दी से उठा सकते हैं। दूसरा, बीमाकर्ताओं का वित्तीय प्रदर्शन प्रतिस्पर्धी रेटिंग सिस्टम के तहत अधिक सुसंगत है। जब लाभ और हानि अनुमानित हैं, तो अन्य बीमाकर्ता राज्य में प्रवेश करेंगे। चूंकि बीमाकर्ताओं की संख्या बढ़ जाती है, बीमाकर्ताओं के बीच प्रतिस्पर्धा भी बढ़ जाती है। यह कीमतों को कम रखने में मदद करता है। प्रतिस्पर्धी दबाव बीमा कंपनियों को उनकी सेवा में सुधार करने और ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए अपने उत्पादों को विविधता देने के लिए भी प्रोत्साहित करते हैं।
अंत में, प्रतिस्पर्धी रेटिंग सौंपा जोखिम योजनाओं के लिए कम मांग पैदा करता है। जब बीमाकर्ता नए ग्राहकों की तलाश में हैं, तो अधिकांश बीमा खरीदार मानक बाजार में कवरेज प्राप्त करने में सक्षम होते हैं। असाइन किए गए जोखिम योजनाएं इरादे के अनुसार संचालित हो सकती हैं, और मानक बीमा कंपनियों के साथ प्रतिस्पर्धा नहीं करेंगे।