संपत्ति-आधारित ऋण के जोखिमों के बारे में जानें

एक व्यापार मालिक के रूप में , ऐसे समय होते हैं जब नकदी प्रवाह की गिरावट कंपनी को आसानी से चलाने के लिए असंभव बनाती है। यह उन छोटे व्यवसायों के साथ विशेष रूप से आम है जिनकी वित्तीय क्षमता स्थिर नहीं है। कम नकदी प्रवाह के साथ, यह वास्तव में एक व्यापार संचालन चलाने के लिए आवश्यक सभी लागतों को पूरा करने के लिए बहुत मुश्किल हो जाता है।

जब कोई व्यवसाय ऐसी स्थिति में होता है, तो वे खुद को वित्तीय संकट से बाहर निकाल सकते हैं।

ऋण के लिए आवेदन करके सबसे आम तरीकों में से एक है। दुर्भाग्यवश, आजकल छोटे व्यवसायों के लिए बुरा क्रेडिट के कारण पारंपरिक ऋण प्राप्त करना बहुत मुश्किल हो गया है। कई वित्तीय संस्थान खराब क्रेडिट रिकॉर्ड वाले व्यवसायों को ऋण देने को तैयार नहीं हैं।

इसके कारण, उधारकर्ता यह सुनिश्चित करने के लिए आये हैं कि यहां तक ​​कि एक व्यवसाय जिसके पास खराब क्रेडिट है, वह ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में अपनी संपत्ति का उपयोग करके ऋण तक पहुंचने में सक्षम है। यह संपत्ति-आधारित उधार के रूप में जाना जाता है। यदि किसी व्यवसाय के पास कुछ मूल्यवान संपत्तियां हैं, तो संपत्तियों को ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग किया जाता है जैसे कि यदि व्यवसाय स्वामी ऋण चुकाने में विफल रहता है, तो ऋणदाता आगे बढ़ सकता है और ऋण वसूलने के लिए संपत्ति बेच सकता है। यह संचालन जारी रखने के लिए छोटे व्यवसायों को त्वरित नकदी पाने का सबसे आसान तरीका बन गया है।

परिसंपत्ति आधारित उधार की प्रक्रिया उतनी ही मांग नहीं है जितनी कि व्यवसाय एक ऋण प्राप्त करने के लिए उपयोग कर सकते हैं।

हालांकि, जब संपत्ति-आधारित उधार की बात आती है तो यह सभी निर्बाध और आसान नहीं है! इसके अपने नुकसान हैं जो प्रत्येक उद्यमी को अपनी संपत्तियों का उपयोग ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में करने से पहले जानना चाहिए। व्यवसाय मालिकों को संपत्ति-आधारित उधार देने के नुकसान पर एक त्वरित नजरिया दी गई है।

सभी संपत्ति संपार्श्विक के रूप में योग्य नहीं है

तथ्य यह है कि परिसंपत्ति आधारित ऋण एक व्यापार की संपत्तियों का उपयोग करता है क्योंकि संपार्श्विक का यह मतलब नहीं है कि किसी भी परिसंपत्ति को संपार्श्विक के रूप में उपयोग किया जा सकता है।

उधारदाताओं के पास कुछ निश्चित शर्तें भी होती हैं जिन्हें ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग करने से पहले एक संपत्ति को पूरा करना होता है। यदि आप एक व्यवसाय चला रहे हैं, तो ऐसी कुछ संपत्तियां हैं जो दूसरों की तुलना में अधिक मूल्यवान हैं।

ज्यादातर बार एक ऋणदाता एक ऐसी संपत्ति देना चाहता है जिसमें उच्च मूल्य, कम मूल्यह्रास दर हो और आसानी से तरल नकदी में परिवर्तनीय हो। इससे पता चलता है कि हर संपत्ति इन सभी शर्तों को पूरा नहीं करेगी। हाल के दिनों में, उधारकर्ता ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में व्यवसाय के खातों के प्राप्तियां का उपयोग कर रहे हैं, जिसमें ऋण चुकाने के लिए दैनिक बिक्री का एक निश्चित प्रतिशत कटौती की जाती है। यदि खाता प्राप्तियां संपार्श्विक के रूप में उपयोग करने के लिए पर्याप्त मजबूत नहीं हैं तो ऋणदाता ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग करने के लिए एक संपत्ति की मांग करेगा। लेकिन याद रखें कि सभी संपत्ति संपार्श्विक के रूप में उपयोग करने के योग्य नहीं हो सकती है।

योग्यता प्राप्त करने के लिए एक संपत्ति के लिए, यह उच्च मूल्य, कम मूल्यह्रास दर या उच्च प्रशंसा दर और नकदी में आसानी से परिवर्तनीय होना चाहिए। वे ऐसी स्थितियां हैं जो परिसंपत्ति-आधारित उधार की बात करते समय एक परिसंपत्ति को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करने के लिए बनाती हैं। इसका मतलब है कि एक व्यवसाय जिसका खाता प्राप्य कमजोर है और जिनकी संपत्ति योग्य नहीं है, उन्हें संपत्ति-आधारित ऋण के लिए योग्यता प्राप्त करने में कठिनाई होगी।

उच्च लागत

पारंपरिक ऋण की तुलना में, संपत्ति आधारित ऋणों की लागत अधिक होती है।

कुछ बैंक या अन्य वित्तीय संस्थान उधारकर्ता को ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग की जाने वाली संपत्ति के बारे में बहुत विस्तृत जानकारी प्रदान करना चाहते हैं। ज्यादातर बार, यह व्यवसाय मालिकों को उनकी संपत्ति के बारे में किसी भी मूर्त जानकारी से अनजान हो जाता है।

यह निश्चित रूप से उद्यमियों को प्रश्न में परिसंपत्ति के वर्तमान मूल्य और संपत्ति की मूल्यह्रास दर के बारे में बहुत ठोस जानकारी देने के लिए मजबूर करता है। उस सारी जानकारी को इकट्ठा करना अपने खर्च पर है और इस प्रकार ऋण की लागत में वृद्धि करता है।

दूसरी तरफ, कुछ बैंक ऑडिट फीस, परिश्रम शुल्क और ऋण पर ब्याज दर ले सकते हैं। यह पारंपरिक ऋण की तुलना में छोटे व्यवसायों के लिए हमेशा एक परिसंपत्ति आधारित ऋण बहुत महंगा बना देगा। जब पारंपरिक ऋण की बात आती है, तो बैंक द्वारा लगाई जाने वाली एकमात्र चीज ब्याज दर है और कुछ भी नहीं।

अफसोस की बात है, खराब क्रेडिट रिकॉर्ड वाले छोटे व्यवसाय वित्तीय संस्थान से पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं। यह वह जगह है जहां एक परिसंपत्ति आधारित ऋण खराब क्रेडिट रिकॉर्ड वाले व्यवसायों के लिए बचाव में आता है लेकिन मूर्त संपत्तियां होती हैं जिन्हें संपार्श्विक के रूप में उपयोग किया जा सकता है।

संपार्श्विक के बहुत कम मूल्यांकन

जब परिसंपत्ति-आधारित ऋण की बात आती है, तो एक ऋणदाता अक्सर एक ऐसी संपत्ति की तलाश करता है जिसे व्यापार मालिक को ऋण चुकाने में विफल होने पर तुरंत पैसे में परिवर्तित किया जा सकता है। इसका मतलब है कि उधारकर्ता हमेशा प्रश्न में संपार्श्विक के मूल्य को कम कर देंगे।

उदाहरण के लिए, यदि किसी अपार्टमेंट के बाजार मूल्य को $ 300,000 के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग किया गया है, तो ऋणदाता इसे 230,000 डॉलर मूल्य दे सकता है और आपको 230,000 डॉलर का ऋण दे सकता है। यह व्यवसाय के मालिक के लिए एक बहुत बड़ा झटका है क्योंकि यदि आप ऋण चुकाने में चूक करते हैं तो संपार्श्विक का मूल्य कम हो जाता है, तो ऋणदाता इसे अपने पैसे वसूलने के लिए एक कम कीमत के रूप में बेचता है। संपार्श्विक का यह अवमूल्यन परिसंपत्ति-आधारित ऋण को जोखिम विकल्प बनाता है।

एक और परिदृश्य में, ऐसी संपत्तियां होती हैं जिनका मूल्य निश्चित समय अवधि के बाद सराहना करता है। जब ऐसी संपत्ति को ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग किया जाता है, तो उधारकर्ता उधारकर्ता की तुलना में उधारकर्ता की तुलना में ऋण चुकाने में विफल रहता है। मान लीजिए कि एक निश्चित संपत्ति जिसे ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग किया गया है, का मूल्य 300,000 डॉलर नहीं है और प्रशंसा दर 10% प्रति वर्ष है यदि उधारकर्ता ऋण चुकाने में असमर्थ है, तो इसका मतलब है कि ऋणदाता इसे उच्च कीमत पर बेच देगा और लाभ कमायें।

दूसरी तरफ, यदि संपार्श्विक का मूल्य सराहना करता है, तो ऋणदाता उधारकर्ता की ऋण सीमा नहीं बढ़ा सकता है। मूल्य में संपत्ति की वृद्धि के बावजूद ऋण सीमा स्थिर है, जिसका उपयोग ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में किया जाता है। तीन परिदृश्य बताते हैं कि परिसंपत्तियों के मूल्यांकन के मामले में परिसंपत्ति आधारित ऋण का ऋणदाता हमेशा ऊपरी हाथ रखेगा।

यदि संपत्ति मूल्य में सराहना करती है, तो उद्यमी ऋण चुकाने में विफल होने पर ऋणदाता जितना अधिक लाभ कमाएगा। दूसरा, ऋणदाता हमेशा मौजूदा बाजार मूल्य से कम परिसंपत्ति के मूल्य को उद्धृत करेगा। यह आपको अपेक्षाकृत छोटे ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करता है। इसलिए, एक परिसंपत्ति आधारित ऋण उतना अच्छा नहीं है जितना आपने सोचा था।

मूल्यवान संपत्ति खोने की संभावना

जैसा कि पहले कहा गया था, एक परिसंपत्ति आधारित ऋण एक प्रकार का ऋण है जिससे उधारकर्ता ऋण देने के लिए संपार्श्विक के रूप में मूल्यवान संपत्ति का उपयोग करता है। उधारकर्ता उधारकर्ता को दिए गए पैसे को पुनर्प्राप्त करने के लिए ऋणदाता द्वारा बेचा जा सकता है, अगर उधारकर्ता ऋण चुकाने में विफल रहता है।

यदि आप पैसे चुकाने में विफल रहते हैं, तो ऋणदाता निश्चित रूप से उस संपत्ति के लिए आ जाएगा जो पहले स्थान पर संपार्श्विक के रूप में उपयोग किया जाता था और इसे बेचता था। जब ऐसा होता है, तो ऋणदाता विशेष रूप से उन संपत्तियों पर बहुत लाभ कमाता है जिनके मूल्य व्यापार परिसर या मशीनरी जैसे समय के साथ सराहना करते रहते हैं। यह उधारकर्ता को एक बहुत ही मूल्यवान संपत्ति खो देगा जो निकट भविष्य में व्यावसायिक विकास लाने के लिए इस्तेमाल किया जा सकता था।

कभी-कभी, एक ऋण ऋण चुकाने में असफल हो सकता है और संपार्श्विक के रूप में उपयोग की जाने वाली संपत्ति के पास बहुत कम बाजार मूल्य होता है, भले ही इसे बेचा जाता है, तो ऋण ऋण को साफ़ करने के लिए पर्याप्त नहीं है। जब ऐसा होता है, तो ऋणदाता को अन्य संपत्तियों को जब्त करने के लिए मजबूर होना पड़ता है, जो व्यवसाय को पूरी तरह से पैसे बेचने और पुनर्प्राप्त करने के लिए करते हैं। इससे निश्चित रूप से उधारकर्ता बहुत मूल्यवान संपत्ति खो देगा।

उदाहरण के लिए, एक उद्यमी एक कार को संपार्श्विक के रूप में इस्तेमाल कर सकता था, लेकिन चूंकि एक कार मूल्य में कमी करती है, इसलिए ऋण चुकाने में असफल होने से ऋणदाता को कार बेचने के लिए मजबूर किया जाएगा और यदि कार का मूल्य कम है, तो ऋणदाता आपके लिए आ सकता है परिसर। इसका मतलब यह है कि आप पूरी तरह चुकाए जाने के लिए ऋण और परिसर दोनों को खोने के लिए खत्म हो जाएंगे।

बंधक से अधिक

ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में परिसंपत्तियों को रखने का एक बड़ा खतरा बंधक से अधिक है। यदि आप ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में अपार्टमेंट का उपयोग करते हैं, तो आप वास्तव में इक्विटी में जो भी है उसके मुकाबले ऋण पर अधिक बढ़ेंगे। यदि अपार्टमेंट का मूल्य नीचे चला जाता है, तो ऋणदाता को आपके पैसे वसूलने के लिए आपसे अधिक संपार्श्विक लेने के लिए मजबूर किया जाएगा।

यही वह है जिसे आपकी अपनी संपत्ति को बंधक बनाने के रूप में जाना जाता है। यह एक बड़ा खतरा है कि व्यवसाय को कभी भी इसमें शामिल नहीं होना चाहिए क्योंकि व्यापार मालिक ऋण की वसूली की बात करते समय ऋणदाता को देय हर मूल्यवान परिसंपत्ति को खो सकता है।

इससे पता चलता है कि संपत्ति आधारित उधार के लिए संपार्श्विक के रूप में अचल संपत्ति का उपयोग करना सबसे अच्छा विकल्प नहीं है। सबसे पहले, ऐसा समय आता है जब अचल संपत्ति बाजार गिर जाता है। जब यह ऋण चुकाने में असफल व्यवसाय के साथ मेल खाता है, तो ऋणदाता संपार्श्विक को प्रश्न में बेच देगा और यदि वह पर्याप्त नकदी नहीं देता है जो ऋण वसूल सकता है, तो ऋणदाता द्वारा अधिक से अधिक संपत्ति जब्त करनी होगी पैसे वसूलने के लिए। यह एक बड़ा जोखिम है क्योंकि व्यवसाय लंबे समय तक अपनी सभी संपत्तियों को खो सकता है।

बिजनेस क्रेडिट स्कोर पर नहीं बनता है

सुरक्षित ऋण के साथ बुरी चीज यह है कि वे व्यापार के क्रेडिट पर निर्माण नहीं करते हैं। यह इस तथ्य के कारण है कि किसी भी व्यवसाय जो ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में अपनी संपत्ति का उपयोग करने के बिंदु तक पहुंचता है उसे आर्थिक रूप से अस्थिर माना जाता है।

इस प्रकार, यदि आप ऐसे व्यक्ति हैं जो क्रेडिट बनाना चाहते हैं, तो संपत्ति-आधारित ऋण के लिए जाना आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं होगा। यह उधारकर्ता के लिए हानिकारक है, विशेष रूप से वह जो सहमत अवधि में ऋण चुकाने के लिए प्रतिबद्ध है। यदि आप संपत्ति-आधारित ऋण लेते हैं और इसे पूरी तरह से चुकाने के लिए संघर्ष करते हैं, तो यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में कुछ भी नहीं जोड़ देगा।

जब आप अपनी व्यावसायिक क्रेडिट रिपोर्ट बनाने के मामले में पारंपरिक ऋणों पर संपत्ति-आधारित ऋण की तुलना करते हैं, तो पारंपरिक ऋण बहुत बेहतर होते हैं। जब आप समय पर पारंपरिक ऋण चुकाते हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर समय के साथ बढ़ जाएगा। एक अच्छा क्रेडिट स्कोर आपके व्यापार को लेनदारों के लिए आकर्षक बनाता है और इस प्रकार ऋण प्राप्त करना आसान हो जाता है।

प्रत्येक लेनदार 90% सुनिश्चित करेगा कि एक अच्छा क्रेडिट स्कोर वाला कोई भी व्यवसाय समय पर ऋण चुकौती जमा करने में सक्षम होगा। हालांकि, भले ही आप समय पर एक परिसंपत्ति आधारित ऋण चुकाएंगे, यह आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार नहीं करेगा। संक्षेप में, अधिकांश बार सुरक्षित ऋणों के व्यापार के क्रेडिट स्कोर पर नगण्य प्रभाव पड़ता है।

मूल्य सुनिश्चित करने के लिए संपत्तियों की नियमित निगरानी

जब आप ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में अपने व्यापार की संपत्ति का उपयोग करते हैं, तो ऋणदाता या वित्तीय संस्थान जिसने आपको ऋण दिया है, आपको यह सुनिश्चित करने के लिए संपार्श्विक की नियमित निगरानी करने की आवश्यकता होगी कि यह अच्छी स्थिति में है और आसानी से बेचा जा सकता है अगर आप ऋण चुकाने में विफल रहते हैं। आपको हर समय संपत्ति की स्थिति के बारे में रिपोर्ट लिखने के लिए मजबूर होना होगा। असल में, ऋणदाता इस बात पर भी निर्देश दे सकता है कि यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप पहनने और फाड़ने के लिए संपत्ति का उपयोग कैसे करना चाहते हैं।

नियमित निगरानी बहुत थकाऊ और उबाऊ हो सकती है। कभी-कभी उधारकर्ता अपने परिसर में भी निगरानी करने के लिए आ सकते हैं। इसमें आपका अधिकांश समय लगेगा और आपको अपने अन्य व्यावसायिक कार्यों को स्थगित करने के लिए मजबूर कर सकता है। जैसे कि यह पर्याप्त नहीं है, तो ऋणदाता अपने मूल्य को बनाए रखने के लिए संपत्ति का उपयोग कैसे किया जाएगा इस पर दिशानिर्देश प्रदान कर सकता है।

यह किसी भी व्यवसाय के मालिक के लिए एक वांछनीय बात नहीं है लेकिन संपत्ति आधारित ऋण के साथ, आपको ऋणदाता के दिशानिर्देशों का पालन करना होगा। उपर्युक्त दोष बताते हैं कि एक परिसंपत्ति आधारित ऋण उतना ही व्यवसाय स्वामी नहीं सोचता है। ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में अपनी संपत्ति का उपयोग करने से पहले, आपको सबसे पहले उपरोक्त नुकसान पर विचार करना चाहिए।