कवरेज क्यों हासिल करना मुश्किल हो सकता है
जब किसी नियोक्ता को श्रमिक मुआवजे की नीति प्राप्त करने में कठिनाई होती है , तो इसमें आमतौर पर निम्नलिखित में से एक या अधिक विशेषताएं होती हैं।
- गरीब नुकसान इतिहास कंपनी ने कई छोटे दावों या कुछ बड़े अनुभव किए हैं। एक अंडरराइटर के लिए , एक गरीब हानि इतिहास एक संकेत है कि नियोक्ता के पास पर्याप्त सुरक्षा कार्यक्रम की कमी है।
- नए बिजनेस इंश्योरेंसर्स भविष्य के नुकसान के अनुभव की भविष्यवाणी करने के लिए हानि इतिहास पर भरोसा करते हैं। एक नई कंपनी को बीमा करने के लिए, जिसका कोई नुकसान इतिहास नहीं है, बीमाकर्ताओं को एक जुआ लेना चाहिए कि नुकसान का अनुभव अच्छा होगा। कुछ बीमाकर्ता उस मौके को लेने के इच्छुक नहीं हैं।
- बहुत छोटा व्यवसाय एक बहुत छोटी कंपनी केवल कुछ श्रमिकों को रोजगार दे सकती है। एक छोटे से कार्यबल संभावित रूप से एक छोटे से श्रमिक मुआवजा प्रीमियम उत्पन्न करेगा। एक बीमाकर्ता दावों के जोखिम के संबंध में प्रीमियम को बहुत छोटा मान सकता है।
- खतरनाक व्यवसाय कुछ व्यवसायिक संचालन कर्मचारियों के लिए स्वाभाविक रूप से खतरनाक हैं। उदाहरण छत, पेड़ काटने, पुल चित्रकला और इस्पात निर्माण कर रहे हैं। जब ऐसी गतिविधियां करने वाले कर्मचारी घायल हो जाते हैं, तो चोटें गंभीर होती हैं। गंभीर चोटों से बड़े श्रमिक मुआवजे के दावों का कारण बनता है। इस प्रकार, कई बीमाकर्ता नियोक्ता को जोखिम भरा व्यवसायों में श्रमिक मुआवजे के कवरेज प्रदान नहीं करेंगे।
असाइन जोखिम योजना
चूंकि कुछ नियोक्ता स्वैच्छिक बाजार में श्रमिक मुआवजे कवरेज प्राप्त करने में असमर्थ हैं, इसलिए प्रत्येक राज्य ने एक नियत जोखिम योजना स्थापित की है। एक सौंपा जोखिम योजना अंतिम उपाय का बाजार है। यह उन नियोक्ताओं के लिए कवरेज का स्रोत है जिनके पास कोई विकल्प नहीं है। असाइन किए गए जोखिम योजनाओं को अवशिष्ट बाजार भी कहा जाता है।
असाइन की गई जोखिम योजना राज्य से राज्य में भिन्न होती है। कुछ राज्यों में निर्दिष्ट जोखिम योजना एनसीसीआई द्वारा प्रशासित की जाती है। अन्य राज्यों में योजना नामित बीमाकर्ता, राज्य बीमा निधि, या राज्य रेटिंग ब्यूरो द्वारा प्रशासित की जा सकती है।
अधिकांश राज्यों को बीमाकर्ताओं की आवश्यकता होती है जो शेष बाजार में भाग लेने के लिए स्वैच्छिक बाजार में श्रमिकों के मुआवजे कवरेज की पेशकश करते हैं। बीमाकर्ताओं को राज्य पुनर्मिलन पूल में शामिल होने या असाइन किए गए जोखिम पॉलिसीधारकों के एक निश्चित प्रतिशत को बीमा करने की आवश्यकता हो सकती है। पुनर्वास पूल में बीमाकर्ता नियत जोखिम योजना में पॉलिसीधारकों द्वारा उत्पन्न प्रीमियम और हानि साझा करते हैं।
कवरेज कैसे प्राप्त करें
यदि आप श्रमिक मुआवजे कवरेज प्राप्त करने में असमर्थ हैं तो अपने बीमा एजेंट को सूचित करें। वह आपकी ओर से आपके राज्य द्वारा निर्दिष्ट जोखिम योजना में एक आवेदन जमा कर सकता है। यदि आपके पास कोई एजेंट नहीं है, तो आप अपने राज्य बीमा विभाग या श्रमिक मुआवजे रेटिंग ब्यूरो से संपर्क करके अपने राज्य की नियत जोखिम योजना के बारे में जानकारी प्राप्त कर सकते हैं।
ध्यान दें कि एक नियत जोखिम योजना आपके आवेदन को स्वीकार नहीं करेगी यदि आपके पास श्रमिक मुआवजे बीमाकर्ता को कोई बकाया प्रीमियम देना है। साथ ही, आपने कवरेज के लिए आवेदन किया होगा और एक या अधिक बीमाकर्ताओं द्वारा अस्वीकार कर दिया जाना चाहिए (संख्या राज्य द्वारा भिन्न होती है)।
नुकसान
पॉलिसीधारकों के लिए, राज्य द्वारा सौंपा गया जोखिम योजनाओं के कई नुकसान होते हैं।
- नियत जोखिम योजनाओं द्वारा बीमाकृत लागत नियोक्ता स्वैच्छिक बाजार में बीमित व्यक्तियों की तुलना में उच्च दर का भुगतान करते हैं। पॉलिसीधारक जिनका अनुभव संशोधक 1.0 से अधिक है, वह अधिभार के अधीन भी हो सकता है। इसके अतिरिक्त, अधिकांश असाइन किए गए जोखिम योजनाएं प्रीमियम छूट (बड़े प्रीमियम पर प्रदान की जाने वाली छूट का एक प्रकार) प्रदान नहीं करती हैं।
- एक नियत जोखिम योजना में बीमाकर्ता पॉलिसीधारकों का कोई विकल्प नहीं उनके बीमाकर्ता का चयन नहीं कर सकता है। इसके बजाए, उन्हें एक बीमाकर्ता को सौंपा गया है जो उनकी नीति को जारी करता है और सेवाएं देता है।
- कोई भुगतान योजना असाइन की गई जोखिम योजना सामान्य रूप से भुगतान योजना नहीं देती है। पॉलिसीधारकों को अपने प्रीमियम का भुगतान करना होगा।
- कम कवरेज एक असाइन किया गया जोखिम योजना पॉलिसी फॉर्म का उपयोग कर सकती है जो स्वैच्छिक बाजार में उपयोग किए जाने वाले मानक रूप के रूप में व्यापक नहीं है। यह विशेष रूप से सच है जब राज्य बीमा निधि द्वारा नीतियां जारी की जाती हैं। ऐसी नीतियां आम तौर पर उस राज्य में जारी चोटों के लिए कवरेज को सीमित करती हैं। वे कहीं और होने वाली चोटों के लिए कोई कवरेज नहीं दे सकते हैं।