अनुभव संशोधक
एक अनुभव संशोधक एक संख्यात्मक कारक है जो आपके प्रीमियम द्वारा गुणा किया जाता है। संशोधक 1.0 से कम, बराबर या उससे अधिक हो सकता है। 1.0 से कम वाला एक संशोधक परिणामस्वरूप क्रेडिट (प्रीमियम कमी) होगा जबकि 1.0 से अधिक वाले संशोधक के परिणामस्वरूप डेबिट (प्रीमियम वृद्धि) होगी।
अनुभव संशोधक की गणना श्रमिक मुआवजे रेटिंग संगठन द्वारा की जाती है। यदि आपकी कंपनी एनसीसीआई राज्य में व्यवसाय करती है तो यह एनसीसीआई होना चाहिए। अन्यथा, आपके संशोधक की गणना आपके राज्य के श्रमिक मुआवजे रेटिंग ब्यूरो द्वारा की जाएगी। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि संगठन आपके संशोधक को किस मुद्दे पर इंगित करता है, इसे एक वर्कशीट प्रदान करना चाहिए जो बताता है कि आपका संशोधक कैसे निर्धारित किया गया था। संशोधक की गणना आपके पेरोल और हानियों के तीन साल के इतिहास के आधार पर की जाती है। यह जानकारी आपके बीमाकर्ता द्वारा रेटिंग संगठन को प्रदान की जाती है।
यह आलेख एनसीसीआई की अनुभव रेटिंग वर्कशीट को समझाएगा। गैर-एनसीसीआई राज्यों में उपयोग की जाने वाली वर्कशीट एनसीसीआई के कुछ हद तक अलग हो सकती हैं, लेकिन आम तौर पर वे समान प्रकार की जानकारी रखते हैं।
सारांश खंड
वर्कशीट के शीर्ष भाग में खाता सारांश होता है। इस खंड में निम्नलिखित जानकारी शामिल है:
- जोखिम का नाम आपकी कंपनी का नाम
- जोखिम पहचान Numbe आर एनसीसीआई द्वारा आपकी कंपनी को सौंपा गया 9 अंकों वाला नंबर
- रेटिंग प्रभावी तिथि आपके संशोधक की तारीख प्रभावी होती है। यह आमतौर पर आपकी सालगिरह रेटिंग दिनांक के समान होता है।
- उत्पादन तिथि आपकी संशोधक की तारीख की गणना की गई थी
- राज्य जिस राज्य में आप काम करते हैं, यदि आप केवल एक राज्य में व्यवसाय करते हैं। यदि आप कई राज्यों में काम करते हैं तो "इंटरस्टेट" दिखाएगा।
अनुभव अवधि
मुख्य वर्कशीट को तीन खंडों में लंबवत रूप से विभाजित किया जाता है, प्रत्येक वर्ष अनुभव रेटिंग अवधि में शामिल होता है। प्रत्येक अनुभाग संकेतित वर्ष के लिए प्रीमियम और हानि जानकारी सारांशित करता है। डेटा व्यवस्थित किया गया है ताकि सबसे पुरानी जानकारी शीर्ष पर हो। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके 2015 संशोधक की गणना 1 जनवरी, 2011 से 1 जनवरी, 2014 तक के आंकड़ों के आधार पर की गई थी। 1 जनवरी, 2011 से 1 जनवरी, 2012 की अवधि के आंकड़े शीर्ष पर दिखाई देंगे। इसके बाद अगले वर्ष (2012 से 2013) के आंकड़े होंगे। सबसे हाल के वर्ष (2013 से 2014) के लिए डेटा नीचे दिखाई देता है।
तीन वर्षों में से प्रत्येक के लिए वर्कशीट में पॉलिसी नंबर और पॉलिसी प्रभावी तिथियां सूचीबद्ध होती हैं। इसमें 5 अंकों का वाहक कोड भी शामिल है। यह कोड एनसीसीआई द्वारा सौंपा गया है। यह बीमाकर्ता की पहचान करता है जिसने पॉलिसी जारी की है।
कक्षा कोड, पेरोल और अपेक्षित नुकसान
वर्कशीट की व्यवस्था की जाती है ताकि आपके वर्गीकरण कोड , पेरोल और अपेक्षित हानि डेटा पृष्ठ के बाईं ओर दिखाई दे। दावे की जानकारी (इस आलेख के भाग दो में संबोधित) दाएं तरफ दिखाई देती है।
नीचे दी गई तालिका वर्कशीट के पहले छः स्तंभों में दिखाई देने वाली जानकारी के प्रकार को दिखाती है। पहला कॉलम (कोड) आपके व्यवसाय को आवंटित वर्गीकरण कोड इंगित करता है।
इस उदाहरण में दो वर्ग कोड हैं, 8810 (लिपिक कार्यालय कार्यकर्ता) और 8742 (बाहरी विक्रेता)।
दूसरे कॉलम में अपेक्षित हानि दर (ईएलआर) सूचीबद्ध है। ईएलआर एक डॉलर की राशि है जो actuaries द्वारा गणना की जाती है। यह आपके उद्योग समूह के सभी नियोक्ताओं के लिए प्रीमियम और हानि डेटा पर आधारित है। ईएलआर डॉलर की राशि है जो आपके बीमाकर्ता प्रति पेरोल के $ 100 के नुकसान पर खर्च करने की उम्मीद करता है। उदाहरण के लिए, यदि ईएलआर 10 है, तो आपके बीमाकर्ता को आपके पेरोल के प्रत्येक $ 100 के लिए घाटे पर दस सेंट खर्च करने की उम्मीद है।
| कोड | ELR | डी अनुपात | पेरोल | अपेक्षित नुकसान | अपेक्षित प्राथमिक घाटे |
|---|---|---|---|---|---|
| 8810 | .10 | .38 | 3,500,000 | 3500 | 1330 |
| 8742 | .25 | .32 | 1,800,000 | 4500 | 1440 |
अपेक्षित हानियों की गणना आपके पेरोल (100 से विभाजित) के ईएलआर गुणा को गुणा करके की जाती है। उपर्युक्त उदाहरण में, कोड 8810 के लिए अपेक्षित नुकसान निम्नानुसार गणना की जाती है:
.10 एक्स 3,500,000 / 100 = 3500
कोड 8742 के लिए गणना यहां दी गई है:
.25 एक्स 1,800,000 / 100 = 4500
प्राथमिक बनाम अतिरिक्त नुकसान
आपके द्वारा किए जाने वाले बड़े नुकसान का केवल एक हिस्सा अनुभव रेटिंग के लिए उपयोग किया जाता है। यह आपके अनुभव संशोधक को गंभीर रूप से प्रभावित करने से एक बड़े नुकसान को रोकने के लिए है। अधिकांश राज्यों ने एक सीमा तय की है (जैसे $ 15,000) जो प्राथमिक घाटे को अतिरिक्त नुकसान से अलग करता है। निर्दिष्ट दहलीज तक की हानि की मात्रा प्राथमिक हानि है । शेष नुकसान अतिरिक्त नुकसान है । दावे के प्रकार के आधार पर, सभी प्राथमिक हानि लेकिन अतिरिक्त हानि का केवल एक हिस्सा अनुभव रेटिंग के लिए उपयोग किया जा सकता है।
आपके अपेक्षित घाटे के प्राथमिक भाग को निर्धारित करने के लिए, कार्यकर्ताओं ने डिस्काउंट अनुपात (डी-अनुपात) नामक एक कारक विकसित किया है। प्राथमिक अपेक्षित हानियों की गणना आपके अपेक्षित घाटे की छूट दर के समय गुणा करके की जाती है। जब प्राथमिक अपेक्षित घाटे कुल अनुमानित घाटे से घटाए जाते हैं, तो परिणाम अतिरिक्त अपेक्षित नुकसान होता है।
ऊपर दिखाए गए दो वर्ग कोडों के लिए अपेक्षित प्राथमिक हानियों की गणना यहां दी गई है:
कोड 8842: .38 एक्स 3500 = 1330
कोड 8742: .32 एक्स 4500 = 1440
आपके अनुभव संशोधक की गणना आपके वास्तविक घाटे की तुलना आपके अपेक्षित घाटे से की जाती है।
दावा और वास्तविक व्यय नुकसान
वर्कशीट के अंतिम पांच कॉलम पृष्ठ के दाईं ओर दिखाई देते हैं। इन कॉलम में दावों और वास्तविक व्यय हानियों से संबंधित डेटा होता है (जिसका अर्थ है कि आपने जो नुकसान जारी रखा है)। एक उदाहरण नीचे प्रदान किया गया है।
| दावा डेटा | IJ | का | वास्तविक व्यय नुकसान | वास्तविक प्राथमिक नुकसान |
| 123456 | 05 | एफ | 18,000 | 15,000 |
| 654321 | 05 | हे | 12,000 | 5000 |
| NO.6 | 06 | एफ | 12,000 | 12,000 |
दावा डेटा
दावा डेटा शीर्षक के तहत दावा संख्या द्वारा दावा सूचीबद्ध हैं। उपर्युक्त उदाहरण में दो दावों को संख्या द्वारा सूचीबद्ध किया गया है। हालांकि, छोटे दावे ($ 2000 से कम) को एक साथ लाया जा सकता है। दावों का एक समूह "एनओ" अक्षरों द्वारा पहचाना जाता है। अक्षरों को एक संख्या के बाद किया जाता है जो इंगित करता है कि समूह में कितने दावों को शामिल किया गया है। उपर्युक्त उदाहरण में, "NO6" का अर्थ है कि छह दावों को एक साथ समूहीकृत किया जाता है। छोटे दावों को केवल तभी जोड़ा जाता है जब उनमें एक ही प्रकार की चोट शामिल होती है, जैसे चिकित्सा-केवल।
चोट कोड और स्थिति
दावे डेटा के दाईं ओर शीर्षक IJ के साथ एक कॉलम है। "आईजे" का मतलब चोट कोड है। यह एक संख्यात्मक कोड है जो दावा के प्रकार को निर्दिष्ट करता है। उदाहरण के लिए, "5" केवल चिकित्सा दावा का संकेत देता है जबकि "6" का मतलब अस्थायी अक्षमता दावा (आंशिक या कुल) है।
चोट कोड के निकट शीर्षक के साथ एक कॉलम है। ये पत्र दावे की स्थिति को "ओ" या "एफ" के रूप में नामित करते हैं। "ओ" पत्र का अर्थ है कि दावा अभी भी खुला है जबकि "एफ" का अर्थ है कि यह अंतिम (बंद) है।
उपर्युक्त तालिका में आठ दावों के लिए डेटा शामिल है। छह चिकित्सा-केवल दावों को एक साथ समूहीकृत किया गया है जबकि दो अस्थायी अक्षमता दावों को अलग से सूचीबद्ध किया गया है। इस उदाहरण के प्रयोजनों के लिए, प्राथमिक घाटे के लिए दहलीज $ 15,000 है।
वास्तविक व्यय नुकसान
वर्कशीट के दाएं किनारे पर पिछले दो स्तंभों में आपके व्यय किए गए नुकसान के बारे में डेटा शामिल है। ये श्रमिक मुआवजे के लाभ (चिकित्सा खर्च और विकलांगता भुगतान) हैं, आपके बीमाकर्ता ने आपकी तरफ से घायल श्रमिकों को भुगतान किया है। घाटे में ऐसे दावों के भंडार शामिल हैं जो खुले रहते हैं। एक रिजर्व वह राशि है जो आपके बीमाकर्ता ने भविष्य के भुगतान के लिए अलग कर दिया है।
वास्तविक व्यय हानि का मतलब है कि दावे (या दावों के समूह) के संबंध में आपके द्वारा बनाए गए नुकसान का संकेत मिलता है। वास्तविक प्राथमिक हानि आपके कुल घाटे के हिस्से का प्रतिनिधित्व करती हैं जिन्हें प्राथमिक नुकसान माना जाता है। जब वास्तविक प्राथमिक हानि वास्तविक व्यय हानियों से घटाई जाती है, तो परिणाम वास्तविक अतिरिक्त नुकसान होता है। अनुभव रेटिंग के लिए अतिरिक्त नुकसान का केवल एक हिस्सा उपयोग किया जाता है।
अनुभव रेटिंग समायोजन
कई राज्यों में चिकित्सा-केवल दावे एक अनुभव रेटिंग समायोजन (ईआरए) के अधीन हैं। जब ईआरए लागू होता है, तो दावा राशि के केवल 30% का उपयोग अनुभव रेटिंग के लिए किया जाता है। शेष 70% को नजरअंदाज कर दिया गया है। ईआरए उन दावों पर लागू होता है जो केवल चिकित्सा व्यय उत्पन्न करते हैं। यह उन दावों पर लागू नहीं होता है जिसके परिणामस्वरूप विकलांगता भुगतान होता है।
रेटिंग कारक
अनुभव रेटिंग सूत्र में actuaries द्वारा बनाए गए दो कारक शामिल हैं। पहले वजन घटाने कहा जाता है । यह कारक निर्धारित करता है कि आपके संशोधक की गणना करने के लिए आपके वास्तविक अतिरिक्त नुकसान का कितना उपयोग किया जाता है। वजन घटाने छोटी कंपनियों के लिए छोटा है और आपकी कंपनी बढ़ने के साथ बढ़ जाती है। यदि आपकी कंपनी छोटी है और आपको बड़ी हानि होती है, तो वजन कारक आपके अनुभव संशोधक पर हानि के प्रभाव को सीमित कर देगा। यदि आपकी फर्म बड़ी थी तो नुकसान आपके संशोधक पर अधिक प्रभाव डालेगा।
दूसरा कारक गिट्टी कहा जाता है। जैसा कि इसके नाम से पता चलता है, गिट्टी का स्थिर प्रभाव पड़ता है। इसका इरादा आपके संशोधक को एकता (1.0) से बहुत दूर (ऊपर या नीचे) विचलित करने से रोकना है।
गणना
अनुभव रेटिंग सूत्र आपके वास्तविक नुकसान और आपके अपेक्षित हानियों दोनों को समायोजित करता है। एक बार दोनों संख्याओं को समायोजित करने के बाद, आपके वास्तविक नुकसान आपके अपेक्षित नुकसान से विभाजित होते हैं। परिणाम आपका अनुभव संशोधक है।
सबसे पहले, आपके वास्तविक नुकसान निम्नलिखित तीन वस्तुओं के योग की गणना करके निर्धारित किए जाते हैं:
- आपके वास्तविक प्राथमिक नुकसान यदि ईआरए आपके राज्य में लागू होता है, तो आपके चिकित्सा-केवल दावों में से केवल 30% ही सूत्र में शामिल किए जाएंगे।
- स्थिर मूल्य यह मान आपके अपेक्षित अतिरिक्त नुकसान (1 वजन कम करने वाला कारक) और फिर गिट्टी को जोड़कर गुणा करके निर्धारित किया जाता है।
- आपके मूल्यांकन योग्य अतिरिक्त नुकसान यह वास्तविक अतिरिक्त हानि की राशि है जिसका उपयोग अनुभव रेटिंग के लिए किया जाता है। इसकी गणना आपके वास्तविक अतिरिक्त नुकसान से वज़न कारक को गुणा करके की जाती है।
इसके बाद, आपके अपेक्षित नुकसान निम्नलिखित के योग की गणना करके निर्धारित किए जाते हैं:
- आपके अपेक्षित प्राथमिक नुकसान यह संख्या रेटिंग संगठन द्वारा प्रदान की जाती है।
- मूल्य स्थिर करना इस मान की गणना उपरोक्त बताए अनुसार उसी तरह की जाती है
- आपके मूल्यांकन योग्य अतिरिक्त नुकसान यह अनुभव रेटिंग के लिए उपयोग किए गए अपेक्षित अतिरिक्त हानियों की राशि है। इसकी गणना आपके अपेक्षित अतिरिक्त नुकसान से वज़न कारक को गुणा करके की जाती है।
अंत में, आपके वास्तविक नुकसान आपके अपेक्षित नुकसान से विभाजित होते हैं। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपके वास्तविक नुकसान (सूत्र पर आधारित) $ 45,000 थे और अनुमानित नुकसान $ 50,000 थे। आपका अनुभव संशोधक $ 45,000 / $ 50,000 या .90 होगा।