अनुभव रेटिंग क्या है?

अनुभव रेटिंग रेटिंग का एक तरीका है जिसमें आपका प्रीमियम आपके पिछले हानि अनुभव को दर्शाने के लिए ऊपर या नीचे समायोजित किया जाता है। यह अनुमान पर आधारित है कि आपका ऐतिहासिक नुकसान अनुभव आपके भविष्य के नुकसान के अनुभव की भविष्यवाणी करता है। दूसरे शब्दों में, आपके भविष्य के नुकसान अतीत में किए गए लोगों के समान होने की संभावना है।

अनुभव रेटिंग आमतौर पर श्रमिक मुआवजे बीमा में उपयोग की जाती है। इसका उपयोग कुछ हद तक, अन्य प्रकार के दुर्घटना बीमा , जैसे कि सामान्य देयता , वाणिज्यिक ऑटो देयता और पेशेवर देयता में भी किया जाता है ।

यह आलेख श्रमिक मुआवजे नीतियों में इसके उपयोग पर केंद्रित है।

उद्देश्य

अनुभव रेटिंग इस विचार पर आधारित है कि नियोक्ताओं से प्रीमियम का शुल्क लिया जाना चाहिए जो उनके जोखिमों को सटीक रूप से प्रतिबिंबित करता है। अनुभव रेटिंग योजना नियोक्ता की तुलना उसी उद्योग समूह में अन्य नियोक्ताओं से करती है। इसका मतलब है कि छत की तुलना अन्य छत से की जाती है, और बेकरी की तुलना अन्य बेकरी से की जाती है। प्रत्येक समूह का नुकसान अनुभव औसत है। प्रत्येक नियोक्ता के हानि अनुभव की तुलना तब समूह के हानि अनुभव से की जाती है। इस तुलना के आधार पर, प्रत्येक नियोक्ता के लिए एक अनुभव संशोधक की गणना की जाती है।

नियोक्ता जिनके नुकसान का अनुभव समूह औसत से बेहतर है, उन्हें आम तौर पर एक अनुभव संशोधक असाइन किया जाता है जो कि 1.0 से कम है। जैसा कि नीचे बताया गया है, संशोधक प्रीमियम द्वारा गुणा किया जाता है। इस प्रकार, 1.0 से कम एक संशोधक क्रेडिट उत्पन्न करेगा। नियोक्ता जिनका अनुभव औसत से भी बदतर है, आमतौर पर एक संशोधक असाइन किया जाता है जो कि 1.0 से अधिक है।

1.0 से बड़ा एक संशोधक परिणामस्वरूप डेबिट होगा।

अनुभव रेटिंग नियोक्ता के लिए सुरक्षा कार्यक्रम लागू करके, हानियों को कम करने के लिए वित्तीय प्रोत्साहन प्रदान करती है। यह नियोक्ताओं को जल्द से जल्द काम करने के लिए घायल कर्मचारियों को वापस करने के लिए प्रोत्साहित करता है। श्रमिकों के मुआवजे बीमाकर्ताओं के लिए , अनुभव रेटिंग सुनिश्चित करता है कि बीमित होने वाले जोखिमों को कवर करने के लिए पर्याप्त प्रीमियम एकत्र किया जाता है।

अनुभव रेटिंग एक श्रमिक मुआवजे रेटिंग ब्यूरो द्वारा किया जाता है। एनसीसीआई राज्यों में, यह कार्य एनसीसीआई द्वारा किया जाता है। स्वतंत्र राज्यों और एकाधिकारवादी राज्यों में , अनुभव रेटिंग एक राज्य रेटिंग ब्यूरो द्वारा किया जाता है।

प्रीमियम गणना

अनुभव रेटिंग को समझने के लिए, आपको सबसे पहले समझना होगा कि श्रमिक मुआवजे के प्रीमियम की गणना कैसे की जाती है। प्रीमियम प्रत्येक कर्मचारी 100 डॉलर के पेरोल के दर के गुणा करके गुणा करके निर्धारित किए जाते हैं। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपका पेरोल $ 500,000 है और दर $ 1 है। आपका प्रीमियम (500,000 / 100) एक्स 1.00 या $ 5000 होगा। इस प्रीमियम को मैनुअल प्रीमियम कहा जाता है। यह शर्तें इंगित करती हैं कि कोई अनुभव संशोधक अभी तक लागू नहीं हुआ है। जब मैन्युअल प्रीमियम पर एक अनुभव संशोधक लागू होता है, तो परिणाम मानक प्रीमियम कहा जाता है ।

वर्गीकरण का तरीका

एक श्रमिक मुआवजे प्रीमियम विकसित किए जाने से पहले, आपके व्यापार को एक या अधिक वर्गीकरण सौंपा जाना चाहिए। मान लीजिए कि आपकी कंपनी अन्य व्यवसायों के लिए लिपिक कर्तव्यों का पालन करती है। आपके अधिकांश श्रमिकों को वर्गीकरण लिपिक कार्यालय श्रमिकों को वर्गीकृत किया गया है। आपकी कंपनी नए ग्राहकों की भर्ती के लिए बाहर के विक्रेताओं को भी रोजगार देती है।

प्रत्येक वर्गीकरण को एक चार अंकों की पहचान संख्या असाइन की जाती है जिसे क्लास कोड कहा जाता है।

लिपिक कार्यालय श्रमिकों के लिए एनसीसीआई कक्षा कोड 8810 है। आपके बिक्री कर्मचारियों को एक अलग वर्गीकरण, अर्थात 8742 सौंपा गया है। आपके कर्मचारियों का पेरोल दो वर्गीकरणों के बीच आवंटित किया जाएगा, और प्रत्येक के लिए एक अलग दर लागू होगी।

अनुभव दर गणना

अनुभव रेटिंग आमतौर पर अनुभव अवधि नामक तीन वर्ष की अवधि पर आधारित होती है । इस अवधि में आम तौर पर आपकी सबसे हाल की समय सीमा समाप्त पॉलिसी अवधि से तीन साल पहले होते हैं। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके वर्तमान श्रमिक मुआवजे की नीति 31 दिसंबर, 2015/2016 से चलती है। अनुभव संशोधक जो आपकी वर्तमान नीति पर लागू होगा, की गणना 31 दिसंबर, 2011 से 31 दिसंबर, 2014 तक की अवधि के आधार पर की जाएगी। 2014 से 2015 नीति वर्ष में होने वाले दावों पर विचार नहीं किया जाता है क्योंकि उनमें से कुछ अभी भी हो सकते हैं खुला।

एक अनुभव संशोधक की गणना हर साल की जाती है। यह आमतौर पर आपकी पॉलिसी की शुरुआत तिथि पर प्रभावी (लेकिन हमेशा नहीं) प्रभावी होता है। आपका संशोधक "1." से कम, उससे अधिक या बराबर हो सकता है "1" का एक संशोधक का अर्थ है कि आपके उद्योग समूह के लिए आपका नुकसान अनुभव औसत है। यही है, आपका नुकसान इतिहास आपके जैसे अन्य व्यवसायों की तुलना में बेहतर या बुरा नहीं है। आपका मैनुअल प्रीमियम अपरिवर्तित रहेगा। यदि आपका संशोधक 1 से अधिक है, तो आपके उद्योग समूह के लिए आपका नुकसान अनुभव औसत से भी बदतर है। एक संशोधक जो 1 से बड़ा है डेबिट का प्रतिनिधित्व करता है क्योंकि यह आपके प्रीमियम को बढ़ाएगा। इसी प्रकार, 1 से कम का एक संशोधक एक हानि इतिहास को दर्शाता है जो औसत से बेहतर है। 1 से कम का एक संशोधक प्रीमियम कमी प्राप्त करेगा।

आपके मानक प्रीमियम की गणना करने के लिए मैन्युअल श्रमिक मुआवजे प्रीमियम पर एक अनुभव संशोधक लागू किया जाता है। प्रत्येक वर्गीकरण के लिए, बीमाकर्ता पेरोल की दर के समय को गुणा करके अपने मैन्युअल प्रीमियम को निर्धारित करता है, जो 100 से विभाजित होता है।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपके व्यवसाय को दो वर्गीकरणों में वर्गीकृत किया गया है। प्रथम वर्गीकरण के लिए वार्षिक पेरोल $ 300,000 है और दर $ 1.25 है। दूसरे वर्गीकरण के लिए, पेरोल $ 100,000 है और दर $ 3 है। आपका मैनुअल प्रीमियम 300,000 / 100 एक्स 1.25 प्लस 100,000 / 100 एक्स 3.00 ($ 3750 प्लस $ 3,000) या $ 6750 होगा। यदि आपका अनुभव संशोधक .90 है, तो आपका मानक प्रीमियम $ 6750 एक्स .90 या $ 6075 है। कई राज्य एक अधिभार या मूल्यांकन जोड़ते हैं जिसका उपयोग राज्य गारंटी निधि का समर्थन करने के लिए किया जाता है। जब यह अधिभार लागू होता है, तो यह आपके मानक प्रीमियम में जोड़ा जाता है। नतीजा आपका अंतिम प्रीमियम है।

अनुभव संशोधक अंतरंग या अंतरराज्यीय हो सकते हैं। यदि आपके पास दो या दो से अधिक एनसीसीआई राज्यों में संचालन है, तो एनसीसीआई आपको अंतरराज्यीय संशोधक प्रदान करेगा। यदि आप एक एनसीसीआई राज्य में काम करते हैं, तो एनसीसीआई एक अंतरंग संशोधक जारी करेगा। एक अंतर्निहित संशोधक भी आपके द्वारा संचालित किसी भी स्वतंत्र राज्य द्वारा प्रदान किया जाएगा।

पात्रता

अनुभवी रेटिंग केवल उन व्यवसायों पर लागू होती है जो राज्य पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करते हैं। नियम राज्य से राज्य में भिन्न होते हैं। ज्यादातर राज्यों में, एक व्यवसाय केवल अनुभव रेटिंग के लिए योग्य होता है यदि यह निर्दिष्ट समय अवधि (जैसे कि 3 वर्ष) के लिए व्यवसाय में रहा हो। नई कंपनियां योग्य नहीं हैं। राज्यों को कुछ निश्चित वर्षों के भीतर प्रीमियम की न्यूनतम राशि की भी आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, मान लें कि व्यवसाय आपके राज्य में अनुभव रेटिंग के लिए योग्य हैं यदि वे निम्न मानदंडों में से किसी एक को पूरा करते हैं:

• अनुभव अवधि के दो सबसे हाल के वर्षों के लिए संयुक्त प्रीमियम में $ 10,000; या
• यदि अनुभव अवधि 2 साल से अधिक हो तो प्रति वर्ष 5,000 डॉलर का औसत प्रीमियम

यदि अनुभव अवधि के दौरान आपके प्रीमियम $ 4500, $ 5500 और $ 4800 थे, तो आप पहले मानदंडों के आधार पर अनुभव रेटिंग के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे।

रेटिंग वर्कशीट

जब एनसीसीआई या राज्य ब्यूरो एक अनुभव संशोधक को जारी करता है, तो एजेंसी एक अनुभव रेटिंग वर्कशीट प्रदान करती है। वर्कशीट दिखाता है कि आपके संशोधक की गणना कैसे की गई थी। यह प्रासंगिक वर्ग कोड और लागू पेरोल, दावा संख्या और गणना में उपयोग किए गए नुकसान सूचीबद्ध करता है। ध्यान दें कि यदि आपने बड़ी हानि की है, तो उस हानि का केवल एक हिस्सा आमतौर पर आपके संशोधक की गणना में शामिल होता है। यदि आपने कई छोटे नुकसान किए हैं, तो उन सभी हानियों को गणना में शामिल किया जा सकता है। इस प्रकार, आपके संशोधक आमतौर पर अधिक प्रतिकूल रूप से प्रभावित होते हैं यदि आपने एक बड़े से अधिक छोटे नुकसान किए हैं ।