सिक्के - यह क्या है?

कई वाणिज्यिक संपत्ति नीतियों में एक सिक्का बीमा खंड होता है। यह खंड पॉलिसीधारकों पर जुर्माना लगाता है जो बीमा की पर्याप्त सीमा खरीदने में विफल रहता है।

मूल्य के लिए बीमा

बीमाकर्ता क्यों देखभाल करते हैं कि आप कितना बीमा खरीदते हैं? बीमा के मूल्य के साथ कारण करना है। मूल्य का बीमा बीमा की आपकी सीमा के अनुपात को आपकी बीमाकृत संपत्ति के मूल्य से संदर्भित करता है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप एक छोटी कार्यालय की इमारत के मालिक हैं।

आप प्रतिस्थापन लागत के आधार पर अपनी इमारत के मूल्य को निर्धारित करने के लिए एक बिल्डिंग ठेकेदार से परामर्श लें। आप और ठेकेदार ने निष्कर्ष निकाला है कि इमारत की प्रतिस्थापन लागत $ 2 मिलियन है। आप एक वाणिज्यिक संपत्ति नीति के तहत $ 2 मिलियन की सीमा पर इमारत बीमा करते हैं। मूल्य अनुपात के लिए आपका बीमा 100% है।

अधिकांश संपत्ति बीमा दावों में आंशिक नुकसान शामिल होते हैं। अगर आपकी इमारत में आग लग जाती है, तो यह शायद पूरी इमारत के बजाय संरचना के केवल एक हिस्से को नष्ट कर देगी। यदि यह मामला है, तो क्या आप अपनी इमारत के केवल एक हिस्से के लिए अपनी इमारत बीमा नहीं करनी चाहिए? आखिरकार, यदि आप भवन के बीमा के लिए आधे हिस्से की प्रतिस्थापन लागत या वास्तविक नकदी मूल्य का बीमा करते हैं, तो आप बहुत सारा पैसा बचा सकते हैं। जवाब न है।

सबसे पहले, बीमा का प्राथमिक उद्देश्य आपदाजनक नुकसान के खिलाफ आपकी रक्षा करना है। संपत्ति के स्वामित्व वाले अधिकांश छोटे व्यवसायों के लिए, उस संपत्ति का कुल विनाश एक आपदा का गठन करता है।

यदि आपकी इमारत जल जाती है, और आपका बीमा इसे पुनर्निर्माण के लिए पर्याप्त धन उपलब्ध नहीं कराएगा, तो आपको व्यवसाय में रहने में कठिनाई हो सकती है।

दूसरा, संपत्ति बीमाकर्ता लंबे समय तक नहीं टिकेगा यदि उनके सभी पॉलिसीधारकों ने अपनी संपत्ति को कम किया है। आखिरकार, इनमें से कुछ पॉलिसीधारक कुल घाटे को बनाए रखेंगे।

नीतियों द्वारा उत्पन्न प्रीमियम बड़े नुकसान को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं होंगे।

सिक्के का उद्देश्य

संपत्ति बीमा में , सिक्कों को पॉलिसीधारकों को उनके गुणों को उनके मूल्य के एक निश्चित प्रतिशत (आमतौर पर 80% या 9 0%) को बीमा करने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सिक्के लागू हो सकता है कि क्या आपकी संपत्ति उसकी प्रतिस्थापन लागत या उसके वास्तविक नकदी मूल्य के लिए बीमित है।

बीमाधारक पॉलिसीधारकों पर जुर्माना लगाकर काम करता है जो घोषणाओं में दिखाए गए सिक्काश्य प्रतिशत को पूरा करने के लिए पर्याप्त बीमा खरीदने में विफल रहता है। पॉलिसीधारक ने पर्याप्त बीमा खरीदा है तो कोई दंड लागू नहीं होता है।

जब तक आप संपत्ति हानि का सामना नहीं करते हैं तब तक सिक्कापन खंड आपके ऊपर कोई प्रभाव नहीं पड़ेगा। बीमाकर्ता तब बीमा पॉलिसी पर बीमा की सीमा की तुलना करेगा (उस समय नुकसान हुआ) बीमा की मात्रा के आधार पर आपको बीमा राशि की खरीद के लिए आवश्यक है। यदि अनुपात 1 से कम है, तो आप जुर्माना के अधीन होंगे।

में वाणिज्यिक संपत्ति नीति, सिक्का नियम आमतौर पर नीति शर्तों अनुभाग में पाया जाता है। तथ्य यह है कि आपकी पॉलिसी में इस तरह के एक खंड में इसका मतलब यह नहीं है कि आपकी नीति सिक्का के अधीन है। सिक्के केवल तभी लागू होता है जब आपकी पॉलिसी के घोषणा अनुभाग में एक सिक्काश्य प्रतिशत दिखाया गया हो।

उदाहरण

मान लीजिए कि आपकी वाणिज्यिक संपत्ति नीति की घोषणाओं में "80% सिक्का" दिखाई देता है। इसका क्या मतलब है? निम्नलिखित उदाहरण दर्शाता है कि यह खंड कैसे लागू होगा।

मान लें कि आपके पास एक ऐसी इमारत है जिसका आपने प्रतिस्थापन लागत के आधार पर बीमा किया है। इमारत को बदलने की लागत $ 1 मिलियन है। चूंकि सिक्कार्थ प्रतिशत 80 है, इसलिए आपको जुर्माना से बचने के लिए कम से कम $ 800,000 ($ 1 मिलियन का 80%) के लिए अपनी इमारत बीमा करनी होगी। कल्पना कीजिए कि आपने बीमा पर कंजूसी करने का फैसला किया है। पैसे बचाने के लिए, आप $ 700,000 की सीमा पर अपनी इमारत बीमा करते हैं। आपकी पॉलिसी का $ 5000 कटौती योग्य है ।

आपकी इमारत में आग लग जाती है और क्षति का कारण बनता है जो मरम्मत के लिए $ 200,000 खर्च करता है। नुकसान के समय, बीमा की आपकी सीमा $ 700,000 थी। 80% सिक्काश्य आवश्यकता के आधार पर, आपको कम से कम $ 800,000 खरीदना था।

आवश्यक राशि से विभाजित राशि का अनुपात (700,000 / 800,000) है .875। जबकि आपका नुकसान $ 200,000 था, आपका बीमाकर्ता आपको केवल $ 175,000 (200,000 एक्स .875) $ 5,000 कटौती योग्य या $ 170,000 का भुगतान करेगा। आपका सिक्का बीमा जुर्माना $ 25,000 है।

सिक्केशोधन खंड की छूट

सिक्कांस क्लॉज को बाईपास करने का एक तरीका एक सहमत मूल्य आधार पर संपत्ति कवरेज खरीदना है। इस विकल्प के तहत, पॉलिसी प्रभावी होने से पहले, आपकी संपत्ति के मूल्य पर, आप और आपका बीमाकर्ता सहमत हैं। मूल्य प्रतिस्थापन लागत या वास्तविक नकद मूल्य पर आधारित हो सकता है। सहमत मूल्य कवरेज पॉलिसी की अवधि के लिए लागू होता है। निम्नलिखित पॉलिसी अवधि के लिए कवरेज जारी रखने के लिए, आपको अपनी वर्तमान पॉलिसी की समयसीमा समाप्त होने से पहले मानों का एक संशोधित बयान जमा करना होगा।

एक और विकल्प जो सिक्कांस क्लॉज को माफ कर देता है वह मूल्य रिपोर्टिंग है । मूल्य रिपोर्टिंग आमतौर पर तब उपयोग की जाती है जब संपत्ति मूल्य में उतार-चढ़ाव होता है। उदाहरण के लिए, एक खुदरा स्टोर जिसका बिक्री माह से महीने में व्यापक रूप से भिन्न होती है, वह रिपोर्टिंग के आधार पर अपनी सूची बीमा करने का विकल्प चुन सकती है। कई रिपोर्टिंग विकल्प उपलब्ध हैं, जैसे त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक और मासिक। आप आमतौर पर जमा प्रीमियम का भुगतान करते हैं और फिर अपने बीमाकर्ता द्वारा आवश्यक शेड्यूल पर अपने संपत्ति मूल्यों की रिपोर्ट जमा करते हैं।

बीमा के अन्य प्रकार

अन्य प्रकार के बीमा में भी सिक्के का उपयोग किया जाता है। उदाहरण स्वास्थ्य और दांत बीमा हैं। कई स्वास्थ्य और दंत नीतियां 80/20 या 70/30 जैसे निर्दिष्ट अनुपात के अनुसार चिकित्सा या दंत लागत को कवर करती हैं। बड़ी संख्या (80% या 70%) बीमाकर्ता द्वारा भुगतान किए गए प्रतिशत का प्रतिनिधित्व करती है जबकि छोटी संख्या (20% या 30%) वह प्रतिशत है जिसे आपको भुगतान करना होगा।

कुछ निदेशकों और अधिकारियों की देयता नीतियों में एक सिक्का बीमा खंड होता है। इसी प्रकार, ऐसे खंड कभी-कभी पेशेवर देयता (या त्रुटियों और चूक ) नीतियों में पाए जाते हैं। इन खंडों से बचा जाना चाहिए क्योंकि उन्हें किसी भी नुकसान पुरस्कार या निपटारे के हिस्से का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है।