1. निर्माण
भवन का सबसे बुनियादी तत्व इसका निर्माण है।
इस शब्द का अर्थ उन सामग्रियों से है जहां से एक इमारत बनाई जाती है।
कई बीमा कंपनियां बीमा सेवा कार्यालय (आईएसओ) द्वारा विकसित प्रणाली का उपयोग करके भवनों को उनके निर्माण प्रकार के आधार पर श्रेणियों में वर्गीकृत करती हैं। इस प्रणाली में नीचे वर्णित छः वर्ग शामिल हैं। प्रत्येक वर्गीकरण दोनों निर्माण सामग्री (जैसे लकड़ी या ठोस) और उन सामग्रियों की दहनशीलता को दर्शाता है। आईएसओ की श्रेणियों को दहनशीलता के अवरोही क्रम में एक से छः तक गिना जाता है। छः श्रेणियों में से, कक्षा 1 (फ्रेम) इमारतों को जलाने की सबसे अधिक संभावना है, जबकि कक्षा 6 (अग्निरोधी) इमारतों को कम से कम जलने की संभावना है।
कक्षा 1, फ़्रेम
भवनों को फ्रेम निर्माण के रूप में वर्गीकृत किया जाता है यदि उनकी बाहरी दीवार लकड़ी या कुछ अन्य दहनशील पदार्थों से बना है। फ्रेम इमारतों में अक्सर लकड़ी के इंटीरियर पहने हुए होते हैं, जो ईंट या पत्थर लिबास के साथ होते हैं। छत आम तौर पर लकड़ी या संरचना शिंगलों के साथ लकड़ी के डेकिंग से बना है।
कक्षा 2, जोइस्ट चिनाई
एक ज्योतिदार चिनाई इमारत में चिनाई सामग्री, जैसे ठोस ब्लॉक, पत्थर, ईंट, या एडोब से बने गैर-दहनशील बाहरी दीवारें होती हैं। फर्श और छत दहनशील होते हैं, जिसमें आंशिक रूप से या पूरी तरह से लकड़ी होती है। लोड-असर वाली दीवारों को स्टुको, ईंट लिबास या अन्य गैर-दहनशील सामग्री के साथ पहना जा सकता है।
कक्षा 3, गैर-दहनशील
एक इमारत को गैर-दहनशील के रूप में वर्गीकृत किया जाता है यदि इसकी बाहरी दीवारें, फर्श और छत बने होते हैं, और धातु, एस्बेस्टोस या जिप्सम जैसे गैर-दहनशील या धीमी जलती हुई सामग्रियों द्वारा समर्थित होते हैं। कई वर्ग 3 इमारतों में एक स्टील फ्रेम है। गैर-दहनशील इमारतों को आसानी से जला नहीं जाता है, लेकिन उच्च तापमान पर गिर सकता है।
कक्षा 4, चिनाई गैर दहनशील
एक चिनाई गैर-दहनशील इमारत में ईंट, ठोस ब्लॉक, या किसी अन्य प्रकार की चिनाई से बने बाहरी दीवारें होती हैं। मंजिल और छत धातु या अन्य गैर-दहनशील सामग्री का निर्माण होता है। कक्षा 3 की संरचना की तुलना में एक कक्षा 4 इमारत आग में गिरने की संभावना कम है।
कक्षा 5, संशोधित आग प्रतिरोधी
कक्षा 5 के रूप में अर्हता प्राप्त करने के लिए एक इमारत के लिए, संशोधित आग प्रतिरोधी, दीवारों, मंजिल और छत के लिए कम से कम दो घंटे की अग्नि रेटिंग होनी चाहिए। दीवारों, छत और फर्श ठोस चिनाई कम से कम चार इंच मोटी होना चाहिए। अधिकांश कक्षा 5 इमारतों कंक्रीट का निर्माण कर रहे हैं। कई स्टील शामिल हैं।
आग प्रतिरोधी
एक वर्ग छः, आग प्रतिरोधी, दीवारों, मंजिल और छत के लिए कम से कम दो घंटे की आग की रेटिंग है। दीवारें कम से कम चार इंच मोटी ठोस चिनाई होना चाहिए। फर्श और छत में प्रबलित कंक्रीट कम से कम चार इंच मोटा होना चाहिए।
भार असर के लिए प्रयुक्त संरचनात्मक स्टील में कम से कम दो घंटे की अग्नि रेटिंग होनी चाहिए। कई आधुनिक उच्च वृद्धि कार्यालय भवनों को आग प्रतिरोधी के रूप में वर्गीकृत किया जाता है।
2. अधिभोग
वाणिज्यिक संपत्ति का मूल्यांकन और मूल्यांकन करते समय एक दूसरा महत्वपूर्ण कारक अंडरवाइटर विचार करते हैं। इस शब्द का अर्थ वह उद्देश्य है जिसके लिए संपत्ति का उपयोग किया जाता है। उदाहरण खुदरा खाद्य बाजार, फर्नीचर निर्माण, और अपार्टमेंट हैं।
एक इमारत में सामग्री का प्रकार उस प्रकार पर निर्भर करता है जिस पर इमारत का उपयोग किया जाता है। सामग्री इमारत की दहनशीलता को प्रभावित करती है। एक अनाज मिल में धूल होती है जो आग लग सकती है और विस्फोट कर सकती है। इस प्रकार, एक अनाज मिल एक कार्यालय भवन की तुलना में आग लगने के लिए अधिक प्रवण है। एक आस्तीन में लॉग, लकड़ी और भूरे रंग होते हैं, जिनमें से सभी आसानी से जलाते हैं। दूसरी ओर, एक मशीन की दुकान में ज्यादातर धातुएं हो सकती हैं जो बहुत ज्वलनशील नहीं होती हैं।
3. संरक्षण
संरक्षण का मतलब है कि इमारत से आग की रक्षा के लिए उपयोग की जाने वाली विधियां। इसमें सार्वजनिक और निजी दोनों सुरक्षा शामिल हैं।
स्थानीय अग्नि विभाग द्वारा सार्वजनिक सुरक्षा प्रदान की जाती है। आईएसओ ने सार्वजनिक सुरक्षा की गुणवत्ता को रेटिंग के लिए एक संख्यात्मक प्रणाली विकसित की है। अग्नि विभागों को एक (बेहतर) से दस तक सार्वजनिक सुरक्षा वर्ग रेटिंग सौंपी जाती है (आईएसओ के मानकों को पूरा नहीं करती है)। रेटिंग निम्नलिखित तीन विशेषताओं को प्रतिबिंबित करती है:
- अग्नि विभाग की क्षमता
- पानी की आपूर्ति की पर्याप्तता
- आग अलार्म और संचार प्रणाली की प्रभावशीलता
आम तौर पर, एक कम सार्वजनिक संरक्षण वर्ग रेटिंग वाले समुदाय में स्थित एक इमारत से उच्च श्रेणी रेटिंग वाले क्षेत्र में स्थित समान इमारत की तुलना में वाणिज्यिक संपत्ति बीमा के लिए कम दर पर शुल्क लिया जाएगा।
निजी सुरक्षा पॉलिसीधारक के नियंत्रण में हैं जो दमन दमन तंत्र को संदर्भित करती है। उदाहरण फायर दरवाजे, अग्नि अलार्म, आग बुझाने वाले यंत्र, और सिंचन प्रणाली हैं। यदि आपकी इमारत में इनमें से एक या अधिक सुविधाएं शामिल हैं, तो आपका बीमाकर्ता आपकी संपत्ति बीमा दर पर क्रेडिट लागू कर सकता है।
4. एक्सपोजर
एक्सपोजर बाहरी खतरों को संदर्भित करता है जो भवन के स्थान के कारण काफी हद तक मौजूद हैं। कुछ खतरे प्राकृतिक हैं। एक उग्र क्षेत्र में स्थित एक इमारत उच्च हवाओं से नुकसान के अधीन हो सकती है। अन्य प्राकृतिक खतरों में सिंकहोल्स , जय, बिजली, और भारी बर्फ शामिल हैं। प्राकृतिक खतरे एक स्थान से दूसरे स्थान पर व्यापक रूप से भिन्न हो सकते हैं।
मानव निर्मित खतरे पड़ोसी व्यवसायों, स्थानीय बुनियादी ढांचे (जैसे राजमार्ग) या आम जनता द्वारा बनाए जा सकते हैं। एक उर्वरक संयंत्र के बगल में स्थित एक गोदाम विस्फोट से क्षति के लिए कमजोर हो सकता है। एक उच्च अपराध क्षेत्र में स्थित एक इमारत बर्बरता के लिए कमजोर हो सकती है। मानव निर्मित खतरों के अन्य उदाहरण नागरिक अशांति , पास के मालगाड़ियों से प्रदूषण, और औद्योगिक परिचालन से धूम्रपान हैं।
संपत्ति रेटिंग के प्रकार
संपत्ति बीमा को रेट करने के लिए बीमाकर्ताओं द्वारा उपयोग की जाने वाली दो बुनियादी विधियां हैं: कक्षा रेटिंग और विशिष्ट रेटिंग। कुछ राज्यों में, बीमाकर्ता आईएसओ द्वारा प्रदान किए गए हानि लागत डेटा का उपयोग करके कक्षा और विशिष्ट दरों का विकास करते हैं। अन्य राज्यों में, बीमाकर्ता अपने द्वारा एकत्र किए गए डेटा के आधार पर दरों की गणना करते हैं।
कक्षा रेटिंग
वर्ग रेटिंग में, समान इमारतों वाली इमारतों को एक ही कक्षा में असाइन किया जाता है। उस वर्ग की सभी इमारतों को एक ही दर पर चार्ज किया जाता है। यदि आपकी निम्नलिखित सभी विशेषताएं हैं तो आपकी इमारत को श्रेणी रेट किया जाएगा:
- इसमें 25,000 वर्ग फुट या उससे कम शामिल हैं
- इसमें एक सिंचन प्रणाली नहीं है
- यह आग प्रतिरोधी नहीं है
- इसका निर्माण के लिए उपयोग नहीं किया जाता है
एक वर्ग दर समूह के लिए औसत दर है। एक विशिष्ट इमारत की सकारात्मक या नकारात्मक विशेषताओं को दर्शाने के लिए इस दर को ऊपर या नीचे समायोजित किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, ग्रेड रेटेड ग्रीन हाउस डेबिट के अधीन हो सकता है यदि यह बड़ी मात्रा में उर्वरक स्टोर करता है।
विशिष्ट रेटिंग
जब कोई भवन वर्ग रेटिंग के लिए योग्य नहीं है, तो भवन की व्यक्तिगत विशेषताओं के आधार पर एक विशिष्ट दर की गणना की जाती है। भवन के निर्माण, अधिभोग, संरक्षण और जोखिम पर विचार करके विशिष्ट दरें निर्धारित की जाती हैं।
विशिष्ट रेटिंग वाले भवन आमतौर पर अधिक जटिल होते हैं और कक्षा-रेटेड संरचनाओं की तुलना में अधिक मूल्य होते हैं। चूंकि विशिष्ट दरें भवन की अनूठी विशेषताओं पर आधारित होती हैं, इसलिए दर की गणना करने से पहले भवन का निरीक्षण किया जाना चाहिए। आईएसओ या बीमाकर्ता द्वारा शारीरिक निरीक्षण किया जा सकता है। निरीक्षण के दौरान इमारत के बारे में जानकारी एकत्र की जाती है। आईएसओ या बीमाकर्ता उस दर का उपयोग दर (या हानि लागत) की गणना करने के लिए करता है। दर आम तौर पर सूत्र के उपयोग से उत्पन्न होती है।