सादगी के लिए, हम मान लेंगे कि निम्नलिखित उदाहरणों में उद्धृत सभी संपत्तियों को प्रतिस्थापन लागत के आधार पर 100% मूल्य पर बीमा किया जाता है (जिसका अर्थ है कि कोई सिक्का लागू नहीं होता है)। हम deductibles भी अनदेखा करेंगे।
विशिष्ट सीमा
एक विशिष्ट सीमा एक व्यक्तिगत सीमा है जो किसी निश्चित प्रकार की संपत्ति पर लागू होती है।
यदि वह संपत्ति किसी कवर किए गए खतरे से क्षतिग्रस्त या नष्ट हो जाती है, तो अधिकांश बीमाकर्ता उस संपत्ति के लिए भुगतान करेगा, वह विशिष्ट सीमा है।
उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप एक ही स्थान पर स्थित वाणिज्यिक भवन और व्यापार निजी संपत्ति (बीपीपी) के मालिक हैं। इमारत को बदलने की लागत $ 1 मिलियन है जबकि आपके बीपीपी को बदलने की लागत $ 500,000 है। आप ऐसी पॉलिसी के तहत संपत्ति बीमा करते हैं जिसमें इमारत के लिए $ 1 मिलियन की अलग-अलग विशिष्ट सीमाएं और बीपीपी के लिए $ 500,000 शामिल हैं।
कंबल सीमा
एक कंबल सीमा एक ही स्थान पर एक से अधिक प्रकार की संपत्ति पर या एकाधिक स्थानों पर उसी प्रकार की संपत्ति पर लागू होती है। यह कई स्थानों पर सभी प्रकार की संपत्ति पर भी लागू हो सकता है।
पिछले परिदृश्य में, मान लीजिए कि आप अपनी इमारत और बीपीपी को संपत्ति नीति के तहत बीमा करते हैं जिसमें एक कंबल सीमा शामिल है। इस मामले में, आपकी नीति $ 1.5 मिलियन की सीमा दिखाएगी जो इमारत और आपके बीपीपी दोनों पर लागू होती है।
यह सीमा तब उपलब्ध होगी यदि आपकी इमारत, आपकी निजी संपत्ति या दोनों प्रकार की संपत्ति क्षतिग्रस्त खतरे से क्षतिग्रस्त या नष्ट हो जाती है।
अब मान लीजिए कि आपकी दो वाणिज्यिक इमारतों जो अलग-अलग स्थानों पर स्थित हैं। प्रत्येक इमारत में व्यापार निजी संपत्ति होती है। संपत्ति को बदलने की लागत है:
स्थान # 1: भवन के लिए $ 1 मिलियन और बीपीपी के लिए $ 500,000
स्थान # 2: भवन के लिए 1.5 मिलियन डॉलर और बीपीपी के लिए $ 700,000
यदि आप कंबल सीमा के साथ संपत्ति बीमा करना चाहते हैं, तो आपके पास तीन विकल्प हैं।
- बिल्डिंग और बीपीपी के लिए अलग-अलग सीमाएं आप बिल्डिंग के लिए $ 2.5 मिलियन कंबल सीमा और बीपीपी के लिए $ 1.2 मिलियन कंबल सीमा चुन सकते हैं। बिल्डिंग सीमा दोनों इमारतों पर लागू होगी। बीपीपी सीमा दोनों स्थानों पर बीपीपी पर लागू होगी।
- प्रत्येक स्थान के लिए अलग-अलग कंबल सीमा वैकल्पिक रूप से, आप स्थान # 1 पर इमारत और बीपीपी के लिए $ 1.5 मिलियन की कंबल सीमा चुन सकते हैं। $ 2.2 मिलियन की एक अलग कंबल सीमा इमारत # 2 पर इमारत और बीपीपी पर लागू होगी।
- दोनों स्थानों के लिए एकल कंबल सीमा एक तीसरा विकल्प $ 3.7 मिलियन की एक कंबल सीमा है जो दोनों स्थानों पर बिल्डिंग और बीपीपी पर लागू होती है।
कंबल सीमा का लाभ
जब आप एक कंबल सीमा चुनते हैं, तो पूरी सीमा सीमा के अधीन किसी भी संपत्ति के नुकसान के लिए उपलब्ध होती है। यदि पॉलिसी शुरू होने के बाद आपकी कुछ संपत्ति मूल्य में बढ़ जाती है तो एक कंबल सीमा एक सीमा पर एक बड़ा लाभ प्रदान करती है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप अपने दो स्थानों पर भवनों और निजी संपत्ति को कवर करने के लिए $ 3.7 मिलियन की एक कंबल सीमा का चयन करते हैं।
पॉलिसी अवधि में तीन महीने आप कुछ उपकरण खरीदते हैं जिन्हें आप स्थान # 1 पर स्टोर करते हैं। स्थान # 1 पर आपके बीपीपी का प्रतिस्थापन मूल्य अब $ 650,000 है।
देर रात की बिजली बिजली # 1 पर इमारत में आग लगती है। इमारत और इसकी सभी सामग्री नष्ट हो गई है। भले ही आपके बीपीपी का मूल्य आपकी पॉलिसी की शुरुआत तिथि से अधिक था, फिर भी नुकसान शामिल है। हानि की राशि ($ 1,650,000) $ 3.7 मिलियन कंबल सीमा से कम है।
यहां एक और उदाहरण है जो एक कंबल सीमा के मूल्य को प्रदर्शित करता है। मान लीजिए कि आपने अपनी संपत्ति को चार विशिष्ट सीमाओं के साथ बीमा करने के लिए चुना था:
- स्थान # 1: $ 1 मिलियन पर बिल्डिंग
- स्थान # 2: $ 1.5 मिलियन पर बिल्डिंग
- स्थान # 1: $ 500,000 पर बीपीपी
- स्थान # 2: $ 700,000 पर बीपीपी
जब आपकी इमारत स्थान # 1 पर जल जाती है, तो आपकी व्यक्तिगत संपत्ति हानि ($ 650,000) की राशि आपकी सीमा $ 150,000 से अधिक हो जाती है।
आपको $ 150,000 का भुगतान करना होगा।
यदि आप विशिष्ट सीमाएं चुनते हैं, तो सुनिश्चित करें कि प्रत्येक पर्याप्त है। यदि आप अतिरिक्त संपत्ति प्राप्त करते हैं या पॉलिसी अवधि के दौरान संपत्ति में सुधार करते हैं तो अपनी सीमा बढ़ाने के लिए सुनिश्चित रहें। अन्यथा, आपकी सीमा हानि को कवर करने के लिए अपर्याप्त हो सकती है।
अतिरिक्त अंक
कंबल सीमाओं के बारे में याद रखने के लिए यहां कुछ बिंदु दिए गए हैं।
- संपत्ति कवरेज जिसमें कंबल सीमा शामिल है, विशिष्ट सीमाओं के आधार पर कवरेज की तुलना में थोड़ा अधिक महंगा है।
- यदि आप अपनी संपत्ति का 100% से कम मूल्य के लिए बीमा करते हैं तो बीमा राशि लागू होगी। आम तौर पर, एक कंबल सीमा केवल तभी उपलब्ध होती है जब आप अपनी संपत्ति का कम से कम 90% मूल्य के लिए बीमा करते हैं।
- इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप किस प्रकार की सीमा चुनते हैं, यह संभवतः कटौती के अधीन होगा।
- एक संपत्ति नीति में कंबल और विशिष्ट सीमा दोनों शामिल हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, इमारतों पर एक कंबल सीमा लागू हो सकती है जबकि एक विशिष्ट सीमा व्यक्तिगत संपत्ति पर लागू होती है।
मार्जिन क्लॉज से सावधान रहें!
अंत में, कुछ बीमाकर्ता एक कंबल सीमा वाली पॉलिसी में मार्जिन क्लॉज जोड़ देंगे। यह खंड एक अनुमोदन के माध्यम से शामिल किया गया है। यह आपके बीमाकर्ता से प्राप्त राशि को कम कर देता है यदि आपकी संपत्ति में बड़ी हानि होती है। अगर आपको अपनी संपत्ति पॉलिसी से जुड़ा मार्जिन क्लॉज मिलता है, तो अपने बीमाकर्ता से इसे हटाने के लिए कहें।