मार्जिन क्लॉज क्या है?

क्या आपकी वाणिज्यिक संपत्ति नीति में कंबल सीमा शामिल है ? यदि ऐसा है, तो आपके बीमाकर्ता ने आपकी पॉलिसी में मार्जिन क्लॉज जोड़ा होगा। एक मार्जिन क्लॉज एक कंबल सीमा के अधिकांश लाभ को समाप्त करता है। इस प्रकार, यह समझना महत्वपूर्ण है कि यह क्या है और यह आपके संपत्ति कवरेज को कैसे प्रभावित करता है।

कंबल सीमाएं

एक कंबल सीमा यह सुनिश्चित करने में मदद करती है कि पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी कुछ संपत्ति मूल्य में बढ़ती है तो आपके पास पर्याप्त कवरेज है।

सीमा एक से अधिक प्रकार की संपत्ति, जैसे इमारतों और निजी संपत्ति पर लागू हो सकती है। यह कई स्थानों पर संपत्ति पर भी लागू हो सकता है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपकी संपत्ति नीति में $ 3 मिलियन कंबल सीमा शामिल है जो इमारतों और निजी संपत्ति को दो स्थानों पर कवर करती है। यदि किसी भी स्थान पर कोई नुकसान होता है, तो संपूर्ण $ 3 मिलियन सीमा उपलब्ध होगी।

एक विशिष्ट सीमा के विपरीत, एक कंबल सीमा एक कुशन प्रदान करती है जो आपकी संपत्ति का एक हिस्सा अनपेक्षित रूप से मूल्य में बढ़ जाती है तो आपकी सुरक्षा करता है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपकी पॉलिसी जारी होने के बाद आप अपने किसी एक स्थान पर नए उपकरण जोड़ते हैं। नतीजतन, आपकी निजी संपत्ति का मूल्य $ 500,000 से $ 650,000 तक बढ़ जाता है। यदि आपकी सभी निजी संपत्ति आग से नष्ट हो जाती है, तो $ 3 मिलियन कंबल सीमा उपलब्ध होगी। अगर आपने $ 500,000 की विशिष्ट सीमा के तहत उस निजी संपत्ति को बीमा किया है, तो आपकी सीमा का उपयोग किया जाएगा।

आपको जेब से शेष $ 150,000 का भुगतान करना होगा।

एक कंबल सीमा अक्सर सहमत मूल्य कवरेज के साथ संयुक्त होती है। यदि आप इस कवरेज को चुनते हैं, तो आपको अपनी पॉलिसी शुरू होने से पहले बीमाधारक को बीमाकृत संपत्ति मूल्यों का बयान जमा करना होगा। कथन आपके और आपके बीमाकर्ता के बीच एक समझौते का प्रतिनिधित्व करता है कि आपके द्वारा सूचीबद्ध मूल्य बीमाकृत संपत्ति के वास्तविक मूल्य हैं।

एक बार आपके बीमाकर्ता को बयान प्राप्त हो जाने पर, आपकी पॉलिसी में सिक्का क्लॉज निलंबित कर दिया जाएगा। यदि कोई नुकसान होता है, तो आपका बीमाकर्ता बीमा की सीमा तक भुगतान करेगा जो क्षतिग्रस्त संपत्ति पर लागू होता है।

मार्जिन क्लॉज

एक वाणिज्यिक संपत्ति नीति में एक मार्जिन क्लॉज को एक समर्थन द्वारा जोड़ा जाता है। यदि किसी कंबल सीमा के अधीन संपत्ति क्षतिग्रस्त या नष्ट हो जाती है तो यह हानि के लिए आपको प्राप्त होने वाली राशि को सीमित कर देता है। यदि कोई नुकसान होता है, तो आपका बीमाकर्ता क्षतिग्रस्त संपत्ति के मूल्य के निर्दिष्ट प्रतिशत से अधिक भुगतान नहीं करेगा।

अनुमोदन में बीमित संपत्ति का एक कार्यक्रम शामिल है। शेड्यूल प्रत्येक प्रकार की संपत्ति सूचीबद्ध करता है जिसे एक कंबल सीमा के तहत बीमा किया जाता है। प्रत्येक को परिसर संख्या, भवन संख्या और विवरण द्वारा पहचाना जाता है। मार्जिन क्लॉज शेड्यूल का नमूना नीचे दिखाया गया है।

अनुसूची

परिसर # :

1

बिल्डिंग # :

1

मार्जिन क्लॉज:

% 120

संपत्ति का विवरण: 125 मार्केट सेंट, प्लेज़ेंटविले, सीए में स्थित इमारत

परिसर #:

1

इमारत #:

1

मार्जिन क्लॉज:

% 120

संपत्ति का विवरण: बिजनेस पर्सनल प्रॉपर्टी 125 मार्केट सेंट, प्लेज़ेंटविले, सीए में स्थित है

यह काम किस प्रकार करता है

इस उदाहरण में, 125 मार्केट सेंट में स्थित इमारत और निजी संपत्ति 120 प्रतिशत के मार्जिन क्लॉज प्रतिशत के अधीन है। बीमाकर्ता प्रत्येक प्रकार की संपत्ति के लिए देय अधिकतम हानि की गणना करने के लिए इस प्रतिशत का उपयोग करता है। देय अधिकतम नुकसान वह बीमाकर्ता है जो उस संपत्ति से जुड़े नुकसान के लिए भुगतान करेगा। बीमाकर्ता क्षतिग्रस्त संपत्ति के मूल्य से मार्जिन क्लॉज प्रतिशत को गुणा करके देय अधिकतम हानि की गणना करता है। यह मान आपके बीमाकर्ता को प्रदान किए गए मानों के नवीनतम विवरण पर आधारित है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपने $ 3 मिलियन कंबल सीमा के साथ एक संपत्ति नीति खरीदी है। आपकी वर्तमान नीति आपके बीमाकर्ता को आपके द्वारा सबमिट किए गए निम्नलिखित मानों पर आधारित है (सीमाएं और मूल्य प्रतिस्थापन लागत का प्रतिनिधित्व करते हैं):

1. परिसर # 1 (125 बाजार सेंट) में बिल्डिंग: $ 1 मिलियन।

1. परिसर # 1: $ 500,000 पर व्यापार व्यक्तिगत संपत्ति।
2. परिसर # 2 (250 बाजार सेंट) में बिल्डिंग: $ 1 मिलियन।
3. परिसर # 2: $ 500,000 पर व्यापार व्यक्तिगत संपत्ति।

यदि परिसर # 1 की इमारत आग में पूरी तरह से नष्ट हो जाती है, तो आपका बीमाकर्ता इमारत को बदलने के लिए $ 1.2 मिलियन ($ 1 मिलियन बार 1.2) से अधिक का भुगतान नहीं करेगा। इसी तरह, यदि परिसर # 1 में आपकी सभी निजी संपत्ति नष्ट हो जाती है, तो आपका बीमाकर्ता प्रतिस्थापित करने के लिए भुगतान करेगा $ 600,000 ($ 500,000 बार 1.2)।

नुकसान

मार्जिन क्लॉज बीमा कंपनियों को लाभ पहुंचाने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, न कि पॉलिसीधारकों। जब किसी संपत्ति पॉलिसी में मार्जिन क्लॉज शामिल होता है, तो हानि के लिए देय राशि कंबल सीमा से काफी कम हो सकती है।

मार्जिन क्लॉज का सबसे अधिक प्रभाव होगा जब:

• आपकी संपत्ति एक बड़ी हानि बरकरार रखती है।
• आपकी पॉलिसी शुरू होने के बाद क्षतिग्रस्त संपत्ति मूल्य में बढ़ी है।
• आपने अपने बीमाकर्ता को बढ़ी हुई कीमत की सूचना नहीं दी है।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप अलग-अलग स्थानों पर दो भवनों के मालिक हैं। दोनों स्थानों पर आपकी सभी संपत्ति $ 4.5 मिलियन कंबल सीमा के तहत बीमाकृत है। आपकी संपत्ति 115% के मार्जिन क्लॉज प्रतिशत के अधीन है। आपकी नीति शुरू होने से पहले, आपने अपने बीमाकर्ता को एक बयान सबमिट किया था जिसमें यह दर्शाया गया था कि प्रत्येक भवन का मूल्य $ 1.5 मिलियन था। बयान से पता चला है कि प्रत्येक स्थान पर आपकी निजी संपत्ति का मूल्य $ 750,000 था।

आपके स्थानों में से एक पर आग लग जाती है, जिससे इमारत और इसकी सामग्री को गंभीर रूप से नुकसान पहुंचाया जाता है। आपकी इमारत के लिए $ 1.8 मिलियन की हानि और आपकी निजी संपत्ति के लिए $ 900,000 की हानि है। क्षति की कुल राशि $ 2.7 मिलियन है, जो आपकी कंबल सीमा से काफी कम है। फिर भी, आपका बीमाकर्ता आपकी निजी संपत्ति ($ 1.5 मिलियन गुना 1.15) और 862,500 डॉलर की व्यक्तिगत संपत्ति ($ 750,000 गुना 1.15) के नुकसान के लिए केवल $ 1.75 मिलियन का भुगतान करेगा। आपको शेष नुकसान का भुगतान करना होगा। आपकी निजी संपत्ति के नुकसान के लिए आपकी इमारत के नुकसान और $ 37,500 के लिए आपका आउट-ऑफ-पॉकेट लॉस $ 50,000 है।

सिक्के और डिडक्टिबल्स

सादगी के लिए, उपरोक्त उल्लिखित गणनाओं ने कटौती और सिक्कों को नजरअंदाज कर दिया है। ये देय अधिकतम नुकसान की गणना को प्रभावित नहीं करते हैं। हालांकि, आपका बीमाकर्ता आपके कटौती की राशि से किसी भी हानि भुगतान को कम करेगा। यदि आपकी पॉलिसी में एक सिक्काश्य राशि शामिल है, तो क्षतिग्रस्त संपत्ति बीमा होने पर आपका बीमाकर्ता आपके हानि भुगतान को कम कर देगा।