उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप एक इमारत के मालिक हैं जो आप एक वाणिज्यिक गोदाम के रूप में उपयोग करते हैं। एक उष्णकटिबंधीय तूफान शहर के माध्यम से उड़ाता है, और तेज हवाओं इमारत के सामने नुकसान पहुंचाता है।
भारी बारिश एक फ्लैश बाढ़ का कारण बनती है, और आपकी इमारत के सामने भी पानी की क्षति को बरकरार रखती है। हवा से होने वाले नुकसान से बाढ़ के कारण होने वाले नुकसान को अलग करना असंभव है। आपकी इमारत एक वाणिज्यिक संपत्ति नीति के तहत बीमाकृत है जिसमें हवा के कारण होने वाले नुकसान को शामिल किया गया है लेकिन बाढ़ के कारण होने वाले नुकसान को शामिल नहीं किया गया है। आपकी इमारत दो कारणों से क्षतिग्रस्त हो गई है, जिनमें से एक को बाहर रखा गया है और इनमें से एक को कवर किया गया है। क्या नुकसान कवर या बहिष्कृत है?
समवर्ती कारण के सिद्धांत के तहत, नुकसान शामिल किया जाएगा। इस सिद्धांत में कहा गया है कि यदि नुकसान दो संकटों के कारण होता है, जिसमें से एक को बाहर रखा जाता है और इनमें से एक कवर किया जाता है, तो नुकसान शामिल होता है।
1 9 70 और 1 9 80 के दशक में कैलिफ़ोर्निया में अदालतों द्वारा किए गए निर्णयों से प्राप्त समवर्ती कारण का सिद्धांत। इन निर्णयों के परिणामस्वरूप, आईएसओ और वाणिज्यिक बीमा कंपनियों ने विरोधी समवर्ती कारण शब्दलेखन को शामिल करने के लिए अपनी संपत्ति नीतियों में संशोधन किया।
यह शब्द यह सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किया गया था कि कुछ खतरों के कारण होने वाले नुकसान को बाहर रखा जाएगा, भले ही अन्य खतरे नुकसान में शामिल हों।
अधिकांश वाणिज्यिक संपत्ति नीतियां सभी जोखिम के आधार पर लागू होती हैं, जिसका अर्थ है कि पॉलिसी उन हानि के सभी कारणों को शामिल करती है जिन्हें विशेष रूप से बहिष्कृत नहीं किया जाता है। मानक आईएसओ ऑल-जोखिम नीति समेत अधिकांश जोखिम वाली नीतियों में, बहिष्करण दो मुख्य समूहों में बांटा गया है।
केवल पहले समूह में बहिष्करण एंटी-समवर्ती कारण शब्दलेखन के अधीन हैं।
विरोधी समवर्ती कारण शब्द बताते हैं कि किसी भी सूचीबद्ध खतरे के कारण होने वाली किसी भी हानि को बाहर रखा गया है, भले ही दूसरा संकट नुकसान में योगदान देता है और दूसरा संकट शामिल होता है। बहिष्कार लागू होता है कि क्या दो संकट एक ही समय में हुए थे या एक दूसरे के सामने हुआ था। आईएसओ संपत्ति नीति समेत कई वाणिज्यिक संपत्ति नीतियां निम्नलिखित सात बहिष्करणों पर विरोधी समवर्ती कारण भाषा लागू करती हैं:
- अध्यादेश या कानून
- पृथ्वी आंदोलन
- सरकारी कार्यवाही
- परमाणु खतरे
- उपयोगी सेवाएं
- बाढ़)
- कवक (मोल्ड)
नामित संकट नीतियां
समवर्ती कारण का सिद्धांत प्राथमिक रूप से सभी जोखिम नीतियों पर लागू होता है। सभी जोखिम नीतियां नामित जोखिम नीतियों की तुलना में खतरों का एक व्यापक दायरा शामिल करती हैं। एक नामित संकट नीति में हानि या क्षति शामिल होती है जो पॉलिसी में सूचीबद्ध केवल खतरे का कारण बनती है। फिर भी, एक नामित संकट नीति में अभी भी विरोधी समवर्ती कारण शब्दलेखन हो सकता है। एक उदाहरण आईएसओ ब्रॉड फॉर्म नीति है। हालांकि यह फॉर्म एक नामित संकट नीति है, इसमें उपरोक्त उद्धृत सात बहिष्कार शामिल हैं। ये बहिष्करण आईएसओ ऑल-जोखिम नीति में पाए गए समान विरोधी समवर्ती कारण भाषा के अधीन हैं।
संसक्त कारण
मान लीजिए कि आपकी प्रॉपर्टी पॉलिसी में उपरोक्त उद्धृत एंटी-समवर्ती कारण शब्द शामिल नहीं है। एक इमारत जो आप स्वयं हवा और मोल्ड दोनों से क्षतिग्रस्त है। मोल्ड आपकी पॉलिसी के तहत एक बहिष्कृत संकट है, लेकिन हवा को कवर किया गया है। क्या आपका नुकसान ढक जाएगा? जवाब शायद है। कुछ अदालत समवर्ती कारण सिद्धांत लागू नहीं करती हैं। इसके बजाए, वे निर्धारित करेंगे कि कौन सा संकट आपके नुकसान का निकटतम (प्रमुख) कारण था। यदि आपके नुकसान का निकट कारण हवा की बजाय मोल्ड समझा जाता है, तो आपके नुकसान को बाहर रखा जाएगा। अगर अदालत का फैसला है कि निकटतम कारण हवा था, तो नुकसान को कवर किया जाना चाहिए।