व्यावसायिक उद्देश्यों के लिए उपयोग किए जाने वाले वाहनों को कवर करने के लिए व्यापार मालिकों को व्यक्तिगत ऑटो पॉलिसी पर भरोसा नहीं करना चाहिए।
व्यक्तिगत नीतियों को व्यक्तियों और उनके परिवार के सदस्यों को कवर करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। वे व्यवसायों के लिए उपयुक्त नहीं हैं क्योंकि उनमें अक्सर व्यवसाय से संबंधित बहिष्करण होते हैं। व्यक्तिगत नीतियों में व्यावसायिक ऑटो नीतियों द्वारा प्रदान की जाने वाली लचीलापन और व्यापक कवरेज भी नहीं है।
I. बिजनेस ऑटो पॉलिसी (बीएपी)
कई बीमाकर्ता जो आईएसओ द्वारा प्रकाशित मानक रूपों पर व्यावसायिक ऑटो कवरेज इश्यू नीतियां लिखते हैं। आईएसओ वाणिज्यिक ऑटो पॉलिसी को बिजनेस ऑटो पॉलिसी (बीएपी) कहा जाता है। टर्म पॉलिसी का मतलब एक पूर्ण बीमा अनुबंध है। एक बीएपी में आम तौर पर एक ऑटो कवरेज फॉर्म, ऑटो घोषणाएं, और विभिन्न समर्थन शामिल होते हैं । आईएसओ बिजनेस ऑटो पॉलिसी बहुत बहुमुखी है। इसका उपयोग उद्योगों की एक विस्तृत श्रृंखला में बड़े और छोटे दोनों प्रकार के विभिन्न प्रकार के व्यवसायों को बीमा करने के लिए किया जा सकता है। अनुमोदन का एक विस्तृत चयन उपलब्ध है ताकि कवरेज आवश्यकतानुसार संशोधित किया जा सके।
कुछ बीमाकर्ता आईएसओ रूपों के बजाय अपने मालिकाना वाणिज्यिक ऑटो फॉर्म का उपयोग करते हैं।
अन्य आईएसओ रूपों और मालिकाना समर्थन के संयोजन का उपयोग करते हैं।
द्वितीय। बिजनेस ऑटो कवरेज फॉर्म
आईएसओ बीएपी की रीढ़ की हड्डी बिजनेस ऑटो कवरेज फॉर्म है। इस फ़ॉर्म में नीति के प्रमुख तत्व शामिल हैं। इसमें नीचे चर्चा की गई पांच खंड शामिल हैं।
सेक्शन I, कवर ऑटो: पहला खंड "कवर ऑटो" का अर्थ बताता है।
अनिवार्य रूप से, वाहन एक विशेष कवरेज के तहत "कवर ऑटो" हैं यदि आपने उस कवरेज के लिए बीमा करने के लिए प्रीमियम का भुगतान किया है। बीएपी कवर किए गए वाहनों के प्रकारों की पहचान करने के लिए संख्यात्मक प्रतीकों का एक सेट उपयोग करता है। कवर किए गए ऑटो पदनाम प्रतीकों नामक इन प्रतीकों में संख्या 1 से 9 और 1 9 शामिल हैं। प्रत्येक प्रतीक कवर किए गए ऑटो की एक श्रेणी का प्रतिनिधित्व करता है। उदाहरण के लिए, प्रतीक 1 का मतलब है "कोई ऑटो" जबकि प्रतीक 2 का अर्थ है "केवल स्वामित्व वाले ऑटो"।
आपकी पॉलिसी की घोषणा अनुभाग उन वाहनों को इंगित करता है जो आपके द्वारा खरीदे गए प्रत्येक कवरेज के लिए "कवर ऑटो" हैं। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपने सभी प्रकार के ऑटो के लिए देयता कवरेज खरीदा है। इनमें आपकी कंपनी का स्वामित्व शामिल है, जो इसे किराए पर लेता है, और ऑटो का स्वामित्व नहीं है। आपने अपनी कंपनी के ऑटो के लिए भौतिक क्षति कवरेज भी खरीदा है। आपकी पॉलिसी घोषणाएं देयता कवरेज के बगल में प्रतीक 1 (कोई भी ऑटो) दिखाती हैं, और भौतिक क्षति कवरेज के बगल में प्रतीक 2 (केवल स्वामित्व वाले ऑटो)।
सेक्शन II, देयता कवरेज: सेक्शन II वाणिज्यिक ऑटो देयता कवरेज बताता है। यह कवरेज आपके फर्म को आपके व्यापार में उपयोग किए जाने वाले वाहनों के कारण दुर्घटनाओं के परिणामस्वरूप तीसरे पक्ष के दावों के खिलाफ सुरक्षा देता है। ऑटो देयता कवरेज महत्वपूर्ण है क्योंकि ऑटो दुर्घटनाएं आपकी फर्म के खिलाफ बड़े मुकदमे उत्पन्न कर सकती हैं।
आपको इस कवरेज की आवश्यकता हो सकती है भले ही आपके व्यवसाय के पास कोई वाहन न हो। कर्मचारियों द्वारा स्वामित्व वाले किराए के वाहन और ऑटो जोखिम जोखिम पैदा करते हैं यदि उनका उपयोग आपके व्यवसाय में किया जाता है। यदि किराये की कार या कर्मचारी-स्वामित्व वाली वाहन दुर्घटना में शामिल है और ड्राइवर गलती है, तो आपकी कंपनी को तीसरे पक्ष द्वारा बनाए गए किसी भी चोट के लिए उत्तरदायी ठहराया जा सकता है।
वाणिज्यिक ऑटो देयता कवरेज आपके फर्म को शारीरिक चोट या संपत्ति के नुकसान के लिए तीसरे पक्ष के दावों के खिलाफ सुरक्षा देता है जो किसी कवर किए गए ऑटो के उपयोग से होता है। यह प्रदूषण सफाई लागत के लिए कुछ कवरेज भी प्रदान करता है जो एक ऑटो दुर्घटना से निकलता है।
बीमित व्यक्ति कौन है: बीएपी द्वारा कवर किए जाने वाले ऑटो देयता दावे के लिए, इसे कवर किए गए ऑटो के कारण होने वाली दुर्घटना के परिणामस्वरूप होना चाहिए। इसके अतिरिक्त, बीमाधारक के खिलाफ दावा दायर किया जाना चाहिए।
देयता कवरेज के तहत बीमित व्यक्तियों के रूप में अर्हता प्राप्त करने वाले पक्षों को एक बीमाकृत व्यक्ति के अनुच्छेद में वर्णित किया गया है। उनमें निम्नलिखित शामिल हैं:
- आप: "आप" का मतलब बीमाकृत बीमित है। घोषणाओं में सूचीबद्ध व्यक्ति या कंपनी है।
- अनुमोदित उपयोगकर्ता: कोई भी जो आपके द्वारा कवर किए गए एक कवर किए गए ऑटो को चला रहा है, आपकी अनुमति के साथ किराए पर लेता है या उधार लेता है वह बीमाकृत होता है। यही है, अगर आप किसी वाहन (जैसे कर्मचारी या कंपनी प्रिंसिपल) को अपने वाहन के मालिक, किराए पर लेने या उधार लेने की अनुमति देते हैं, तो ड्राइवर बीमाकृत होता है। इन व्यक्तियों को अक्सर अनुमोदित उपयोगकर्ताओं कहा जाता है।
- Omnibus बीमाधारक : यह भी एक बीमित व्यक्ति है जो आपके आचरण या अनुमोदित उपयोगकर्ता के आचरण के लिए उत्तरदायी है। अक्सर ऑम्निबस क्लॉज के रूप में जाना जाता है, यह शब्द किसी ऐसे व्यक्ति को कवर करता है जिसे नामित बीमित व्यक्ति या अनुमोदित उपयोगकर्ता के कारण दुर्घटना के लिए कानूनी रूप से जिम्मेदार ठहराया जा सकता है।
बीमाकृत तीन प्रकारों में से, आपको कवरेज का सबसे बड़ा स्तर प्रदान किया जाता है। आप किसी भी कवर ऑटो के लिए कवर कर रहे हैं। कौन सा ऑटो "कवर" है, उन प्रतीकों पर निर्भर करता है जो आपकी पॉलिसी के घोषणा अनुभाग में देयता कवरेज के बगल में दिखाई देते हैं। आप बीमित हैं कि दुर्घटना होने पर आप ऑटो चला रहे हैं या नहीं। यह महत्वपूर्ण है क्योंकि नियोक्ता अपने कर्मचारियों के लापरवाह कृत्यों के लिए व्यवहार्य रूप से उत्तरदायी होते हैं। यदि आप एक लापरवाही कर्मचारी के कारण ऑटो दुर्घटना के परिणामस्वरूप मुकदमा चलाया जाता है, तो आपको दावे के लिए कवर किया जाना चाहिए।
ध्यान दें कि कंपनी के भागीदारों और कर्मचारियों को व्यक्तिगत रूप से स्वामित्व वाले वाहन चलाते समय बीमित नहीं किया जाता है। ऐसे वाहनों को गैर-स्वामित्व वाले ऑटो माना जाता है क्योंकि वे आपके स्वामित्व में नहीं हैं (नामित बीमाकृत)।
ऑम्निबस क्लॉज किसी भी व्यक्ति के लिए स्वत: कवरेज प्रदान करता है जो आपके द्वारा या किसी अनुमोदित उपयोगकर्ता के कारण होने वाले ऑटो दुर्घटना के लिए व्यवहार्य रूप से उत्तरदायी हो सकता है। यह खंड बीएपी के तहत अतिरिक्त बीमाकृत अनुमोदन की आवश्यकता को समाप्त करता है।
जबकि वाणिज्यिक ऑटो देयता बीमा अपेक्षाकृत व्यापक कवरेज प्रदान करता है, इसमें प्रत्येक दावे को शामिल नहीं किया जाता है। कुछ प्रकार के दावों को बाहर रखा गया है। ये ऑटो कवरेज फॉर्म के देयता बहिष्करण खंड में उल्लिखित हैं।
धारा III, शारीरिक क्षति कवरेज: ऑटो कवरेज फॉर्म की धारा III वाणिज्यिक भौतिक क्षति कवरेज का वर्णन करती है। इस कवरेज को समझने के लिए, आपको भौतिक क्षति और संपत्ति के नुकसान के बीच अंतर को समझना होगा । शारीरिक क्षति बीमा एक प्रथम पक्ष कवरेज है। यह आपकी कंपनी के स्वामित्व वाले ऑटो के नुकसान को कवर करता है। संपत्ति क्षति कवरेज एक तृतीय पक्ष (देयता) कवरेज है। इसमें अन्य लोगों की संपत्ति (ऑटो सहित) को नुकसान शामिल है जो एक ऑटो दुर्घटना में क्षतिग्रस्त हो गया है जिसके लिए आप या अन्य बीमित व्यक्ति जिम्मेदार है।
बीएपी तीन प्रकार के भौतिक क्षति कवरेज प्रदान करता है:
- व्यापक: वाहन के उत्थान या किसी अन्य वस्तु के साथ टकराव के अलावा किसी भी कारण से एक कवर किए गए ऑटो को नुकसान पहुंचाता है। हानि के कवर किए गए कारणों के उदाहरण चोरी, गारा और बर्बरता हैं।
- हानि के निर्दिष्ट कारण: छह प्रकार के खतरों के कारण होने वाली हानि को कवर करता है। यह कवरेज व्यापक कवरेज के लिए एक सस्ता विकल्प है।
- टक्कर: वाहन के उत्थान या किसी अन्य वस्तु के साथ टकराव के कारण एक कवर किए गए ऑटो को नुकसान पहुंचाता है।
धारा IV, व्यापार ऑटो शर्तें: शर्तें अनुभाग में दो भाग होते हैं। पहला नुकसान पर लागू होता है। यदि कोई दुर्घटना, दावा या हानि होती है तो यह पॉलिसी के तहत आपके दायित्वों को बताती है। यह भी बताता है कि भौतिक क्षति के नुकसान का आकलन और भुगतान कैसे किया जाता है। शर्तों का दूसरा सेट अधिक सामान्य है। उदाहरण के लिए, यह कवरेज क्षेत्र को परिभाषित करता है, और बताता है कि अन्य बीमा मौजूद होने पर आपकी नीति कैसे लागू होगी।
धारा वी, परिभाषाएं: अंतिम खंड में नीति परिभाषाएं हैं । फॉर्म का यह हिस्सा पॉलिसी में ऑटो और मोबाइल उपकरणों जैसे महत्वपूर्ण शर्तों का अर्थ बताता है।
तृतीय। अतिरिक्त कवरेज और संशोधन
बिजनेस ऑटो कवरेज फॉर्म में केवल दो कवरेज शामिल हैं: ऑटो देयता और शारीरिक क्षति। अन्य कवरेज और कवरेज संशोधन एक अनुमोदन द्वारा जोड़ा जा सकता है।
अतिरिक्त कवरेज: यहां तीन कवरेज हैं जिन्हें अक्सर वाणिज्यिक ऑटो पॉलिसी में जोड़ा जाता है।
- असुरक्षित मोटरिस्ट (यूएम) और अंडरसिंटेड मोटरिस्ट (यूआईएम) : यूएम कवरेज उन नुकसानों का भुगतान करता है जो आप ऑटो दुर्घटना में होने वाली चोटों के लिए ठीक होने में असमर्थ हैं क्योंकि एट-गलती चालक के पास कोई देयता बीमा नहीं है। यूआईएम कवरेज उन दुर्घटनाओं का भुगतान करता है जो आप ऑटो दुर्घटना में होने वाली चोटों के लिए ठीक होने में असमर्थ हैं क्योंकि एट-गलती चालक के पास कुछ बीमा है लेकिन आपके सभी नुकसान को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं है। कुछ राज्यों में यूएम और यूआईएम अनिवार्य हैं।
- नो-फॉल्ट: राज्य कानून द्वारा आवश्यक बीमाकृत चालक या यात्री द्वारा किए गए चिकित्सा व्यय को कवर करता है। कुछ राज्यों में नो-गलती कवरेज अनिवार्य है।
- ऑटो मेडिकल भुगतान : कवर किए गए ऑटो के बीमाकृत ड्राइवरों और यात्रियों (कर्मचारियों के अलावा) द्वारा किए गए चिकित्सा खर्चों को शामिल करता है। चिकित्सा भुगतान कवरेज वैकल्पिक है (अनिवार्य नहीं)।
ध्यान दें कि प्रत्येक राज्य में एक अलग यूएम / यूआईएम अनुमोदन लागू होता है। इसी तरह, प्रत्येक राज्य में एक अलग नो-गलती समर्थन लागू होता है जिसने गैर-गलती कानून बनाया है।
कवरेज संशोधन: आईएसओ एक व्यापक श्रृंखला प्रदान करता है जिसका उपयोग बिजनेस ऑटो पॉलिसी के तहत कवरेज को संशोधित करने के लिए किया जा सकता है। यहाँ कुछ उदाहरण हैं:
- बीमाधारकों के रूप में कर्मचारी: गैर-स्वामित्व वाली ऑटो चलाने के दौरान कर्मचारियों को शामिल करने के लिए देयता कवरेज के तहत "बीमाकृत कौन है" अनुभाग में संशोधन करता है। व्यक्तिगत रूप से स्वामित्व वाले ऑटो के ड्राइविंग करते समय कर्मचारियों को कवर करना है।
- कर्मचारी नियोजित ऑटो: अपने नाम पर किराए पर ऑटो (या आपकी कंपनी के नाम के बजाय) ड्राइविंग करते समय कर्मचारियों को शामिल करने के लिए देयता कवरेज के तहत "बीमाकृत कौन है" अनुभाग में संशोधन करता है।
- सहयोगी कर्मचारी कवरेज: ऑटो देयता कवरेज के तहत साथी कर्मचारी बहिष्करण को समाप्त करता है।
- ऑटो लोन / लीज गैप कवरेज: लागू होता है जब एक कवर किए गए ऑटो को कुल नुकसान का सामना करना पड़ता है, और वाहन के मुकाबले लीज या ऋण पर आपके पास अधिक स्वामित्व है। आपके ऋण या पट्टे और वाहन के एसीवी पर शेष राशि के बीच अंतर को कवर करता है।
कई बीमाकर्ता "व्यापक" समर्थन प्रदान करते हैं जिन्हें मानक आईएसओ ऑटो पॉलिसी में जोड़ा जा सकता है। इन अनुमोदनों में आमतौर पर देयता और शारीरिक क्षति दोनों के तहत कवरेज एन्हांसमेंट शामिल हैं। वे उचित मूल्य पर कवरेज के समूह को प्राप्त करने का एक सुविधाजनक तरीका हैं। चूंकि समर्थन मानक नहीं हैं, इसलिए वे एक से दूसरे तक व्यापक रूप से भिन्न होते हैं।