स्व-बीमा के लिए विकल्प

सभी व्यवसायों को आकस्मिक नुकसान के जोखिम का सामना करना पड़ता है। इस जोखिम के प्रबंधन के लिए दो बुनियादी विकल्प हैं: जोखिम हस्तांतरण और जोखिम प्रतिधारण।

जोखिम हस्तांतरण

कई व्यवसाय बीमा पॉलिसी खरीदकर जोखिम हस्तांतरण करते हैं। एक निर्दिष्ट प्रीमियम का भुगतान करके, एक व्यवसाय बीमाकर्ता को जोखिम में डाल सकता है कि कुछ प्रकार के नुकसान होंगे। बीमाकर्ता जोखिम को मानता है कि हानि बीमाधारक से एकत्रित प्रीमियम की मात्रा से अधिक हो सकती है।

एक व्यवसाय में अनुबंध में क्षतिपूर्ति समझौते के माध्यम से जोखिम को स्थानांतरित करने का विकल्प भी होता है। एक क्षतिपूर्ति समझौते में, एक कंपनी कुछ प्रकार के दावों या मुकदमों की लागत के लिए क्षतिपूर्ति (प्रतिपूर्ति) करने के लिए सहमत होती है।

जोखिम प्रतिधारण (स्व बीमा)

कुछ जोखिम कुछ जोखिम बनाए रखने के लिए चुनते हैं (या बीमाकर्ता द्वारा मजबूर होते हैं)। जोखिम प्रतिधारण को अक्सर स्वयं बीमा के रूप में जाना जाता है। आम तौर पर, बड़ी कंपनियों के पास छोटी कंपनियों की तुलना में स्व-बीमा के संबंध में अधिक विकल्प होते हैं क्योंकि बड़ी कंपनियों के पास घाटे को अवशोषित करने की अधिक क्षमता होती है। फिर भी, छोटे व्यवसाय अभी भी जोखिम के प्रतिधारण के कई लाभों का आनंद ले सकते हैं, हालांकि एक छोटे पैमाने पर।

जोखिम प्रतिधारण के लाभ

जोखिम प्रतिधारण का एक बड़ा लाभ बीमा की लागत कम है । कुछ जोखिम मानकर, आप कुछ धनराशि रख सकते हैं जो आप बीमाकर्ता को अन्यथा भुगतान करते हैं। स्व-बीमा आपको आपके द्वारा बनाए गए जोखिमों पर अधिक नियंत्रण प्रदान करता है।

चूंकि आप जेब से कुछ नुकसान का भुगतान करेंगे, इसके अलावा, आप उन्हें होने से रोकने के लिए कड़ी मेहनत कर सकते हैं।

जोखिम प्रतिधारण के नुकसान

जोखिम प्रतिधारण कुछ नुकसान प्रदान करता है। एक यह है कि आपकी आउट-ऑफ-पॉकेट लागत आपके अनुमान से बड़ी हो सकती है। उदाहरण के लिए, यदि आप अपनी वाणिज्यिक संपत्ति नीति पर $ 5000 कटौती योग्य चुनते हैं, तो शायद आपको $ 4999 की हानि होने की उम्मीद नहीं है।

दूसरा, जोखिम प्रतिधारण प्रशासनिक परेशानी उत्पन्न कर सकता है। मान लीजिए कि आप अपने बेड़े के बेड़े पर भौतिक क्षति कवरेज का बीमा करने का निर्णय लेते हैं। यदि कोई ट्रक क्षतिग्रस्त हो जाता है तो आपको अपने लिए उन कार्यों को करने के लिए बीमाकर्ता पर भरोसा करने के बजाय मरम्मत-संबंधित कार्यों (जैसे विश्वसनीय मरम्मत की दुकान ढूंढना) से निपटना होगा।

छोटे व्यवसायों द्वारा उपयोग किए जाने वाले जोखिम प्रतिधारण के प्रकार

जोखिम को बनाए रखने के लिए छोटे व्यवसायों के लिए यहां कुछ विकल्प उपलब्ध हैं:

deductibles

डीडक्टिबिल जोखिम प्रतिधारण की एक आम विधि है। यदि आपके पास जेब से कुछ नुकसान का भुगतान करने के लिए वित्तीय संसाधन हैं तो वे आपके प्रीमियम को कम करने के लिए एक प्रभावी टूल हो सकते हैं। कई प्रकार की नीतियों में डिडक्टिबल्स का उपयोग किया जाता है।

संपत्ति कवरेज अक्सर डिडक्टिबल्स का उपयोग वाणिज्यिक संपत्ति और ऑटो भौतिक क्षति जैसे प्रथम पक्ष के कवरेज प्रदान करने वाली नीतियों में किया जाता है । जब कोई कटौती लागू होती है, तो निर्दिष्ट कटौती के नीचे आने वाले किसी भी नुकसान को आपकी पॉलिसी द्वारा कवर नहीं किया जाएगा। जब कोई नुकसान कटौती से अधिक हो जाता है, तो बीमाकर्ता आम तौर पर आपको हानि राशि और कटौती के बीच का अंतर देता है।

सामान्य देयता या ऑटो देयता कवरेज वाणिज्यिक ऑटो या सामान्य देयता नीतियों के तहत संपत्ति क्षति के दावों के लिए भी डिडक्टिबल्स का उपयोग किया जा सकता है।

उदाहरण के लिए, बजरी का उपयोग करने वाले ट्रक क्रैक किए गए विंडशील्ड के लिए कई छोटे दायित्व दावों को उत्पन्न कर सकते हैं। इस प्रकार, एक कंपनी जो ट्रकों पर चट्टान या अन्य भूनिर्माण सामग्री को ट्रांसपोर्ट करती है वह एक वाणिज्यिक ऑटो पॉलिसी खरीद सकती है जिसमें संपत्ति का नुकसान $ 1,000 का कटौती योग्य होता है। जब कोई दावेदार एक क्रैक किए गए विंडशील्ड के लिए मुआवजे की मांग करता है, तो बीमाकृत बजरी कंपनी दावेदार को सीधे भुगतान करती है यदि मांग की गई राशि कटौती से अधिक न हो।

ध्यान दें कि लघु व्यवसाय मालिकों को कवर करने वाली देयता नीतियां कटौती करने योग्य नहीं हैं जो शारीरिक चोट के दावों पर लागू होती हैं। शरीर की चोट के लिए मुआवजे की मांग करने वाले दावे नियंत्रण से बाहर सर्पिल हो सकते हैं अगर सही तरीके से प्रबंधित नहीं किया जाता है। इस प्रकार, बीमाकर्ता खुद को ऐसे दावों को संभालना पसंद करते हैं।

श्रमिक मुआवजे कई राज्यों ने श्रमिक मुआवजे बीमा के लिए छोटे कटौती योग्य कार्यक्रमों के उपयोग को मंजूरी दे दी है।

ये कार्यक्रम राज्य से राज्य में भिन्न होते हैं। कुछ राज्यों में एक "छोटा" कटौती योग्य $ 500 से $ 75,000 तक हो सकती है। कटौती योग्य चिकित्सा लाभ, क्षतिपूर्ति या दोनों पर लागू हो सकती है। यह हानि समायोजन व्यय पर लागू हो सकता है या नहीं भी हो सकता है। कुछ राज्यों को बीमाकर्ताओं को किसी नियोक्ता के लिए एक छोटे से कटौती की पेशकश करने की आवश्यकता होती है जो एक के लिए अर्हता प्राप्त करता है। अन्य राज्यों में, बीमाकर्ताओं को अनुमति दी जाती है लेकिन एक छोटी कटौती योजना की पेशकश करने के लिए बाध्य नहीं है।

एक छोटा व्यापार मालिक जो श्रमिक मुआवजे के कवरेज को एक छोटे से कटौती के साथ खरीदना चाहता है, उसे वित्तीय सुरक्षा के सबूत प्रदान करने की आवश्यकता हो सकती है जैसे क्रेडिट का अपरिवर्तनीय पत्र। कटौती योग्य आम तौर पर एक अनुमोदन के माध्यम से एक मानक श्रमिक मुआवजे नीति में जोड़ा जाता है।

स्व-बीमाकृत प्रतिधारण

एक स्व-बीमाकृत प्रतिधारण (एसआईआर) का उपयोग उत्तरदायित्व और श्रमिक मुआवजे नीतियों में किया जाता है। कटौती की तरह, एक एसआईआर निर्दिष्ट जोखिम का प्रतिनिधित्व करता है जिसे आप बनाए रखने के लिए सहमत हैं। दोनों के बीच एक अंतर दावा खर्च के साथ करना है। इस तरह के खर्च आमतौर पर कटौती को कम नहीं करते हैं लेकिन एक एसआईआर को कम कर सकते हैं। साथ ही, जब दावा एक कटौती के अधीन होता है तो बीमाकर्ता आमतौर पर रक्षा को नियंत्रित करता है। जब कोई दावा एसआईआर के अधीन होता है, तो बीमाधारक रक्षा को नियंत्रित कर सकता है जब तक कि एसआईआर समाप्त नहीं हो जाता है।

छोटे व्यवसायों द्वारा खरीदी गई अधिकांश नीतियों में स्वयं बीमाकृत प्रतिधारण शामिल नहीं होता है। दो अपवाद छतरी और त्रुटियां और चूक नीतियां हैं। कई छाता में एक एसआईआर होता है जो छाता से ढके दावों पर लागू होता है लेकिन अंतर्निहित बीमा से नहीं। उदाहरण के लिए, मानसिक पीड़ा का आरोप लगाने का दावा आपके छतरी (शारीरिक चोट की परिभाषा के माध्यम से) द्वारा कवर किया जा सकता है लेकिन आपकी सामान्य देयता नीति द्वारा नहीं। एक छाता नीति के तहत एक एसआईआर आम तौर पर नुकसान पर लागू होता है लेकिन दावों का दावा नहीं करता है।

निदेशकों और अधिकारियों , रोजगार प्रथाओं और अन्य प्रकार की त्रुटियों और चूक देयता नीतियों में एक एसआईआर शामिल हो सकता है। एसआईआर दोनों नुकसान और रक्षा लागत पर लागू हो सकता है।

समूह स्व-बीमा

कुछ राज्यों में छोटे और मध्यम आकार के नियोक्ताओं को समूह के आधार पर अपने श्रमिकों के मुआवजे के दायित्वों को स्वयं बीमा करने की अनुमति है। यह विकल्प छोटी कंपनियों को स्वयं बीमा के कई लाभ प्राप्त करने में सक्षम बनाता है। राज्य कानून समूह स्व-बीमा कार्यक्रम के लिए न्यूनतम आवश्यकताओं को निर्धारित करते हैं। आम तौर पर, एक स्व-बीमाकृत समूह में नियोक्ता को समान प्रकार के व्यवसायों को संचालित करना होगा। यह जानने के लिए कि क्या स्वयं बीमाकृत बीमा बीमा आपके राज्य में एक विकल्प है, अपने एजेंट या राज्य बीमा विभाग से परामर्श लें।