बीमित व्यक्ति के जूते में बीमाकर्ता कदम
यहां एक उदाहरण दिया गया है कि कैसे subrogation काम करता है। मान लीजिए कि बिल की वाणिज्यिक इमारत जल जाती है। बिल की संपत्ति बीमाकर्ता उसे $ 2 मिलियन का भुगतान करता है, इमारत को बदलने की लागत। बीमाकर्ता ने पता लगाया कि आग बिल के पड़ोसी स्टीव द्वारा एक झटका मशाल के लापरवाह उपयोग के कारण हुई थी।
बीमाकर्ता ने स्टीव को अग्नि क्षति के लिए बिल को भुगतान किए गए $ 2 मिलियन की वसूली के लिए मुकदमा दायर किया।
यदि बिल में संपत्ति बीमा नहीं था, तो उसे स्टीव पर मुकदमा चलाने का अधिकार होगा कि वह अपनी इमारत को प्रतिस्थापित करे। चूंकि बिल के बीमाकर्ता ने उन्हें नुकसान के लिए मुआवजा दिया, बिल के अधिकार को स्टीव पर मुकदमा दायर करने का अधिकार बीमाकर्ता को स्थानांतरित कर दिया गया। बीमाकर्ता "बिल के जूते में कदम उठाता है," जिसका अर्थ यह है कि बिल को स्टीव पर मुकदमा चलाने के लिए जो भी अधिकार प्राप्त होते हैं।
बीमाकर्ता कानून या अनुबंध से उपरोक्त होने का अधिकार प्राप्त कर सकते हैं। कई बीमा पॉलिसी में एक उपरोक्त खंड होता है जो लागू होता है जब बीमाकर्ता ने बीमाधारक को (या उसकी ओर से) को नुकसान पहुंचाया है। खंड बीमाकर्ता को उस नुकसान से होने वाली पार्टी से अपने हानि भुगतान की राशि वसूलने का अधिकार देता है। एक बीमाकर्ता को यह अधिकार हो सकता है भले ही वह पॉलिसी में नहीं बताया गया हो। कई राज्यों ने उपरोक्त कानूनों को अधिनियमित किया है जो बीमाकर्ताओं को वसूली के लिए बीमाकृत करने की इजाजत देते हैं जब उन्होंने नुकसान के लिए बीमाधारक को पूरी तरह से मुआवजा दिया है।
विशिष्ट सबगेशन क्लॉज
अधिकांश व्यापार बीमा पॉलिसियों में एक खंड होता है जो बीमाकर्ता के उपरोक्त अधिकारों को बताता है। यह आमतौर पर नीति की स्थितियों में दिखाई देता है। आईएसओ नीतियों में, उपरोक्त खंड आम तौर पर दूसरों के खिलाफ रिकवरी के अधिकारों के हस्तांतरण के शीर्षक के तहत स्थित होता है। उपरोक्त खंड एक नीति से दूसरे में भिन्न हो सकते हैं लेकिन उनके सभी का एक ही सामान्य उद्देश्य है।
वे बीमाकर्ता को उस पार्टी से हानि भुगतान पुनर्प्राप्त करने की अनुमति देते हैं जिससे नुकसान हुआ।
1. वाणिज्यिक संपत्ति नीतियां
कई वाणिज्यिक संपत्ति नीतियों में मानक आईएसओ नीति में पाया गया एक उपरोक्त खंड होता है। इस खंड का एक हिस्सा नीचे दिखाई देता है:
यदि किसी भी व्यक्ति या संगठन के लिए या जिसके लिए हम इस कवरेज हिस्से के तहत भुगतान करते हैं, तो दूसरे से नुकसान वसूलने के अधिकार हैं, वे अधिकार हमारे भुगतान की सीमा तक हमें स्थानांतरित कर दिए जाते हैं।
यह खंड देखने के लिए, निम्न उदाहरण पर विचार करें:
जेनिफर एक छोटी वाणिज्यिक इमारत का मालिक है जिसका उपयोग वह एक पालतू सौंदर्य व्यवसाय संचालित करने के लिए करती है। जेनिफर ने वाणिज्यिक संपत्ति नीति के तहत इमारत का बीमा किया है। एक दिन, जेनिफर एक प्यारे ग्राहक के साथ व्यस्त है जब वह जोर से उछाल सुनती है। एक पल बाद में, उसकी इमारत की एक दीवार गिर गई और फिर आग लग गई। आग विभाग जल्द ही आग बुझाने के लिए आता है।
जेनिफर की इमारत ने काफी नुकसान पहुंचाया है। आग अगले दरवाजे के निर्माण में बॉयलर विस्फोट का परिणाम था। बॉयलर विस्फोट हुआ क्योंकि बिल्डिंग मालिक बिल, इसे ठीक से बनाए रखने में असफल रहा। जेनिफर की संपत्ति बीमाकर्ता अपनी इमारत को आग की क्षति के लिए भुगतान करता है और फिर विधेयक के खिलाफ उपरोक्त करता है।
यही है, यह जेनिफर को भुगतान की गई राशि के लिए वसूली की मांग के विधेयक के खिलाफ एक मुकदमा दायर करता है। चूंकि बीमाकर्ता ने नुकसान के लिए जेनिफर को क्षतिपूर्ति (प्रतिपूर्ति) की है, तो उसे बिल पर मुकदमा चलाने का अधिकार माना जाता है। बीमाकर्ता को केवल जेनिफर को दी गई राशि के लिए बिल का पीछा करने का अधिकार है।
2. वाणिज्यिक देयता नीतियां
अधिकांश व्यावसायिक देयता नीतियों में एक ही उपrogकरण खंड होता है जो मानक आईएसओ सामान्य देयता नीति दिखाई देता है। खंड में कहा गया है कि यदि बीमाधारक को बीमाकर्ता द्वारा पॉलिसी के तहत किए गए किसी भी भुगतान के सभी या हिस्से को पुनर्प्राप्त करने का अधिकार है, तो उन अधिकारों को बीमाकर्ता को स्थानांतरित कर दिया जाता है। निम्नलिखित उदाहरण दर्शाता है कि यह खंड कैसे लागू होता है।
सैली के खुदरा कपड़ों की दुकान है जिसका नाम रग्स टू रिचस है। एक दिन, एक स्टोर ग्राहक यात्रा करता है और एक असमान मंजिल टाइल पर गिरता है , उसके पैर तोड़ता है।
ग्राहक शारीरिक चोट के लिए रैग्स टू रिचस पर मुकदमा चलाता है। सैली का देयता बीमाकर्ता दावा करता है। इसके बाद वह ठेकेदार पर मुकदमा चलाता है जिसने घायल ग्राहक को भुगतान की गई राशि के लिए सैली की मंजिल स्थापित की। बीमाकर्ता का तर्क है कि ठेकेदार ने मंजिल को अनुचित तरीके से स्थापित किया और इसकी लापरवाही से ग्राहक की चोट हुई। क्योंकि बीमाकर्ता ने दावा की लागत के लिए सैली की प्रतिपूर्ति की है, यह लापरवाही ठेकेदार पर मुकदमा चलाने के अपने अधिकार मानता है।
3. वाणिज्यिक ऑटो नीतियां
मानक व्यापार ऑटो नीति में आईएसओ संपत्ति नीति में पाए गए एक के समान उपखंड खंड होता है। खंड अनिवार्य रूप से बताता है कि अगर बीमाकर्ता ऑटो देयता या शारीरिक क्षति का दावा करता है, और बीमाधारक के अलावा कोई अन्य व्यक्ति चोट या क्षति के लिए उत्तरदायी है, तो बीमाकर्ता उस दावे को अपने दावे भुगतान की राशि वसूलने के लिए मुकदमा कर सकता है।
4. श्रमिक क्षतिपूर्ति नीतियां
मानक एनसीसीआई श्रमिक मुआवजे नीति में दो उपरोक्त खंड शामिल हैं: एक भाग वन के तहत, श्रमिक मुआवजा, और दूसरा भाग दो, नियोक्ता दायित्व के तहत। दोनों दूसरों से रिकवरी हकदार हैं
पार्ट वन में दिखाई देने वाला उपरोक्त खंड बीमाकर्ता को आपके अधिकारियों के अधिकारों के साथ-साथ आपके घायल कर्मचारी के अधिकारों को भुगतानकर्ताओं की चोट के लिए किसी भी व्यक्ति द्वारा किए गए भुगतानों को पुनर्प्राप्त करने के लिए देता है। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपकी फर्म ने श्रमिक मुआवजे की नीति खरीदी है। एक अन्य ड्राइवर की लापरवाही के कारण एक ऑटो दुर्घटना में आपके कर्मचारियों में से एक घायल हो गया है। आपका बीमाकर्ता कार्यकर्ता को श्रमिकों के मुआवजे के लाभ प्रदान करता है। इसके बाद यह आपके कर्मचारी को दिए गए लाभों की लागत के लिए लापरवाही चालक पर मुकदमा चलाता है।
कुछ राज्यों में, घायल कार्यकर्ता लापरवाही चालक पर मुकदमा कर सकता है और एक पुरस्कार इकट्ठा कर सकता है। हालांकि, अधिकांश राज्य श्रमिकों को "डबल डुबकी" (उसी चोट के लिए डुप्लिकेट रिकवरी प्राप्त करने) से प्रतिबंधित करते हैं। इसका मतलब यह है कि एक कर्मचारी जो लापरवाह पार्टी से नुकसान एकत्र करता है उसे बीमाकर्ता को उसके द्वारा प्राप्त लाभों की लागत के लिए प्रतिपूर्ति करनी होगी। एक बार बीमाकर्ता की प्रतिपूर्ति हो जाने के बाद, कर्मचारी को किसी भी शेष नुकसान को बनाए रखने की अनुमति दी जा सकती है।
नियोक्ता देयता अनुभाग में दिखाई देने वाला उपरोक्त खंड बीमाकर्ता को चोट के लिए उत्तरदायी किसी भी व्यक्ति से वसूली की मांग करने का अधिकार देता है जिसके लिए बीमाकर्ता ने पॉलिसी के तहत नुकसान का भुगतान किया है। यही है, अगर बीमाकर्ता ने किसी कर्मचारी को चोट पहुंचाने के परिणामस्वरूप क्षति का भुगतान किया है, तो वह उस पार्टी पर मुकदमा कर सकती है जिसके कारण चोट का भुगतान ठीक हो गया है।
आपको बीमाकर्ता के अधिकारों को सुरक्षित रखना होगा
एक बार बीमाकर्ता ने दावा किया है, यह लापरवाही पार्टी के खिलाफ आपके अधिकारों के हकदार है। यदि आपने अपने अधिकारों को छोड़ दिया है, तो आपके पास बीमाकर्ता को स्थानांतरित करने के लिए कोई भी नहीं है। इस कारण से, लगभग सभी उपरोक्त खंडों में ऐसी भाषा शामिल होती है जो आपको बीमाकर्ता के लापरवाही पार्टी पर मुकदमा चलाने का अधिकार सुरक्षित रखने की आवश्यकता होती है। अधिकतर खंड आपको नुकसान के बाद जिम्मेदार पार्टी पर मुकदमा दायर करने का अधिकार छोड़ने (छोड़ने) से रोकते हैं ।
उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप किसी अन्य ड्राइवर द्वारा पिछली बार समाप्त होने पर अपने व्यवसाय ऑटो पॉलिसी द्वारा कवर किए गए वाहन को चला रहे हैं। आप दूसरे ड्राइवर से वादा करते हैं कि आप उसे अपने वाहन के कारण होने वाले नुकसान के लिए मुकदमा नहीं करेंगे। आपने उपरोक्त खंड का उल्लंघन किया है।
प्री-लॉस छूट अनुमति दी
कई व्यावसायिक संपत्ति नीतियां विशेष रूप से हानि होने से पहले आपको अपने उपरोक्त अधिकारों को छोड़ने की अनुमति देती हैं। देयता नीतियां आम तौर पर प्री-लॉस छूट के बारे में चुप होती हैं, लेकिन आम सहमति यह है कि अगर वे विशेष रूप से प्रतिबंधित नहीं हैं तो ऐसे छूटकर्ताओं की अनुमति है। इसका मतलब यह है कि आप किसी ऐसे अनुबंध पर हस्ताक्षर कर सकते हैं जिसमें आप किसी नुकसान के लिए मुकदमा नहीं करना चाहते हैं यदि कोई नुकसान अभी तक नहीं हुआ है। Subrogation के छूट कई प्रकार के व्यापार अनुबंधों में पाए जाते हैं।
पोस्ट-लॉस छूट नियम के लिए अपवाद
पोस्ट-लॉस छूट नियम के लिए एक अपवाद है। मानक व्यावसायिक संपत्ति नीति आपको नुकसान के बाद अपने अधिकारों को छोड़ने की अनुमति देती है यदि छूट निम्न में से किसी एक के पक्ष में की जाती है:
- पॉलिसी के तहत बीमाकृत एक अन्य
- तुम्हारा किरायेदार
- एक कंपनी जो आपकी कंपनी का मालिक है या उसका नियंत्रण करती है
- एक कंपनी जिसका आप स्वामित्व या नियंत्रण करते हैं