बीमा गारंटी फंड क्या है?

आपके बीमाकर्ता को दिवालिया घोषित किया गया है!

आपने अभी अपने राज्य के बीमा आयुक्त से एक पत्र प्राप्त किया है, और खबर अच्छी नहीं है। आपकी फर्म का ऑटो बीमाकर्ता दिवालिया है! आपको पत्र विशेष रूप से खतरनाक लगता है क्योंकि आपने केवल एक हफ्ते पहले एक नया दावा दायर किया था। आपको क्या करना चाहिये? घबराओ मत! आपके दावे की संभावना आपके राज्य के बीमा गारंटी फंड द्वारा की जाएगी।

गारंटी फंड क्या है?

एक गारंटी फंड (या गारंटी संघ) राज्य कानून द्वारा स्थापित एक संगठन है।

इसका उद्देश्य पॉलिसीधारकों को बीमाकर्ता दिवालियापन से बचाने के लिए है। यह दावा करता है कि बीमाकर्ता ने भुगतान किया होगा, यह वित्तीय रूप से खराब नहीं हुआ होगा। फंड आमतौर पर भाग लेने वाले बीमाकर्ताओं द्वारा निर्वाचित निदेशक मंडल द्वारा शासित होता है। यह राज्य बीमा आयुक्त द्वारा पर्यवेक्षित है।

सभी पचास राज्यों में गारंटी फंड मौजूद हैं, साथ ही प्वेर्टो रिको और वाशिंगटन डीसी अधिकांश राज्य संपत्ति / दुर्घटना बीमा और जीवन / स्वास्थ्य बीमा के लिए अलग-अलग धन बनाए रखते हैं। यह लेख पूर्व पर ध्यान केंद्रित करेगा।

दिवालिया बीमा कंपनियों से निपटने के लिए, कई राज्यों ने नेशनल एसोसिएशन ऑफ इंश्योरेंस कमिश्नर द्वारा तैयार किए गए मॉडल एक्ट के आधार पर एक गारंटी कानून पारित किया है। कुछ राज्यों ने "जैसा है," मॉडल अधिनियम को अधिनियमित किया है, लेकिन अधिकांश ने एक संशोधित संस्करण पारित किया है।

बीमाकर्ताओं को राज्य की गारंटी फंड में भाग लेने की आवश्यकता होती है यदि उन्हें उस राज्य में व्यवसाय करने के लिए लाइसेंस प्राप्त है। सभी 50 राज्यों में लाइसेंस प्राप्त बीमाकर्ता को उन राज्यों में से प्रत्येक में एक फंड में भाग लेना चाहिए।

केवल लाइसेंस प्राप्त बीमाकर्ता गारंटी कानून के अधीन हैं। लाइसेंस रहित बीमाकर्ता (जैसे अधिशेष लाइन वाहक) नहीं हैं। इस प्रकार, यदि आपका व्यवसाय किसी गैर-भर्ती बीमाकर्ता द्वारा बीमाकृत किया जाता है जिसे दिवालिया घोषित किया जाता है, तो आप अपने राज्य गारंटी फंड से अवैतनिक दावों के लिए कवरेज नहीं ले सकते हैं।

कुछ राज्यों को नियोक्ता की आवश्यकता होती है जो स्वयं बीमाकृत नियोक्ताओं के लिए गारंटी फंड में भाग लेने के लिए अपने श्रमिक मुआवजे के दायित्वों को स्वयं बीमा करते हैं ।

निधि श्रमिकों को लाभ देती है अगर उनके नियोक्ता दिवालियापन या दिवालिया होने के कारण भुगतान करने में असमर्थ हैं।

फंड कैसे विकसित हुए हैं

1 9 40 के दशक में कुछ गारंटी फंड बनाए गए थे, लेकिन 1 9 60 और 1 9 70 के दशक में सबसे अधिक उभरा, जब बीमाकर्ता दिवालियापन बढ़ने लगे। प्रारंभ में, राज्यों ने व्यवसाय की एक पंक्ति को कवर करने के लिए एक ही फंड बनाए रखा, जैसे श्रमिक मुआवजे या व्यक्तिगत ऑटो बीमा । बीमा कंपनियां अपेक्षाकृत छोटी थीं। कई ने एक ही राज्य में व्यवसाय की एक पंक्ति लिखी। अगर कोई बीमाकर्ता दिवालिया हो गया, तो केवल सीमित संख्या में पॉलिसीधारकों और एक राज्य निधि प्रभावित हुए।

आजकल, कई राज्य कई गारंटी फंड बनाए रखते हैं। उदाहरण के लिए, एक राज्य ऑटो बीमा, श्रमिक मुआवजे, और अन्य लाइनों ( सामान्य देयता और वाणिज्यिक संपत्ति कवरेज सहित) के लिए अलग-अलग फंड संचालित कर सकता है। बीमाकर्ता 40 या 50 साल पहले की तुलना में अधिक जटिल हैं। अधिकांश कई राज्यों में विभिन्न प्रकार के कवरेज प्रदान करते हैं। कुछ बीमाकर्ता लगभग सभी राज्यों में नीतियां लिखते हैं। इस प्रकार, आज होने वाली दिवालियापन कई पॉलिसीधारकों को प्रभावित कर सकती है और कई अलग-अलग राज्यों में गारंटी फंड शामिल कर सकती है।

जब एक बीमाकर्ता विफल रहता है

बीमा सूचना संस्थान कई कारण बताता है कि बीमा कंपनी असफल क्यों हो सकती है।

इनमें अपर्याप्त दावा भंडार, बहुत तेज़ी से वृद्धि, अपर्याप्त दरें, बीमा धोखाधड़ी , और खराब प्रबंधन शामिल हैं। कई बीमाकर्ता दिवालियापन कारकों के संयोजन से परिणामस्वरूप होते हैं।

राज्य बीमा विभाग यह सुनिश्चित करने के लिए बीमा कंपनियों की देखरेख करते हैं कि वे आर्थिक रूप से अच्छी हैं। इसके लिए, उन्हें बीमाकर्ताओं को आवधिक वित्तीय विवरण जमा करने की आवश्यकता होती है। अगर एक नियामक का मानना ​​है कि एक बीमाकर्ता वित्तीय रूप से अस्थिर हो गया है, तो वह अदालत के आदेश प्राप्त करके इसका नियंत्रण ले सकता है। अगर बीमाकर्ता की वित्तीय स्थिति में सुधार किया जा सकता है, तो नियामक पुनर्वास का प्रयास कर सकता है। अगर बीमाकर्ता को पुनर्वास नहीं किया जा सकता है, या यदि इसे पुनर्वास करने का प्रयास विफल रहता है, तो नियामक अदालत से परिसमापन का आदेश जारी करने के लिए कह सकता है।

आदेश जारी होने के बाद, नियामक खुद को परिसमापन का प्रशासन कर सकता है या इस कार्य को किसी अन्य पार्टी (रिसीवर कहा जाता है) को सौंप सकता है।

रिसीवर बीमाकर्ता की शेष संपत्ति को अदालत द्वारा अनुमोदित योजना के तहत लेनदारों को वितरित करता है। रिसीवर पॉलिसीधारकों को सूचित करता है कि बीमाकर्ता को समाप्त किया जा रहा है, और यह दावा राज्य के गारंटी फंड द्वारा भुगतान किया जाएगा। रिसीवर उस तारीख के पॉलिसीधारकों को भी सूचित करता है जिन पर उनकी नीतियां रद्द की जाएंगी।

फंड कैसे वित्त पोषित होते हैं

अधिकांश राज्य बीमा कंपनियों पर मूल्यांकन से प्राप्त धन के साथ गारंटी फंड संचालित करते हैं। एक बीमाकर्ता को दिवालिया घोषित करने के बाद आमतौर पर आकलन किए जाते हैं। इसका मतलब है कि 2017 में बीमाकर्ताओं का आकलन 2016 में हुई दिवालियापन के लिए किया जा सकता है। बीमाकर्ता केवल तभी मूल्यांकन कर सकते हैं जब वे निष्क्रिय कंपनी के रूप में व्यवसाय की एक ही पंक्ति लिखते हैं। यही है, बीमाकर्ता जो श्रमिक मुआवजे बीमा लिखते हैं, उनका आकलन किया जाता है यदि श्रमिक मुआवजे बीमाकर्ता दिवालिया हो गया है। इसी प्रकार, एक ऑटो बीमाकर्ता के निधन के बाद ऑटो बीमाकर्ता का आकलन किया जाता है।

एक बार एक बीमाकर्ता दिवालिया घोषित कर दिया गया है, बीमा विभाग कंपनी की शेष संपत्ति का मूल्य निर्धारित करता है। इसके बाद गारंटी राशि को दावों का भुगतान करने की आवश्यकता होगी। यह राशि बीमाकर्ताओं से मूल्यांकन की जाती है। राज्य कानून आम तौर पर अधिकतम राशि निर्दिष्ट करते हैं जो बीमाकर्ताओं का आकलन किया जा सकता है। यह आमतौर पर बीमाकर्ता के शुद्ध लिखित प्रीमियम का एक या दो प्रतिशत होता है।

अधिकांश राज्य बीमाकर्ताओं को निम्नलिखित तरीकों में से किसी एक के माध्यम से मूल्यांकन किए गए धन को फिर से भरने की अनुमति देते हैं:

• बढ़ी हुई प्रीमियम
• नीतियों पर सरचार्ज
• प्रीमियम करों पर ऑफसेट

न्यूयॉर्क एकमात्र ऐसा राज्य है जो पोस्ट-दिवालिया मूल्यांकन नहीं करता है। इसके बजाए, राज्य बीमाकर्ताओं से एकत्रित धन का उपयोग करके एक फंड बनाए रखता है। यदि कोई बीमाकर्ता दिवालिया हो जाता है, तो फंड का उपयोग उस बीमाकर्ता की ओर से दावों का भुगतान करने के लिए किया जाता है। यदि फंड एक निश्चित राशि से नीचे गिर जाता है, बीमाकर्ताओं से अधिक पैसा एकत्र किया जाता है।

गारंटी फंड द्वारा कवर दावा

गारंटी फंड कुछ भुगतान करते हैं, लेकिन सभी नहीं, दावों के प्रकार। अधिकांश स्वयं बीमाकृत नियोक्ताओं द्वारा दायर दावों को बहिष्कृत करते हैं। कुछ व्यवसाय की कुछ लाइनों को भी सुनिश्चित करते हैं, जैसे कि सिक्योरिटी और क्रेडिट इंश्योरेंस। कुछ गारंटी फंडों में दंडनीय क्षति शामिल नहीं है।

एक बीमाकृत व्यवसाय आम तौर पर राज्य द्वारा संचालित गारंटी फंड द्वारा कवर किया जाता है जिसमें व्यापार स्थित है। हालांकि, श्रमिक मुआवजे के दावों को राज्य के गारंटी फंड द्वारा प्रशासित किया जाता है जहां दावेदार (कर्मचारी) रहता है। इसका मतलब है कि मिसौरी में रहने वाले एक कर्मचारी द्वारा दायर किया गया दावा मिसौरी के गारंटी फंड द्वारा संभाला जाएगा, भले ही नियोक्ता किसी अन्य राज्य में आधारित हो।

गारंटी फंड पहले पक्ष और तीसरे पक्ष के दावों का भुगतान करते हैं। यदि आपकी फर्म के खिलाफ देयता दावा दायर किया गया है और रक्षा की आवश्यकता है, तो फंड आपकी रक्षा लागत का भुगतान करेगा। अधिकतर गारंटी फंड किसी भी दावे के लिए भुगतान की जाने वाली अधिकतम राशि निर्दिष्ट करते हैं। सबसे आम सीमा $ 300,000 है। फंड किसी दावे के किसी भी हिस्से का भुगतान नहीं करेगा जो निर्दिष्ट सीमा से अधिक है। इस प्रकार, कुछ पॉलिसीधारक बकाया भुगतान भुगतान का केवल एक हिस्सा एकत्र कर सकते हैं। हालांकि, श्रमिक मुआवजे के दावों पर कोई सीमा लागू नहीं होती है। इस तरह के दावों को आम तौर पर भुगतान किया जाता है।

कवर करने के लिए, दावों को सामान्य रूप से या पहले (या 30 दिनों के भीतर) परिसमापन के आदेश की तारीख होना चाहिए। यदि 30 दिनों की अवधि बीतने से पहले आपकी पॉलिसी समाप्त हो जाती है, तो आपका कवरेज आपकी पॉलिसी की समाप्ति तिथि पर समाप्त हो जाएगा। असुरक्षित नुकसान से बचने के लिए आपको तुरंत किसी अन्य बीमाकर्ता से प्रतिस्थापन कवरेज प्राप्त करना होगा। गारंटी फंड नई नीतियां नहीं लिखते हैं।

परिसमापन घोषित होने के 30 से 9 0 दिनों के बाद दावा का भुगतान किया जा सकता है। कुछ दावा भुगतान में अधिक समय लग सकता है। देयता दावों में आम तौर पर संपत्ति के दावों से निपटने में अधिक समय लगता है।

कई राज्य व्यवसायों को गारंटी फंड से कवरेज मांगने से रोकते हैं यदि उनका शुद्ध मूल्य निर्दिष्ट मंजिल से अधिक है, जैसे $ 25 मिलियन या $ 50 मिलियन। ये कैप्स इस अवधारणा पर आधारित हैं कि अच्छी तरह से पूंजीकृत व्यवसायों के पास अवैतनिक दावों को अवशोषित करने के लिए वित्तीय है। उन्हें छोटे व्यवसायों के समान सुरक्षा की आवश्यकता नहीं होती है।

अनर्जित प्रीमियम

कुछ गारंटी फंड अनचाहे प्रीमियम की प्रतिपूर्ति प्रदान करते हैं। अनर्जित प्रीमियम का अर्थ है प्रीमियम जो आपने कवरेज के लिए भुगतान किया है, जिसे आपने प्राप्त नहीं किया है क्योंकि आपका बीमाकर्ता दिवालिया है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपकी फर्म 1 जनवरी, 2017 से 1 जनवरी, 2018 तक चलने वाली पॉलिसी के लिए $ 5,000 प्रीमियम का भुगतान करती है। आपके बीमाकर्ता को 1 जुलाई, 2017 को दिवालिया घोषित किया गया है, और आपकी पॉलिसी उस तारीख को प्रभावी कर दी गई है। आपने कवरेज के बारह महीने के लिए भुगतान किया है लेकिन राशि का केवल आधा हिस्सा प्राप्त हुआ है। आप अपने राज्य के गारंटी फंड से अनर्जित प्रीमियम में 2,500 डॉलर फिर से भरने में सक्षम हो सकते हैं। कई गारंटी फंड आपके द्वारा एकत्र किए जाने वाले अनर्जित प्रीमियम की राशि पर एक सीमा (जैसे $ 10,000) लगाते हैं।