संपत्ति के एक टुकड़े के मालिक के पास एक बीमा योग्य रुचि है। अगर संपत्ति क्षतिग्रस्त हो जाती है या नष्ट हो जाती है तो मालिक संपत्ति के मूल्य के सभी या हिस्से को खो देगा।
उदाहरण के लिए, सैम अपने व्यापार में उपयोग करने के लिए गोदाम के लिए 500,000 डॉलर नकद में भुगतान करता है। पांच साल बाद, इमारत ने $ 600,000 की सराहना की है। क्या इमारत को आग से नष्ट किया जाना चाहिए, सैम $ 600,000 की वित्तीय हानि बनाए रखेगा। इस प्रकार, इमारत में सैम का बीमा योग्य ब्याज $ 600,000 है।
बीमा योग्य ब्याज का कानून
संपत्ति बीमा बीमा योग्य ब्याज के कानून नामक नियम पर आधारित है। यह नियम इस विचार पर आधारित है कि किसी व्यक्ति को बीमित संपत्ति के नुकसान के लिए भुगतान प्राप्त नहीं हो सकता है यदि क्षति होने पर उसके पास कोई बीमा योग्य ब्याज नहीं है। नियम धोखाधड़ी , बेईमानी और अटकलों के खिलाफ समाज की रक्षा के लिए बनाया गया है। निम्नलिखित उदाहरण दर्शाता है कि यह क्यों महत्वपूर्ण है।
बिल एक वाणिज्यिक भवन का मालिक है कि वह एक वाणिज्यिक संपत्ति नीति के तहत बीमा करता है। पॉलिसी खरीदने के छह महीने बाद, बिल स्टीव को इमारत बेचता है। बिल बिक्री की अपनी बीमा कंपनी को सूचित नहीं करता है।
दो हफ्ते बाद इमारत एक बवंडर से नष्ट हो जाती है। स्टीव देश से बाहर है जब नुकसान होता है और यह नहीं जानता कि यह हुआ है।
बिल अपनी संपत्ति नीति के तहत भवन के प्रतिस्थापन मूल्य के लिए दावा करता है। इस बात से अनजान है कि बिल में अब इमारत में दिलचस्पी नहीं है, उसके बीमाकर्ता उसे नुकसान के लिए भुगतान करता है।
विधेयक ने अपनी बीमा पॉलिसी से एक विंडफॉल एकत्र किया है। उन्हें वित्तीय नुकसान के लिए भुगतान प्राप्त हुआ है, जिसे उन्होंने बनाए रखा नहीं था। जब नुकसान हुआ, बिल में इमारत में कोई बीमा योग्य दिलचस्पी नहीं थी।
बीमा का उद्देश्य बीमाधारक "पूरे" को नुकसान के लिए बनाना है, इससे लाभ नहीं लेना। इस प्रकार, जुआ से बीमा अलग है। जुआ लाभ प्रदान कर सकते हैं लेकिन बीमा नहीं कर सकता है। बीमाकृत व्यक्तियों को कवर संपत्ति में बीमा योग्य ब्याज की आवश्यकता होने के कारण, बीमा कंपनियां यह सुनिश्चित करती हैं कि जुआ के लिए संपत्ति नीतियों का उपयोग नहीं किया जा सके।
उधारदाताओं के हित में
एक ऋणदाता के पास ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग की जाने वाली संपत्ति में बीमा योग्य ब्याज होता है। मान लीजिए कि सारा को एक वाणिज्यिक रेफ्रिजरेटर खरीदने के लिए बैंक से 25,000 डॉलर का ऋण मिलता है। अगर सारा ऋण पर चूक जाती है तो बैंक को रेफ्रिजरेटर का कब्जा लेने का अधिकार है। अगर रेफ्रिजरेटर आग या कुछ अन्य खतरे से नष्ट हो जाता है, तो बैंक संपार्श्विक के मूल्य को खो देगा। सारा को वाणिज्यिक संपत्ति नीति के तहत उपकरण बीमा करने की आवश्यकता के जरिए बैंक रेफ्रिजरेटर में अपनी वित्तीय रुचि की रक्षा कर सकता है।
जब कोई व्यक्ति किसी बैंक से भवन खरीदने के लिए बंधक प्राप्त करता है, तो बैंक (बंधक) के पास बकाया बंधक की सीमा तक इमारत में बीमा योग्य रुचि होती है।
इमारत में बैंक की दिलचस्पी समय के साथ घट जाती है क्योंकि उधारकर्ता ऋण का भुगतान करता है। खरीदार (बंधक) संपत्ति में अपनी इक्विटी की सीमा तक संपत्ति में बीमा योग्य ब्याज है।
मान लीजिए कि बॉब $ 1 मिलियन के लिए एक इमारत खरीदता है। बॉब एक वाणिज्यिक संपत्ति नीति के तहत $ 1 मिलियन के लिए इमारत बीमा करता है। पांच साल बाद, इमारत आग से नष्ट हो गई। आग के समय, बॉब बैंक $ 500,000 का बकाया है। बॉब का बीमाकर्ता निर्धारित करता है कि इमारत का मूल्य $ 1 मिलियन है। यह बैंक को $ 1 मिलियन का भुगतान भेजता है। बैंक 500,000 डॉलर और आगे शेष को बॉब तक रखता है।
बीमा योग्य ब्याज का विस्तार
संपत्ति हानि के लिए आप जिस राशि को पुनर्प्राप्त कर सकते हैं वह हानि होने पर संपत्ति में आपके बीमा योग्य ब्याज पर निर्भर करता है। यदि पॉलिसी लिखी जाने के बाद संपत्ति में आपकी रुचि बदल गई है, तो आपका बीमाकर्ता हानि के समय संपत्ति में आपकी रुचि के आधार पर आपके हानि भुगतान की गणना करेगा।
उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप एक ऐसी इमारत खरीदते हैं जिसे आप वाणिज्यिक संपत्ति नीति के तहत बीमा करते हैं। चार महीने बाद आप अपने दोस्त, जिम में इमारत में अपनी रुचि का आधा हिस्सा बेचते हैं। बिक्री के दो महीने बाद इमारत जमीन पर जल जाती है। आप भवन के कुल बीमाकृत मूल्य के लिए वसूली मांगने के लिए अपनी संपत्ति नीति के तहत दावा दायर करते हैं। आपके बीमाकर्ता ने पता लगाया कि नुकसान होने पर आपके भवन के केवल 50% स्वामित्व में थे। आपका बीमाकर्ता भवन के मूल्य के केवल 50% के लिए आपको क्षतिपूर्ति करता है।
ऑटो शारीरिक क्षति कवरेज
बीमा योग्य ब्याज के संबंध में नियम व्यावसायिक ऑटो पॉलिसी के तहत भौतिक क्षति कवरेज पर लागू होते हैं। व्यापक, हानि के निर्दिष्ट कारणों या टकराव कवरेज के तहत कवर किए गए ऑटो को नुकसान या क्षति के लिए वसूली प्राप्त करने के लिए, नुकसान होने पर क्षतिग्रस्त ऑटो में आपके पास बीमा योग्य ब्याज होना चाहिए।