उसके खतरे क्या हैं?
एक आतंकवादी हमला कई तरीकों से आपके व्यापार को प्रभावित कर सकता है।
- संपत्ति की क्षति एक हमला इमारतों, भवन निर्माण सामग्री, वाहनों और आपके व्यापार के स्वामित्व वाली अन्य संपत्ति के लिए शारीरिक क्षति का कारण बन सकता है।
- आय और अतिरिक्त व्यय का नुकसान एक हमला आपकी कंपनी के परिसर को नुकसान पहुंचा सकता है, मरम्मत को पूरा होने तक इसे बंद करने के लिए मजबूर कर सकता है। शट डाउन आपके व्यवसाय को आय की एक बड़ी राशि खोने का कारण बन सकता है। जबकि आपकी कंपनी एक अस्थायी स्थान पर परिचालन जारी रखने में सक्षम हो सकती है, लेकिन संभवतः इसे आगे बढ़ने और किराए पर लेने के लिए अतिरिक्त लागत लग जाएगी। भले ही आपकी फर्म की संपत्ति क्षतिग्रस्त न हो, भले ही सरकारी अधिकारी आपके व्यवसाय तक पहुंच को अवरुद्ध कर दें तो यह आय कम हो सकती है।
- कर्मचारी चोट लगने वाले आतंकवादी हमलों में अक्सर बम या अन्य आग लगाने वाले उपकरणों का उपयोग शामिल होता है। इससे आपके कर्मचारियों को गंभीर चोट हो सकती है।
- मुकदमे आतंकवादी कृत्यों के पीड़ित व्यवसायों के खिलाफ तीसरे पक्ष के मुकदमा दायर कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, एक पीड़ित इस बात का आरोप लगा सकता है कि आपकी कंपनी की परिसर को पर्याप्त रूप से सुरक्षित करने में विफलता ने ग्राहकों को हमले के लिए कमजोर बना दिया है।
बीमाकर्ताओं को आतंकवाद कवरेज की पेशकश करनी चाहिए
वाणिज्यिक संपत्ति और देयता बीमाकर्ता आतंकवाद जोखिम बीमा अधिनियम (टीआरआईए) नामक एक संघीय कानून के अधीन हैं।
कानून 2002 में पारित किया गया था। इसके लिए वाणिज्यिक देयता और संपत्ति बीमा कंपनियों को अपने पॉलिसीधारकों को आतंकवाद कवरेज प्रदान करने की आवश्यकता है। यदि कोई पॉलिसीधारक कवरेज को अस्वीकार करता है, तो बीमाकर्ता पॉलिसी को आतंकवाद के बहिष्कार को जोड़ सकता है।
टीआरआईए वाणिज्यिक ऑटो , पेशेवर देयता ( निदेशकों और अधिकारियों की देयता के अलावा ), श्रमिकों के मुआवजे, चोरी और चोरी, जीवन और स्वास्थ्य, या व्यक्तिगत बीमा पॉलिसी पर लागू नहीं होता है ।
इन प्रकार की नीतियों के तहत आतंकवाद को छोड़कर बीमाकर्ताओं को प्रतिबंधित किया जाता है। इस प्रकार, आतंकवादी हमले के कारण नौकरी पर घायल कर्मचारी आपके श्रमिक मुआवजे नीति के तहत लाभ के लिए पात्र होंगे। इसी प्रकार, एक आतंकवादी हमले से कंपनी के स्वामित्व वाली ऑटो को नुकसान को आपकी वाणिज्यिक ऑटो पॉलिसी द्वारा कवर किया जाना चाहिए, यह मानते हुए कि ऑटो ऑटो क्षति के लिए वाहन बीमाकृत है ।
केवल प्रमाणित अधिनियमों के लिए कवरेज
टीआरआईए ने संघीय सरकार और वाणिज्यिक बीमा कंपनियों के बीच एक हानि-साझाकरण तंत्र बनाया। सरकार निर्दिष्ट सीमा से अधिक होने वाली हानियों को साझा करने पर सहमत हुई। बदले में, बीमाकर्ता आतंकवाद कवरेज उपलब्ध कराने के लिए सहमत हुए। समझौता केवल आतंकवाद के प्रमाणित कृत्यों को लागू करता है । यह शब्द कानून में परिभाषित किया गया है। एक प्रमाणित अधिनियम के रूप में अर्हता प्राप्त करने के लिए, एक आतंकवादी अधिनियम को निम्नलिखित सभी विशेषताओं को पूरा करना होगा:
- एक हिंसक कार्य या एक ऐसा कार्य हो जो मानव जीवन, संपत्ति या आधारभूत संरचना के लिए खतरनाक हो
- अमेरिकी नागरिकों को मजबूर करने के प्रयास में एक या अधिक लोगों द्वारा प्रतिबद्ध किया जाना चाहिए, या मजबूती से अमेरिकी सरकार की नीति या आचरण को प्रभावित करना
- संयुक्त राज्य अमेरिका के भीतर नुकसान (या देश के बाहर अमेरिकी जहाजों या अमेरिकी मिशनों पर)
- संपत्ति और दुर्घटना में $ 5 मिलियन से अधिक का नुकसान होता है
- कुछ अमेरिकी सरकारी अधिकारियों द्वारा प्रमाणित किया जाना चाहिए
टीआरआईए को बीमाकर्ताओं को आतंकवाद के कृत्यों को कवर करने की आवश्यकता नहीं है जो ऊपर उल्लिखित आवश्यकताओं को पूरा नहीं करते हैं। बीमा उद्योग में, जो कार्य प्रमाणित कृत्यों के रूप में अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं उन्हें आतंकवाद के "अन्य कृत्यों" या "गैर-प्रमाणित कृत्यों" के रूप में संदर्भित किया जा सकता है।
आतंकवाद कवरेज समर्थन
छोटे व्यवसाय मालिक आमतौर पर एक संपत्ति या देयता नीति में जोड़े गए एक समर्थन के माध्यम से आतंकवाद कवरेज प्राप्त करते हैं। कुछ बीमाकर्ता आईएसओ द्वारा विकसित आतंकवाद के समर्थन का उपयोग करते हैं। अन्य अपने मालिकाना समर्थन का उपयोग करते हैं।
आतंकवाद के समर्थन आम तौर पर प्रमाणित कृत्यों को कवरेज सीमित करते हैं। यदि एक आतंकवादी कृत्य आपकी कंपनी की संपत्ति को नुकसान पहुंचाता है और अधिनियम प्रमाणित होता है, तो नुकसान आपके आतंकवाद के समर्थन से ढंकना चाहिए।
आतंकवाद के समर्थन का एक विकल्प अकेले आतंकवाद नीति है।
यह कवरेज आमतौर पर केवल बड़ी और मध्यम आकार की कंपनियों के लिए उपलब्ध होती है। इसमें आतंकवादी कृत्यों के कारण होने वाले नुकसान शामिल हैं चाहे वे प्रमाणित हों या नहीं। एक अकेले नीति में अमेरिका के बाहर किए गए कृत्यों को भी शामिल किया जा सकता है
बहिष्करण और सीमाएं
व्यावसायिक संपत्ति और देयता बीमाकर्ताओं द्वारा उपयोग किए जाने वाले कई आतंकवाद कवरेज के समर्थन में बहिष्कार शामिल हैं। एक आम बहिष्कार परमाणु, जैविक, रासायनिक, या रेडियोलॉजिकल सामग्री के उपयोग से जुड़े कार्यों पर लागू होता है। यह बहिष्कार "गंदे बम" द्वारा जारी विकिरण के कारण चोट या क्षति के लिए कवरेज को खत्म कर देगा।
आतंकवाद के समर्थन में पाया गया एक और बहिष्कार गैर-प्रमाणित कृत्यों पर लागू होता है। कई राज्यों में, गैर-प्रमाणित कृत्यों को केवल तभी छोड़ा जा सकता है जब वे विनाशकारी नुकसान का कारण बनें। उदाहरण के लिए, एक गैर-प्रमाणित अधिनियम को देयता नीति के तहत ही बाहर रखा जा सकता है यदि यह पचास या अधिक लोगों को मौत या गंभीर शारीरिक चोट का कारण बनता है। एक संपत्ति पॉलिसी के तहत, एक गैर-प्रमाणित कार्य केवल तभी छोड़ा जा सकता है जब बीमाकृत संपत्ति क्षति में $ 25 मिलियन से अधिक का कारण बनता है।
टीआरआईए युद्ध के कारण होने वाले नुकसान को कवर नहीं करता है। अधिकतर देयता और संपत्ति नीतियां पहले से ही इस खतरे को बाहर कर देती हैं। यदि किसी संपत्ति या देयता नीति के तहत आतंकवाद को कवर किया जाता है, तो युद्ध अभी भी बाहर रखा गया है।
आग की क्षति सुनिश्चित करना
जब 2001 में आतंकवादियों ने विश्व व्यापार केंद्र में दो विमानों को दुर्घटनाग्रस्त कर दिया, तो विमानों में जेट ईंधन ने बड़े पैमाने पर आग लग गई। आग ने ट्विन टावर्स में स्टील को असफल कर दिया, और इमारतों को ध्वस्त कर दिया।
कुछ राज्यों (जिसे मानक अग्नि नीति राज्य कहा जाता है) में, संपत्ति बीमा कंपनियों को आतंकवादी कृत्य से होने वाली अग्नि क्षति को कवर करने की आवश्यकता होती है। परिणामस्वरूप अग्नि क्षति को कवर किया जाना चाहिए भले ही आतंकवाद को नीति के तहत बाहर रखा गया हो। इस प्रकार, अगर बीमाकृत संपत्ति मानक अग्नि नीति स्थिति में स्थित है, और नीति आतंकवाद को छोड़ देती है, तो बहिष्कार में आग के कारण आने वाले नुकसान के लिए अपवाद होना चाहिए।
मानक अग्नि नीति राज्यों में, आने वाली हानि आवश्यकता केवल आग से प्रत्यक्ष हानि पर लागू होती है। बीमा कंपनियों को व्यापार आय या अतिरिक्त व्यय हानि को कवर करने की आवश्यकता नहीं होती है जो आतंकवाद के कार्य के कारण होने वाली आग से होती है। यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपका व्यवसाय मानक अग्नि नीति स्थिति में काम करता है, तो अपने एजेंट या ब्रोकर से स्पष्टीकरण के लिए पूछें।
आतंकवाद प्रकटीकरण
टीआरआईए के लिए बीमाकर्ताओं को संपत्ति और देयता नीतियों में कानून के बारे में कुछ खुलासा शामिल करने की आवश्यकता होती है।
- कवरेज खरीदने का अधिकार : पॉलिसीधारकों को संपत्ति और देयता नीतियों के तहत आतंकवाद के प्रमाणित कृत्यों के लिए कवरेज खरीदने का अधिकार है।
- घाटे पर कैप: टीआरआईए के तहत बीमाकृत घाटे को 100 अरब डॉलर पर रखा गया है। यदि एक प्रमाणित अधिनियम ने बीमाकृत घाटे में 100 अरब डॉलर कमाए हैं और आपके बीमाकर्ता ने अपनी कटौती पूरी की है, न तो आपका बीमाकर्ता और न ही संघीय सरकार कोई और नुकसान का भुगतान करेगी।
- आतंकवाद प्रीमियम: यदि आपके बीमाकर्ता ने आपको आतंकवाद के प्रमाणित कृत्यों को कवर करने के लिए प्रीमियम लिया है, तो प्रीमियम राशि पॉलिसी में बताई जानी चाहिए।
- सरकारी भागीदारी: एक बार आपके बीमाकर्ता ने अपना प्रतिधारण (कटौतीयोग्य) भुगतान करने के बाद संघीय सरकार आपके बीमाकर्ता के साथ आतंकवाद के नुकसान को साझा करेगी।
क्या आपको आतंकवाद कवरेज खरीदना चाहिए?
क्या आपको आतंकवाद कवरेज खरीदने पर विचार करना चाहिए? उत्तर आपके व्यापार की प्रकृति और स्थान पर निर्भर करता है। यहां कुछ चीजें हैं जिनके बारे में सोचना है:
- व्यवसाय का प्रकार: कुछ उद्योगों में व्यवसायों में आतंकवादी हमले के औसत जोखिम से अधिक हो सकता है। ऐसे उद्योगों में सरकार, सैन्य, ऊर्जा (तेल, गैस, बिजली), रसायन, मीडिया (समाचार पत्र, पत्रिका इत्यादि), परिवहन (हवाई अड्डे और पारगमन प्रणाली सहित), मनोरंजन और आतिथ्य शामिल हैं।
- व्यवसाय का स्थान: आतंकवादी उन क्षेत्रों को लक्षित करते हैं जो अत्यधिक आबादी वाले हैं या जो बड़ी संख्या में आगंतुकों को आकर्षित करते हैं।
- पट्टा आवश्यकताएं: कुछ मकान मालिकों को अपने किरायेदारों को आतंकवाद कवरेज खरीदने की आवश्यकता होती है। अपने पट्टे के प्रावधानों की जांच करें।
- हमलों को प्रमाणित नहीं किया जा सकता है: तथ्य यह है कि एक आतंकवादी हमले के गंभीर परिणाम होने की गारंटी नहीं है कि यह प्रमाणित किया जाएगा। बोस्टन मैराथन में 2013 के हमलों में तीन लोगों की मौत हो गई और 160 से ज्यादा घायल हो गए। हमलों ने कम से कम 160 वाणिज्यिक संपत्ति के नुकसान और व्यापार आय के दावों को भी उत्पन्न किया। फिर भी, हमला कभी प्रमाणित नहीं किया गया था।
- प्रमाणन प्रक्रिया: सरकार को यह निर्धारित करने के लिए हानि डेटा एकत्र करने के लिए समय की आवश्यकता होगी कि $ 5 मिलियन थ्रेसहोल्ड का उल्लंघन किया गया है या नहीं। इसमें महीनों या साल लग सकते हैं।
- कवरेज की लागत: इंश्योरेंस इंफॉर्मेशन इंस्टीट्यूट के मुताबिक आतंकवाद कवरेज आम तौर पर बीमाकृत मूल्य के हर मिलियन डॉलर के लिए $ 19 और $ 49 के बीच खर्च करता है। यह कुल संपत्ति बीमा प्रीमियम का आमतौर पर 3 से 5 प्रतिशत तक है।