कैसे बीमाकर्ता पैसे कमाते हैं
बीमा बाजार संचालित करने के तरीके को समझने के लिए आपको पहले समझना होगा कि बीमाकर्ता कैसे पैसा कमाते हैं।
बीमा कंपनियों के राजस्व के दो मुख्य स्रोत हैं: निवेश आय और अंडरराइटिंग लाभ।
बीमाकर्ता संपत्तियों में निवेश करके पैसा कमाते हैं। राज्य बीमा नियामक उन संपत्तियों के प्रकार निर्धारित करते हैं जिनमें बीमाकर्ता निवेश कर सकते हैं। आम तौर पर, बीमाकर्ता केवल "सुरक्षित" संपत्तियों में निवेश कर सकते हैं जिन्हें तुरंत नकद में परिवर्तित किया जा सकता है। उदाहरण सरकार और नगर पालिका हैं। नियम पॉलिसीधारकों की सुरक्षा के लिए डिजाइन किए गए हैं। वे सुनिश्चित करते हैं कि बीमा कंपनियां विलायक बने रहेंगी और दावों का भुगतान करने के लिए धन उपलब्ध होगा।
एक बीमाकर्ता अंडरराइटिंग लाभ से पैसे भी कमाता है । इस शब्द का अर्थ बीमाकर्ता द्वारा प्रीमियम में एकत्रित धन और दावों और व्यय ( एजेंट और ब्रोकर कमीशन सहित) में खर्च होने वाली लागत के बीच का अंतर है। एक बीमाकर्ता जो दावों और व्यय में भुगतान करने से प्रीमियम में अधिक पैसा एकत्र करता है, वह अंडरराइटिंग लाभ कमाएगा। यदि कोई बीमाकर्ता दावों और व्यय में अधिक भुगतान करता है जो इसे प्रीमियम में एकत्र करता है तो यह एक अंडरराइटिंग हानि को बनाए रखेगा।
एक बीमाकर्ता जो अंडरराइटिंग हानि को बनाए रखता है, वह अभी भी लाभ कमा सकता है यदि उसकी ब्याज आय अंडरराइटिंग हानि से अधिक हो। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि एक बीमाकर्ता ने निवेश आय में $ 50 मिलियन अर्जित किए हैं और $ 40 मिलियन अंडरराइटिंग हानि बरकरार रखी है। इसने अभी भी $ 10 मिलियन का लाभ अर्जित किया है। जब ब्याज कमाई कम बीमाकर्ताओं को अपने अंडरराइटिंग परिणामों पर ध्यान देना चाहिए।
आरक्षित आवश्यकतायें
बीमाकर्ता तुरंत प्रीमियम में एकत्रित धन का उपयोग नहीं कर सकते हैं। उन्हें तब तक इंतजार करना चाहिए जब तक कि उन प्रीमियम अर्जित नहीं किए जाते । अनचाहे प्रीमियम भविष्य के दावों का भुगतान करने के लिए एक अनर्जित प्रीमियम रिजर्व के रूप में आयोजित किया जाना चाहिए। पॉलिसी की अवधि के दौरान प्रो प्रोटा आधार पर प्रीमियम अर्जित किया जाता है। यदि पॉलिसीधारक ने पॉलिसी की शुरुआत तिथि से पहले प्रीमियम का भुगतान किया है, तो पूरे प्रीमियम को उस तारीख के रूप में अनचाहे किया जाता है। पॉलिसी अवधि में छह महीने अर्ध प्रीमियम अर्जित किया जाता है। पॉलिसी समाप्त होने तक प्रीमियम पूरी तरह अर्जित नहीं होता है।
बीमाकर्ताओं को पहले से ही होने वाली हानियों के भुगतान के लिए धन को अलग करना होगा, जिनमें अभी तक रिपोर्ट नहीं की गई है। इस पैसे को नुकसान आरक्षित कहा जाता है।
क्षमता
चूंकि बीमाकर्ता के पैसे का एक महत्वपूर्ण हिस्सा रिजर्व में बंधे हैं, इसमें नई नीतियों को जारी करने की वित्तीय क्षमता की कमी हो सकती है। सौभाग्य से, एक बीमाकर्ता पुनर्मिलन खरीदकर अपनी क्षमता बढ़ा सकता है। जब एक बीमाकर्ता पुनर्मिलन खरीदता है तो यह पुनर्विक्रेता को भविष्य के नुकसान का कुछ जोखिम स्थानांतरित करता है। जोखिम का हस्तांतरण बीमाकर्ता को अनचाहे प्रीमियम रिजर्व के रूप में रखने की राशि को कम कर देता है, जिससे नई पॉलिसी जारी करने के लिए बीमाकर्ता की क्षमता में वृद्धि होती है।
बीमा की उपलब्धता को प्रभावित करने वाले कारक
ऐसे कई कारक हैं जो बीमाकर्ता के वित्तीय स्वास्थ्य को प्रभावित कर सकते हैं और इस प्रकार, नीतियों को जारी करने की इसकी क्षमता।
इनमें से एक विनाशकारी घटना है। तूफान, भूकंप और गैस विस्फोट जैसी प्रमुख घटनाएं बड़ी संपत्ति बीमा हानि उत्पन्न कर सकती हैं। कुछ जोखिमों के लिए बड़े दावों का भुगतान करने वाले बीमाकर्ता भविष्य में उन जोखिमों को बीमा करने के लिए अनिच्छुक या अनिच्छुक हो सकते हैं। इसके अलावा, कई विनाशकारी नुकसान पुनर्विक्रेताओं द्वारा साझा किए जाते हैं। बड़े नुकसान का भुगतान करने वाले पुनर्विक्रेताओं बीमाकर्ताओं के साथ पुनर्मिलन अनुबंध को नवीनीकृत करने के इच्छुक नहीं हो सकते हैं। पुनर्मिलन तक पहुंच के बिना, नई पॉलिसी लिखने के लिए बीमाकर्ताओं की क्षमता कम हो जाती है।
एक और कारक जो बीमाकर्ताओं की क्षमता को प्रभावित करता है वह कानूनी वातावरण है। एक विवादास्पद कानूनी माहौल बीमाकर्ताओं में कई बड़े मुकदमे के साथ मारा जा सकता है। खराब हानि अनुभव बीमाकर्ता को अंडरराइटिंग हानि को बनाए रखने का कारण बन सकता है। अगर बीमाकर्ता बीमाकर्ता के पुनर्मिलन अनुबंधों को नवीनीकृत करने के इच्छुक नहीं हैं तो देयता बीमाकर्ता की क्षमता और भी कम हो सकती है।
नई नीतियों को लिखने के लिए बीमाकर्ताओं की क्षमता सामान्य आर्थिक स्थितियों से भी प्रभावित होती है। मंदी के समय में व्यवसाय बीमा खरीदारों कम कवरेज खरीद सकते हैं या बीमा पूरी तरह से कर सकते हैं। व्यवसाय की बिक्री और पेरोल (जिस पर प्रीमियम अक्सर आधारित होते हैं) गिर सकते हैं। परिणाम बीमाकर्ताओं के लिए कम प्रीमियम आय है। मंदी के दौरान ब्याज दरें भी कम होने की संभावना है। जब ब्याज दरें कम होती हैं, तो बीमाकर्ता अपने निवेश से कम आय अर्जित करते हैं।
हार्ड या सॉफ्ट मार्केट?
आपदाजनक घटनाओं की एक श्रृंखला, एक विवादास्पद कानूनी माहौल और / या एक गरीब अर्थव्यवस्था एक कठिन बीमा बाजार के लिए मंच स्थापित कर सकती है। ऐसी घटनाएं नई नीतियों को लिखने के लिए बीमा कंपनियों की क्षमता को कम करती हैं। विपरीत भी सही है। एक मजबूत आर्थिक माहौल, एक अनुकूल कानूनी वातावरण और / या कुछ आपदाजनक घटनाएं क्षमता में वृद्धि करती हैं। अतिरिक्त क्षमता एक सॉफ्ट बीमा बाजार बना सकती है।
एक सॉफ्ट मार्केट की विशेषताएं
एक नरम बाजार निम्नलिखित द्वारा विशेषता है:
- कई बीमा कंपनियां व्यवसाय के लिए प्रतिस्पर्धा कर रही हैं
- कवरेज व्यापक रूप से उपलब्ध है
- बीमा की कीमतें कम हैं
- अंडरराइटर्स लचीला और कवरेज शर्तों पर बातचीत करने के लिए तैयार हैं
- मुफ्त में उपलब्ध कुछ एक्सटेंशन के साथ व्यापक कवरेज उपलब्ध है
- अंडरराइटिंग मानकों को आराम दिया जाता है
एक हार्ड मार्केट की विशेषताएं
एक कठिन बीमा बाजार नरम के विपरीत है। एक कठिन बाजार की विशेषताएं यहां दी गई हैं:
- अपेक्षाकृत कुछ बीमाकर्ता कवरेज की पेशकश कर रहे हैं
- प्राप्त करने के लिए कवरेज मुश्किल (या यहां तक कि असंभव) है
- बीमा की कीमतें अधिक हैं
- अंडरराइटर्स कवरेज शर्तों पर बातचीत करने के लिए अनिच्छुक या अनिच्छुक हैं
- व्यापक कवरेज प्राप्त करना मुश्किल है। कुछ एक्सटेंशन अतिरिक्त प्रीमियम के लिए उपलब्ध हो सकते हैं
- हामीदारी मानकों सख्त हैं
आखिरकार
बीमा बाजार बेहद विविध है। उद्योग का एक वर्ग कठिन बाजार में हो सकता है जबकि दूसरा नरम बाजार में है। अभी भी एक और खंड बीच में हो सकता है।