एजेंट बनाम ब्रोकर
एजेंट और दलाल आप (बीमा खरीदार) और आपके बीमाकर्ताओं के मध्य मध्यस्थ के रूप में कार्य करते हैं। उचित मूल्य पर उचित कवरेज प्राप्त करने में आपकी सहायता करने के लिए प्रत्येक के पास कानूनी कर्तव्य है। प्रत्येक व्यक्ति को वह बीमा प्रकार बेचने का लाइसेंस होना चाहिए जो वह बेच रहा है। एक एजेंट या ब्रोकर को आपके राज्य बीमा विभाग द्वारा लागू नियमों का भी पालन करना होगा।
ब्रोकर और एजेंट के बीच मुख्य अंतर यह है कि वे किसके साथ प्रतिनिधित्व करते हैं। एक एजेंट एक या अधिक बीमा कंपनियों का प्रतिनिधित्व करता है। वह बीमाकर्ता के विस्तार के रूप में कार्य करता है। दूसरी ओर, एक ब्रोकर बीमा खरीदार का प्रतिनिधित्व करता है।
एजेंटों
एजेंट या तो कैप्टिव या स्वतंत्र हैं । एक कैप्टिव एजेंट एक बीमाकर्ता का प्रतिनिधित्व करता है। एजेंट जो ऑलस्टेट या राज्य फार्म का प्रतिनिधित्व करते हैं वे कैप्टिव एजेंट हैं। एक स्वतंत्र एजेंट एकाधिक बीमाकर्ताओं का प्रतिनिधित्व करता है।
किसी विशेष बीमाकर्ता की तरफ से बीमा उत्पादों को बेचने के लिए, एजेंसी को उस बीमाकर्ता के साथ नियुक्ति होनी चाहिए।
एक नियुक्ति एक संविदात्मक अनुबंध है जो एजेंसी द्वारा बेचे जाने वाले विशिष्ट उत्पादों की रूपरेखा तैयार करता है। यह बीमाकर्ता को प्रत्येक उत्पाद के लिए भुगतान करने वाले कमीशन भी निर्दिष्ट करता है। अनुबंध आमतौर पर एजेंसी के बाध्यकारी प्राधिकरण का वर्णन करता है, जिसका अर्थ बीमाकर्ता की तरफ से पॉलिसी शुरू करने का अधिकार है।
एजेंट को कुछ प्रकार के कवरेज को बांधने की अनुमति हो सकती है लेकिन दूसरों को नहीं।
बीमाकर्ताओं द्वारा ब्रोकर्स नियुक्त नहीं किए जाते हैं। वे खरीदारों की ओर से पूर्ण आवेदन जमा करके बीमा उद्धरणों और / या बीमा कंपनियों से नीतियों की मांग करते हैं। ब्रोकरों को कवरेज बांधने का अधिकार नहीं है। पॉलिसी शुरू करने के लिए, ब्रोकर को बीमाकर्ता से बाइंडर प्राप्त करना होगा। एक बांधने वाला एक कानूनी दस्तावेज है जो एक अस्थायी बीमा पॉलिसी के रूप में कार्य करता है। यह आमतौर पर 30 या 60 दिनों की अवधि के लिए लागू होता है। एक बाइंडर वैध नहीं है जब तक कि बीमाकर्ता के प्रतिनिधि द्वारा हस्ताक्षरित नहीं किया जाता है। एक बाइंडर को पॉलिसी द्वारा प्रतिस्थापित किया जाता है।
ब्रोकर या तो खुदरा या थोक हो सकते हैं। एक खुदरा ब्रोकर सीधे बीमा खरीदारों के साथ बातचीत करता है। यदि आप ब्रोकर का दौरा करते हैं, जिसने आपकी तरफ से बीमा कवरेज प्राप्त किया है, तो वह खुदरा ब्रोकर है। कुछ मामलों में, आपका एजेंट या ब्रोकर आपकी ओर से एक मानक बीमाकर्ता से बीमा कवरेज प्राप्त करने में असमर्थ हो सकता है। उस घटना में, वह थोक ब्रोकर से संपर्क कर सकता है। थोक दलाल कुछ प्रकार के कवरेज में विशेषज्ञ हैं। कई अधिशेष लाइन दलाल हैं , जो असामान्य या खतरनाक जोखिमों के लिए कवरेज की व्यवस्था करते हैं। उदाहरण मोटरसाइकिल निर्माता के लिए उत्पाद देयता बीमा और लंबी दूरी के ट्रकर के लिए ऑटो देयता कवरेज हैं ।
आयोगों
जबकि कुछ कैप्टिव एजेंट वेतनभोगी हैं, ज्यादातर एजेंट और दलाल आय के लिए कमीशन पर भरोसा करते हैं। बीमाकर्ताओं द्वारा पॉलिसीधारकों को लगाए गए प्रीमियम से कमीशन का भुगतान किया जाता है। इनमें आधार कमीशन और आकस्मिक कमीशन शामिल हो सकते हैं।
बेस कमीशन बीमा पॉलिसियों पर अर्जित "सामान्य" कमीशन है। बेस कमीशन प्रीमियम के प्रतिशत के मामले में व्यक्त किया जाता है और कवरेज के प्रकार से भिन्न होता है। उदाहरण के लिए, एक एजेंट कमा सकता है, श्रमिक मुआवजे नीतियों पर 10 प्रतिशत कमीशन और सामान्य देयता नीतियों पर 15 प्रतिशत। मान लीजिए कि आप एक स्वतंत्र एजेंट जोन्स एजेंसी के माध्यम से एलिट इंश्योरेंस कंपनी से देयता नीति खरीदते हैं। जोन्स सामान्य देयता नीतियों पर 15 प्रतिशत कमीशन कमाता है। यदि आपका वार्षिक देयता प्रीमियम $ 2,000 है, जोन्स आपके द्वारा $ 2,000 एकत्र करता है और कमीशन में $ 300 बरकरार रखता है।
जोन्स बीमाकर्ता को शेष $ 1,700 भेजता है।
एजेंटों को नया व्यवसाय लिखने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए, कुछ बीमाकर्ता नवीनीकरण की तुलना में नई नीतियों के लिए एक उच्च कमीशन का भुगतान करते हैं। उदाहरण के लिए, एक बीमाकर्ता जो नई श्रमिक मुआवजे नीति के लिए 10 प्रतिशत का भुगतान करता है, पॉलिसी नवीनीकृत होने पर केवल 9 प्रतिशत का भुगतान कर सकती है ।
बीमाकर्ता द्वारा स्थापित मात्रा, लाभप्रदता, विकास या प्रतिधारण लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आकस्मिक या प्रोत्साहन आयोग इनाम एजेंट और दलाल। उदाहरण के लिए, एलिट इंश्योरेंस जोन्स एजेंसी को अतिरिक्त 3 प्रतिशत कमीशन का भुगतान करने का वादा करता है यदि जोन्स एक निश्चित समय सीमा के भीतर नई संपत्ति नीतियों में $ 10 मिलियन लिखते हैं। यदि जोन्स समाप्त होने पर 90 प्रतिशत नीतियों को नवीनीकृत करता है, तो एलिट जोन्स को 2 प्रतिशत कमीशन का भुगतान करेगा।
आकस्मिक कमीशन विवादास्पद हैं। एक बात के लिए, दलाल बीमा खरीदारों का प्रतिनिधित्व करते हैं। कुछ लोग तर्क देते हैं कि दलालों को आकस्मिक कमीशन स्वीकार नहीं करना चाहिए। इसके अलावा, कुछ दलालों ने अपने ग्राहकों के ज्ञान के बिना आकस्मिक कमीशन एकत्र किए हैं। एक और समस्या यह है कि आकस्मिक कमीशन ब्रोकर (और एजेंट) को उन बीमा पॉलिसी में बीमा खरीदारों को चलाने के लिए एक प्रोत्साहन दे सकता है जो ब्रोकर के लिए विशेष रूप से आकर्षक हैं। यदि एजेंट और दलाल आकस्मिक कमीशन स्वीकार करते हैं, तो उन्हें इस तथ्य को पॉलिसीधारकों को प्रकट करना चाहिए। कुछ ब्रोकर अब ऐसे कमीशनों से इनकार करते हैं।
आपके एजेंट या ब्रोकर को आपको एक मुआवजे प्रकटीकरण बयान प्रदान करना चाहिए जो एजेंसी या ब्रोकरेज के बीमाकर्ताओं से प्राप्त कमीशन के प्रकारों की रूपरेखा तैयार करता है। इस दस्तावेज़ को यह बताना चाहिए कि क्या एजेंसी या ब्रोकरेज केवल आधार कमीशन प्राप्त करता है, या यदि इसे आकस्मिक कमीशन भी मिलते हैं।
प्रत्यक्ष लेखकों
कुछ बीमाकर्ता मध्यस्थों के रूप में एजेंटों या दलालों का उपयोग किए बिना सीधे बीमा खरीदारों को नीतियां बेचते हैं। इन बीमा कंपनियों को प्रत्यक्ष लेखकों कहा जाता है। कई प्रत्यक्ष लेखक घर के मालिकों और व्यक्तिगत ऑटो नीतियों जैसे व्यक्तिगत कवरेज पर ध्यान केंद्रित करते हैं। हालांकि, कुछ छोटे व्यवसायों को वाणिज्यिक कवरेज भी प्रदान करते हैं
जीवन बीमा
एजेंट बीमा और ब्रोकर जो जीवन बीमा बेचते हैं वे कमीशन भी कमाते हैं। हालांकि, एक जीवन एजेंट पॉलिसी के पहले वर्ष के दौरान किए गए अधिकांश कमीशन कमाता है। आयोग पहले वर्ष में प्रीमियम का 70 प्रतिशत से 120 प्रतिशत हो सकता है, लेकिन नवीनीकरण के लिए प्रीमियम का 4 प्रतिशत से 6 प्रतिशत हो सकता है।