आपको एक अधिशेष लाइनों ब्रोकर की आवश्यकता क्यों हो सकती है
सभी बीमाकर्ता बीमा के लिए इच्छुक जोखिमों के प्रकार के संबंध में पैरामीटर सेट करते हैं।
अधिकांश जोखिमों को बीमा करने से इनकार करते हैं जिनमें कुछ विशेषताओं हैं। उदाहरण के लिए, कई बीमाकर्ता एक व्यवसाय बीमा करने से इनकार करते हैं
- एक खराब नुकसान इतिहास है।
- गतिविधियों में संलग्न है जो असामान्य, खतरनाक, या मूल्यांकन करने में मुश्किल हैं। उदाहरण खाली इमारतों, डे केयर सेंटर, मनोरंजन पार्क, और छेद में एक गोल्फ टूर्नामेंट हैं।
- एक असामान्य प्रकार के कवरेज की आवश्यकता है। उदाहरण एम्बुलेंस कदाचार और प्रदूषण देयता बीमा हैं।
- क्या एक नया उद्यम है और इस प्रकार, कोई हानि इतिहास नहीं है
एक अधिशेष लाइन ब्रोकर क्या है?
एक अधिशेष रेखाएं (एसएल) ब्रोकर एक बीमा पेशेवर है जो आपकी तरफ से अतिरिक्त और अधिशेष लाइनों (ई एंड एस) बीमाकर्ता से कवरेज पर बातचीत करता है। ई एंड एस बीमाकर्ता उन जोखिमों को बीमा करने में विशेषज्ञ हैं जो अधिकांश बीमाकर्ता शामिल नहीं होंगे। वे गैर-बीमाकृत बीमाकर्ता हैं, जिसका अर्थ है कि वे उन राज्यों में लाइसेंस प्राप्त नहीं हैं जिनमें वे काम करते हैं (उनके घर के अलावा)।
ई एंड एस बीमाकर्ता के साथ व्यवसाय करने के लिए, ब्रोकर के पास अधिशेष लाइन लाइसेंस होना चाहिए।
ब्रोकर के पास संपत्ति और दुर्घटना बीमा बेचने के लिए एक मानक लाइसेंस भी होना चाहिए। एक एसएल ब्रोकर सीधे आपके साथ (पॉलिसीधारक) सौदा नहीं करता है लेकिन आपके एजेंट या ब्रोकर और गैर-बीमाकृत बीमा कंपनी के बीच मध्यस्थ के रूप में कार्य करता है । अधिकांश एसएल दलालों के पास एक या अधिक ई एंड एस बीमाकर्ताओं तक पहुंच होती है, जिसमें लॉयड्स के लंदन में कुछ सिंडिकेट शामिल हो सकते हैं।
परिश्रम खोज
अधिकांश राज्यों को एक ई-एस ब्रोकर से संपर्क करने से पहले "मेहनती खोज" करने के लिए एजेंट या ब्रोकर की आवश्यकता होती है, जिसका अर्थ है कि एजेंट या ब्रोकर को खरीदार की ओर से एक निश्चित संख्या में मानक बीमाकर्ताओं से कवरेज प्राप्त करने का प्रयास करना चाहिए। एक बार बीमाकर्ताओं की आवश्यक संख्या कवरेज प्रदान करने से इनकार कर दिया गया है, तो एजेंट या ब्रोकर एसएल ब्रोकर से संपर्क कर सकता है।
राज्य कानून अक्सर कवरेज के लिए अपवाद बनाते हैं जो मानक बाजार में उपलब्ध नहीं हैं। उदाहरण के लिए, मान लें कि कोई मानक बीमाकर्ता टैटू स्टूडियो बीमा नहीं करेगा। यदि आपके पास टैटू स्टूडियो है जिसके लिए बीमा की आवश्यकता है, तो आपके एजेंट को मेहनती खोज किए बिना ई एंड एस बाजार में आपकी तरफ से कवरेज की अनुमति दी जा सकती है।
एक अधिशेष लाइनों ब्रोकर ढूँढना
अधिकांश एसएल ब्रोकर थोक बीमा ब्रोकरेज या एक प्रबंधन सामान्य एजेंसी के लिए काम करते हैं। थोक ब्रोकरेज आपके खुदरा एजेंट और ई एंड एस बीमा कंपनियों के बीच एक इंटरफेस के रूप में कार्य करता है। थोक दलाल आपकी ओर से कवरेज (बाइंड) शुरू नहीं कर सकते हैं। इसके बजाय, वे आपकी ओर से एक ई एंड एस बीमाकर्ता को एक पूर्ण आवेदन अग्रेषित करते हैं। बीमाकर्ता ब्रोकर को उद्धरण प्रदान करता है, जो इसे आपके एजेंट को आगे बढ़ाता है। यदि आप, आपका खुदरा एजेंट और बीमाकर्ता कवरेज और कीमत पर सहमत हैं, तो बीमाकर्ता बाइंडर जारी करता है ।
बांधने की मशीन को एक नीति द्वारा प्रतिस्थापित किया जाता है। थोक ब्रोकर अपनी सेवाओं के लिए शुल्क ले सकता है। यह शुल्क आपके प्रीमियम में जोड़ा जा सकता है।
एक प्रबंध निदेशक एजेंसी (एमजीए) एक बीमा एजेंसी है जो बीमाकर्ता की ओर से जोखिमों और मुद्दों की नीतियों की समीक्षा करती है। बीमाकर्ता और एमजीए के बीच एक अनुबंध एमजीए के अंडरराइटिंग अथॉरिटी के दायरे को परिभाषित करता है। यदि आपका खुदरा एजेंट एमजीए ब्रोकर को आवेदन जमा करता है, तो ब्रोकर उद्धरण प्रदान कर सकता है। यदि सभी पार्टियां कवरेज और कीमत पर सहमत हैं, तो ब्रोकर कवरेज को बाध्य कर सकता है और आपकी तरफ से पॉलिसी जारी कर सकता है।
ब्रोकर के दायित्व
जबकि ई एंड एस बीमाकर्ता मानक बीमाकर्ताओं के समान नियमों के अधीन नहीं हैं, उन्हें राज्यों द्वारा स्थापित बुनियादी वित्तीय मानकों को पूरा करना होगा। कई राज्य इन मानकों को पूरा करने वाले "अनुमोदित" या "योग्य" ई एंड एस बीमाकर्ताओं की एक सूची बनाए रखते हैं।
अधिकांश ई एंड एस बीमाकर्ता उन राज्यों द्वारा लाइसेंस प्राप्त नहीं होते हैं, जिनमें वे काम करते हैं। इस प्रकार, वे जो भी पॉलिसी फॉर्म , दरें और रेटिंग विधियों का चयन करते हैं, उनका उपयोग करने के लिए स्वतंत्र हैं।
ई एंड एस बाजार के अधिकांश विनियमन एसएल दलालों पर निर्देशित है। राज्य कानून एसएल ब्रोकर क्या कर सकते हैं और वे व्यवसाय कैसे कर सकते हैं निर्धारित करते हैं। कानून राज्य से राज्य में भिन्न होते हैं, लेकिन कई में निम्नलिखित सामान्य आवश्यकताएं होती हैं:
- लाइसेंसिंग। ब्रोकर्स को उचित लाइसेंस सुरक्षित और बनाए रखना चाहिए।
- प्लेसमेंट। ब्रोकर ई एंड एस बीमाकर्ता से कवरेज नहीं ले सकते हैं, यदि वह कवरेज एक मानक बीमाकर्ता से एक मेहनती खोज के माध्यम से उपलब्ध है।
- बीमाकर्ता गुणवत्ता। ब्रोकर्स केवल ई एंड एस बीमा कंपनियों से कवरेज प्राप्त कर सकते हैं जो राज्य की अनुमोदित बीमा कंपनियों की सूची में हैं। फिर भी, ब्रोकर (राज्य नहीं) अंततः यह सुनिश्चित करने के लिए ज़िम्मेदार हैं कि ई एंड एस बीमाकर्ता जिनके साथ वे व्यवसाय करते हैं वे आर्थिक रूप से ध्वनि हैं।
- प्रकटीकरण। ब्रोकर्स को पॉलिसीधारकों को सूचित करना होगा कि ई एंड एस बीमाकर्ता राज्य द्वारा लाइसेंस प्राप्त नहीं हैं, न ही वे राज्य के गारंटी फंड द्वारा कवर किए गए हैं।
- रिकॉर्डकीपिंग और रिपोर्टिंग। ब्रोकर्स को नीतियों, प्रीमियमों और अन्य डेटा के रिकॉर्ड रखना चाहिए। उन्हें विभिन्न राज्य प्राधिकरणों को आवधिक रिपोर्ट करनी होगी।
- कर संग्रह। ई एंड एस बीमा कंपनियों द्वारा जारी नीतियों पर एक विशेष अधिशेष लाइन कर लागू किया जाता है। यह कर पॉलिसीधारकों द्वारा भुगतान किया जाता है। दलाल को कर एकत्र करना होगा और इसे राज्य को भेजना होगा।
Nonadmitted और पुनर्मिलन सुधार अधिनियम
अधिकांश ई एंड एस बीमाकर्ता उन राज्यों में नीतियां बेचते हैं जिनमें उन्हें लाइसेंस प्राप्त नहीं होता है। इसके अलावा, कई एसएल ब्रोकर अपने निवास के राज्य के बाहर व्यापार करते हैं। अतीत में, अक्सर संघर्ष उठता था कि किस राज्य के पास एसएल ब्रोकर पर अधिकार क्षेत्र था। विवाद भी थे जिन पर राज्य अधिशेष लाइन कर एकत्र करने का हकदार था। 2010 में पारित एक संघीय कानून ने इन मुद्दों को हल किया। कानून गैर-प्रेषित और पुनर्मिलन सुधार अधिनियम (एनआरआरए) का हकदार है।
एनआरआरए के तहत, केवल बीमित व्यक्ति के गृह राज्य को एसएल ब्रोकर को उस राज्य में बीमा बेचने के लिए लाइसेंस प्राप्त करने की आवश्यकता हो सकती है। इसके अतिरिक्त, केवल बीमित व्यक्ति का गृह राज्य अधिशेष लाइन प्रीमियम कर एकत्र कर सकता है।