वाणिज्यिक संपत्ति नीतियां
आईएसओ नीति समेत अधिकांश वाणिज्यिक संपत्ति नीतियां , किसी अन्य व्यक्ति के स्वामित्व वाली निजी संपत्ति के लिए कुछ स्वचालित कवरेज प्रदान करती हैं। केवल निजी संपत्ति शामिल है। नामित बीमित व्यक्ति के अलावा किसी अन्य व्यक्ति के स्वामित्व वाली वास्तविक संपत्ति (भवनों) पर कोई कवरेज लागू नहीं होता है।
यह आलेख बताएगा कि गैर-स्वामित्व वाली संपत्ति मानक आईएसओ संपत्ति नीति के तहत कैसे प्रबंधित की जाती है। बीमाकर्ताओं द्वारा तैयार की गई अधिकांश संपत्ति नीतियां कवरेज प्रदान करती हैं जो आईएसओ फॉर्म के बराबर या उससे अधिक है।
आईएसओ फॉर्म में संपत्ति की दो श्रेणियां शामिल हैं जो किसी और से संबंधित हैं:
- लीज्ड पर्सनल प्रॉपर्टी: यह वह संपत्ति है जिसे आपने पट्टे पर दिया है और पट्टे की शर्तों के तहत बीमा करने की आवश्यकता है।
- दूसरों की संपत्ति: यह किसी और के स्वामित्व वाली गैर-पट्टे वाली निजी संपत्ति है। इस श्रेणी में लीज्ड संपत्ति भी शामिल है जिसे आपको बीमा करने की आवश्यकता नहीं है।
लीज्ड व्यक्तिगत संपत्ति
कई व्यवसायों की तरह, आपकी कंपनी आपके दिन-प्रतिदिन के संचालन में उपयोग करने के लिए संपत्ति पट्टे पर दे सकती है।
उदाहरण कॉपी मशीन, कार्यालय फर्नीचर, और निर्माण उपकरण हैं। कुछ मामलों में, संपत्ति मालिक को भौतिक हानि या क्षति के खिलाफ संपत्ति बीमा करने की आवश्यकता हो सकती है।
उदाहरण के लिए, मान लें कि आप अपने लेखांकन व्यवसाय के लिए दो प्रति मशीनों को पट्टे पर लेते हैं। पट्टे की अवधि के दौरान मशीनों को बनाए रखने के किसी भी नुकसान या क्षति के लिए आप लीज के तहत जिम्मेदार हैं।
पट्टे के लिए आपको प्रतिस्थापन मूल्य के लिए सभी जोखिम वाली संपत्ति नीति के तहत प्रतियों को बीमा करने की भी आवश्यकता होती है।
लीज्ड व्यक्तिगत संपत्ति जिसे आप बीमा करने के लिए अनुबंधित रूप से आवश्यक हैं स्वचालित रूप से आपकी व्यावसायिक व्यक्तिगत संपत्ति के रूप में कवर किया जाता है। यह संपत्ति उस सीमा के तहत आच्छादित है जो आपके बीपीपी पर लागू होती है। यदि आपकी वाणिज्यिक संपत्ति नीति में शामिल है, तो बीपीपी के लिए $ 100,000 की सीमा कहें, यह सीमा निम्नलिखित दोनों पर लागू होगी:
- आपके व्यवसाय के स्वामित्व वाली निजी संपत्ति
- लीज्ड व्यक्तिगत संपत्ति जिसे आप पट्टे की शर्तों के तहत बीमा करने के लिए बाध्य हैं
यदि लीज्ड संपत्ति गुम हो जाती है या क्षतिग्रस्त हो जाती है, तो नुकसान का वैसा ही वैसा ही होगा जैसा आपकी निजी संपत्ति के नुकसान के समान होता है। यही है, पट्टे पर निजी संपत्ति से जुड़े नुकसान का मूल्य प्रतिस्थापन लागत या वास्तविक नकदी मूल्य के आधार पर किया जाएगा, जो भी आपके बीपीपी पर मूल्यांकन विधि लागू होती है।
यदि आप अपने व्यवसाय के लिए संपत्ति पट्टा करते हैं, तो पट्टा सावधानी से पढ़ना सुनिश्चित करें। अनुबंध आपको उस क्षति के लिए ज़िम्मेदार ठहरा सकता है जो आपकी संपत्ति नीति द्वारा कवर नहीं है। उदाहरण के लिए, एक पट्टा यह बता सकता है कि आप किसी भी और हर कारण से "नुकसान या क्षति के लिए उत्तरदायी हैं"।
दूसरों की संपत्ति
आईएसओ संपत्ति नीति में दूसरी संपत्ति की गैर-स्वामित्व वाली संपत्ति शामिल है जिसे संपत्ति की अन्य संपत्ति कहा जाता है।
इस श्रेणी में निम्नलिखित दोनों शामिल हैं:
- संपत्ति जो किसी और से संबंधित है लेकिन लीज के अधीन नहीं है। एक उदाहरण एक कॉपी मशीन है जिसे आपने अगले दरवाजे से उधार लिया है।
- संपत्ति जो आप लीज करते हैं लेकिन बीमा करने की आवश्यकता नहीं है। एक उदाहरण कार्यालय फर्नीचर है जिसे आपने पट्टे पर दिया है लेकिन पट्टे की शर्तों के तहत बीमा करने की आवश्यकता नहीं है।
पट्टे पर निजी संपत्ति के विपरीत, दूसरों की संपत्ति आपके पास निजी संपत्ति के संयोजन के साथ शामिल नहीं है। इसके बजाय, दूसरों की संपत्ति कवर संपत्ति की एक अलग श्रेणी है। यह केवल तब कवर किया जाता है जब बीमा की एक अलग सीमा दूसरों की संपत्ति के लिए आपकी पॉलिसी पर सूचीबद्ध होती है। यदि कोई सीमा नहीं दिखाई देती है, तो आपकी पॉलिसी दूसरों की संपत्ति के लिए थोड़ा कवरेज प्रदान कर सकती है। मानक आईएसओ संपत्ति नीति में ऐसी संपत्ति के लिए बहुत कम ($ 2,500) सीमा शामिल है।
यह सीमा अतिरिक्त बीमा नहीं है, लेकिन आपकी व्यावसायिक व्यक्तिगत संपत्ति के लिए आपकी पॉलिसी में दिखाए गए सीमा में शामिल है।
पट्टे वाली संपत्ति के विपरीत, दूसरों की संपत्ति का मूल्य वास्तविक नकद मूल्य के आधार पर किया जाता है। भले ही आपने अपने बीपीपी के लिए प्रतिस्थापन लागत कवरेज खरीदा है, फिर भी दूसरों की संपत्ति का मूल्य इसकी वास्तविक नकद मूल्य (इसकी प्रतिस्थापन लागत नहीं) के हिसाब से गणना की जाएगी। आप अतिरिक्त प्रीमियम के लिए दूसरों की संपत्ति के लिए प्रतिस्थापन लागत कवरेज खरीद सकते हैं।
अलग सीमा की आवश्यकता है
यदि आप ऐसी संपत्ति का उपयोग करते हैं जो दूसरों की संपत्ति के विवरण को पूरा करता है, तो आपकी नीति में उस संपत्ति के लिए एक अलग सीमा शामिल होनी चाहिए। यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है यदि आप जिस संपत्ति का उपयोग कर रहे हैं वह मरम्मत या प्रतिस्थापन के लिए महंगा हो सकता है। निम्नलिखित उदाहरण पर विचार करें।
मार्क मैराथन मशीनिंग का मालिक है, जो एक कंपनी है जो धातु के उपकरण की मरम्मत और मरम्मत करता है। एक मैराथन कर्मचारी लैरी के लथिंग के स्वामित्व वाले खराद की मरम्मत कर रहा है जब वह गलती से आग का कारण बनता है। मशीन नष्ट हो गई है। मार्क जल्द ही सीखता है कि खराद एक शीर्ष-ऑफ़-द-लाइन मॉडल है जिसे प्रतिस्थापित करने के लिए $ 75,000 खर्च होंगे। मार्क की मशीन की दुकान एक वाणिज्यिक संपत्ति नीति के तहत बीमाकृत है। नीति घोषणाएं दूसरों की संपत्ति के लिए $ 25,000 की सीमा दिखाती हैं। यहां तक कि यदि मार्क ने दूसरों की संपत्ति के लिए प्रतिस्थापन लागत कवरेज खरीदा है, तो उसकी पॉलिसी $ 75,000 की हानि का केवल एक तिहाई ($ 25,000) का भुगतान करेगी।
संपत्ति ऑफ-प्रिमाइसेस
वाणिज्यिक संपत्ति नीतियों को निश्चित स्थानों पर संपत्ति को कवर करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। अधिकांश आपके परिसर से दूर संपत्ति के लिए केवल एक छोटी सी कवरेज प्रदान करते हैं। आईएसओ संपत्ति नीति घोषणाओं में वर्णित परिसर में (या 100 फीट के भीतर) एक इमारत में स्थित संपत्ति को शामिल करती है। यह ऑफ-प्रिमाइसेस प्रॉपर्टी के लिए केवल $ 10,000 प्रदान करता है। सीमा आपके या किसी अन्य व्यक्ति के स्वामित्व वाली संपत्ति पर लागू होती है (चाहे आप इसे पट्टा दें या नहीं) जबकि:
- अस्थायी रूप से उस स्थान पर जहां आपके पास स्वामित्व नहीं है, पट्टा या संचालन नहीं है
- आपके द्वारा ली गई एक भंडारण स्थान पर
- एक मेले, व्यापार शो या प्रदर्शनी में
यदि आप अपने परिसर से अन्य लोगों की संपत्ति का उपयोग करते हैं, तो आपको अतिरिक्त बीमा खरीदना पड़ सकता है। आपका बीमाकर्ता संपत्ति ऑफ-प्रिमाइसेस के लिए आपकी पॉलिसी में सीमा बढ़ाने के इच्छुक हो सकता है।
जंगम संपत्ति के लिए बीमा
कुछ व्यवसाय अपने परिसर से दूर उपयोग के लिए संपत्ति पट्टा या उधार लेते हैं। यहाँ कुछ उदाहरण हैं:
- एक निर्माण ठेकेदार एक निर्माण परियोजना में उपयोग करने के लिए एक बुलडोजर किराए पर लेता है।
- एक लेखा फर्म एक ऑफ-साइट प्रशिक्षण कार्यक्रम में उपयोग करने के लिए लैपटॉप कंप्यूटर किराए पर लेती है।
- एक वास्तुशिल्प फर्म किराए पर लेने वाले स्थान में ग्राहकों के लिए अपने परिसर से दूर एक सामाजिक घटना आयोजित करती है। फर्म कलाकारों से उधार आर्टवर्क के साथ अंतरिक्ष को सजाने के लिए।
संपत्ति बीमा की एक अलग शाखा, जिसे अंतर्देशीय समुद्री बीमा कहा जाता है, को जंगम संपत्ति को कवर करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। कई प्रकार के अंतर्देशीय समुद्री बीमा हैं, और प्रत्येक का उद्देश्य एक विशिष्ट प्रकार की संपत्ति को कवर करना है। कई अंतर्देशीय समुद्री नीतियां बीमाधारक के अलावा किसी अन्य व्यक्ति के स्वामित्व वाली संपत्ति को स्वचालित रूप से कवर करती हैं।
उपर्युक्त उदाहरणों में, ठेकेदार किराए पर बुलडोजर को ठेकेदार की उपकरण नीति के तहत बीमा कर सकता है। लेखांकन फर्म इलेक्ट्रॉनिक डेटा प्रोसेसिंग पॉलिसी के तहत किराए पर कंप्यूटर बीमा कर सकती है। उधारित कलाकृति बीमा करने के लिए, आर्किटेक्चरल फर्म ललित कला कवरेज खरीद सकती है।
यदि आपका व्यवसाय आपके परिसर से किराए पर ली गई, किराए पर या उधार ली गई संपत्ति का उपयोग करता है, तो आपको अंतर्देशीय समुद्री बीमा की आवश्यकता हो सकती है। अपने बीमा एजेंट या ब्रोकर से पूछें कि किस प्रकार का बीमा आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप होगा।
देयता नीतियों द्वारा कवर नहीं किया गया
आपके व्यवसाय में उपयोग की जाने वाली अन्य लोगों की संपत्ति के नुकसान से उत्पन्न होने वाले मुकदमे आपकी देयता नीति द्वारा कवर किए जाने की संभावना नहीं है। ऊपर वर्णित मैराथन मशीनिंग उदाहरण में, मान लीजिए कि मैराथन के बीमाकर्ता लैरी के लथिंग को $ 25,000 (दूसरों की संपत्ति की सीमा) को खराद के नुकसान के लिए भुगतान करता है। लैरी की लथिंग ने खराद को बदलने के लिए शेष $ 50,000 के लिए मैराथन मशीनिंग पर मुकदमा दायर किया।
मानक आईएसओ सामान्य देयता नीति के तहत देयता के लिए मैराथन मशीनिंग बीमाकृत है। अगर मैराथन अपने बीमाकर्ता को दावा जमा करता है, तो बीमाकर्ता संभावित रूप से कवरेज से इंकार कर देगा। देयता नीतियां बीमित व्यक्ति की देखभाल, हिरासत या नियंत्रण में व्यक्तिगत संपत्ति को संपत्ति क्षति को छोड़ देती हैं । आग लगने पर खराद मैराथन की हिरासत में था। इस प्रकार, खराद को नुकसान बहिष्कार के अधीन होगा।