सिक्केशोध दंड से सावधान रहें
अनुमान आवश्यक है
व्यवसाय आय हानियों की गणना आपके व्यवसाय को बंद होने के दौरान वास्तव में खोने वाली आय की मात्रा के आधार पर की जाती है। आपका बीमाकर्ता नुकसान के लिए भुगतान करेगा बीमा की व्यावसायिक आय सीमा है।
पर्याप्त सीमा चुनने के लिए, आपको निम्नलिखित दो अनुमान बनाना होगा:
- अगले 12 महीनों में आपकी कंपनी की आय की मात्रा उत्पन्न होने की उम्मीद है। आपकी व्यावसायिक आय सीमा की गणना भविष्य के राजस्व के आपके अनुमान के आधार पर की जाती है।
- भौतिक हानि के बाद क्षतिग्रस्त संपत्ति की मरम्मत करने के लिए आपको कितना समय चाहिए। यही है, अगर आपके व्यापार को बंद करने के लिए मजबूर होना पड़ता है क्योंकि संपत्ति क्षतिग्रस्त हो गई है, तो मरम्मत करने और अपना व्यवसाय फिर से चलाने और फिर से चलाने के लिए आपको कितना समय चाहिए? व्यवसाय आय बीमा में, इस समय अवधि को बहाली की अवधि कहा जाता है।
ये अनुमान बनाना आसान नहीं है। फिर भी, दोनों आपकी कंपनी के लिए सही कवरेज निर्धारित करने के लिए आवश्यक हैं।
व्यापार आय की परिभाषा
व्यवसाय आय सीमा चुनने में पहली चुनौतियों में से एक व्यवसाय आय का अर्थ समझ रहा है। कई व्यावसायिक आय रूपों (मानक आईएसओ रूपों सहित) के तहत, इस शब्द का अर्थ निम्न का योग है:
- शुद्ध आय, जिसका मतलब आयकर से पहले शुद्ध लाभ या हानि है
- सामान्य संचालन व्यय जो नुकसान के बाद जारी रहता है। इसमें पेरोल शामिल है।
यदि आपका व्यवसाय दूसरों को संपत्ति किराए पर लेकर आय अर्जित करता है, तो आप या तो व्यवसाय आय की गणना में अपनी किराये की आय को शामिल या बहिष्कृत कर सकते हैं। जब गणना मूल्य में किराये के मूल्य को बाहर रखा जाता है, किराये की आय के नुकसान के लिए कोई कवरेज प्रदान नहीं किया जाएगा।
यदि आपकी कंपनी किराये की संपत्तियों से अपनी सभी आय उत्पन्न करती है, तो आपकी व्यावसायिक आय में किराये की आय शामिल होगी।
व्यापार आय की गणना
आपकी 12 महीने की आय प्रोजेक्ट करने का सबसे सटीक तरीका व्यवसाय आय वर्कशीट का उपयोग करना है। आप मानक आईएसओ वर्कशीट या आपके बीमाकर्ता द्वारा तैयार किए गए एक का उपयोग कर सकते हैं। यदि आपको वर्कशीट की आवश्यकता है, तो अपने एजेंट या ब्रोकर से आपके लिए एक प्राप्त करने के लिए कहें।
वर्कशीट आपके व्यापार आय एक्सपोजर की गणना के लिए एक चरण-दर-चरण प्रक्रिया की रूपरेखा तैयार करता है। पहला कदम यह निर्धारित करना है कि पिछले बारह महीने की अवधि में आपका व्यवसाय कितना आय उत्पन्न हुआ था। इसके बाद, आप भविष्य में बारह महीनों के लिए अपनी आय का अनुमान लगाते हैं। आने वाले वर्ष में आप जो भी बदलाव चाहते हैं, उसे प्रतिबिंबित करने के लिए आप अपने 12 महीने के ऐतिहासिक आंकड़ों को समायोजित करके अपना प्रक्षेपण कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप अपनी बिक्री में 10 प्रतिशत की वृद्धि की उम्मीद करते हैं, तो आप तदनुसार अपनी आय प्रक्षेपण बढ़ा सकते हैं।
कुछ व्यवसाय मालिकों को व्यवसाय आय वर्कशीट परेशानी मिल सकती है। यदि वर्कशीट बहुत भ्रमित लगता है, तो अपने एकाउंटेंट से यह आपके लिए पूरा करने के लिए कहें।
बहाली की अवधि का प्रक्षेपण
एक बार जब आप अपनी 12 महीने की आय प्रक्षेपण पूरा कर लेते हैं, तो आपको बहाली की अवधि का अनुमान लगाने की आवश्यकता होती है। अपने व्यवसाय की रक्षा के लिए, आपका अनुमान सबसे खराब स्थिति परिदृश्य पर आधारित होना चाहिए।
उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप एक इमारत के मालिक हैं जिसमें आप गोदाम संचालित करते हैं। अगर इमारत आग या टर्ननाडो द्वारा नष्ट हो जाती है, तो आपको अपना व्यवसाय फिर से चलाने के लिए कितना समय चाहिए? एक इमारत के पुनर्निर्माण में कई कदम शामिल हैं। सबसे पहले, एक बीमा समायोजक नुकसान का मूल्यांकन करेगा। इसके बाद, आपको एक नई इमारत और निर्माण करने के लिए ठेकेदार को डिजाइन करने के लिए एक वास्तुकार की आवश्यकता होगी। एक बार जब आप पुनर्निर्माण में शामिल सभी कदमों पर विचार कर लेंगे, तो आप अनुमान लगा सकते हैं कि वे कितना समय लेंगे। बहाली की आपकी अनुमानित अवधि छह महीने, एक वर्ष या उससे अधिक हो सकती है।
सिक्केशक्ति दंड से सावधान रहें!
कई व्यावसायिक आय रूपों में एक सिक्का बीमा खंड शामिल है । यदि आपकी पॉलिसी की सीमा आवश्यक राशि से कम है तो यह खंड जुर्माना लगाता है। घोषणाओं में एक सिक्काश्य प्रतिशत सूचीबद्ध होने पर सिक्के आपकी पॉलिसी पर लागू होता है।
प्रतिशत 50% से 125% तक कहीं भी हो सकता है। यह दर्शाता है कि जुर्माना से बचने के लिए आपको कितनी बीमा लेनी होगी।
उदाहरण के लिए, मान लें कि आपने $ 1 मिलियन की आय प्रक्षेपण के आधार पर व्यवसाय आय कवरेज खरीदा है। आपकी नीति में 80% की एक सिक्काश्य आवश्यकता शामिल है। जुर्माना से बचने के लिए, आपको कम से कम $ 800,000 (.80 एक्स $ 1 मिलियन) की सीमा खरीदनी होगी। आप लागत बचाने वाले उपाय के रूप में केवल $ 700,000 खरीदते हैं।
आपकी पॉलिसी अवधि में तीन महीने आपके गोदाम में आग लग जाती है। आग इमारत को नुकसान पहुंचाती है, जिससे आप अपने व्यापार को कई हफ्तों तक बंद कर देते हैं। शट डाउन के कारण आपको $ 175,000 की आय हानि होती है। आपने $ 100,000 तक अपनी व्यावसायिक आय एक्सपोजर को बीमाकृत किया है। यहां बताया गया है कि आपका बीमाकर्ता आपके हानि भुगतान की गणना कैसे करता है:
अधिकतम हानि भुगतान = हानि राशि एक्स (खरीदी गई सीमा / सीमा आवश्यक)
आपके बीमाकर्ता द्वारा भुगतान की गई राशि = $ 175,000 एक्स (700,000 / 800,000) या $ 153,125 भुगतान करती है
आपको शेष $ 21,875 का भुगतान करना होगा। यह राशि सिक्का बीमा जुर्माना का प्रतिनिधित्व करती है। आप आवश्यक आय आय कवरेज की खरीद करके जुर्माना से बच सकते हैं। एक और विकल्प एक सहमति मूल्य आधार पर व्यापार आय कवरेज खरीदकर पूरी तरह से सिक्कों से बचने के लिए है।
प्रीमियम समायोजन समर्थन
जैसा कि ऊपर बताया गया है, एक सिक्का बीमा जुर्माना से बचने के लिए पर्याप्त व्यावसायिक आय कवरेज खरीदना महत्वपूर्ण है। फिर भी, बहुत अधिक बीमा खरीदना भी संभव है। यदि आप खरीद सीमा सीमा सिक्का क्लॉज द्वारा आवश्यक राशि से अधिक है, तो आप अप्रयुक्त बीमा पर पैसा बर्बाद कर देंगे। प्रीमियम एडजस्टमेंट एंडोरमेंट इस समस्या का समाधान प्रदान करता है।
अनुमोदन एक धनवापसी प्रदान करता है यदि आपकी व्यावसायिक आय सीमा सिक्कांस क्लॉज द्वारा आवश्यक राशि से अधिक है। आपको अपने बीमाकर्ता को अपने व्यवसाय आय मूल्यों की दो रिपोर्ट जमा करनी होंगी। जब आपकी पॉलिसी शुरू होती है (या जब अनुमोदन संलग्न होता है) तो एक दायर किया जाना चाहिए। दूसरा आपकी पॉलिसी समाप्त होने की तारीख के 120 दिनों के भीतर जमा किया जाना चाहिए। आपका बीमाकर्ता आपके वास्तविक मूल्यों के आधार पर आपकी आवश्यक सीमा पर खरीदी गई सीमा की तुलना करेगा। यदि आपके द्वारा खरीदी गई सीमा आवश्यक सीमा से अधिक है, तो आपका बीमाकर्ता अतिरिक्त प्रीमियम वापस कर देगा।