इसे किसकी जरूरत है?
डीआईसी कवरेज खरीदने वाले अधिकांश व्यवसायों में महत्वपूर्ण बाढ़ या भूकंप का जोखिम होता है।
एक व्यवसाय आमतौर पर निम्नलिखित कारणों में से एक के लिए इस कवरेज खरीदता है:
- इसका वाणिज्यिक संपत्ति बीमाकर्ता भूकंप या बाढ़ बीमा प्रदान करने में असमर्थ या अनिच्छुक है।
- इसका वाणिज्यिक संपत्ति बीमाकर्ता बाढ़ या भूकंप बीमा प्रदान करने के लिए तैयार है, लेकिन प्रीमियम भुगतान करना चाहता है उससे अधिक प्रीमियम है।
- व्यापार ने बाढ़ या भूकंप बीमा खरीदा है लेकिन अतिरिक्त सीमा की जरूरत है।
नीतियां वेरी
डीआईसी बीमा आम तौर पर एक अलग नीति के रूप में प्रदान किया जाता है। यह एक प्रकार का अंतर्देशीय समुद्री बीमा है। अधिकांश राज्यों को डीआईसी बीमा कंपनियों को बीमा नियामकों के साथ अपनी दरें या पॉलिसी फॉर्म दर्ज करने की आवश्यकता नहीं होती है। इस प्रकार, बीमाकर्ता आम तौर पर जो भी फॉर्म और दरों का चयन करते हैं, उनका उपयोग करने के लिए स्वतंत्र होते हैं। मानक डीआईसी फॉर्म उपलब्ध हैं, लेकिन अधिकांश बीमाकर्ता जो डीआईसी बीमा प्रदान करते हैं, अपने स्वयं के मालिकाना रूपों का उपयोग करते हैं। नतीजतन, डीआईसी नीतियां एक बीमाकर्ता से अगले तक भिन्न होती हैं।
प्राथमिक या अतिरिक्त हो सकता है
एक डीआईसी पॉलिसी प्राथमिक या अतिरिक्त आधार पर लागू हो सकती है।
यदि किसी व्यापार में कोई अन्य बाढ़ या भूकंप बीमा नहीं है, तो डीआईसी नीति को प्राथमिक बीमा के रूप में कार्य करना चाहिए। यदि व्यापार में कुछ बाढ़ या भूकंप कवरेज है, तो पॉलिसी अतिरिक्त कवरेज प्रदान करेगी।
उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि एबीसी मैन्युफैक्चरिंग में ऐसे क्षेत्र में स्थित वेयरहाउस है जो बाढ़ के लिए प्रवण है।
एबीसी राष्ट्रीय बाढ़ बीमा कार्यक्रम (एनएफआईपी) के माध्यम से बाढ़ नीति खरीदता है। बाढ़ नीति संपत्ति निर्माण के लिए $ 500,000 की अधिकतम सीमा और व्यक्तिगत संपत्ति के लिए $ 500,000 प्रदान करती है। हालांकि, गोदाम और इसकी सामग्री का मूल्य लगभग $ 8 मिलियन है। एबीसी विनिर्माण एक डीआईसी नीति खरीदता है जो भवन और इसकी सामग्री दोनों के लिए $ 7 मिलियन की सीमा प्रदान करता है।
ध्यान दें कि कुछ डीआईसी बीमाकर्ता केवल बाढ़ क्षेत्र में स्थित संपत्तियों पर बाढ़ बीमा प्रदान करेंगे, यदि संपत्ति संघीय बाढ़ कार्यक्रम के तहत पहले ही कवर हो चुकी है।
डीआईसी नीतियों की विशेषताएं
जबकि डीआईसी नीतियां भिन्न होती हैं, उनके पास कई आम विशेषताएं होती हैं। यहां डीआईसी कवरेज का एक सामान्य अवलोकन है।
कवर संकट
कुछ डीआईसी नीतियां नामित खतरों के रूपों पर लिखी जाती हैं। ये नीतियां निर्दिष्ट खतरों को कवरेज सीमित करती हैं (आमतौर पर बाढ़ और / या भूकंप)। अन्य नीतियां सभी जोखिम रूपों पर लिखी गई हैं। वे प्रत्यक्ष भौतिक हानि या कवर किए गए संपत्ति को नुकसान के किसी भी कारण से कवर करते हैं जिसे विशेष रूप से बहिष्कृत नहीं किया जाता है। "सभी जोखिम" शब्द भ्रामक हो सकते हैं क्योंकि नीतियां आम तौर पर पॉलिसीधारक की वाणिज्यिक संपत्ति नीति द्वारा कवर किए गए खतरों (भूकंप या बाढ़ के अलावा) को बहिष्कृत करती हैं।
डीआईसी नीति खरीदने से पहले, बाढ़ और भूकंप की परिभाषाओं को देखें।
इन शर्तों का एक डीआईसी नीति में समान अर्थ नहीं हो सकता है क्योंकि वे एक मानक वाणिज्यिक संपत्ति नीति में करते हैं। इसके अलावा, डीआईसी नीति में परिभाषा बाढ़ या भूकंप नीति में उन लोगों के साथ संघर्ष कर सकती है।
उदाहरण के लिए, मान लें कि एनएफआईपी नीति और डीआईसी नीति दोनों के तहत बाढ़ के लिए आपका व्यवसाय बीमाकृत है। संघीय बाढ़ नीति में बाढ़ की परिभाषा के माध्यम से मडफ्लो शामिल है। हालांकि, आपकी डीआईसी नीति विशेष रूप से मूडस्लाइड और मिडफ्लो को बाहर करती है । हालांकि यह बाढ़ को कवर करता है, इस अवधि की इसकी परिभाषा में मडफ्लो शामिल नहीं है। आपके बाढ़ और डीआईसी नीतियों के बीच संघर्ष समस्याग्रस्त हो सकता है यदि आपका व्यवसाय मडफ्लो के कारण होने वाली हानि को बनाए रखता है।
अधिकांश डीआईसी नीतियां बिल्डिंग कोड के प्रवर्तन के कारण होने वाली हानियों को बहिष्कृत करती हैं। बिल्डिंग कोड न्यूनतम मानक निर्धारित करते हैं जिन्हें एक नई इमारत का निर्माण होने पर पूरा किया जाना चाहिए।
ये कोड अक्सर मौजूदा इमारतों पर लागू होते हैं जिन्हें गंभीर क्षति के बाद मरम्मत या पुनर्निर्माण किया जाता है। वे एक इमारत की मरम्मत की लागत में काफी वृद्धि कर सकते हैं। सौभाग्य से, कुछ डीआईसी बीमाकर्ता बिल्डिंग अध्यादेश बीमा को कवरेज विकल्प के रूप में पेश करते हैं।
सीमाएं और डेडक्टिबल्स
डीआईसी नीतियों में आम तौर पर बाढ़ और भूकंप के लिए अलग-अलग सीमाएं होती हैं। सीमाओं के प्रकार पॉलिसी से पॉलिसी में भिन्न होते हैं। कुछ में प्रत्येक घटना सीमा और कुल सीमाएं होती हैं। अन्य में केवल कुल सीमाएं होती हैं।
सभी डीआईसी नीतियों में कटौती शामिल है, और वे आम तौर पर मानक वाणिज्यिक संपत्ति नीतियों पर पाए गए लोगों की तुलना में बड़े होते हैं। भूकंप नीतियों में पाए गए कटौती की तरह, डीआईसी कटौती अक्सर बीमाकृत मूल्यों के प्रतिशत पर आधारित होती है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि भवन के बीमाकृत मूल्य $ 1 मिलियन हैं और कटौती योग्य 10 प्रतिशत है। अगर इमारत में 300,000 डॉलर की हानि हुई है, तो बीमाकर्ता नुकसान के लिए केवल $ 200,000 का भुगतान करेगा। यह 300,000 डॉलर की हानि राशि से $ 100,000 कटौती योग्य ($ 1 मिलियन एक्स .1 = $ 100,000) घटाएगा।
पॉलिसी के आधार पर, प्रत्येक कटौती प्रत्येक स्थान पर, प्रत्येक स्थान पर, या सभी स्थानों पर सभी संपत्तियों पर अलग-अलग लागू हो सकती है। आम तौर पर, प्रत्येक इमारत पर लागू कटौती योग्य है क्योंकि यह कटौती योग्य से छोटी हो सकती है जो सभी बीमित संपत्ति पर लागू होती है।
पॉलिसी के आधार पर, डीआईसी बीमा वास्तविक नकदी मूल्य या क्षतिग्रस्त संपत्ति की प्रतिस्थापन लागत के आधार पर घाटे का भुगतान कर सकता है। आम तौर पर, आपको एक डीआईसी पॉलिसी खरीदनी चाहिए जो आपकी व्यावसायिक संपत्ति नीति के समान नुकसान का भुगतान करे।
कोई सिक्के नहीं
अधिकांश डीआईसी नीतियों में एक सिक्काश्य राशि नहीं होती है। यह पॉलिसीधारकों को बीमा राशि के लिए जुर्माना के डर के बिना अपने पूर्ण मूल्य से कम के लिए अपनी संपत्ति बीमा करने में सक्षम बनाता है। यह बीमाकर्ताओं को अपने पूर्ण मूल्य से कम संपत्ति पर संपत्ति को कवर करने में सक्षम बनाता है। उन क्षेत्रों में स्थित संपत्तियों के बारे में भी यही सच है जो भूकंप के लिए अत्यधिक प्रवण हैं। एक डीआईसी बीमाकर्ता भूकंप के नुकसान के लिए एक इमारत को कवर करने के इच्छुक हो सकता है, लेकिन इसके प्रतिस्थापन मूल्य के केवल 50 या 75 प्रतिशत जैसे किसी हिस्से के लिए।
व्यापार आय और अतिरिक्त व्यय
अंत में, एक डीआईसी पॉलिसी में आय घाटे और अतिरिक्त खर्च शामिल हो सकते हैं जो बाढ़ या भूकंप से ढकी हुई संपत्ति के भौतिक नुकसान से होते हैं। अगर आपकी कंपनी को व्यावसायिक आय और / या अतिरिक्त व्यय बीमा की आवश्यकता है, तो सुनिश्चित करें कि उन कवरेज को आपके द्वारा खरीदी गई किसी भी डीआईसी पॉलिसी में शामिल किया गया है।