मानक बनाम गैर मानक
कई बीमाकर्ता बीमा सेवा कार्यालय (आईएसओ) द्वारा प्रकाशित अतिरिक्त बीमाकृत समर्थन का उपयोग करते हैं।
इन अनुमोदनों को मानक अतिरिक्त बीमाकृत समर्थन कहा जाता है। कुछ बीमा कंपनियों ने अपने स्वयं के अतिरिक्त बीमाकृत समर्थन विकसित किए हैं। इन्हें गैर मानक समर्थन कहा जाता है।
बीमाकर्ता अपना खुद का शब्द तैयार करके "खरोंच से" गैर मानक समर्थन बना सकते हैं। वैकल्पिक रूप से, वे आईएसओ से शब्द "उधार" ले सकते हैं। कई बीमाकर्ता मौजूदा आईएसओ समर्थन को बदलकर मालिकाना समर्थन बनाते हैं। इस प्रकार, कई गैर मानक समर्थन समान हैं, लेकिन उनके मानक समकक्षों के समान नहीं हैं। जब एक बीमाकर्ता ने मालिकाना समर्थन में कुछ आईएसओ शब्दलेखन का उपयोग किया है, तो समर्थन यह बताएगा कि इसमें आईएसओ की कॉपीराइट सामग्री शामिल है।
चल रहे संचालन
ठेकेदारों के लिए सबसे अधिक इस्तेमाल किए जाने वाले अतिरिक्त बीमाकृत अनुमोदनों में से एक बनाया गया है। इसका उपयोग तब किया जाता है जब एक ठेकेदार किसी अन्य व्यक्ति की तरफ से काम कर रहा है, जैसे कि सामान्य ठेकेदार या परियोजना मालिक। अनुमोदन में एक अतिरिक्त बीमित व्यक्ति के रूप में भर्ती पार्टी (सामान्य ठेकेदार या परियोजना मालिक) शामिल है।
ठेकेदार समर्थन में एक महत्वपूर्ण सीमा होती है। यह ठेकेदार द्वारा किए गए कार्यों या चूक के कवरेज को प्रतिबंधित करता है जबकि वह चालू संचालन कर रहा है । अनुमोदन में शारीरिक चोट या संपत्ति क्षति शामिल नहीं है जो प्रोजेक्ट पर ठेकेदार के काम को पूरा करने के बाद होती है।
निम्नलिखित उदाहरण दर्शाता है कि सीमा कैसे लागू होती है।
प्राइम प्रॉपर्टीज द्वारा एलिट इलेक्ट्रिक को एक अपार्टमेंट बिल्डिंग प्राइम के नए इलेक्ट्रिकल तारों को स्थापित करने के लिए किराए पर लिया गया है। प्राइम को एलिट की सामान्य देयता नीति से जुड़े एक अतिरिक्त बीमित अनुमोदन द्वारा कवर किया गया है। अनुमोदन केवल उन दावों के लिए प्राइम को कवर करता है जो परियोजना पर एलिट के चल रहे काम से निकलते हैं।
काम पूरा होने के एक महीने बाद अपार्टमेंट परिसर में आग लग गई। आग को एलिट के कमजोर काम के लिए जिम्मेदार ठहराया जाता है। एक किरायेदार घायल हो जाता है और प्राइम प्रॉपर्टीज पर मुकदमा चलाता है। यदि प्राइम अभिजात वर्ग की देयता नीति के तहत अतिरिक्त बीमाधारक के रूप में दावा के लिए कवरेज चाहता है, तो दावा शामिल नहीं होगा। परियोजना पर एलिट के काम पूरा होने के बाद किरायेदार की चोट हुई।
एक ठेकेदार के पूरा काम से बने एक अतिरिक्त बीमित व्यक्ति के खिलाफ दावा अलग-अलग अतिरिक्त बीमाकृत समर्थन के तहत कवर किया जा सकता है। इस अनुमोदन में ठेकेदार के पूर्ण कार्य द्वारा पूरे या आंशिक रूप से होने वाली शारीरिक चोट या संपत्ति क्षति शामिल होती है।
एकमात्र लापरवाही बहिष्करण
कुछ अतिरिक्त बीमाकृत अनुमोदनों में एक तथाकथित एकमात्र लापरवाही बहिष्करण शामिल है। यह बहिष्कार दावों या सूटों के लिए कवरेज को समाप्त करता है जो अतिरिक्त बीमित व्यक्ति द्वारा पूरी तरह से लापरवाही से उत्पन्न होते हैं।
नामित बीमित व्यक्ति (पॉलिसीधारक) किसी भी तरह से नुकसान में योगदान नहीं देता है, तो कोई कवरेज प्रदान नहीं किया जाता है। एकमात्र लापरवाही बहिष्कार इस विचार पर आधारित है कि एक अतिरिक्त बीमित व्यक्ति जो नुकसान के लिए पूरी तरह उत्तरदायी है, उसे कवरेज के लिए अपनी देयता नीति पर भरोसा करना चाहिए।
एकमात्र लापरवाही बहिष्कार अक्सर बीमा के लिए उपयोग किए जाने वाले अतिरिक्त बीमाकृत अनुमोदनों में पाया जाता है:
- परियोजना के मालिक और ठेकेदार यह ऊपर वर्णित ठेकेदार समर्थन है
- विक्रेताओं
- आर्किटेक्ट्स, इंजीनियर्स और सर्वेक्षक
कुछ अनुमोदन शब्द "एकमात्र लापरवाही" का उपयोग नहीं करते हैं। इसके बजाय, वे नामित बीमित व्यक्ति (पॉलिसीधारक) के कृत्यों या चूक के कारण पूरी तरह से या आंशिक रूप से चोट या क्षति के कवरेज को सीमित करते हैं। इसका मतलब यह है कि यदि नामित बीमित व्यक्ति दुर्घटना में योगदान नहीं देता है जिसके परिणामस्वरूप अतिरिक्त बीमित व्यक्ति के खिलाफ दावा होता है, तो दावा शामिल नहीं होता है।
ऊपर वर्णित अभिजात वर्ग इलेक्ट्रिक परिदृश्य में, मान लीजिए कि प्राइम प्रॉपर्टीज को कवर करने वाले अतिरिक्त समर्थन में एकमात्र लापरवाही बहिष्करण शामिल है। अपार्टमेंट बिल्डिंग में काम करते समय, एक एलास्टिक कर्मचारी घायल हो जाता है जब एक ध्वनिक छत टाइल उसके ऊपर गिरती है। कर्मचारी एलिट के श्रमिकों के मुआवजे बीमाकर्ता से लाभ एकत्र करता है और फिर लापरवाही के लिए प्राइम प्रॉपर्टीज पर मुकदमा चलाता है। उनके मुकदमे का दावा है कि प्राइम उनकी चोट के लिए जिम्मेदार है क्योंकि यह जानता था कि छत टाइल दोषपूर्ण थी और उसे चेतावनी देने में असफल रहा। प्राइम एलिट के बीमाकर्ता को दावा भेजता है। बीमाकर्ता कवरेज से इंकार कर देता है क्योंकि दुर्घटना प्राइम प्रॉपर्टीज द्वारा पूरी तरह से लापरवाही से हुई है। एलिट इलेक्ट्रिक को कोई गलती नहीं मिली थी।
कानून द्वारा प्रदान किया गया विस्तार
कुछ अतिरिक्त बीमाकृत अनुमोदन में एक प्रावधान होता है जिसमें कहा गया है कि अतिरिक्त बीमित व्यक्ति "केवल कानून द्वारा प्रदान की गई सीमा तक" कवर किया गया है। यह सीमा ठेकेदारों द्वारा सामान्य ठेकेदारों और परियोजना मालिकों जैसे "अपस्ट्रीम पार्टियों" को बीमा करने के लिए आम तौर पर अनुमोदन में पाई जाती है। यह आर्किटेक्ट्स, इंजीनियरों और सर्वेक्षकों को बीमा करने के लिए उपयोग किए जाने वाले कुछ अनुमोदनों में भी शामिल है। इस प्रावधान में निर्दिष्ट "कानून" का अर्थ विरोधी क्षतिपूर्ति कानून है।
विरोधी क्षतिपूर्ति कानून कानून हैं जो उप-ठेकेदारों को कठोर अनुबंध प्रावधानों से बचाने के लिए हैं जो अन्यथा अपस्ट्रीम पार्टियों द्वारा लगाए जा सकते हैं। ये कानून किसी दायित्व की सीमा को सीमित करते हैं जिसे अनुबंध के माध्यम से एक पार्टी से दूसरे में स्थानांतरित किया जा सकता है।
विरोधी क्षतिपूर्ति कानून राज्य से राज्य में भिन्न होते हैं। कई अनुबंधों को प्रतिबंधित करते हैं जिनके लिए एक पार्टी को लापरवाही के लिए उत्तरदायित्व ग्रहण करने की आवश्यकता होती है जो पूरी तरह से किसी अन्य द्वारा किया जाता है। कुछ कानून ऐसे अनुबंधों को भी प्रतिबंधित करते हैं जो एक पार्टी को किसी अन्य पार्टी की एकमात्र लापरवाही को कवर करने के लिए बीमा खरीदने के लिए बाध्य करती हैं।
मान लीजिए कि एक उप-कंट्रोलर एलिट इलेक्ट्रिक ने बिल्डिंग बिल्डिंग में इलेक्ट्रिकल वायरिंग करने के लिए एक सामान्य ठेकेदार व्यस्त बिल्डर्स के साथ अनुबंध में प्रवेश किया है। अनुबंध के माध्यम से, एलिट ने व्यस्त के लिए एलिट के काम से उत्पन्न होने वाले किसी भी दावों के खिलाफ व्यस्त को बीमा करने का वादा किया है - भले ही दावे पूरी तरह से व्यस्त द्वारा किए गए लापरवाही से उत्पन्न हों। एलिट ने एक अतिरिक्त बीमाकृत अनुमोदन के तहत व्यस्त को बीमाकृत किया है जिसमें व्यस्त "केवल कानून द्वारा प्रदान की गई सीमा तक" शामिल है।
व्यस्त बिल्डर्स ऐसे राज्य में काम करते हैं जो किसी पार्टी को बाद की एकमात्र लापरवाही के खिलाफ पार्टी बीमा करने के लिए बाध्य करने वाले अनुबंधों को प्रतिबंधित करता है। नौकरी साइट पर एलिट इलेक्ट्रिक का एक कर्मचारी घायल हो गया है और शारीरिक चोट के लिए व्यस्त बिल्डर्स पर मुकदमा चलाता है। कार्यकर्ता ने आरोप लगाया कि उसकी चोट हुई क्योंकि व्यस्त सुरक्षित कार्यस्थल को बनाए रखने में असफल रहा। मुकदमा केवल व्यस्त द्वारा किए गए लापरवाही पर आधारित है। इस प्रकार, यदि व्यस्त बीमाकृत अनुमोदन के तहत दावा के लिए कवरेज मांगता है, तो दावा कवर नहीं किया जा सकता है।
कोई ब्रॉडर कवरेज नहीं
अतिरिक्त बीमाकृत अनुमोदन में पाया गया एक अन्य प्रावधान तब लागू होता है जब पॉलिसीधारक अतिरिक्त बीमित व्यक्ति को बीमा करने के लिए अनुबंध के तहत बाध्य होता है। यह बताता है कि अतिरिक्त बीमाकृत अनुबंध द्वारा आवश्यकतानुसार कोई व्यापक कवरेज प्रदान नहीं किया जाएगा। यही है, यदि पॉलिसी अनुबंध द्वारा आवश्यकतानुसार व्यापक कवरेज प्रदान करती है, तो अनुबंध की शर्तें लागू होंगी।
उदाहरण के लिए, मान लें कि एक अनुबंध में कहा गया है कि एलिट इलेक्ट्रिक को शारीरिक चोटों या संपत्ति के नुकसान का आरोप लगाते हुए कुछ प्रकार के दावों के खिलाफ व्यस्त बिल्डरों को बीमा करना होगा। अनुबंध को एलिट की व्यक्तिगत और विज्ञापन चोट के दावों के खिलाफ व्यस्त बीमा करने की आवश्यकता नहीं है। एलिट इलेक्ट्रिक द्वारा किए गए कृत्यों की वजह से व्यस्त बिल्डरों को बाद में तीसरे पक्ष द्वारा निंदा करने के लिए मुकदमा चलाया गया। हालांकि एलिट की सामान्य देयता नीति व्यक्तिगत और विज्ञापन चोट देयता के तहत निंदा करती है, लेकिन व्यस्त के खिलाफ निंदा का दावा कवर नहीं किया जा सकता है। अनुबंध द्वारा व्यक्तिगत और विज्ञापन चोट देयता कवरेज की आवश्यकता नहीं है।
कोई बड़ी सीमा नहीं
कुछ अतिरिक्त बीमाकृत अनुमोदन में एक प्रावधान होता है जो अतिरिक्त बीमित व्यक्ति को प्रदान की गई सीमाओं को प्रतिबंधित करता है। यह प्रावधान तब लागू हो सकता है जब एक पार्टी एक अनुबंधित आवश्यकता को पूरा करने के लिए एक अतिरिक्त बीमित व्यक्ति के रूप में किसी अन्य को कवर कर रही हो। प्रावधान बताता है कि बीमाकर्ता अतिरिक्त बीमाधारक के खिलाफ दावा के लिए भुगतान करेगा, वह निम्न है:
उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि एक अनुबंध के लिए एलिट इलेक्ट्रिक को एलिट की देयता नीति के तहत व्यस्त बिल्डरों को बीमा करने की आवश्यकता है। अनुबंध यह निर्धारित करता है कि अभिजात वर्ग को प्रत्येक घटना और सामान्य समग्र सीमा दोनों के लिए $ 500,000 प्रदान करना होगा। अभिजात वर्ग की देयता नीति में इनमें से प्रत्येक सीमा के लिए $ 1 मिलियन शामिल हैं। अतिरिक्त बीमाकृत अनुमोदन द्वारा कवर एक सूट व्यस्त बिल्डर्स के खिलाफ दायर किया गया है। दावेदार क्षतिपूर्ति नुकसान में $ 750,000 की तलाश करता है, लेकिन एलिट इलेक्ट्रिक की देयता बीमाकर्ता केवल $ 500,000 का भुगतान करता है। अनुबंध के लिए एलिट को केवल $ 500,000 प्रदान करने की आवश्यकता है, इसलिए बीमाकर्ता उस राशि से अधिक भुगतान नहीं करेगा।