जोखिम प्रतिधारण
एक व्यवसाय एक स्व-बीमाकृत प्रतिधारण चुनता है क्योंकि उसने कुछ जोखिम बनाए रखने का विकल्प चुना है।
व्यापार जोखिम की मात्रा, मौद्रिक शर्तों में, और जोखिमों के प्रकारों को निर्धारित करता है जो इसे बनाए रखना चाहते हैं। इसके बाद वह उन जोखिमों के परिणामस्वरूप नुकसान का भुगतान करने के लिए एक फंड बनाता है। यहाँ एक उदाहरण है।
Idyllic Inn पर्यटकों द्वारा अक्सर एक क्षेत्र में स्थित एक बड़ा होटल है। होटल आम तौर पर प्रत्येक वर्ष कई देयता दावों का आयोजन करता है। बहुत से मेहमानों द्वारा दायर किया जाता है जिन्होंने पर्ची और गिरावट दुर्घटनाओं में चोटों को बरकरार रखा है। ज्यादातर दावे छोटे होते हैं, लेकिन होटल ने कुछ ऐसा किया है जो 50,000 डॉलर से अधिक हो गया है।
इडिलिक इन को सामान्य देयता नीति के तहत बीमा किया जाता है जिसमें प्रत्येक अधिग्रहण सीमा $ 1 मिलियन होती है। होटल ने देयता बीमा की लागत को कम करने के लिए कुछ नुकसान बनाए रखने के लिए चुना है। इस प्रकार, इडिलिक की देयता नीति में $ 100,000 आत्म-बीमाकृत प्रतिधारण शामिल है। फर्म ने देयता दावों का भुगतान करने के लिए एक फंड की स्थापना की है। यदि कोई दावा होता है, तो होटल को $ 100,000 प्रतिधारण राशि तक नुकसान का भुगतान करना होगा।
यदि नुकसान $ 100,000 से अधिक है, तो Idyllic देयता बीमाकर्ता $ 1 मिलियन पॉलिसी सीमा तक शेष राशि का भुगतान करेगा।
एक स्व-बीमाकृत प्रतिधारण नियोक्ता की जोखिम प्रबंधन योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हो सकता है। हालांकि, यह आमतौर पर केवल मध्यम आकार के या बड़े नियोक्ता के लिए उपलब्ध है। छोटे नियोक्ता के पास जेब से बड़े नुकसान का भुगतान करने की वित्तीय क्षमता नहीं है।
राज्य कानून
कुछ राज्य कुछ प्रकार के बीमा के प्रतिस्थापन के रूप में एक स्व-बीमाकृत प्रतिधारण के उपयोग को सीमित करते हैं। कई राज्य ऑटो देयता बीमा के स्थान पर एसआईआर का उपयोग करने से रोकते हैं जब तक वे कुछ आवश्यकताओं को पूरा नहीं करते हैं। उदाहरण के लिए, एक एसआईआर की अनुमति केवल तभी दी जा सकती है जब किसी व्यवसाय के पास निर्दिष्ट संख्या में ऑटो (जैसे 25) हो। व्यापार को वित्तीय सुरक्षा, जैसे कि नकदी या जमा प्रमाणपत्र का सबूत प्रदान करने की आवश्यकता हो सकती है। अतिरिक्त ऑटो देयता बीमा खरीदने की भी आवश्यकता हो सकती है।
कई, लेकिन सभी नहीं, राज्य नियोक्ता को कटौतीयोग्य या एसआईआर के माध्यम से अपने श्रमिकों के मुआवजे के दायित्व के एक हिस्से को स्वयं बीमा करने की अनुमति देता है। स्व-बीमा का उपयोग करने के लिए, नियोक्ता को राज्य श्रमिक मुआवजे प्राधिकरण से स्वयं बीमा प्रमाण पत्र प्राप्त करने के लिए बाध्य किया जा सकता है। अतिरिक्त श्रमिक मुआवजे बीमा खरीदने की भी आवश्यकता हो सकती है। अतिरिक्त बीमाकर्ता वित्तीय सुरक्षा के साक्ष्य की मांग करेगा, जैसे कि सिक्योरिटी बॉन्ड या क्रेडिट ऑफ लेटर। बैंक द्वारा क्रेडिट का एक पत्र जारी किया जाता है। यह सुनिश्चित करता है कि नियोक्ता द्वारा जमा किए गए धन दावों का भुगतान करने के लिए उपलब्ध होंगे, भले ही नियोक्ता दिवालिया हो जाए।
यह काम किस प्रकार करता है
यहां बताया गया है कि एक स्व-बीमाकृत प्रतिधारण आम तौर पर कैसे काम करता है:
सबसे पहले, आप अपनी फर्म के देयता जोखिम का मूल्यांकन करते हैं और एक ही हानि के लिए अधिकतम राशि निर्धारित कर सकते हैं। यह राशि आपकी एसआईआर बन जाएगी। उदाहरण के लिए, आप तय करते हैं कि आपकी फर्म किसी भी नुकसान को संभाल सकती है जो $ 1 मिलियन से अधिक नहीं है। आपका एसआईआर $ 1 मिलियन है। अगर आपकी कंपनी $ 870,000 की हानि बरकरार रखती है, तो आपकी फर्म पूरी राशि का भुगतान करेगी और आपका बीमाकर्ता कुछ भी भुगतान नहीं करेगा। आपके बीमाकर्ता को भुगतान करने का कोई दायित्व नहीं है क्योंकि नुकसान आपके एसआईआर से अधिक नहीं हुआ है।
इसके बाद, आपका व्यवसाय एसआईआर से कम सभी नुकसान का भुगतान करने के लिए एक फंड बनाता है। पॉलिसी अवधि के दौरान जमा किए गए सभी दावों को अवशोषित करने के लिए आपका निधि पर्याप्त होना चाहिए। आपको उस अवधि के दौरान होने वाली अधिकतम हानि का अनुमान लगाना चाहिए। ध्यान दें कि आपके एकत्रित नुकसान आपके एसआईआर की मात्रा से अधिक हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, मान लें कि आप दो नुकसान बनाए रखते हैं, एक $ 800,000 और एक $ 400,000 के लिए।
न तो नुकसान आपके एसआईआर से अधिक है, लेकिन एक साथ वे $ 1.2 की राशि है। यदि आपने नुकसान के लिए भुगतान करने के लिए केवल $ 1 मिलियन को अलग कर दिया है, तो आप $ 200,000 कम होंगे।
तीसरा कदम कानून द्वारा आवश्यक हानि भुगतान निधि बनाने और बनाए रखना है। आपके फंड को ब्याज वाले खाते में रखा जाना चाहिए। कुछ आत्म-बीमाकृत प्रतिधारण में केवल नुकसान शामिल हैं। अन्य में नुकसान और दावों के खर्च दोनों शामिल हैं। यदि आपके एसआईआर में दावों के खर्च शामिल हैं, तो आप एसआईआर के भीतर आने वाले दावों को समायोजित करने के लिए जिम्मेदार हो सकते हैं। आप इस फ़ंक्शन को करने के लिए किसी तृतीय-पक्ष व्यवस्थापक को किराए पर ले सकते हैं। वैकल्पिक रूप से, आपका बीमाकर्ता दावा दावों के लिए दावों को समायोजित कर सकता है और आपको बिल दे सकता है।
एक एसआईआर प्रति दावा सीमा या प्रत्येक घटना सीमा के अधीन हो सकता है। एक वार्षिक कुल सीमा भी लागू हो सकती है। एसआईआर से कम पॉलिसी अवधि के दौरान कई दावों में पड़ने पर एक समग्र सीमा आपके व्यापार की सुरक्षा करती है।
अंत में, आप अतिरिक्त नीति खरीदने के लिए कानून द्वारा बाध्य हो सकते हैं। जैसा कि ऊपर बताया गया है, यदि आपने अपनी ऑटो देयता या श्रमिक मुआवजे के दायित्व को बीमा किया है तो अतिरिक्त कवरेज की आवश्यकता हो सकती है।
एक एसआईआर के लाभ
एक एसआईआर कई लाभ प्रदान करता है। सबसे पहले, यह बीमा प्रीमियम पर महत्वपूर्ण बचत प्रदान कर सकता है। दावा समायोजन प्रक्रिया पर एक और लाभ अधिक नियंत्रण है। जब कोई दावा एसआईआर के भीतर आता है, तो आप तय कर सकते हैं कि इसे व्यवस्थित करना है या अदालत में इसे चुनना है या नहीं। तीसरा, आपको नुकसान को नियंत्रित करने के लिए एक प्रोत्साहन होगा क्योंकि आप अपने स्वयं के धन का उपयोग करके उनमें से कई का भुगतान करेंगे। चौथा, आपका नकद प्रवाह में सुधार हो सकता है। आप बीमा प्रीमियम के माध्यम से अग्रिम में भुगतान करने के बजाए नुकसान का भुगतान करेंगे।
लेख मैरिएन बोनर द्वारा संपादित किया गया