बंधक विकल्पों की तुलना करने के लिए वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) का उपयोग कैसे करें

प्रत्येक होमब्यूरर ने यह सुना होगा: हमेशा अपने बंधक ऋण के लिए खरीदारी करते समय वार्षिक प्रतिशत दर, आमतौर पर एपीआर के रूप में जाना जाता है। कई लोग दावा करते हैं कि यह आपके बंधक सौदे की गुणवत्ता का प्रमुख संकेतक है।

सच्चाई यह है कि वार्षिक प्रतिशत दर वास्तव में आपके नए बंधक की लागत का एक बहुत अच्छा संकेतक हो सकता है। अगर आपको तुलनात्मक उपकरण के रूप में इसका सही तरीके से उपयोग करने की समझ नहीं है तो यह आपको जल्दी से भटक सकता है।

कई भ्रमित एपीआर और ब्याज दर जो आप कर सकते हैं सबसे बड़ी गलतियों में से एक है। ब्याज दर और एपीआर बहुत अलग जानवर हैं। अन्य बंधक उत्पाद का उपयोग करने पर विचार करने में विफल रहते हैं, नीचे भुगतान किया जा रहा है और अन्य कारक जो सभी वार्षिक प्रतिशत दर गणना करने में सहायता करते हैं।

तो एपीआर वास्तव में क्या है और क्या आप अपने बंधक ऋण के निर्णय के रूप में संख्या पर भारी जोर दे सकते हैं? हां और ना।

वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) क्या है?

आम तौर पर, वार्षिक प्रतिशत दर आवधिक ब्याज दर के रूप में व्यक्त की जाती है जो एक वर्ष में कंपाउंडिंग अवधि की संख्या (नाममात्र ब्याज दर के रूप में भी जाना जाता है); चूंकि एपीआर में कुछ गैर-ब्याज शुल्क और फीस शामिल होनी चाहिए, इसलिए इसे अधिक विस्तृत गणना की आवश्यकता है

ब्याज दर की तरह, एपीआर प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है। ऋण अधिनियम में संघीय सत्य की आवश्यकता है कि प्रत्येक उपभोक्ता ऋण समझौते एपीआर का खुलासा करे।

एपीआर की शुद्धता सुनिश्चित करने के लिए सभी उधारदाताओं को एक ही नियम का पालन करना होगा।

उस ने कहा, कुछ करने और इसे करने की आवश्यकता होने के लिए हमेशा एक ही बात नहीं होती है। गणना करने के लिए वार्षिक प्रतिशत दर एक कुख्यात मुश्किल संख्या है। यदि आप उत्सुक हैं कि वार्षिक प्रतिशत दर के लिए गणना कितनी जटिल हो सकती है, तो केवल एफडीआईसी वेबसाइट देखें।

आम तौर पर, आपके बंधक ऋण प्रकटीकरण पर आपके द्वारा देखी जाने वाली वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) की गणना बंधक ऋणदाता शुल्क और अन्य वस्तुओं सहित की जाती है जो आपके मासिक भुगतान - जैसे निजी बंधक बीमा या पीएमआई को प्रभावित करती हैं। यह गृहस्वामी बीमा या संपत्ति करों के लिए मासिक एस्क्रो भुगतान पर विचार नहीं करता है।

बंधक के लिए आवेदन करने के 3 दिनों के भीतर उधारकर्ता को एपीआर का खुलासा किया जाना चाहिए। यह जानकारी आम तौर पर उधारकर्ता को भेजी जाती है और एपीआर उधार प्रकटीकरण वक्तव्य में सत्य पर पाया जाता है, जिसमें एक अमूर्तकरण कार्यक्रम भी शामिल है।

उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सीएफपीबी) द्वारा निर्धारित नियमों ने एपीआर गणनाओं को अधिक आसानी से समझने और अधिक सटीक बनाने पर कुछ नया जोर दिया है।

नोट के अन्य नियामक अंक:

• उधारकर्ता के आवेदन प्राप्त होने के तीन दिनों के भीतर एपीआर का खुलासा किया जाना चाहिए।

• ऋणदाता द्वारा प्रकटीकरण की आवश्यकता के बिना एपीआर निपटारे से पहले एक प्रतिशत के 1/8 तक बदल सकता है।

• एपीआर को सटीक माना जाता है यदि यह उस दर से ऊपर या नीचे एक प्रतिशत से अधिक 1/8 से अधिक नहीं है जिसे आधिकारिक विधि के अनुसार गणना की जाएगी।

यह हर समय एपीआर सटीकता सुनिश्चित नहीं करता है, हालांकि। बेईमान उधारदाता, अधिकांश भाग के लिए, उद्योग से चले गए हैं, लेकिन मानव त्रुटि हमेशा विचार करने का एक कारक है।

ऋण अधिकारी अधिक काम कर रहे हैं और तकनीक कभी-कभी विफल भी होती है। या तो एक एपीआर विसंगति का परिणाम हो सकता है।

ब्याज दर के विपरीत, एपीआर में गणना में निम्नलिखित लागत और शुल्क शामिल हैं:

• छूट अंक

• निजी बंधक बीमा

• ऋणदाता उत्पत्ति लागत

वे तीन अलग बाल्टी हैं और सबसे अधिक गलत मिठाई निजी बंधक बीमा है। बंधक एपीआर गणना का दूसरा सबसे भ्रमित पहलू ऋणदाता उत्पत्ति शुल्क है।

इनमें क्रेडिट रिपोर्ट और अन्य ऋण विशिष्ट पूछताछ के लिए तीसरे पक्ष की फीस शामिल है, लेकिन अंडरराइटिंग, प्रोसेसिंग और अन्य जंक फीस दोनों की लागत बड़ी और छोटी है।

यदि आप 20% से कम डाल रहे हैं तो आपके पास पीएमआई होगा। चूंकि पीएमआई पारंपरिक फैनी मै और फ्रेडी मैक बंधक पर जोखिम आधारित है, इसलिए यह ग्राहक से ग्राहक और संपत्ति से संपत्ति में भिन्न होगा।

एफएचए ऋण अधिक सीधे आगे हैं। वे अपने अधिकांश ऋणों पर बंधक बीमा के लिए एक फ्लैट दर प्रदान करते हैं। यह दर आम तौर पर पारंपरिक पीएमआई से अधिक है और आपके एपीआर को काफी हद तक फहरा सकती है।

ऋण की तुलना करते समय आप एपीआर वजन कैसे लेना चाहिए

एक नए बंधक एपीआर पर विचार करते समय आप वजन घटाने वाले कई कारकों में से एक होना चाहिए।

जाहिर है, आपके मासिक बंधक भुगतान की affordability सूची में सबसे पहले है। लेकिन आपकी स्थिति के लिए सही ऋण अवधि और बंधक प्रकार पर मजबूत विचार भी प्रमुख खिलाड़ी हैं।

यदि आप अपने डाउन पेमेंट को कम करने की उम्मीद कर रहे हैं तो आप उच्च वार्षिक प्रतिशत दर की उम्मीद कर सकते हैं। आपके द्वारा डाली गई राशि ऋणदाता को आपके जोखिम को प्रभावित करती है और इसलिए आपका बंधक बीमा अधिक होगा।

उच्च बंधक बीमा प्रीमियम लगभग हर साल उच्च वार्षिक प्रतिशत दर के बराबर होते हैं।

बिलकुल बिलकुल नहीं, अगर आप सुनिश्चित करते हैं कि आप हमेशा सेब से सेब की तुलना करते हैं तो एपीआर बंधक उधारदाताओं की दुकान के लिए एक उत्कृष्ट उपकरण हो सकता है।