क्या आपका घर वास्तव में एक निवेश है?

रियल एस्टेट एजेंट, ऋण अधिकारी, और आपके माता-पिता ने शायद आपको बताया है कि घर खरीदना एक अच्छा निवेश है जो जीवन में बाद में रिटर्न का कारण बनता है।

लेकिन वास्तविकता यह है कि आपके प्राथमिक निवास को बेचने से आपके मुनाफे काफी छोटे होने की संभावना है-अगर वे बिल्कुल भी भौतिक हो जाते हैं।

रियल एस्टेट प्रशंसा और मुद्रास्फीति

मुद्रास्फीति के संदर्भ में विचार करने वाली पहली बात घर की प्रशंसा है।

आपको यह जानकर आश्चर्य हो सकता है कि आपके घर की सराहना मुद्रास्फीति से ऑफसेट हो सकती है। यह विशेष रूप से सच है यदि आप गर्म अचल संपत्ति बाजार में नहीं रहते हैं। हम देश के कुछ क्षेत्रों में सराहना की नाटकीय कहानियां सुनते हैं, लेकिन अधिकांश लोग उन इलाकों में घर खरीदते हैं जहां वार्षिक प्रशंसा शायद मुद्रास्फीति को ज्यादा नहीं हराएगी।

सितंबर 2007 में फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ सेंट लुइस के अनुसार, संयुक्त राज्य अमेरिका में बेचे गए नए घरों के लिए औसत बिक्री मूल्य 240,300 डॉलर था। सितंबर 2017 में, यह संख्या $ 319,700 तक थी। हालांकि, जब आप यूएस मुद्रास्फीति कैलक्यूलेटर का उपयोग करके कुछ संख्याएं चलाते हैं, तो उनमें से कुछ प्रशंसा गायब हो जाती है। सराहना में $ 79,400 देखने की बजाय, उस प्रशंसा का वास्तविक मूल्य $ 33,648 के करीब है।

वह अभी भी बहुत बुरा नहीं लग रहा है। आखिरकार, आपके घर का मूल्य $ 30,000 से अधिक बढ़ गया है। लेकिन लागत के बारे में मत भूलना।

एक घर का मालिकाना अतिरिक्त लागत के साथ आता है

इसके बाद, आपको अपने लाभ से गृहस्वामी की लागत घटाना होगा।

मान लीजिए कि आप 3.92 प्रतिशत की ब्याज दर पर $ 250,000 के लिए बंधक प्राप्त करते हैं। Google के बंधक कैलक्यूलेटर के अनुसार, 30 वर्षों के दौरान, आप ब्याज में $ 175,533 का भुगतान करेंगे। यहां तक ​​कि यदि आपका घर मुद्रास्फीति द्वारा समायोजित करता है- हर 10 वर्षों में $ 30,000 समायोजित ($ 90,000 की कुल), जो अभी भी ऋण पर भुगतान की जाने वाली ब्याज को ऑफ़सेट करने के लिए पर्याप्त नहीं है।

और आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज केवल एक ही लागत नहीं है जिसका आप सामना करते हैं। याद रखें कि आप ज्यादातर राज्यों में संपत्ति कर का भुगतान करते हैं। छात्र ऋण हीरो के बंधक कैलक्यूलेटर में एक संपत्ति कर गणना शामिल है। यदि आपका संपत्ति कर सालाना 1.5 प्रतिशत है, तो आप 30 वर्षों के दौरान $ 117,000 का कुल कर भुगतान देख सकते हैं। और ऐसा लगता है कि कोई संपत्ति कर बढ़ता नहीं है-क्योंकि आपका घर मूल्य में सराहना करता है, इसलिए अपनी संपत्ति कर करें।

यह सच है कि आप अपनी कर वापसी पर अपनी कुछ लागतें घटा सकते हैं, लेकिन कटौती के पास क्रेडिट के समान मूल्य नहीं है। यह आपकी आय और आपकी कर देयता को कम कर सकता है, लेकिन डॉलर के लिए डॉलर के आधार पर नहीं। इसके अलावा, टैक्स फाउंडेशन के अनुसार, केवल 30 प्रतिशत परिवारों को आइटम बनाना है। जब तक आप उन लोगों में से एक नहीं हैं जो आइटमटाइज करते हैं, तो आपको अपने बंधक से संबंधित कोई कर लाभ नहीं दिखाई देगा।

गृहस्वामी से संबंधित अन्य लागतों में रखरखाव और मरम्मत, साथ ही साथ मकान मालिक बीमा शामिल हैं। यदि आपका डाउन पेमेंट 20 प्रतिशत से कम है तो आपको बंधक बीमा का भुगतान भी करना पड़ सकता है। जब तक आप इन लागतों के दशकों में कारक होते हैं, तो आपके बंधक ब्याज और संपत्ति करों में जोड़ा जाता है, यहां तक ​​कि तोड़ने की संभावना भी काफी छोटी होती है-भले ही आपका घर समय के साथ मूल्य में सराहना करता हो।

यदि आप अनपेक्षित रूप से बेचना समाप्त करते हैं तो क्या होगा?

हमें लगता है कि अचल संपत्ति बाजार हमेशा बढ़ जाएगा। हालांकि, जैसा कि हमने 2007 और 200 9 के बीच देखा था, अचल संपत्ति किसी भी अन्य संपत्ति की तरह एक बुलबुला बना सकती है। अचल संपत्ति के बुलबुले के फटने से ऐसी स्थिति पैदा हुई जिसमें हजारों लोगों ने बहुत पैसा खो दिया। यदि आप कीमत में गिरावट का सवारी कर सकते हैं, तो आप उतना खोना नहीं चाहेंगे।

हालांकि, अगर आपको अचल संपत्ति बाजार दुर्घटना के दौरान बेचने के लिए मजबूर होना पड़ता है, तो स्थिति को बचाने के लिए आप इतना कुछ नहीं कर सकते हैं। आप अपने घर पर पैसे खोने को समाप्त कर सकते हैं, जो आपने पहले ही ब्याज, कर और अन्य लागतों में चुकाया है।

किराए पर लेने के बारे में क्या?

बेशक, खरीद के रूप में अपूर्ण निवेश के रूप में, यह इंगित करना संभव है कि किराए पर लेने का समाधान समाधान नहीं हो सकता है। आखिरकार, जब आप बंधक भुगतान करते हैं, तो आप कम से कम अपने घर में इक्विटी बनाते हैं।

जब आप किराए पर लेते हैं, तो आप अपने मकान मालिक को इक्विटी बनाने में मदद कर रहे हैं।

हालांकि, इसका मतलब यह नहीं है कि किराये पर हर कीमत से बचा जाना चाहिए। आपके बाजार के आधार पर, किराए पर लेने का एक अच्छा विकल्प हो सकता है, भले ही इसका मतलब है कि आप इक्विटी का निर्माण नहीं कर रहे हैं।

यह विशेष रूप से सच है यदि आप उच्च घर की कीमत वाले क्षेत्र में रहते हैं, और आप बंधक, रखरखाव और अन्य लागतों की मासिक कुल लागत से कम के लिए किराए पर ले सकते हैं। न केवल आप मासिक आधार पर पैसे बचा रहे हैं, लेकिन फिर आप बाजार में अंतर निवेश कर सकते हैं और संभावित रूप से आपके घर के निवेश से प्राप्त होने की तुलना में अधिक प्रशंसा प्राप्त कर सकते हैं।

नवंबर 2007 और नवंबर 2017 के बीच, एसएंडपी 500 की मुद्रास्फीति के लिए समायोजित 9.672 प्रतिशत की वार्षिक रिटर्न थी। आइए मान लें कि उस अवधि के दौरान घर के मालिक होने के लिए आपको प्रति माह 1,100 डॉलर खर्च होंगे, लेकिन इसके बजाय आप $ 700 के मासिक किराए के साथ एक अपार्टमेंट में रहते थे। यदि आपने उन 10 वर्षों में प्रत्येक माह किराए पर लेने और खरीदने के बीच $ 400 अंतर का निवेश किया है, तो आपके निवेश का मूल्य $ 83,587.81 होगा।

यह भी तथ्य है कि किराए पर लेने का मतलब है कि अगर आप मंदी के दौरान अपने घर को बेचने के लिए मजबूर हो जाते हैं तो आप पैसे का गुच्छा नहीं खोते हैं। दूसरी तरफ, यदि आप अपने घर में रहने और बाजार की घटनाओं और अचल संपत्ति के मंदी से बाहर निकलने का प्रबंधन करते हैं, तो आप अपने घर में पर्याप्त इक्विटी बना सकते हैं जिसका उपयोग सेवानिवृत्ति के दौरान किया जा सकता है। यहां तक ​​कि अगर आप घर पर भी तोड़ते हैं (या यहां तक ​​कि यदि आप कुल मिलाकर भी हार जाते हैं), तो यह एक मजबूर-बचत वाहन हो सकता है जिसमें आपको बेचने पर बड़ी मात्रा में पूंजी प्रदान करने की क्षमता हो।

यह आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों में किराए पर मुक्त रहने के लिए भी एक जगह हो सकती है (हालांकि आपको अभी भी संपत्ति करों का भुगतान करना पड़ सकता है), या आप सेवानिवृत्ति आय अंतर को बंद करने के लिए इक्विटी तक पहुंचने के लिए रिवर्स मॉर्टगेज का उपयोग कर सकते हैं। जब आप किराए पर लेते हैं तो आप उन विकल्पों को नहीं देख पाएंगे।

घर खरीदते समय एक निवेश है

अपने प्राथमिक निवास को निवेश के रूप में देखने के बजाय, खरीदने के अन्य कारणों पर विचार करें। शायद आप अपनी खुद की कॉल करने, इक्विटी बनाने और समुदाय में जड़ों को डालने के लिए एक जगह चाहते हैं। ये खरीदने के सभी अच्छे कारण हैं! इसके विपरीत, यदि आपको लगता है कि आपके पास अधिक मोबाइल जीवनशैली होगी, तो यह किराए पर अधिक समझदारी कर सकती है, भले ही आप इक्विटी नहीं बना रहे हों। जब तक आप अपने भविष्य के लिए योजना बनाने के लिए अन्य प्रावधान करते हैं, तो स्थानीय बाजार और आपके दीर्घकालिक जीवनशैली लक्ष्यों के आधार पर किराए पर लेने का एक व्यवहार्य विकल्प हो सकता है।

अंत में, यदि आप अपने घर को एक वास्तविक निवेश में बदलना चाहते हैं, तो आपको इसमें रहने के अलावा कुछ और करने की ज़रूरत है। एयरबेंब के माध्यम से पैसे कमाने के लिए इसे स्थानांतरित करने या इसका उपयोग करने के बाद इसे किराए पर लेना वास्तव में आपके घर की खरीद पर वापसी देखने के तरीके हो सकता है।

लेकिन अगर आप वहां रह रहे हैं, तो बड़े निवेश रिटर्न प्रदान करने पर भरोसा न करें।