छोटे व्यवसाय के मालिक कैसे अपनी व्यक्तिगत संपत्ति को सुरक्षित रख सकते हैं
शुरू करने या विस्तार करने के लिए कई छोटे व्यवसायों को व्यवसाय ऋण के रूप में वित्त पोषण की आवश्यकता होती है। स्टार्टअप ऋण के लिए, विशेष रूप से, व्यवसाय के मालिक को ऋणदाता को ऋण पर चूकने पर अक्सर किसी प्रकार की संपार्श्विक के साथ ऋणदाता और पुनर्भुगतान की गारंटी प्रदान करनी होगी। चूंकि एक नए व्यवसाय में ऋण की गारंटी के लिए अक्सर कम संपार्श्विक और कोई आय नहीं होती है, इसलिए व्यापार मालिक को अक्सर व्यक्तिगत गारंटी प्रदान करने की आवश्यकता होती है।
बिजनेस डिफॉल्ट की स्थिति में व्यक्तिगत संपत्ति को प्रतिज्ञा करने वाले व्यवसाय स्वामी द्वारा व्यक्तिगत गारंटी पर हस्ताक्षर किए जाते हैं; अर्थात, मालिक की संपत्ति को व्यवसाय ऋण का भुगतान करने के लिए बेचे जाने की आवश्यकता हो सकती है।
छोटे व्यवसाय के मालिक व्यक्तिगत संपत्तियों को कैसे सुरक्षित रख सकते हैं
नए व्यापार मालिक अक्सर निजी संपत्तियों के नुकसान के बारे में चिंतित होते हैं यदि उनका व्यवसाय अपने बिल या ऋण का भुगतान करने में विफल रहता है। लेकिन व्यापार दिवालियापन या डिफ़ॉल्ट की स्थिति में व्यक्तिगत संपत्तियों को तस्वीर से बाहर रखने का एक नया समाधान है; इस नए समाधान को "व्यक्तिगत गारंटी बीमा" कहा जाता है।
व्यक्तिगत गारंटी बीमा क्या है?
व्यक्तिगत गारंटी बीमा (पीजीआई) एक नया बीमा उत्पाद है जो छोटे से मध्यम आकार के व्यापार मालिकों और वाणिज्यिक अचल संपत्ति निवेशकों को व्यक्तिगत संपत्तियों के लिए सुरक्षा प्रदान करता है जब वे वाणिज्यिक ऋण के लिए व्यक्तिगत गारंटी पर हस्ताक्षर करते हैं।
व्यक्तिगत गारंटी लंबे समय से व्यावसायिक ऋण मांगने वाले व्यापार मालिकों के लिए जीवन का एक तथ्य रहा है, लेकिन इससे उन्हें हस्ताक्षर करने से जुड़े जोखिम को कम नहीं किया जाता है।
ऐसा करके, हस्ताक्षरकर्ता (जिसे गारंटर के रूप में भी जाना जाता है) व्यवसाय के परिसमापन की स्थिति में ऋण की शर्तों को पूरा करने के लिए ज़िम्मेदार है। यह गारंटर की व्यक्तिगत संपत्ति (जैसे घर, कार, कॉलेज खाते, सेवानिवृत्ति खाते, आदि) को जोखिम में डालता है। पीजीआई ऐसी स्थिति में गारंटर की निजी संपत्तियों की रक्षा के लिए डिज़ाइन किया गया है।
यदि, व्यापार संपत्तियों को समाप्त करने के बाद, ऋणदाता ऋण की शेष राशि चुकाने के लिए व्यक्तिगत संपत्ति की तलाश करता है, तो पीजीआई बीमाधारक की शुद्ध देयता के 70% तक कवर किया जाएगा, खरीदे गए कवरेज और पॉलिसी की शर्तों के आधार पर।
गारंटर की शुद्ध देयता के 70% तक कवर करके, पीजीआई बीमाधारकों को कठिनाइयों को दूर करने और व्यापार के स्वास्थ्य को बहाल करने के लिए प्रेरणा को समाप्त किए बिना सुरक्षा नेट के साथ प्रदान करता है।
पीजीआई प्रीमियम का भुगतान कौन करता है?
पीजीआई एक वार्षिक नीति है, जिसमें ऋण के आकार और अंतर्निहित व्यवसाय की जोखिम विशेषताओं के आधार पर प्रीमियम है। उधारकर्ता / गारंटर बीमा को अपनी व्यक्तिगत संपत्तियों की रक्षा के लिए खरीदता है। यह बीमा व्यवसाय स्वामी (ओं) / गारंटर (ओं) के लिए उपलब्ध है क्योंकि उन्होंने वाणिज्यिक ऋण से जुड़ी निजी गारंटी के लिए प्रतिबद्ध किया है। कवरेज आम तौर पर ऋण बंद होने के बाद सीमित समय के लिए उपलब्ध होता है।
पीजीआई एक वार्षिक पॉलिसी है, जिसमें ऋण गारंटी के आकार और अंतर्निहित व्यवसाय और ऋण लेनदेन की जोखिम विशेषताओं के आधार पर प्रीमियम है। कुछ सवालों के जवाब के साथ, एक प्रारंभिक उद्धरण प्रदान किया जा सकता है। लागत की कुल राशि का 1% से कम लागत शुरू होती है।
पीजीआई वास्तव में कौन सुरक्षित रखता है?
व्यक्तिगत गारंटी पर हस्ताक्षर करते समय पीजीआई उधारकर्ता की निजी संपत्तियों की रक्षा के लिए डिज़ाइन किया गया है।
हालांकि, कवरेज लाभ असाइन किए जा सकते हैं और कई उधारकर्ता सकारात्मक रूप से पीजीआई नीति की खरीद देखते हैं क्योंकि यह गारंटी के लिए अतिरिक्त मूल्य प्रदान करता है और व्यापार ऋण पर मौजूदा संपार्श्विक को मजबूत करता है।
व्यक्तिगत गारंटी बीमा की सीमाएं
$ 2.5 मिलियन की पॉलिसी सीमा तक, गारंटीकर्ता के विवेकाधिकार पर, व्यक्तिगत गारंटी के उल्लिखित मूल्य के 30% से 70% के बीच कवरेज रकम उपलब्ध है। कवरेज अधिकांश वाणिज्यिक और औद्योगिक ऋण (उदाहरण के लिए, क्रेडिट लाइन, मांग ऋण, सावधि ऋण, वाणिज्यिक अचल संपत्ति, टर्म सुविधाएं और वाणिज्यिक बंधक) के लिए उपलब्ध है और, बहुत ही सीमित आधार पर, निर्माण और विकास ऋण। ऋण सुरक्षित ऋण लेनदेन होना चाहिए। लघु व्यवसाय प्रशासन (एसबीए) ऋण जैसे सरकारी गारंटीकृत ऋण के लिए भी उपलब्ध है।
लेकिन असुरक्षित ऋण लेनदेन या अत्यधिक सट्टा परियोजनाओं के लिए कवरेज उपलब्ध नहीं है।
एक ग्राहक की सामान्य कंपनी प्रोफ़ाइल एक छोटे से मध्यम आकार के व्यवसाय है, आम तौर पर $ 5 मिलियन और $ 100 मिलियन के बीच राजस्व के साथ, या एक वाणिज्यिक अचल संपत्ति संपत्ति $ 750,000 और $ 10 मिलियन के बीच मूल्य के साथ। व्यापार में कम से कम पांच वर्षों के संचालन अनुभव और उद्योग में समकक्ष ट्रैक रिकॉर्ड वाले तीन साल के क्रेडिट इतिहास या प्रिंसिपल के साथ लगातार प्रदर्शन रिकॉर्ड है।
पीजीआई कैसे काम करता है जब एक ऋण एक ऋण पर चूक करता है
ऋण डिफ़ॉल्ट के मामले में, बीमित व्यक्ति को पॉलिसी जारी करने वाली बीमा कंपनी को सूचित करना होगा। एक दावे प्रबंधक को बीमाकृत गारंटर परिस्थितियों को समझने में मदद करने के लिए असाइन किया जाएगा, डिफ़ॉल्ट साधन क्या है, और दावे के माध्यम से कैसे कार्य करना है।
मार्क रिकिकार्डेलि के बारे में अधिक जानकारी
मार्क एल। रिकिकार्डेलि कार्यकारी निदेशक और मुख्य कार्यकारी अधिकारी, और एस्टेरisk वित्तीय के सह-संस्थापक हैं।
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