बंधक दर ख़रीदना: डिस्काउंट पॉइंट का भुगतान कब करें

डिस्काउंट अंक कई उधारकर्ताओं के लिए बंधक प्रक्रिया के सबसे भ्रमित पहलुओं में से एक हैं। डिस्काउंट पॉइंट फीस विशेष रूप से आपकी दर को खरीदने के लिए उपयोग की जाती हैं। निपटारे के बयान पर, छूट बिंदुओं को कभी-कभी "डिस्काउंट शुल्क" या "बंधक दर बायडाउन" लेबल किया जाता है और एक छूट बिंदु आपके ऋण आकार के एक प्रतिशत के बराबर लागत रखता है। डिस्काउंट पॉइंट आपके "उत्पत्ति शुल्क" से अलग हैं, वह शुल्क जो बंधक ऋणदाता ऋण को पूरा करने के लिए शुल्क लेता है।

संख्याओं पर एक नजर

ऋण राशि अवधारणा के प्रतिशत के रूप में अंक को चित्रित करने के लिए, आइए कुछ संख्याओं को देखें। जब एक ऋण अधिकारी $ 100,000 ऋण पर एक बिंदु के बारे में बात करता है, तो ऋण अधिकारी ऋण के एक प्रतिशत के बारे में बात कर रहा है, जो $ 1,000 के बराबर है।

$ 300,000 के ऋण के लिए, जब आप अपना ऋण बंद करते हैं तो एक बिंदु $ 3,000 का भुगतान किया जाता है।

उधारकर्ता विभिन्न बिंदुओं के साथ ऋण पर विभिन्न ब्याज दरें प्रदान करते हैं। अंक के बारे में तीन मुख्य विकल्प हैं जो आप कर सकते हैं। आप तय कर सकते हैं कि आप बिल्कुल भुगतान या अंक प्राप्त नहीं करना चाहते हैं। इसे शून्य बिंदु ऋण कहा जाता है।

आप कम ब्याज दर प्राप्त करने के लिए बंद होने पर अंक का भुगतान कर सकते हैं। या आप अपने लिए भुगतान किए गए अंक (जिसे ऋणदाता क्रेडिट भी कहते हैं) चुन सकते हैं और अपनी कुछ बंद लागतों को कवर करने के लिए उनका उपयोग कर सकते हैं।

काल्पनिक स्थिति

आइए विश्लेषणात्मक (उर्फ अभियंता) प्रकारों के लिए कुछ काल्पनिक संख्याएं चलाएं। नीचे दिया गया उदाहरण आपकी समापन लागत और ब्याज दरों के हिस्से के रूप में बिंदुओं के बीच व्यापार-बंद दिखाता है।

उदाहरण में, आप $ 180,000 उधार लेते हैं और शून्य अंकों के साथ 5.0% की ब्याज दर पर 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, आपके पास निम्न परिदृश्य पर विचार करने के लिए निम्नलिखित विचार होंगे:

ब्याज दर	4.875%	5.0%	5.125%
छूट अंक	0.375	0.0	-0.375
आपकी स्थिति	आप अपने बंधक को लंबे समय तक रखेंगे और जितना संभव हो उतना भुगतान करना चाहते हैं।	आपको ब्याज दर पसंद है और संभवतः 5 साल से कम समय तक घर पकड़ेगा	आप नकदी को यथासंभव कम से कम रखना चाहते हैं और अधिक भुगतान कर सकते हैं
परिणाम	अब: आप बंद होने पर $ 675 अधिक भुगतान करते हैं ऋण के जीवन में: $ 14 का भुगतान करें हर महीने कम	किसी भी दिशा में कोई समायोजन के साथ, यह समझना आसान है कि क्या आप भुगतान कर रहे हैं और कीमतों की तुलना करने के लिए।	अब: आप मिलते हैं ऋणदाता क्रेडिट में $ 675 ऋण के जीवन में: हर महीने 14 डॉलर अधिक भुगतान करें

*** वर्तमान में उपलब्ध दरें इस उदाहरण परिदृश्य में जो दिखाया गया है उससे भिन्न हो सकती हैं

जैसा कि आप स्पष्ट रूप से देख सकते हैं, जब आप घर के मालिक होने की योजना बनाते हैं तो समीकरण का एक बड़ा हिस्सा है यदि "ब्रेक-इन" विश्लेषण आपके लिए महत्वपूर्ण है।

ब्रेक-इन विश्लेषण भी सरल है। छूट बिंदुओं की लागत लें और मासिक भुगतान बचत / लागत से विभाजित करें और आपको पता चलेगा कि यह आपको तोड़ने के लिए कितने महीने ले जाएगा।

$ 675 लागत / $ 14 प्रति माह की बचत के परिणामस्वरूप 48.21 महीने का ब्रेक-इवेंट भी होगा।

यदि आप अपने बंधक को 4.1 साल से अधिक या 48.21 महीने के लिए रखने की योजना बनाते हैं, तो छूट बिंदुओं का भुगतान करना शुरू हो जाता है। उससे कम कुछ भी और आपने गलत वित्तीय निर्णय लिया हो सकता है।

हम शब्दावली का उपयोग करते हैं "शायद गलत वित्तीय निर्णय ले सकता है" क्योंकि बंधक के पास कर लाभ और परिणाम होते हैं जिन्हें आप संख्याओं को चलाने पर भी विचार करने की आवश्यकता होती है।

ब्याज दर और छूट दोनों बिंदुओं में अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए कर कटौती लाभ होता है। यह काफी हद तक आपके नए घर के अधिग्रहण की प्रकृति, स्वामित्व वाली संपत्तियों की संख्या और आपके द्वारा कटौती की जाने वाली ब्याज की मात्रा पर निर्भर करता है।

डिस्काउंट पॉइंट का भुगतान करना है या नहीं, इस पर अपना निर्णय लेने पर सभी विवरणों पर विचार करना सबसे अच्छा है।

बंधक विकल्पों के लिए आपकी व्यक्तिगत वित्तीय स्थिति को लागू करने पर आपकी परिश्रम एक निर्णय हो सकता है जो आपको 30 वर्षों तक प्रभावित करता है।

इसे बुद्धिमानी से बनाओ।