भारी ब्याज दरों के बिना एक व्यापार कोष के लिए लोकप्रिय तरीके
हमारे पास पारंपरिक बैंकों, वैकल्पिक उधार , वेतन-दिवस ऋण के साथ-साथ एसबीए ऋण द्वारा वाणिज्यिक ऋण भी दिए गए हैं।
एसबीए ऋण हाल ही में वित्त पोषण के उद्यमी के लोकप्रिय स्रोत बन गए हैं। यह इस तथ्य के कारण है कि इन ऋणों को लघु व्यवसाय प्रशासन द्वारा गारंटी दी जाती है। यदि आप एक वाणिज्यिक बैंक से ऋण लेते हैं जो एसबीए द्वारा गारंटीकृत है, तो बैंक आपको यह बताने के लिए तैयार होगा क्योंकि यदि आप ऋण चुकाने में डिफ़ॉल्ट हैं, तो एसबीए एक निश्चित प्रतिशत चुकाएगा बैंक को ऋण
लघु व्यवसाय प्रशासन द्वारा प्रदान किए जाने वाले विभिन्न प्रकार के एसबीए आधारित ऋण कार्यक्रम हैं। उनमे शामिल है:
7 (ए) ऋण कार्यक्रम:
यह उनके पास एसबीए प्राथमिक ऋण के सबसे लचीले प्रकारों में से एक है। इस प्रकार के ऋण के लिए, एसबीए पांच मिलियन डॉलर ($ 5,000,000) तक की गारंटी देता है, जो उधार ली गई कुल राशि का लगभग 75 प्रतिशत है।
मार्च 2017 में, 7 साल या उससे कम के भीतर एक एसबीए 7 (ए) ऋण $ 25,000 या उससे कम का भुगतान 8 प्रतिशत की ब्याज दर पर जा रहा है। दूसरी तरफ, यदि वही ऋण सात साल से अधिक की अवधि के लिए चुकाया जाना है, तो ब्याज 8.5 प्रतिशत है। एक एसबीए 7 ए प्रकार का ऋण जो $ 25,001 अमरीकी डालर और $ 50,000 अमरीकी डालर के बीच आता है और 7 साल या उससे कम अवधि के भीतर चुकाया जाना है, 7 प्रतिशत की ब्याज दर को आकर्षित करता है, लेकिन अगर ऋण को 7 से अधिक अवधि में चुकाया जाना है वर्षों में 7.5 प्रतिशत की ब्याज दर है।
यदि एक उद्यमी अभी एसबीए 7 ए प्रकार के ऋण के लिए लागू होता है जो $ 50,000 अमेरिकी डॉलर से अधिक है, तो पुनर्भुगतान की अवधि 7 साल से कम होने पर उन्हें 6 प्रतिशत की ब्याज दर का भुगतान करना होगा, लेकिन यदि अवधि 7 साल से अधिक है, तो 6.5 प्रतिशत की ब्याज दर लागू होगी। यह याद रखना अच्छा है कि एसबीए 7 ए ऋण कार्यक्रमों में न्यूनतम राशि नहीं है लेकिन पांच मिलियन डॉलर (5,000,000 डॉलर) की सीमा है। यदि आपका ऋण $ 150,000 से कम है, तो एसबीए आपको 85 प्रतिशत ऋण की गारंटी देता है लेकिन यदि ऋण $ 150,000 से अधिक है, तो आपको केवल 75 प्रतिशत ऋण की गारंटी है।
एक एसबीए 7 ए ऋण प्राप्त करने के लिए क्या आवश्यकताएं हैं?
एसबीए 7 ए ऋण के लिए प्रत्येक व्यक्ति योग्य नहीं हो सकता है। हालांकि यह दुर्भाग्यपूर्ण है लेकिन हम वास्तविकता से भाग नहीं सकते हैं। सच्चाई यह है कि हम सभी योग्य नहीं हो सकते हैं। क्यूं कर? यहां एक त्वरित नजरिया दी गई है कि हम में से कुछ को इन ऋणों को क्यों नहीं दिया जाएगा:
- आपके पास एक ऐसा व्यवसाय होना चाहिए जो पिछले 2 वर्षों से चल रहा है : यह उन लोगों के लिए बाधा है जो आवेदन के दिन किसी भी व्यवसाय को नहीं चला रहे हैं।
- व्यक्तिगत क्रेडिट स्कोर: शायद यह निर्धारित करने में क्रेडिट स्कोर एक बड़ी भूमिका निभाता है कि आप एसबीए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं या नहीं। अभी के लिए, एसबीए ऋणों तक पहुंचने के लिए आपके पास 680 से ऊपर का क्रेडिट स्कोर होना चाहिए।
- पिछले एक साल के लिए $ 50,000 बिजनेस राजस्व: एक और बाधा? सबसे निश्चित रूप से, हम में से अधिकांश व्यवसाय नहीं हैं जो इस आकर्षक हैं और इसका मतलब है कि यह आवश्यकता स्वचालित रूप से हमें बाहर निकाल देती है।
उपर्युक्त आवश्यकताओं ने हम में से कुछ को 7 ए एसबीए गारंटीकृत प्रकार के ऋण तक पहुंचने से रोक दिया है।
एसबीए 7 ए ऋण के लिए ब्याज दरें क्या निर्धारित करती है?
यह एक महत्वपूर्ण क्षेत्र है कि इस प्रकार के ऋण के लिए आवेदन करना है या नहीं , इस पर निर्णय लेने से पहले हम में से प्रत्येक को बहुत अवगत होना चाहिए। 7 ए ऋण के लिए ब्याज दर के निर्धारण के समय कई कारक खेलते हैं। 1 मार्च, 2017 को, इस ऋण कार्यक्रम पर ब्याज निर्धारित करने के लिए निम्नलिखित परिधि का उपयोग किया जा रहा है।
- आधार दर: यह एक सार्वजनिक ब्याज ऋण उपाय है और इसे तीन श्रेणियों में विभाजित किया गया है; प्राइम रेट, एसबीए पेग रेट के साथ-साथ लिबर (30 दिन) प्लस 3 प्रतिशत।
- ऋण अवधि: एसबीए प्रकार के ऋणों में केवल दो पुनर्भुगतान की अवधि होती है; या तो 7 साल से ऊपर या 7 साल से ऊपर। यदि कोई एक वर्ष की पुनर्भुगतान अवधि के साथ ऋण लेता है और दूसरा व्यक्ति छह साल की पुनर्भुगतान अवधि के साथ एक ही ऋण लेता है, तो दोनों 7 साल की चुकौती अवधि के तहत आते हैं और इस प्रकार वे उसी ब्याज दर को आकर्षित करेंगे। वैकल्पिक रूप से, यदि आप 10 साल की चुकौती अवधि का ऋण लेते हैं, जबकि कोई अन्य व्यक्ति 8 साल की पुनर्भुगतान अवधि के साथ एक ही ऋण लेता है, तो आम ब्याज दर लागू होगी क्योंकि दोनों ऋण 7 साल से अधिक की चुकौती अवधि के अंतर्गत आते हैं।
- ऋण की राशि: एसबीए 7 ए प्रकार के ऋणों को तीन में वर्गीकृत किया गया है: $ 25,000 से नीचे, $ 25,001 से $ 50,000 और $ 50,000 से अधिक के बीच। इसका मतलब है कि यदि आप $ 30,000 का ऋण लेते हैं और मैं $ 49,999 का ऋण लेता हूं; दोनों $ 50,000 से नीचे की इसी श्रेणी के अंतर्गत आते हैं। हालांकि, यह ध्यान रखना अच्छा है कि ऋण की मात्रा जितनी अधिक होगी, ब्याज दर कम होगी और इसके विपरीत।
फिक्स्ड और वेरिएबल एसबीए ब्याज दरें
अन्य पारंपरिक ऋणों की तरह, 7 ए प्रकार के ऋणों में एक निश्चित ब्याज प्रकार के साथ-साथ परिवर्तनीय ब्याज प्रकार भी होता है। निश्चित ब्याज वाले लोगों का मतलब है कि ऋण की पूरी चुकौती अवधि में, कोई भी बैंक वितरण के समय ऋण को सौंपा गया ब्याज दर नहीं बदलेगा। हालांकि, परिवर्तनीय प्रकार के साथ, ब्याज बाजार में बदलावों के हिसाब से भिन्न होता है।
एसबीए 7 ए ऋण के लिए, बैंक 3 प्रकार के सार्वजनिक रूप से उपलब्ध बाजार ब्याज संख्याओं के आधार पर परिवर्तनीय ब्याज दर को रीसेट करते हैं; प्राइम रेट, एलआईबीओआर दर के साथ-साथ एसबीए पेग रेट। इस साल 1 मार्च के रूप में, मौजूदा बाजार दर निम्नानुसार हैं; प्राइम रेट 3.75 प्रतिशत है, एलआईबीओआर दर 3.79 प्रतिशत है जबकि एसबीए पेग रेट 1.75 प्रतिशत है। ये दरें समय-समय पर भिन्न हो सकती हैं और अब तक, उन्हें बहुत कम कहा जाता है। जब भी ये दरें ऊंची हो जाती हैं, तो पुनर्भुगतान ऋण की ब्याज दरें भी अधिक हो जाएंगी। यदि एक समय में वे कम हो जाते हैं, तो एसबीए 7 ए ऋण पर ब्याज दरें भी होंगी।
एसबीए 7 ए लेने का खर्च ऋण का प्रकार
शायद यह ब्याज दरें नहीं है जो एसबीए 7 ए प्रकार के ऋण लेने पर देय कुल राशि को प्रभावित करती है। ऐसे किसी भी कारक हैं जो किसी भी उधारकर्ता को होने वाली कुल लागत निर्धारित करने के लिए खेल में आते हैं। उनमे शामिल है:
- उत्पत्ति शुल्क: बैंक या किसी भी वित्तीय संस्थान को किसी भी ऋण के लिए आवेदन करते समय , संस्था ऋण को संसाधित करने की लागत का शुल्क लेती है। ये सभी लागत उधारकर्ता को पास की जाती है। प्रत्येक वित्तीय संस्थान में वर्तमान में एक मूल शुल्क है जो लगभग 4 प्रतिशत है। इसका मतलब है कि यदि कोई $ 100,000 के ऋण के लिए आवेदन करता है, तो उन्हें केवल कुल राशि का 4 प्रतिशत प्राप्त होगा।
- गारंटी शुल्क: इस शुल्क को शुरुआत में ऋणदाता द्वारा एसबीए को भुगतान किया जाता है जब वे आपको ऋण के लिए आवेदन करने के लिए प्राप्त करते हैं लेकिन बंद होने पर, उधारकर्ता को गारंटी शुल्क का बोझ उठाना होगा। अभी तक, $ 150,000 से कम ऋण के लिए गारंटी शुल्क एसबीए द्वारा छूट दी गई है। हालांकि, उससे अधिक कोई भी ऋण वर्तमान में गारंटी शुल्क के साथ 3 प्रतिशत और 3.75 प्रतिशत के बीच जुड़ा हुआ है। गारंटी शुल्क ऋण की कुल राशि के साथ ही ऋण की परिपक्वता अवधि पर आधारित है। उदाहरण के लिए एक वर्ष के बाद परिपक्व $ 150,000 से अधिक का ऋण 0.25 प्रतिशत की गारंटी शुल्क आकर्षित करता है। यदि आपका एसबीए 7 ए ऋण $ 150,000 से अधिक है और एक वर्ष से अधिक अवधि में परिपक्व होता है, तो ब्याज दर वसूलने के लिए 3-स्तरीय ब्याज प्रणाली का उपयोग किया जाएगा। $ 150,000 और $ 700,000 के बीच ऋण के लिए; एक 3 प्रतिशत गारंटी शुल्क चार्ज किया जाता है। $ 700,000 और $ 1,000,000 के बीच ऋण के लिए; 3.5 प्रतिशत गारंटी शुल्क चार्ज किया जाता है जबकि ऋण $ 1,000,000 से अधिक होते हैं; 3.75 प्रतिशत की गारंटी शुल्क चार्ज किया जाता है। $ 150,000 और $ 700,000 के बीच; एक 3 प्रतिशत गारंटी शुल्क चार्ज किया जाता है। $ 700,000 और $ 1,000,000 के बीच ऋण के लिए; 3.5 प्रतिशत गारंटी शुल्क चार्ज किया जाता है जबकि ऋण $ 1,000,000 से अधिक होते हैं; 3.75 प्रतिशत की गारंटी शुल्क चार्ज किया जाता है।
- उधार लेने की कुल लागत एसबीए 7 ए ऋण कार्यक्रम (ब्याज दरें प्लस फीस) या यहां तक कि किसी अन्य प्रकार के ऋण को वार्षिक प्रतिशत उपज (एपीवाई) के रूप में जाना जाता है। यह कुल राशि है कि पूरे ऋण के बाद कोई भी उधारकर्ता चुकाता है।
सीडीसी / 504 ऋण
एसबीए सीडीसी / 504 ऋण लंबी अवधि के ऋण हैं जो मुख्य रूप से उन व्यक्तियों के लिए हैं जो अचल संपत्ति या किसी अन्य प्रकार के विकास में निवेश करना चाहते हैं। इन प्रकार के ऋणों पर बैंकों द्वारा लगाए जाने वाले ब्याज दरें छोटे व्यवसाय प्रशासन द्वारा निर्धारित की जाती हैं। अब तक, मार्च 2017, दर 3.93 प्रतिशत और 4.57 प्रतिशत के बीच है। हालांकि, दर उधार लेने वाले ऋण की राशि पर निर्भर करती है।
सीडीसी ऋण मुख्य रूप से दो प्रकार से बना है:
एक ऋण जो वित्तीय संस्थान से उधार ली गई कुल राशि का 50 प्रतिशत है, इस मामले में एक बैंक, और किसी भी प्रमाणित विकास कंपनी द्वारा दिया गया ऋण जो कुल राशि का 40 प्रतिशत है। इसका मतलब है कि उधारकर्ता को कुल राशि का 10 प्रतिशत होना चाहिए जो उधारकर्ता के रूप में आपके द्वारा नीचे भुगतान के रूप में कार्य करेगा।
इस प्रकार के ऋण पर लगाई गई ब्याज दरें बहुत कम होती हैं। यह इस तथ्य के कारण है कि बैंक ऋण सीडीसी ऋण का अधिग्रहण करता है और चूंकि उधारकर्ता रियल एस्टेट संपत्ति में निवेश कर रहा है, इसलिए बैंक को अपना पैसा वापस नहीं मिल पाएगा।
अन्य सामान्य ऋणों की तरह ही, सीडीसी / 504 ऋणों में कुछ निश्चित आवश्यकताएं होती हैं जिन्हें प्रत्येक उधारकर्ता को मिलना चाहिए। इसमें शामिल है;
- 4 साल से अधिक समय के लिए अचल संपत्ति व्यापार में रहा है।
- 680 से ऊपर का व्यक्तिगत क्रेडिट स्कोर है
- कुल राशि का कम से कम 10 प्रतिशत उधार लिया जा रहा है जो आपके जमा के रूप में कार्य करेगा।
सीडीसी / 504 ऋण पर वर्तमान ब्याज दरें
ये ऋण या तो 10 साल की चुकौती अवधि या 20 साल की पुनर्भुगतान अवधि के भीतर दिए जाते हैं । प्रत्येक ऋण की कुल ब्याज दर ट्रेजरी दर, निश्चित दर के साथ-साथ वर्तमान चल रही फीस से बना है।
यदि 10 वर्षों के भीतर ऋण चुकाया जाना है, तो मौजूदा मौजूदा दरें हैं; लगभग 2.01 प्रतिशत की 5 साल की ट्रेजरी दर, 0.38 प्रतिशत की निश्चित दर और लगभग 1.7 प्रतिशत की चल रही फीस। इसका मतलब है कि कुल ब्याज दर का भुगतान करना होगा 4.0 9 प्रतिशत जो कि ट्रेजरी दर, निश्चित दर और चल रही वार्षिक शुल्क का सारांश है।
20 साल की पुनर्भुगतान ऋण अवधि के लिए, 10 साल की ट्रेजरी दर 2.4 9 प्रतिशत है, निश्चित दर 0.48 प्रतिशत है जबकि चालू वार्षिक शुल्क 1.7 प्रतिशत है जो कुल ब्याज दर 4.67 प्रतिशत है। यह जानना महत्वपूर्ण है कि ऋण के प्रमाणित विकास कंपनी के हिस्से द्वारा लगाए गए दरों में निरंतर बनी हुई है लेकिन अन्य बैंक हिस्से में कई बार भिन्न अंतर हो सकता है, हालांकि बड़े अंतर से नहीं।
एसबीए ऋण कार्यक्रम अब मार्च 2017 में ऊपर बताई गई दरों पर उपलब्ध हैं। जब तक कोई आवश्यकताएं पूरी करता है, तब तक आप या तो एसबीए 7 ए प्रकार के ऋण के लिए जा सकते हैं या यदि आप रियल एस्टेट व्यवसाय में निवेश करना चाहते हैं, तो सीडीसी / 504 ऋण भी उपलब्ध है।
यदि आप एक ऋणदाता प्राप्त कर सकते हैं जो पहले से ही सामान्य तरीके से एसबीए को गारंटी शुल्क का भुगतान करेगा, तो एसबीए 7 ए प्रकार का ऋण आपके व्यवसाय को बढ़ावा देगा। दूसरी तरफ, यदि आप अचल संपत्ति में निवेश करना चाहते हैं, तो सीडीसी ऋण आपको तब तक अच्छा कर सकता है जब तक आपके जमा के रूप में कार्य करने के लिए उधार ली गई राशि की कुल लागत का 10 प्रतिशत हिस्सा न हो।